РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2024 года город Тула

Зареченский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Алехиной И.Н.,

при секретаре Ахмедовой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО «Лайф Иншуренс» о взыскании денежных средств за не оказанные услуги, штрафа

установил:

ФИО4 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Лайф Иншуренс» о взыскании денежных средств за не оказанные услуги, штрафа, указав в обоснование своих требований на то, что 29.04.2024 года между ним и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор №. На заемные средства был приобретен автомобиль. Сумма кредита 2 000 600 руб. От имени банка выступал ФИО1., действующий по доверенности, который умышленно ввел истца в заблуждение, навязав ему дополнительные услуги в виде коллективного договора страхования от несчастных случае № от 10.10.2022 года на сумму 180 000 руб., сказав, что без договора страхования банком кредит не будет одобрен. При этом размер страховой премии составил 14 560 руб., а 165 440 руб. это некие услуги оказанные истцу по договору возмездного оказания услуг.

При подписании кредитного договора истцом было подписано заявление на присоединение к программе добровольного коллективного страхования и акт приема-передачи оказанных услуг. Однако генерального директора ООО «Лайф Иншуренс» ФИО2. при подписании кредитного договора не было, никаких услуг данное общество ему не оказывало. Со счета истца была списана денежная сумма в размере 180 000 руб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования и перечислена на счет ООО «Лайф Иншуренс». Считает, что его ввели в заблуждение, обманом вынудив подписать документы на услуги, которые никем не были оказаны, посредством утверждений и заверений агентом банка ФИО1., что впоследствии истец сможет отказаться от договора страхования и возвратить всю указанную денежную сумму в 14-дневный срок, согласно указания Банка России от 21.08.2017 года №4500-У.

Истец обратился с заявлением о возврате уплаченной денежной суммы, и расторжения договора страхования, однако получил ответ от ООО «Лайф Иншуренс», что будет возвращена только стоимость страховой премии в размере 14 560 руб. Ответчиком в выплате оставшейся суммы было отказано. При этом, истец обратился к ответчику с заявлением в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования. Таким образом, при отказе истца в «период охлаждения» от договора коллективного страхования возврату подлежала стоимость всей услуги по обеспечению страхования. ООО «Лайф Иншуренс» никаких услуг истцу не оказывало, при подписании документов не присутствовало, полную информацию истцу не предоставило. Просит взыскать с ООО «Лайф Иншуренс» в свою пользу денежные средства в размере 165 440 руб., за не оказанные услуги, штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Протокольным определением суда по делу в качестве третьего лица привечены ИП ФИО5, ПАО «БыстроБанк». 

Истец ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО6 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Лайф Иншуренс» по доверенности ФИО7 в судебном заседании исковые требований не признал, по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «БыстроБанк» в зал судебного заседания не явился, о времени и месте судебного заседания извещался должным образом по месту регистрации юридического лица, о причинах неявки суду не известно.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ИП ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом, представила в суд заявление, в котором не возражает против рассмотрения дела ее отсутствие. При этом указала, что истцу услуги ею не оказывались.

При указанных обстоятельствах, в силу ст.ст. 113-116 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 29.04.2024 года между ФИО4 и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор № на сумму 2 000 600 руб. на срок до 28.04.2031 года под 21% годовых. Целью кредита являлось приобретение транспортного средства Hyundai Genesis.

29.04.2024 года истец ФИО4 подписал заявление на прикрепление к Программе страхования №, в котором выразил желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором страхования № от 10.10.2022 года, ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования, заключенным между ООО «Лайф Иншуренс» и 

<

данные изъяты>» с программой страхования «Вариант 2». Смерть в результате несчастного случая, произошедших в период действия договора страхования. Постоянная утрата трудоспособности с установлением I и II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедших в период ействия договора страхования.

Согласно Договору коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков № 

<

данные изъяты>» является страховщиком, ООО «Лайф Иншуренс» - страхователем, а ФИО4 застрахованным лицом, в пользу которого договор считается заключенным. 

Из акта приема-передачи оказанных услуг по договору возмездного оказания услуг № от 29.04.2024 года ФИО4 были оказаны следующие услуги: консультирование и информирование по видам страхования – 16 544 руб., консультирование и информирование по страховым программам -23 161 руб. 60 коп., консультирование по порядку урегулирования страхового случая по различным видам страхования – 23 161 руб. 60 коп., консультирование по страховым спорам в области страхования жизни и здоровья, страхования имущества и финансовых рисков-23 161 руб. 60 коп., консультирование по правам выгодоприобретателя по договорам страхования-4 963 руб. 20 коп., консультирование и информирование по формам договоров страхования- 4 963 руб. 20 коп., консультирование по вариантам оплаты страховой премии по заявлению о присоединении/прикреплении к договору страхования, стоимости оказанных услуг по договору возмездного оказания услуг-4 963 руб. 20 коп., консультирование о порядке изменения и расторжения договоров страхования- 19852 руб. 80 коп., консультирование по порядку досудебного урегулирования спора-21 507 руб. 20 коп., подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования-8 272 руб., согласование и формирование с клиентом документов, необходимых для осуществления страхования конкретного физического лица в соответствии с выбранной программой страхования- 4 963 руб. 20 коп., согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования- 4 963 руб. 20 коп., техническая работа с подготовкой заявления-4 963 руб. 20 коп., а всего на сумму 165 440 руб.

При этом страховая премия составила 14 560 руб.

В соответствии с п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. 

Согласно п.2 ст. 779 указанного Кодекса правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Бнсковский счет) 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

В силу п.1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года №3200-I «О защите прав потребителей».

Из обстоятельств дела следует, что при заключении кредитного договора, заемщик был подключен к Программе страхования.

Правоотношения сторон по делу основаны на заключенном между 

<

данные изъяты>» (страховщик) и ООО «Лайф Иншуренс» (страхователь) договором добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней №, а также договоре совместного осуществления операций № от 01.03.2021 года, заключенном между ООО «Лайф Иншуренс» и ИП ФИО5, согласно которому стороны объединяют свои усилия с целью совместного поиска и прикрепления лиц, заинтересованных в добровольном страховании от несчастных случаев заемщиков к Программе страхования в соответствии с условиями Договора № от 09.09.2020 года, заключенному между ООО «Лайф Иншуренс» и АО «Объединенная страховая компания».

Согласно п.1.4 договора совместного осуществления операций № от 01.03.2021 года, право и обязанности по сделкам, совершенным стороной 2 от имени стороны 1 для достижения целей настоящего договора возникают непосредственно у стороны 1.

Согласно п.2.1.2 ИП ФИО5 от имени ООО «Лайф Иншуренс» обязалась оказывать консультационную и техническую помощь лицам, намеренным присоединиться к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, в том числе формирование пакета документов для оформления заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, подготовка заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, консультирование и информирование по страховым программам, подбор и согласование индивидуальных условий Программы страхования, согласование программы кредитования с банком-партнером для оплаты страховой премии и услуг по присоединению к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, техническая работа.

Из письма ПАО «БыстроБанк» от 11.11.2024 года следует, что денежные средства в размере 180 000 руб. были перечислены истцом на счет ИП ФИО5 

В соответствии с дополнительным соглашением № от 29.04.2022 года к заключенному соглашению, при распределении выручки ИП ФИО5 получает вознаграждение в размере 95% от выручки (стоимости оказанных услуг), что подтверждается приложением № к договору № от 11.11.20234 года, из которого следует, что ИП ФИО5 получила 157 168 руб. от выручки по договору с ФИО4.

Частью 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, страхователь имеет право отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, и в случае его реализации страховщик обязан вернуть ему страховую премию.

13.05.2024 года ФИО4 направил в адрес ООО «Лайф Иншуренс» заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств. 

Таким образом, истец обратился к ответчику с заявлением в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования. 

20.05.2024 года ООО «Лайф Иншуренс» в адрес истца был направлен ответ, согласно которому ответчик был готов вернуть 14 560 руб.- страховую премию., в возврате 165 440 руб. было отказано.

Сумма страховой премии в размере 14 560 руб. была возвращена истцу, что не отрицалось в судебном заседании сторонами.

Поскольку истец ФИО4 является застрахованным лицом по договору страхования, на него распространяются права и обязанности, в том числе предусмотренные Указанием Банка России. 

Данное правило, предусмотренное Указанием Банка России, должно применяться ко всем услугам по обеспечению страхования, предоставленным ответчиком истицу, поскольку отказ от страхования делает услуги по формированию пакета документов для оформления заявления на страхование, технической работе, по подготовке заявления, по консультированию и информированию по страховым программам, по подбору и согласованию индивидуальных условий программы страхования, по согласованию программы кредитования с банком-партнером для оплаты страховой премии экономически бессмысленными для истца. Вследствие этого оставление такой платы ответчику недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Следовательно, при отказе истца в «период охлаждения» от договора страхования возврату подлежит стоимость всех услуг по обеспечению страхования.

Стороной ответчика не представлено доказательств наступления страхового случая в период до рассмотрения дела судом и получения страхового возмещения.

Доводы ответчика, о том, что подписав договор возмездного оказания услуг, истец потвердел, что понимает, принимает и соглашается со всеми условиями, содержащимися в договоре, то есть истец согласился со всеми существенными условиями договора возмездного оказания услуг, при заключении кредитного договора на истца не возлагалась обязанность по заключению договора добровольного коллективного страхования, истец выразил свою волю и добровольно согласился быть застрахованным при том, что имел возможность заключить кредитный договор без присоединения к условиям договора коллективного страхования, не свидетельствуют об отсутствии у истца права в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов ответчика, понесенных в связи с совершением действий по его подключению к программе страхования, обязанность доказать которые возлагается на ответчика.

В рассматриваемом случае общество не доказало реальность понесенных им расходов в размере 165 440 руб. за оказание услуг консультаций по вопросам страхования, с учетом того, что вознаграждение по договору за консультации по вопросам страхования более чем в 2 раза превышает сумму страховой премии, рассчитанной за страхование с учетом периода его действия. 

Доводы ответчика о том, что третье лицо оказало истцу консультационную услугу по страхованию, в результате которой он был присоединена к Программе страхования от несчастных случаев заемщиков услуг № в соответствии с договором № от 10.10.2022 года, заключенным между страхователем ООО "Лайф Иншуренс" и 

<

данные изъяты>", поскольку своею подписью в акте приема-передачи оказанных услуг истец подтвердил факт получения консультации и информации по указанным в договоре вопросам, отсутствие каких-либо требований, претензий и замечаний, связанных с оказанием услуг, опровергаются ответом, представленным ИП ФИО5, согласно которому ею не оказывались никакие услуги. 

Доводы ответчика ООО «Лайф Иншуренс» о факте перечисления денежных средств по заключенному между сторонами договора на счет третьего лица ИП ФИО5, а также то обстоятельство, что ответчик не относится к финансовым организациям, чья деятельность подпадает по регулирование Центрального банка России, по мнению суда, являются несостоятельными. 

Страхователем в данном случае выступало ООО "Лайф Иншуренс", а не действующая в его интересах ИП ФИО5, следовательно, застрахованному лицу подлежит возврату не только страховая премия, но и в разы превышающая ее сумма, отнесенная страхователем на техническое и организационное сопровождение заключения договора страхования, не имеющие экономического смысла при отказе истца от договора в 14-дневный период "охлаждения".

Перечисление денежных средств на счет третьих лиц само по себе не подтверждает несения ответчиком каких-либо реальных расходов по договору добровольного коллективного страхования, заключенному с истцом.

Оценив представленные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, установив, что истцом в данном случае было реализовано право на досрочный отказ от участия в Программе страхования «в период охлаждения», учитывая, что при отказе от договора страхования в «период охлаждения» возврату подлежит стоимость всех услуг по обеспечению страхования, суд приходит к выводу о том, что истец имеет право на возврат стоимости услуг за подключение к Договору коллективного страхования в размере 165 440 руб. (180 000 руб. – 14560 руб.).

Согласно п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условием взыскания с ответчика штрафа является неисполнение им в добровольном порядке требования потребителя, заявленного до обращения в суд в связи с нарушением его прав.

Наличие судебного спора указывает на отказ ответчика от исполнения требований истца в добровольном порядке, в связи с чем, на основании приведенной нормы закона с ООО «Лайф Иншуренс» в пользу ФИО4 подлежит взысканию штраф в размере 82 720 руб. (165 440 руб. /2). 

Поскольку при подаче иска государственная пошлина ФИО18 не уплачивалась, на основании ст. 103 ГПК РФ, подпунктов 1, 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ООО «Лайф Иншуренс» взыскивается государственная пошлина в муниципальный бюджет г. Тулы в размере 4 508 руб. 80 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

решил:

исковые требования ФИО3 удовлетворить.

Взыскать с ООО «Лайф Иншуренс», ИНН №, ОГРН № в пользу ФИО3 (

<

данные изъяты>) стоимость оплаченных услуг в размере 165 440 руб., штраф в размере 82 720 руб.

Взыскать с ООО «Лайф Иншуренс», ИНН №, ОГРН № в доход бюджета муниципального образования г. Тула государственную пошлину в размере 4 508 руб. 80 коп. 

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд города Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 09.12.2024 года.

Председательствующий/подпись/ Алехина И.Н.

Копия верна.

Судья:

Секретарь: