50RS0007-01-2024-003343-23 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2024 года г. Домодедово

Домодедовский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего Е.А. Мазиной

при секретаре судебного заседания Ю.В Клевжиц

с участием представителя истца ФИО1, доверенность от 28.03.2024г

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2815/2024 по иску ФИО3 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась с иском о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование» в её пользу страхового возмещения в размере 3 693 181, 82 руб, компенсации морального вреда 100 000 руб, штрафа в размере 50% от присужденных судом денежных сумм.

Исковые требования мотивированы следующим.

20.10.2022г между истцом и ПАО Сбербанк России был заключен кредитный договор № на сумму 3 000 000 руб. Обязательства по кредитному договору истцом исполнены 16.01.2024г 

17.11.2022г между истцом и ПАО «Сбербанк России» было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю.

20.10.2022г на основании заявления ФИО3 была включена в список застрахованных лиц по программе страхования «Защита жизни заемщика», в связи с чем был оформлен страховой полис №№. 

Согласно п. 3.2 Условий страхования страховыми рисками являются: смерть, инвалидность 1 и 2 группы.

23.10.2023г страховщику от страхователя поступил комплект документов по событию, имеющему признаки страхового случая, т.к. истцу была установлена инвалидность 2 группы.

С момента установления 2 группы инвалидности ФИО3 у неё возникло право требовать от страховой компании выплаты страхового возмещения в погашение его обязательства по кредитному договору перед банком, а в течение 15 календарных дней с даты обращения ФИО3 по поводу наступления страхового случая у страховой компании возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

Однако страховщик не исполнил свою обязанность по выплате страхового возмещения.

Ввиду уклонения страховщика от выплаты страхового возмещения, истец погасила кредит самостоятельно.

В досудебном порядке ответчик отказался выплатить страховое возмещение, что послужило основанием для обращения истца в суд.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные требования по изложенным основаниям.

Ответчик, извещенный надлежащим образом, отзыв на иск не предоставил, представителя не направил.

Представитель 3-го лица ПАО Сбербанк России в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрение дела в его отсутствие, представил отзыв на иск, в котором решение оставляют на усмотрение суда.

20.10.2022г между ФИО3 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 3 693 181. 82 руб.

20.10.2022г ФИО3 было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика.

Согласно заявлению ФИО3, она, как заемщик выразила желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование», просила заключить в отношении себя Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья.

Клиент подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, размещенными на сайте ПАО Сбербанк согласен с ними.

Вся необходимая информация о порядке оказания услуги по подключению к Программе страхования также размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет.

В соответствии с п.6 Заявления на участие в программе страхования, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.

В настоящий момент задолженность по кредитному договору полностью погашена, кредитный договор закрыт, в связи с чем выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика и третьего лица.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав предоставленные в дело доказательства, не находит оснований для удовлетворения иска.

По делу судом установлено, что 20.10.2022г между ФИО3 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 3 693 181. 82 руб. (л.д.50).

17.11.2020г между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю.

На основании письменного заявления истца от 20.10.2022г истец была включена в список застрахованных лиц по программе страхования «Защита жизни заемщика», в связи с чем был оформлен страховой полис №№ (л.д.14-15).

Из заявления истца на участие в программе страхования следует, что страховыми рисками является смерть и инвалидность 1 и 2 группы.

23.10.2023г Страховщику поступил комплект документов от истца по событию, имеющему признаки страхового случая, а именно установления застрахованному лицу инвалидности 2-й группы. 

Страховщиком было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку диагноз «

<

данные изъяты>» был установлен истцу в июле 2022г, то есть до даты начала срока страхования. (л.д. 8-10)

Согласно акта №ДД.ММ.ГГГГ/2022 от 15.12.2022г ФИО3 была установлена 3 группа инвалидности до 01.12.2023г 

<

данные изъяты>.

Из Протокола проведения медико-социальной экспертизы от 15.12.2022г следует, что на основании гистологии от 24.08.2022г истцу был диагностирован 

<

данные изъяты>.

Из представленных медицинских документов следует, что истцу был диагностирован 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты>, проведена 12.07.2023г операция. Осложнения: 

<

данные изъяты>. (л.д. 25-34).

Согласно предоставленной справки СМЭ-2023 №, ФИО3 19.10.2023г повторно была установлена 2 группа инвалидности 

<

данные изъяты> на срок до 01.11.2024г (л.д. 18-19).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 3.2Условий страхования «Защита жизни и здоровья заемщика» страховые риски и страховые случаи по договору страхования установлена следующие: смерть застрахованного; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания по которому страховым случаем с учетом определений и исключений из страхования, установленных настоящими Условиями, является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, или заболевания, впервые диагностированного застрахованному лицу в течение срока страхования.

Пунктом 3.3 указаны страховые риски не являющиеся страховыми случаями (ИСКЛЮЧЕНИЯ из страхования), в том числе п. 3.3.3.3 не первичное диагностированное заболевание, п. 3.3.3.4 диагностированное заболевание, наступившее по причине ранее диагностированных у застрахованного лица до даты (включая дату ) списания/внесения платы за участие в программе страхования: ишемическая болезнь сердца. инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени, в том числе диагностированные ранее карциномы, включая дисплазию шейки матки, а также любых опухолей, гистологически описанных как предраковые заболевания (п. 3.3.3.5.3).

По страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» исключения из страхования: установление инвалидности 1 или 2 группы по причине следующих заболеваний, ранее диагностированных у застрахованного лица до даты (включая указанную дату списания /внесения Платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени (п. 3.3.5)

Из медицинских документов истца судом установлено, что ей 24.08.2022г, т.е до заключения договора страхования был диагностирован 

<

данные изъяты>.

На основании п. 3.3.5 Условий страхования, указанное обстоятельство является исключением из страхования, таким образом, установление истцу инвалидности 2 группы при наличии ранее диагностированного 

<

данные изъяты>), не является страховым случаем, следовательно, не влечет выплату страхового возмещения.

Ввиду не установления судом нарушения прав потребителя финансовой услуги ответчиком, в требованиях истца, как производных от основного, во взыскании компенсации морального вреда и штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, также надлежит отказать. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 3 693 181, 82 руб, компенсации морального вреда 100000 руб, штрафа- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Московский областной суд через Домодедовский городской суд.

Председательствующий Е.А. Мазина

Мотивированное решение 

изготовлено 

24 июля 2024г