Дело № 2-1852/2023

22MS0027-01-2023-000348-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2023 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Коняева А.В.,

при секретаре Сковпень А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Честное слово» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, встречному исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Честное слово» о признании договора займа незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Честное слово» (далее ООО МФК «Честное слово») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа от *** г. за период с *** г. по *** г. в размере 28 990 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 069 рублей 70 копеек.

В обоснование требований указано, что *** г. между ООО МФК «Честное слово» и ФИО1 заключен договор займа , по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 13 000 рублей сроком на *** календарный день с процентной ставкой ***% в день. Условия договора займа, порядок и сроки его возврата определены в индивидуальных условиях и общих условиях договора микрозайма, которые являются неотъемлемой частью договора займа. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком приятых на себя обязательств за период с *** г. по *** г. образовалась задолженность в размере 28 990 рублей, из которых: 13 000 рублей сумма займа, 15 990 рублей – проценты по займу. По заявлению ООО МФК «Честное слово» мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 указанной задолженности, который отменен на основании заявления заемщика. 

В ходе рассмотрения дела ФИО1 обратилась с встречным иском к ООО МФК «Честное слово» о признании договора займа от *** г. незаключенным. В обоснование требований указано, что в период с *** по *** ФИО1 являлась 

<

данные изъяты>. *** ФИО2, будучи 

<

данные изъяты>, воспользовалась копией паспорта ФИО1, банковским счетом, открытым на ее имя, и оформила от ее имени в ООО МФК «Честное слово» денежный займ. Денежные средства, поступившие в виде займа на банковскую карту, ФИО2 обналичила в одном из банкоматов и распорядилась ими в собственных интересах. ФИО1 не давала ФИО2 согласие на оформление займов от своего имени. Документы и банковский счет, открытый на ее имя, находились у ФИО2 исключительно как у 

<

данные изъяты>, и только для обеспечения деятельности организации. ФИО1 договор займа не подписывала, не заключала, денежные средства по договору не получала, в связи с чем полагает, что договор займа является незаключенным.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечена ФИО2

Представитель истца ООО МФК «Честное слово» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3 в судебном заседании требования не признал, просил в их удовлетворении отказать; полагал, что встречные исковые требования подлежат удовлетворению. 

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. 

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Правоотношения по предоставлению микрозаймов урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 2.2 ч. 1 ст. 2 данного Федерального закона № 151-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) установлено, что микрокредитная компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.

Согласно п. 1 ст. 8 Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Судом установлено и следует из материалов дела, что *** г. между ООО МФК «Честное слово» и ФИО1 заключен договор займа от ***., в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в размере 13 000 рублей, принято обязательство возвратить полученную сумму займа и уплатить установленные договором проценты. Договор подписан простой электронной подписью клиента.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств по договору, в том числе до возврата заемщиком суммы займа и начисленных процентов; окончательный срок возврата займа и уплаты начисленных процентов – *** г. (п. ***); процентная ставка – ***% от суммы займа за каждый день пользования займом, что составляет *** % годовых (п. ***); количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору определены в графике платежей (п.***). 

Из заявления на получение потребительского займа следует, что при оформлении договора займа ФИО1 выразила согласие на подключение дополнительных услуг: по распространению на нее действий договора коллективного страхования от несчастных случаев от *** г. - *** рублей; по распространению на нее действий договора коллективного страхования рисков держателей пластиковых карт от *** г. - *** рублей; по распространению на нее действий договора оказания платных медицинских услуг от в соответствии с программой оказания медицинских услуг - *** рублей. 

Также ФИО1 были подписаны заявления на перечисление денежных средств в рамках подключения указанных дополнительных услуг. 

Денежные средства в размере 13 000 рублей в рамках договора займа были предоставлены ООО МФК «Честное слово» заемщику ФИО1, из которых: 11 115 рублей перечислены на кредитную карту, выпущенную на имя ФИО1, остальные денежные средства перечислены в счет оплаты подключенных дополнительных услуг на основании заявления заемщика. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что ООО МФК «Честное слово» принятые на себя обязательства в рамках договора займа исполнены в полном объеме. 

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ответчик ФИО1 получила заемные денежные, однако нарушила принятые на себя в соответствии с условиями договора обязательства, допустив просрочку исполнения обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование займом.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по договору микрозайма, ответчиком суду не представлено.

Из расчёта задолженности по указанному договору займа, представленного истцом, усматривается, что за период с *** г. по *** г. образовалась задолженность в размере 28 990 рублей, из которых: 13 000 рублей сумма займа, 15 990 рублей – проценты по займу. 

Принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по договору микрозайма, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по договору займа в размере 13 000 рублей.

Размер процентов по договору установлен в *** % годовых (*** % в день), полная стоимость микрозайма составила *** % годовых.

В силу п.24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон № 353-ФЗ) (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу ст. 1 части 4 ст. 6 Федеральный закон № 353-ФЗ, регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа).

Положениями ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Данная ставка процентов не превышает предельного значения полной стоимости потребительских кредитов по договорам, заключаемым микрофинансовыми организациями, на четвертый квартал 2021 года.

Тем самым суд, приходит к выводу о том, что размер процентной ставки по договору определен с соблюдением ограничений, установленных Федеральными законами №353-ФЗ, № 151-ФЗ оснований для снижения размера процентной ставки по договору не имеется.

Согласно п. 2 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно, заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Сумма займа по договору от *** г. составляет 13 000 рублей; полуторакратный размер суммы займа составляет 19 500 руб. (*** руб. х *** = *** руб.).

Заявленная истцом к взысканию сумма процентов составляет 15 990 рублей, что не превышает установленные законом рамки, в связи с чем, требование о взыскании процентов по указанному договору займа в размере 15 990 рублей подлежит удовлетворению в полном объеме.

Обращаясь в суд со встречным иском, ФИО1 указывала, что ФИО2, 

<

данные изъяты> воспользовалась копией паспорта и банковским счетом ФИО1 для осуществления деятельности организации и оформила от ее имени в микрофинансовых организациях, в том числе в ООО МФК «Честное слово», денежный займ; денежные средства поступили на банковскую карту, ФИО2 их обналичила в одном из банкоматов и распорядилась ими в собственных интересах. ФИО1 договор займа не заключала, денежные средства по нему не получала. 

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России 22 июня 2017 г.) онлайн-заём – договор микрозайма, заключённый с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешённым законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счёта).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор потребительского кредита (займа) между сторонами может быть заключён в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удалённого банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

Как установлено судом и следует из материалов дела, договор займа от *** г. между ФИО1 и ООО МФК «Честное слово» заключён посредством использования автоматизированной защищённой системы дистанционного обслуживания клиента в сети Интернет, подписан простой электронной подписью заёмщика.

Микрофинансовой организацией взятые на себя обязательства были исполнены в полном объёме, кредитные денежные средства были перечислены на счёт ответчика.

Доводы ответчика о том, что ответчик не заключала с ООО МФК «Честное слово» никакого договора займа, денежные средства по нему не получала, являются несостоятельными, поскольку ФИО1 не оспаривала договор займа, пока не встал вопрос о возврате денежных средств.

Судом установлено, что *** г. ОД МО МВД России возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ.

В рамках уголовного дела на момент рассмотрения спора обвинение в совершении преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ, кому-либо не предъявлено.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что ФИО1 дала свое согласие на оформление договора займа, предоставив банковскую карту, копию паспорта, свою фотографию ФИО2, а также знала о заключенных договорах займа, в том числе о рассматриваемом. 

Доказательств того, что спорный договор займа был заключен не ФИО1, а иным лицом, либо без ее ведома, в материалы настоящего дела не представлено.

Соответственно, указанные ФИО1 обстоятельства не свидетельствуют о необоснованности предъявленных к ней Микрофинансовой организацией исковых требований и основанием для отказа в их удовлетворении служить не могут.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1 о признании договора займа не заключенным.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, в том числе по оплате госпошлины, подлежат возмещению стороне, в пользу которой состоялось решение суда, в связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат также взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 069 рублей 70 копеек, размер которых подтвержден документально.

Руководствуясь ст. ст.194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Честное слово» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Честное слово» задолженность по договору займа от *** г. за период с *** г. по *** г. в размере 28 990 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 069 рублей 70 копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Честное слово» о признании договора займа незаключенным оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Коняев