УИД 77RS0004-02-2025-006464-04

Решение

именем Российской Федерации

 27 октября 2025 года                                                

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5281/2025 по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя банковских услуг, признании односторонний отказ в выдаче кредита незаконным, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда,   

Установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст.39 ГПК РФ, к ответчику ПАО «Сбербанк», в котором просит признать незаконным односторонний отказ ответчика от исполнения договора потребительского кредита, заключенного 03.04.2024 г. с ФИО1, обязать ответчика предоставить истцу денежные средства на условиях договора потребительского кредита, заключенного 03.04.2024 г. в размере сумма сроком на 5 лет под 17,85% годовых, взыскать с ПАО «Сбербанк» в свою пользу неустойку, убытки, компенсацию причинения морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований, истец ссылается на то, что 03.04.2024 г. в приложении «Сбербанк онлайн» истцом оформлена заявка на получение кредита сроком на 5 лет на сумму сумма (с учетом оплаты полиса страхования жизни) по ставке 17,85% годовых с ежемесячным платежом в размере сумма. В этот же день в 22-33 ч. в приложении истец получила уведомление банка об одобрении кредита на указанную сумму и продолжила его оформление для зачисления денежных средств на счет, открытый в ПАО «Сбербанк», а в 23-09 ч. - код для зачисления кредита на карту EMC918 путем смс-информирования на абонентский номер мобильного телефона истца 

<

***>. В 23-10 ч. истец получила смс с номера 900 о том, что «операция недоступна. Для получения кредита обратитесь в офис банка». Полагаясь на заключенный договор с ответчиком, истец произвела расходы на сумму сумма, оплатив также комиссию банка в размере сумма, которые намеревалась возместить за счет кредитных денежных средств. 04.06.2024 г. в приложении ответчика истец связалась с менеджером по вопросу возможности зачисления денежных средств на счет без посещения офиса банка, так как в тот момент истец находилась за пределами РФ. Менеджер порекомендовала истцу позвонить непосредственно в банк с ее мобильного телефона. При звонке в кредитный отдел банка выяснилось, что ответчик отменил одобренную заявку и, если существует необходимость в получении кредита истец может повторно обратиться, но не ранее, чем через месяц. Каких-либо уведомлений о том, что ответчик отказал в предоставлении кредита, истец не получала. 05.04.2024 г. истец направила претензию, в которой предлагала ответчику во внесудебном порядке в течение 10 (десяти) календарных дней исполнить принятые на себя обязательства на условиях заключенного 03.04.2024 г. договора, предоставив денежные средства в сумме сумма сроком на 5 лет. Ответ на претензию истец не получила. B июнe 2024 г. ответчик предоставил истцу денежные средства, но на иных условиях в меньшем размере, но под более высокую процентную ставку. Истец полагает, что действия ответчика, выразившиеся в необоснованном отказе предоставления кредита на условиях заключенного договора путем перечисления на счет, открытый в банке, свидетельствуют о неисполнении ответчиком принятых на себя обязательств, предоставлении недостоверных заверений и нарушении прав истца как потребителя банковских услуг.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Ответчик ПАО Сбербанк представителя в судебное заседание не направил, извещен, в ходе рассмотрения дела возражал в удовлетворении исковых требований по основаниям письменных возражений на иск.  

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

Статьей 45 Конституции Российской Федерации закреплены государственные гарантии защиты прав и свобод (часть 1) и право каждого защищать свои права всеми не запрещенными законом способами (часть 2).

К способам защиты гражданских прав, предусмотренным статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, относится, в частности, возмещение убытков, под которыми понимаются в том числе расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления своего нарушенного права (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками, как установлено в пункте 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Абзацем первым пункта 1 и пунктом 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (ст. 15, п. 2 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В силу ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как установлено п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Из положений ст. 421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 4 ст. 445 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора в судебном порядке допускается только в отношении тех договоров, когда для стороны, которой направлена оферта, заключение договора обязательно.

 Судом установлено, что 03.04.2024 года истец ФИО1 в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» подала заявку на заключение потребительского кредитного договора сроком на 5 лет на сумму сумма.  

 03.04.2024 года истец получала от банка уведомление об одобрении кредита, и после попытки заключения кредитного договора, получила от банка смс «операция недоступна. Для получения кредита обратитесь в офис банка».      

 По сообщению Банка, договор потребительского кредита по направленной клиентом заявке от 03.04.2024 не заключен, тем самым положения статьи 310 ГК РФ об одностороннем отказе от исполнения договора Банком не применимы.

Согласно абзацу 1 пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные c предоставлением кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 Φ3 «O потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 Φ3 «O потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Чаcть 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 Φ3 «O потребительском кредите (займе)» закрепляет, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (применяются правила договора присоединения (статья 428 ГК PΦ)- ч. 2 статьи 5 Φ3 № 353).

Данные Общие условия размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк в соответствии счастью 4 статьи 5 Φ3 № 353.

Согласно части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 Φ3 «O потребительском кредите (займе)» условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя все предусмотренные этой частью условия, среди которых: сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок их изменения, срок действия договора, валюта, в которой предоставляется кредит, процентная ставка в процентах годовых, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора займа, согласие заемщика с общими условиями и иные, указанные в этом пункте.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Φ3 "O потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 Φ3 «O потребительском кредите (займе)». 

B настоящем случае стороны не достигли согласия по всем условиям кредитного договора, в результате чего кредитный договор не заключен.

Согласно общим условиям, датой заключения договора будет являться дата совершения кредитором акцепта Индивидуальных Условий, при заключении договора потребительского кредита именно клиент направляет оферту Банку, который после проверки поступившей заявки и потенциального Заемщика может ее акцептовать или отклонить.

B систeмe Банкa данная заявка следует за заявкой на расчет «кредитного потенциала», что подразумевает под собой расчет возможных выдач кредитных средств для клиента.

После ввода желаемых клиентом условий кредита приложение предлагает ввести сумму дохода и сформировать заявление-анкету на получение потребительского кредита (нажав на «заявление-анкета» банк формирует данное заявление, выводя его на экран телефона клиента). После чего приложение рассчитает кредитный потенциал и, в случае предварительного одобрения (возможности/вероятности одобрения), клиент может продолжить оформление своей заявки на получение кредита.

Koгда клиент переходит к стадии подписания индивидуальных условий (оферты) и направляет их в Банк, Банк рассматривает заявку клиента и только тогда принимает решение об одобрении или отклонении (отказе в выдаче кредита).

Получение СМС с указанием кодов для ввода в приложении Сбербанк Онлайн для подтверждения операции не свидетельствуют о зaключённости договора потребительского кредита. Указанных CМС не свидетельствуют о согласованности сторонами всех существенных условий договора и что кредитный договор заключен.

Заявленные истцом обстоятельства при попытке оформить потребительский кредит, а также получение СМС оповещения не свидетельствуют о заключении договора, поскольку индивидуальные условия кредитования не были одобрены кредитором, существенные условия кредита не были согласованы, в связи с чем денежные средства клиенту не выдавались (акцепт оферты не последовал). Все перечисленные обстоятельства не могут служить основанием для заключения договора потребительского кредита с ПАО Сбербанк и как следствие - нести дополнительные расходы, несмотря на отсутствие зачисления по заявке. 

По мнению суда, поскольку договор потребительского кредита заключен не был, основания для удовлетворения требований истца о признании незаконным одностороннего отказа ответчика от его исполнения и понуждении предоставить денежные средства не имеется.

Согласно части 5 статьи 7 Ф3 № 353 по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказe от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях".

Банк указывает, что заявка на получение кредита истцом направлена с территории другого государства. Нахождение заёмщика в другой стране при оформлении кредита является нетипичным случаем взаимодействия Банка и клиента. Однако, Банк предоставил возможность получить кредит, обратившись лично в отделение Банка, но заёмщик не воспользовался предложением.

В пункте 11 статьи 7 Федерального закона oт 07.08.2001 № 115-Φ3 "O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" также предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Договор потребительского кредита заключен не был, истец не лишен был права заключить договор, обратившись в офис банка, истец в офис банка за заключением кредитного договора по спорной заявке не обращалась.

Поскольку кредитный договор не заключен, у банка отсутствовали основания для предоставления денежных средств истцу, в ходе судебного разбирательства факт нарушения прав истца не установлен, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.  

 Судом учтено, что впоследствии между сторонами заключен кредитный договор по новой заявке истца.  

 В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований истца, удовлетворению не подлежат и производные от них требования о взыскании неустойки, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренные положениями Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

 Убытки по оплате услуг бронирования объекта долевого участия в сумме сумма не могут быть признаны убытками, понесенными истцом по мнению истца в связи с отказом ответчиком в заключении договора, поскольку истцом подавалась заявка не на заключение ипотечного кредита.     

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя банковских услуг, признании односторонний отказ в выдаче кредита незаконным, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Hа решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через канцелярию Гагаринского районного суда адрес в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

решение в окончательной форме изготовлено 04 марта 2026 года.

Судья Е.М. Черныш