Дело № 2-326/2018 ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации Ленинский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Елисеева Е.В. 

при секретаре судебного заседания Ярцевой О.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске 12 февраля2018 года

гражданское дело по заявлению дело по иску Байкенич АВ к ВТБ24 (ПАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Байкенич А.В. обратилась в суд с иском к ВТБ24 (ПАО, указав, что между ней и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № «в ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Кредитному договору, Банк взял на себя обязательство по выдаче кредита в размере 600 962 рубля, сроком погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, под 15,5 % годовых на погашение задолженности по включенным кредитным договорам и иные потребительские цели. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал заемщику для подписания заявление на присоединение к договору страхования и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни. При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению заемщику не было предоставлено. Заемщик был застрахован в аффилированном юридическом лице, что подтверждает заинтересованность Банка в навязывании страхования. Согласно Заявления об участии в программе коллективного страхования Банк обязался перечислить со счета часть Кредита, в размере 100 962 рублей для оплаты страховой премии Страховщику ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно Заявлению об участии в программе коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни: постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, травма. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок страхования напрямую связан со сроком погашения кредитной задолженности. 27.11.2017г. истец направил в адрес ответчика претензию с просьбой отключить его от программы страхования и возвратить страховую премию в размере 100 962 рублей. Ответ от ответчика поступил отрицательный. Ставка рефинансирования на день подачи искового заявления составляла 8.25%. В силу ст. 395 ГК РФ ответчику подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами следующим образом: Сумма задолженности - 100 737,64 рублей, минус пользование договором страхования за 4 дня. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по 26.12.2017= 12 (дней). Ставка рефинансирования: 8,25%. Проценты итого за период = (100 737,64) * 12 * 8,25/36000 = 277 руб.02 коп. Просит: принять отказ от участия в программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв +Лайф», взыскать с ПАО «ВТБ 24» сумму комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 100 737,64 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 277,02 рублей, моральный вред в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Байкенич А.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени судебного слушания.

Представитель истца по доверенности Кривоносова Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор между ПАО ВТБ 24 и Байкенич А.В., в этот же день при заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал заемщику для подписания заявление о присоединении к договору страхования, пояснив, что это является обязательным условием для получения кредита. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена претензия с требованием об исключении из программы страхования и о возврате денежных средств в размере 100 962 рубля. От ответчика поступил отрицательный ответ, при этом доводы ответчика не относятся к материалам рассматриваемого дела, поскольку они не ссылаются на навязанность услуг, ссылка идет на указание Банка РФ о минимальных требованиях страхования под №, в котором говорится, что страхователь обязан предусмотреть в договоре страхования период охлаждения в течение 5 рабочих дней, если поступает претензия или заявление от заемщика о том, что он хочет покинуть данную программу и возврате денежных средств, то страхователь обязан в течение 10 рабочих дней возвратить страховую премию. На данный момент никакие денежные средства на расчетный счет Байкенич не поступало. Период охлаждения ни в заявлении ни в договоре не оговорен.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ24» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного слушания.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного слушания.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 954 ГК РФ предусмотрено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В судебном заседании установлено, что между Байкенич А.В. и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № «в ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно Кредитному договору, Банк взял на себя обязательство по выдаче кредита в размере 600 962 рубля, сроком погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, под 15,5 % годовых на погашение задолженности по включенным кредитным договорам и иные потребительские цели. 

Одновременно Байкенич А.В. подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования, в соответствии с условиями которого банк перечислил часть предоставленного кредита в размере 106 329 руб. в счет оплаты страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно Заявления об участии в программе коллективного страхования Банк обязался перечислить со счета часть Кредита, в размере 100 962 рублей для оплаты страховой премии Страховщику ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно Заявлению об участии в программе коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни: постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, травма. 

Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок страхования напрямую связан со сроком погашения кредитной задолженности. 27.11.2017г. 

Истец просит принять отказ от участия в программе страхования заемщиков по программе «Финансовый резерв Лайф+».

В соответствии с п,3 ст.450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей также предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии Оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов* связанных с исполнением обязательств по данному договору,

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У (в редакции от 01 июня 2016 года) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Пунктом 5 предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования прошедшему с даты начала действия страхования от даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусматривать условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхования об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания (п.7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

ДД.ММ.ГГГГ Байкенич А.В. направила в адрес ПАО «ВТБ24», ООО СК «ВТБ Страхование» претензию с просьбой отключить его от программы страхования и возвратить страховую премию в размере 100 962 рублей. Претензия получена банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. 

Как следует из ответа ВТБ Страхование от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в удовлетворении требований Байкенич А.В. по возврату страховой премии.

Таким образом» суд считает установленным, что истец в течение установленных законом 5 рабочих дней в письменном виде заявил об отказе от договора добровольного страхования, а ответчик уклоняется от возврата полученной суммы страховой премии.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным принять отказ истца от договора страхования и взыскать с ответчика плату за подключение к программе страхования в размере 100 232 рубля 83 копейки, исключив период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (13 дней), исходя из следующего расчета:

100 962 : 60 месяцев страхования :30 дней в месяце х 13 дней (срок действия страхования) = 729 рублей 17 копеек.

100 962 - 729 рублей 17 копеек =100 232 рубля 83 копейки.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с 4.1 от. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 

Поскольку судом установлен факт, что ответчик не выполнил требования истца и своевременно не возвратил плату за страхование, суд находит обоснованными также требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 286 рублей 08 копеек, исходя из следующего расчета:

Ставка рефинансирования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (4 дня) -8,25%.

Ставка рефинансирования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (9 дней) -7,75%.

100 232,83 х4 дня х 8,25%/360 =91 рубль 88 копеек.

100 232,83 х9 дней х 7,75%/360 =194 рубля 20 копеек.

Итого: 194,20 +91,88 = 286 рублей 08 копеек.

В соответствии со ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» пунктом 1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом РФ «О заедите прав потребителей» и принимаемым в соответствии с ниш иными нормативными правовыми актами РФ.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание, что бездействием ответчика нарушены права Байкенич А.В. как потребителя услуг, суд полагает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда с учетом разумности и справедливости в размере 8 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной Судом в пользу потребителя.

Неудовлетворение в добровольном порядке требований Потребителя является основанием для взыскания с ответчика штрафа в размере 54 259 рублей 45 копеек, ((100 232,83+286,08+8 000)/2).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой Истец освобожден, взыскивается с ответчика, не Освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с признанием требований истца обоснованными суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 610 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 -237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Принять отказ ФИО1 от участия в программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+»

Взыскать с ВТБ24 (ПАО) в пользу ФИО1 плату за подключение к программе страхования в размере 100 232 рубля 83 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 286 рублей 08 копеек, компенсацию морального вреда в размере 8 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке 54 259 рублей 45 копеек.

Взыскать с ВТБ24 (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 610 рублей.

Ответчик вправе подать в Ленинский суд г. Омска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд г.Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение - 19.02.2018 года

Судья: Елисеев Е.В.