24RS0002-01-2023-004333-86

2-262/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2024 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: 

председательствующего судьи Панченко Н.В., 

при секретаре Истоминой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя тем, что 08.01.2017г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты 

<

***>, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 85 694, 94 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 24 месяцев, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В связи с ненадлежащим исполнением условий по оплате у заемщика по состоянию на 29.04.2021г. образовалась задолженность в общей сумме 187 952, 81 руб., их которых: 85 694, 94 руб. – просроченная ссуда; 28 275, 93 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; 37 854, 41 руб. – просроченные проценты по просроченной ссуде; 11 466, 1 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 24 512, 43 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 149 руб. - комиссия за смс-информирование. Заемщик ФИО2 умерла 11.01.2017 года. Банк направил в адрес ответчика требование об уплате досрочно суммы долга, процентов и штрафа, которое было оставлено без удовлетворения, поэтому Банк просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО2 долг по кредитному договору в общем размере 187 952, 81 руб., судебные расходы на оплату госпошлины в размере 4 959, 06 руб. (л.д.5-6).

Определением суда от 07.11.2023г. к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1 (л.д.64).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела, не явился. В исковом заявлении представитель истца ФИО3, действующая по доверенности №1637/ФЦ от 03.09.2020 г. сроком на 10 лет (л.д.11), дело просит рассмотреть в ее отсутствие (л.д.6).

Ответчик ФИО1, его представитель адвокат Грешников В.В., действующий на основании ордера от №264 от 09.01.2024г., о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом судебной повесткой под роспись (л.д.85,86), в отзыве на исковое заявление указали о том, что против исковых требований возражают. Согласно свидетельству о праве на наследство ФИО1, являющийся наследником ФИО2, принял после ее смерти наследство, состоящее из денежных вкладов с начисленными процентами и компенсацией. Иного наследственного имущества после смерти ФИО2 нет. При этом, банк, обратившись с иском в октябре 2023 года, пропустил срок исковой давности, просили в иске отказать (л.д.82). 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 08.01.2017 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита 

<

***>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 85 694, 94 руб. под 29,9 % годовых сроком на 24 месяца, размер ежемесячного платежа 4 356, 49 руб. 08 числа каждого месяца, последний платеж по кредиту не позднее 08.01.2019 г. в сумме 4 356, 42 руб. (л.д.13-14).

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых (оборот л.д. 13).

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, в день заключения договора потребительского кредита заемщик просила выдать ей банковскую карту для использования в соответствии с целями кредита и открыть счет банковской карты №, а также одновременно с предоставлением кредита включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты (оборот л.д.30 оборот).

При заключении договора кредитования ФИО2 подписала заявление на присоединение к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков (л.д.31 оборот).

Банком в обоснование исковых требований представлен расчет задолженности по кредиту, согласно которому задолженность заемщика ФИО2 по кредитному договору по состоянию на 29.04.2021 года составила 187 952,81 руб., из них 85 694,94 руб. – просроченная ссудная задолженность; 28 275,93 руб. – просроченные проценты; 37 854,41 руб. – проценты по просроченной ссуде; 24 512,43 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 11 466,1 руб. – неустойка на остаток основного долга; 149 руб. – комиссия за смс-информирование (л.д.8-9).

11.01.2017 г. ФИО2 умерла, т.е. через несколько дней после получения кредита (л.д.40 оборот).

По сообщению нотариуса ФИО4 после смерти ФИО2 с заявлением о принятии наследственного имущества, принадлежащего умершей, обратился сын умершей ФИО1 (л.д.41), который принял наследство в виде денежных вкладов с начисленными процентами и компенсацией по счетам в ПАО Сбербанк и получил свидетельство о праве на наследство по закону (л.д.41 оборот, 47).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч. 2 ст.1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии ч.2 ст. 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.

Пунктами 34, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, после смерти заемщика задолженность по кредиту подлежит погашению наследником ФИО1 

Из наследственного дела, заведенного нотариусом после смерти ФИО2, следует, что наследственное имущество состоит из денежных вкладов с начисленными процентами и компенсацией на счетах: №.№ (ранее счет 1/5773) в Подразделении №8646/0208 Сибирского банка ПАО Сбербанк, №, № в Подразделении №8646/0209 Сибирского банка ПАО Сбербанк (л.д.47). 

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, кредитные обязательства ФИО2 неразрывно не связаны с ее личностью, эти обязательства не прекращаются ее смертью, а переходят в порядке наследования и продолжаются. ФИО1, являясь наследником, принявшим наследство, становится должником и несет обязанности по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе и по уплате процентов и неустоек, начисленных после смерти заемщика.

Оценивая возражения ответчика относительно пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего. 

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, а также договорных процентов, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, по смыслу приведенных положений закона требования кредитора о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению с учетом периодических платежей, подлежавших внесению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В данном случае условиями кредитного договора, заключенного с ФИО2, предусмотрено, что возврат долга осуществляется путем внесения ежемесячного взноса в фиксированном размере с окончательной датой погашения 08.01.2019 г. 

В выписке по счету усматриваются операции по выдаче кредита, платежи ФИО2 по оплате присоединения к программе страхования, комиссий по карте, перечисление кредитных средств на другой счет, снятие наличных, оплату комиссий (л.д.8), а также в погашение просроченных процентов 09.02.2017 г. внесено 909,99 руб., 08.03.2017г. – 0,12 руб., иных платежей в погашение долга по кредиту не производилось. 

Настоящий иск ПАО «Совкомбанк» направлен в суд 19.10.2023 (л.д.3). 

В расчете по иску банк определяет просроченную задолженность по основному долгу, договорным процентам и неустойкам по состоянию на 29.04.2021 г., однако начисление процентов и неустоек производит до августа и декабря 2019 г., поэтому срок исковой давности по взысканию просроченной задолженности по кредитному договору истек как по основному долг, так и по всем начисленным процентам и неустойкам в августе и декабре 2022 г.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 08 января 2017 г., судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд. 

Судья Н.В. Панченко