Резолютивная часть оглашена 23 июня2021 года.

Мотивированное 

решение

 изготовлено 02 июля 2021 года.

№ 2-1988/2021

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2021 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Усмановой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее по тексту – Банк, Банк ГПБ (АО)) обратилось с иском к ФИО1 с требованиями о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

Требования иска мотивированы тем, что -Дата-. между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 700 000,00 руб. на срок по -Дата-. включительно с уплатой 9,5% годовых. 

Банк перечислил кредит на счет заемщика, что подтверждается выпиской из счета клиента, в которой отражена операция от -Дата- на сумму 700 000,00 руб.

Согласно условий кредитного договора, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки и на условиях кредитного договора.

Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 25 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 26числа предыдущего календарного месяца по 25 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее -Дата- 

Данные обязательства выполнялись заемщиком ненадлежащим образом, -Дата- по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность. По состоянию на -Дата- размер задолженности по кредитному договору составляет 679 286,81 руб., из которых: 642 760,27 руб. – просроченный основной долг, 25 147,94 руб. – проценты за пользование кредитом, 857,46 руб. – проценты на просроченный основной долг, 9 589,92 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 931,22 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Заемщику направлялось уведомление с требованием о погашении задолженности, однако до настоящего времени задолженность перед банком не погашена. Также заемщику было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ у кредитора возникло право досрочного взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В судебное заседание представитель истца Банк ГПБ (АО) не явился, извещены судом надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, судом о времени и месте судебного заседания извещалась по адресу регистрации, подтвержденному справкой адресно-справочной работы.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 1 июля 2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Судом установлено, что -Дата- между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 700 000,00руб., на срок по -Дата- (включительно) с уплатой 9,5% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Согласно п. 2.13 Общих условий, кредитный договор соглашение между кредитором и заемщиком, состоящее из Общих условий и Индивидуальных условий, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных таким договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий, кредит предоставляется кредитором в сроки и порядке, которые предусмотрены Индивидуальными условиями. Документом, подтверждающим факт предоставления кредита, является выписка по счету зачисления, указанному в индивидуальных условиях.

В целях исполнения обязательств по кредитному договору заемщику необходимо в срок (дату), указанный в графике погашения кредита, обеспечить наличие денежных средств на счете заемщика в размере платежа по кредиту, установленного графиком погашения кредита (п. 4.3 Общих условий).

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий сумма кредита составляет 700 000,00 руб., в том числе 105 000,00 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от -Дата-

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заемщиком Индивидуальных условий, составляет 14 897,00 руб. (п. 6.2. Индивидуальных условий).

Согласно п. 4.4. Общих условий, заемщик дает поручение кредитору на списание без дополнительных распоряжений (заранее данный акцепт) денежных средств со счета заемщика.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме, указанной в требовании о досрочном погашении задолженности (п. 4.5. Общих условий).

Заемщик предоставляет обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в виде страхования от несчастных случаев и болезней по договору страхования. Срок страхования – на период действия кредитного договора. В случае расторжения договора страхования кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения, процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 14,5 % годовых. Новая процентная ставка указывается в уведомлении об изменении процентной ставки, направленном кредитором заемщику, и вступает в силу с даты, указанной в уведомлении (п. 10 Индивидуальных условий).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления платежей в соответствии с графиком погашения кредита в определенную им дату платежа. Вид платежа и дата платежа устанавливаются сторонами в Индивидуальных условиях. График погашении кредита является неотъемлемой частью кредитного договора (п. 4.7. Общих условий).

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности, а также списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки в случае нарушения сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2. Общих условий).

В соответствии с п. 5.2.3. Общих условий, в случае наступления права требования досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов надлежащим уведомлением заемщика о полном досрочном погашении задолженности признается направление заемщику требования о полном досрочном погашении задолженности по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Не позднее чем за 30 календарных дней до указанной в требовании даты возврата всей суммы задолженности по кредиту.

Заемщик обязан исполнять надлежащим образом обязательства, установленные кредитным договором, возвратить полученный кредит в размере и сроки, которые указаны в Индивидуальных условиях, и уплатить начисленные проценты за фактический период пользования кредитом, обеспечить наличие денежных средств на счете заемщика в даты осуществления платежей в целях исполнения своих обязательств по погашению кредита в объеме, причитающемся к платежу в соответствии с графиком погашения кредита в соответствующую дату платежа (п. 5.3 Общих условий).

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. В соответствии с п. 6.2 Общих условий, п. 12 Индивидуальных условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, взимаются пени в размере:

- 20 % годовых от суммы просроченной задолженности (если по условиям договора проценты за пользование кредитом начисляются), начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

- 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств если по условиям договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями, а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий им получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора.

Таким образом, в индивидуальных условиях указана информация о полной стоимости кредита, которая составляет 16,934% годовых. Данная информация размещена строго в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Ответчику также предоставлена информация о суммах (в рублях), подлежащих возврату заемщиком за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, по комиссиям, что следует из графика платежей. Нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора со стороны Банка не допущено.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В Индивидуальных условиях, Общих условиях, Графике платежей содержатся все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный Договор полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Факт предоставления кредита в размере 700 000,00 руб. подтверждается выпиской по счету ответчика.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком не вносятся платежи в счет погашения кредита.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на -Дата- задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 679 286,81 руб., из которых: 642 760,27 руб. – просроченный основной долг, 25 147,94 руб. – проценты за пользование кредитом, 857,46 руб. – проценты на просроченный основной долг, 9 589,92 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 931,22 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В связи с неисполнением заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору Банк ГПБ (АО) обратилось в суд с настоящим исковым заявлением.

Расчет размера задолженности, представленный истцом, судом проверен. Данный расчет выполнен в соответствии с условиями договора, соответствует периоду задолженности ответчика, ответчиком не оспорен.

Проанализировав собранные по делу доказательства, а также расчет истца, суд соглашается с ним, поскольку указанный расчет соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, поэтому может быть положен в основу решения суда.

Поскольку ответчик не представил суду доказательств, подтверждающих необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата кредита и выплаты в полном объеме процентов за пользование кредитом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от -Дата- посостоянию на -Дата- включительно.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Учитывая требования статьи 12 ГПК РФ о наличии принципа состязательности сторон, суд принимает к рассмотрению расчет, выполненный банком.

Учитывая, тот факт, что банк свои обязательства по отношению к ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в кредитном договоре, а ответчик в установленные договором сроки свою задолженность по кредитному договору не погасил, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований.

Относительно требований о взыскании неустойки суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Исходя из анализа действующего законодательства неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон. Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, на возмещение стороне убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства.

Таким образом, степень соразмерности является оценочной категорией, и только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», размер неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижен ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер задолженности по основному долгу и процентам (642 760,27руб. + 25 147,94 руб. +857,46руб.), период допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательств, размер платы за пользование займом (16,934% годовых), учитывая компенсационную природу неустойки, требований о соразмерности взыскиваемых штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, соблюдения баланса имущественных интересов сторон, суд полагает, что неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов, начисленная за период с -Дата- по -Дата- подлежит снижению в два раза и будет являться адекватной мерой имущественной ответственности за допущенное нарушение денежного обязательства.

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 4 794,96 руб. и пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 465,61 руб.

Вместе с тем, суд приходит к выводу о снижении заявленной истцом неустойки по кредитному договору, начисляемой по ставке 0,1% в день на сумму остатка просроченного долга и на сумму остатка процентов за пользование кредитом, начисляемую с -Дата- по дату расторжения кредитного договора, поскольку заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд полагает, что данная неустойка, начисляемая на сумму остатка просроченного долга и на сумму остатка процентов за пользование кредитом с -Дата- по дату расторжения кредитного договора подлежит исчислению исходя израсчета по ставке 10% годовых и будет являться адекватной мерой имущественной ответственности за допущенное нарушение денежного обязательства.

Поскольку неустойка подлежит взысканию по дату расторжения договора, то эта дата определяется законом.

Что касается требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Пункты 1 и 2 статьи 450 ГК РФ, допускают изменение и расторжение договора по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Банком в адрес ответчика -Дата- направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов, неустойки. Банк предложил заемщику осуществить досрочный возврат кредита в срок не позднее -Дата- указал, что в случае неисполнения требования в установленный срок, Банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора.

Поскольку ФИО1 допустил существенное нарушение условий договора, на предложение Банка о расторжении договора не ответил, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования Банк ГПБ (АО) о расторжении кредитного договора № от -Дата- заключенного с ФИО1

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования овзыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Снижение судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации размера подлежащей взысканию неустойки не означает, что заявленная ко взысканию сумма неустойки являлась необоснованной, и не свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 15 992,87 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от -Дата-, заключенный между Банком ГПБ (АО) и ФИО1 с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 пользу«Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от -Дата-. по состоянию на -Дата- в общей сумме 674 026,24руб., в том числе: 642 760,27 руб. – просроченный основной долг, 25 147,94 руб. – проценты за пользование кредитом, 857,46 руб. – проценты на просроченный основной долг, 4 794,96 руб.- пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 465,61 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскивать с ФИО1 пользу«Газпромбанк» (Акционерное общество) неустойку, начисляемую на сумму фактического остатка просроченного основного долга в размере 642 760,27руб., с учетом ее уменьшения в случае погашения, исходя из расчета по ставке 10% годовых, начиная с -Дата-. по дату расторжения кредитного договора включительно (по дату вступления решения суда в законную силу).

Взыскивать с ФИО1 пользу акционерного общества «Газпромбанк» неустойку, начисляемую на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом в размере 25 147,94 руб., с учетом ее уменьшения в случае погашения, исходя из расчета по ставке 10% годовых, начиная с -Дата- по дату расторжения кредитного договора включительно (по дату вступления решения суда в законную силу).

Взыскать с ФИО1 пользу«Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 992,87руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения путем подачи жалобы через суд, вынесший решение.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Т.Н. Короткова