УИД 31RS0011-01-2023-000833-40 дело № 2-827/2023 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2023 г. г. Короча

Корочанский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Дорошенко Л.Э., 

при секретаре Киреевой В.В.,

с участием представителя ответчика – адвоката Крючковой Л.И. (по назначению),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с заемщика ФИО3 (в наст. время ФИО4) Н.А. в пользу Общества задолженность по договору № 

<

***> от 07.02.2013 в размере 632 435,97 руб., из которых: сумма основного долга – 373 271,55 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 44 675,73 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 174760,92 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 39 727,77 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 524, 36 руб.

Требования мотивирует тем, что 07.02.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 (в наст. время ФИО4) Н.А. был заключен кредитный договор на сумму 460 000 руб., с процентной ставкой – 29,9 % годовых, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, заемщик не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование заемными средствами, в результате чего в связи с ненадлежащим исполнением обязательств 26.02.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 28.03.2015. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, по состоянию на 05.07.2023 задолженность составила 632 435,97 руб. 

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания путем предоставления представителю истца доступа к делу посредством размещения информации на официальном сайте суда в режиме ограниченного доступа, а также судебной повесткой направленной электронной почтой (получена 23.10.2023 л.д.80), а также посредством размещения информации на официальном сайте Корочанского районного суда в сети Интернет (отчет о размещении на сайте сведений по делу л.д. 81), явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 6).

Ответчик ФИО3, сменила фамилию на ФИО4 (л.д. 48-49), извещена по последнему известному месту жительства, в судебное заседание не явилась, в адрес суда возвратились конверты с отметкой почты «истек срок хранения», в настоящее время на территории Бехтеевского сельского поселения не зарегистрирована, снята с регистрационного учета по решению суда от 16.11.2018 (л.д. 57). Интересы ответчика в судебном заседании представляла назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ адвокат Крючкова Л.И., которая исковые требования истца не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, просила по этой причине в удовлетворении иска отказать (л.д. 72).

Суд считает возможным, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующему. 

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 07.02.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 (в наст. время ФИО4) Н.А. был заключен кредитный договор 

<

***> в офертно-акцептной форме, согласно условиям которого ФИО3 (в наст. время ФИО4) Н.А. предоставлен кредит в сумме 460 000 руб., процентная ставка 29,9 % годовых (кредитный договор л.д. 9-10, условия договора л.д. 11-15, тарифы л.д. 16-17).

Из представленных суду документов следует, что выдача кредита произведена перечислением денежных средств в размере 460 000 руб. на счет заемщика № 42301810740430012717, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и были выданы заемщику через кассу офиса Банка, что подтверждено выпиской по счету, сформированной Банком за период с 07.02.2013 по 05.07.2023 (л.д. 24-25).

На основании п. 9 кредитного договора сумма ежемесячного платежа заемщика составила 14 839,60 руб. 

В соответствии с п. п. 7, 8 кредитного договора количество процентных периодов составило 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 27.02.2013.

В кредитном договоре ответчик указала, что при заключении договора она ознакомлена и получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. Она прочла и полностью согласна с содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов и использованием системы «Интернет-Банк», памятки об условиях использования карты, памятки по услуге «извещения по почте», тарифы Банка.

В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности.

Срок потребительского кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1. раздела II Условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора) (л.д. 11-15).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых).

Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела 1 Общих условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк, согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств, в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. 1.4 раздела II Условий договора).

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день, соответствующего процентного периода, что также отражено в Графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей (п. 1.4 раздела II условий договора).

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить списание со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).

Из представленных суду документов следует, что заемщик ФИО3 (в наст. время ФИО4) Н.А. свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, в нарушении условий заключенного договора, допускала неоднократно просрочки платежей по кредиту, последний платеж внесен 31.10.2014 что подтверждено выпиской по счету.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами Банка.

Должник ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 05.07.2023 составляет 632 435,97 руб., из которых: сумма основного долга – 373 271,55 руб., сумма процентов за пользование кредитом (по графику платежей) – 44 675,73 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 174 760,92 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 39 727,77 руб. (л.д. 20-21).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору подтверждается представленной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выпиской по счету клиента, которая не оспаривается стороной ответчика. 

ФИО3 (в наст. время ФИО4) Н.А. нарушались сроки внесения ежемесячных платежей, а после 31.10.2014 платежи в погашение кредита не вносились.

Таким образом, ответчик не выполнила условия кредитного договора, сумму основного долга и проценты своевременно не выплачивала. Данное обстоятельство стороной ответчика не оспорено.

Суд считает представленный Банком расчет задолженности ответчика по кредитному договору, обоснованным и выполненным в соответствии с условиями кредитного договора. Расчет согласуется с выпиской по лицевому счету ответчика. Стороной ответчика расчет задолженности не оспорен, контрарасчет не представлен.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом суд исходит из того, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика, а также того, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения и что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ, п.п. 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Судом не установлено и стороной ответчика не представлено доказательств явной несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения обязательства, следовательно, основания для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.

Разрешая ходатайство представителя ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Как разъяснено в абзаце первом п. 10, п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации», исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений ст. 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности. Какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности не предъявляется: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суд апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (ч. 5 ст. 330 ГПК РФ). Если заявление было сделано устно, это указывается в протоколе судебного заседания.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ). По обстоятельствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершал действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (разъяснения, содержащиеся в абз. 3 п. 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляются по каждому платежу самостоятельно.

В п. п. 17, 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случае оставления заявления рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из смысла приведенных норм следует, что в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье; при отмене судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшееся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом неистекшей части срока до истечения трехгодичного срока.

Как следует из материалов дела, по условиям кредитного договора срок возврата кредита - 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, погашение кредита – ежемесячно, равными платежами в размере 14 839,60 руб. включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, погашаемых в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Заемщик обязательства по внесению ежемесячных платежей исполнял ненадлежащим образом.

За защитой своих прав истец к мировому судье не обращался.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Таким образом, сроки исковой давности по периодическим платежам заемщика согласно графику погашения долга должны исчисляться отдельно по каждому из платежей в рамках данного графика.

Из материалов данного гражданского дела следует, что Банк за защитой нарушенного права через портал ГАС Правосудие обратился в суд с данными исковыми требованиями только 05.07.2023, что следует из квитанции об отправке (л.д. 4).

Следовательно, как с момента предъявления ответчику требования от 26.02.2015 о полном досрочном погашении кредита, так и с момента окончания срока последнего платежа (согласно графику) истцом пропущен трехлетний срок исковой давности, а именно 28.03.2018 и 12.01.2021 соответственно.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, в нарушении положений ст. 56 ГПК РФ, истцом суду не представлено.

Каких-либо доказательств о действиях, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика, которые могли бы свидетельствовать о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, истцом не представлено.

Поскольку Банк обратился в суд с данными исковыми требованиями только 05.07.2023 за пределами трехлетнего срока исковой давности, исковые требования не могут быть удовлетворены.

Исходя из положений п. 1 ст. 207 ГК РФ с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку. Поскольку судом установлен факт пропуска истцом срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, срок исковой давности по требованию о взыскании суммы процентов за пользование кредитом, убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования), штрафа за возникновение просроченной задолженности, оплату которых Банк также требовал взыскать с ответчика, также пропущен.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору, подано в суд за пределами срока исковой давности.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ установлено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 12 и п. 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу ст. 205 ГПК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином – индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п. 2 ст.199 ГК РФ).

При вышеизложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Денисовой (ранее ФИО3) Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворению не подлежат в полном объеме, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Отказать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в удовлетворении искового заявления к ФИО1 (паспорт серии №) о взыскании задолженности по кредитному договору № 

<

***> от 07.02.2013 в сумме 632 435,97 руб., из которой: сумма основного долга – 373 271,55 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 44 675,73 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 174 760,92 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 39 727,77 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 524, 36 руб., в связи с истечением срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Корочанский районный суд Белгородской области.

Судья: 

Решение принято в окончательной форме 2 ноября 2023 г.