Дело № 2-198/2018 г.

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Бея Бейского района Республики Хакасия 27 июня 2018 года

Бейский районный суд Республики Хакасия в составе 

председательствующего судьи Сорогиной О.Ю., 

при секретаре Борисовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Совкомбанк», требования мотивировала тем, что 26.05.2014 г. между истцом и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму 400000 рублей, сроком на 60 месяцев под 28,90 % годовых. 07.02.2018 г. кредитный договор № от 26.05.2014 г. и обязательства по кредитной карте истцом исполнены в полном объеме. Законом и кредитным договором № от 26.05.2014 г. предусмотрено, что заемщик имеет право на досрочное погашение кредита. Поскольку истица досрочно закрыла кредит, то излишне уплаченные проценты по кредиту просит взыскать с ответчика, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф и судебные расходы в виде оплаты юридических услуг. 

Истица ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении заявленных исковых требованиях настаивала, приведя в обосновании доводы изложенные в иском заявлении. 

Представитель истицы ФИО2 действующая в силу ч.6 ст.53 ГПК РФ, в судебном заседании доводы изложенные в иске поддержала, суду пояснила, что в период пользования кредитными средствами истец добросовестно исполняла обязанности по вышеуказанному кредитному договору. Производила платежи по кредиту в соответствии с графиком платежей. 07.02.2018 г. истцом досрочно внесена сумма в счет погашения основного долга и процентов в размере 187262 руб. 79 коп. Фактически истцом получен кредит в размере 284144 руб. 11 коп., с полной стоимостью кредита 28,90% годовых. С 24.05.2016 г. по 07.02.2018 г. истцом фактически Банку уплачены: сумма основного долга 400000 руб., проценты за пользование кредитом 310363 руб. 20 коп., пени за просроченную задолженность - 30220,6 руб., что подтверждается выпиской по счету. Согласно кредитному калькулятору на сайте Calculator-Credit.ru, который применяется в расчетах, где все платежи аннуитетные, истец должна была заплатить проценты за пользование кредитом в размере 253058 руб., полагает, что истец Банку излишне уплатила проценты в сумме 57305 руб. 20 коп. 23.03.2018 г. истцом направлены претензии о возврате излишне уплаченных процентов. Таким образом, в период с 08.02.2018 г. по 13.04.2018 г. Банк пользовался денежными средствами в размере 57305 руб. 20 коп., и в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму не возвращенных денежных средств начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 759 руб. 49 коп. Просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 излишне уплаченные проценты за пользование кредитом в размере 57305 руб. 20 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 759 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы в виде оплаты юридических услуг в размере 5000 руб., почтовые расходы в размере 57 руб. 46 коп., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом с направлением копии искового заявления, по существу заявленных требований предоставил возражения, из которых следует, что исковые требования не признает. Полагает, что поскольку истцом оспаривается график платежей, являющийся частью кредитного договора, заключенного между сторонами 26.05.2014 г., то срок исковой давности истек. Кроме того, считает, что доказательств переплаты процентов по кредитному договору не имеется, график платежей совпадает с данными выписки по счету. Представленный расчет является не верным, поскольку не приводится порядок расчета, ссылка на интернет ресурс не основательна. Просит отказать в удовлетворении исковых требований, применив последствия пропуска срока исковой давности.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к заявленным истицей требованиям.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Доводы истицы о том, что ею досрочно уплачена сумма задолженности по кредиту, подтверждается приложенным расчетом, согласно которому последний платеж произведен истицей 07.02.2018 г. Последняя сумма вносимого платежа составила 187262 рублей 79 копеек, что подтверждается кассовым ордером № от 07.02.2018 г., соответственно, и последний платеж по процентам, начисленных банком, также произведен 07.02.2018 года. 

Таким образом, срок исковой давности по исковым требования ФИО1 исчисляется со дня, когда заемщик полностью досрочно исполнила обязательства по кредитному договору.

07 февраля 2018 года истица досрочно исполнила обязательства по возврату кредита, с настоящим иском обратилась в суд 21 мая 2018 года, то есть в течении установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 названного Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами этого Кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 указанного Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

В судебном заседании установлено, что 26.05.2014 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» (ныне ПАО «Совкомбанк») заключен кредитный договор № на сумму 400000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 28,90 % годовых, с размером обязательного ежемесячного платежа 12672 руб. 41 коп.

Согласно графика осуществления платежей ежемесячных сумма ежемесячного платежа составляет 12672 рублей 41 копейка, последний платеж 27 мая 2019 года.

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В разделе 3 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п.3.4), проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п.3.5), погашение кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, не зависимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом (п.3.6).

Пунктом 3.9. установлено, что в случае досрочного возврата кредита проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. 

Заемщик вправе, досрочно погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (п.4.2.1). 

26.05.2014 г. ФИО1 ознакомлена с условиями кредитования, тарифами банка, графиком осуществления платежей по данному кредитному договору, согласно которого сумма ежемесячного платежа, подлежащая уплате, включает в себя сумму основного долга и сумму процентов по кредиту, что подтверждается подписью заемщика.

В судебном заседании установлено, что сторонами по договору были согласованы все существенные условия, включая сумму основного долга и проценты, рассчитанные исходя из всего периода действия договора. Истица подписывая кредитный договор, согласилась с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами.

С заявлением о несогласии или изменении условий кредитного договора истица в банк не обращалась.

По условиям договора, заключенного между Банком и истицей, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь срок кредитования.

Из установленных судом обстоятельств следует, что погашение суммы основного долга произведено истицей в 07 февраля 2018 года путем внесения единовременно суммы в размере 187262 рублей 79 копеек, а до этого времени пользование кредитом продолжалось, вследствие чего, истицей подлежали уплате проценты в установленном договором размере, начисленные на сумму основного долга.

Таким образом, полученные Банком проценты соответствуют условиям кредитного договора, поскольку были начислены на сумму основного долга за соответствующий период, то есть на сумму кредита, находившегося в фактическом пользовании истицы. 

С учетом изложенного, основания для удовлетворения исковых требований о взыскания с ПАО «Совкомбанк» излишне уплаченных процентов за пользование кредитом отсутствуют, а поскольку в удовлетворении основных исковых требований истице отказано, то правовых оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, в том числе по оплате услуг представителя не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов - отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Бейский районный суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья О.Ю. Сорогина 

Мотивированное решение изготовлено 02.07. 2018 года.