Дело № 2-1343 /2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2018 года г.Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия 

в составе председательствующего Ермак Л.В.

при секретаре Парсаевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании удержанной комиссии, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании *** от ***: просроченный основной долг – 57 313,51 руб., начисленные проценты – 6 287,54 руб., штрафы и неустойки – 7 334,2 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 328,06 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что *** банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании *** на получение кредитной карты. В соответствии с условиями соглашения сумма кредитования составила *** руб., проценты за пользование кредитом – ***% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере *** руб., ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленного ей кредита. В настоящее время ответчик принятые обязательства не выполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование кредитными средствами не уплачивает. Задолженность ответчика составляет 70 935,25 руб., из них просроченный основной долг – 57 313,51 руб., начисленные проценты – 6 287,54руб., штрафы и неустойки – 7 334,2 руб.

Стороны, их представители в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Из отзыва представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности, следует, что исковые требования не признает. Банк искусственно создавал увеличение задолженности: гасил задолженность по процентам и основному долгу в последнюю очередь после гашения неустоек, комиссии, штрафов, что противоречит требованиям закона. С ФИО1 банком необоснованно удержаны комиссия за обслуживание карты – 3 500 руб. и 12 раз по 59 руб. – комиссия за «Альфа чек».

ФИО1 обратилась в суд с встречным исковым заявлением к АО «Альфа-Банк», в котором просит признать недействительными действия банка по применению пункта 4.8 общих условий; взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 удержанную комиссию – 4 188 руб., компенсацию морального вреда – 3 000 руб., расходы на оплату услуг представителя – 8 000 руб., а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Встречное исковое заявление мотивировано тем, что банк удержал с ФИО1 3 500 руб. – комиссию за обслуживание карты, 12 раз по 59 руб. в общей сумме 688 руб. – комиссию за «Альфа чек». Действия банка по обслуживанию счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу, в связи с чем полагает, что удержанные комиссии подлежат возврату ФИО1

В возражениях на встречное исковое заявление представитель АО «Альфа-Банк» ФИО3, действующая на основании доверенности, просит в удовлетворении встречного искового заявления отказать полностью, ссылается на пропуск ФИО1 срока исковой давности для признания условий Соглашения о кредитовании *** недействительными. 

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу части 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что *** между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании *** на предоставление кредитной карты.

Согласно уведомлению *** от *** об индивидуальных условиях кредитования ФИО1 предоставлена кредитная карта на следующих условиях кредитования: лимит кредитования – *** руб., проценты за пользование кредитом – ***% годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом – 100 календарных дней. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, дата расчета минимального платежа – 20 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датировано настоящее уведомление.

Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (пункт 9.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», утвержденные приказом банка от 30.04.2013 № 553).

Факт использования кредитных средств ФИО1 и ее представителем не отрицается.

ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом выполняет ненадлежащим образом, оплатив платежи частично и прекратив уплату кредита и процентов за пользование кредитом с октября 2014 года.

Согласно расчету банка задолженность ФИО1 по соглашению о кредитовании по состоянию на 09.10.2018 составляет по основному долгу – 57 313,51 руб., по процентам – 6 287,54 руб.

Расчет задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитными средствами суд признает верным.

На основании изложенного, принимая во внимание, что ФИО1 и ее представителем не представлено доказательств возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитными средствами в указанном размере, контррасчет суммы указанной задолженности в суд не представлен, исковые требования банка о взыскании задолженности по основному долгу в размере 57 313,51 руб. и процентам за пользование кредитом в размере 6 287,54 руб. удовлетворить полностью.

Банком предъявлены к взысканию задолженность по неустойке и штрафам в общей сумме 7 334,2 руб., при этом из представленного расчета следует, что штраф по комиссии за обслуживание потребительской карты и штраф за возникновение просроченной задолженности по состоянию на 09.10.2018 составляют 0 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 4 965,36 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2 368,84 руб.

Принимая во внимание, что ни Уведомлением *** об индивидуальных условиях кредитования от ***, ни Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от 30.04.2013 не предусмотрено взыскание указанных видов неустоек, суд считает необходимым в удовлетворении указанной части исковых требований отказать.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ в ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 108,03 руб.

Встречные исковые требования ФИО1 о признании недействительными условий договора и взыскании уплаченной комиссии не подлежат удовлетворению в силу следующего.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон «О банках и банковской деятельности») процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определения величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 30 названного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя, признаются недействительными (пункт 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Судом установлено, что ФИО1 в рамках исполнения обязательств по соглашению о кредитовании *** уплачивались следующие виды комиссий: за обслуживание карты и за услугу «Альфа-Чек».

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.422 ГК РФ, Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденных Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 года зарегистрированным в Минюсте РФ от 29 сентября 1998, взимание Банком указанных комиссий не является самостоятельными услугами Банка и ущемляет права потребителя.

В соответствии со ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 168 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п.3 ст.166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. 

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что исполнение условий договора в части уплаты комиссии за обслуживание карты началось 22 августа 2013 года, комиссии за услугу «Альфа-Чек» - 12 августа 2014 года встречный иск поступил в суд 22 августа 2018 года, согласно штемпелю на почтовом конверте – направлен почтой 20 августа 2018 года, требования ФИО1 о взыскании уплаченной комиссии за выдачу наличных удовлетворению не подлежат. 

Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты предусмотрена следующая очередность погашения задолженности перед банком по соглашению о кредитовании: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита; в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в четвертую очередь – штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании; в пятую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом; в шестую очередь – просроченная кредита; в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в восьмую очередь – комиссия за обслуживание счета кредитной карты; в девятую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом; в десятую очередь – сумма кредита.

При этом суд принимает во внимание, что указанные условия соглашения о кредитовании не содержат сведения об очередности погашения задолженности перед банком при недостаточности произведенного платежа.

На основании изложенного, учитывая, что ФИО1 и ее представителем не заявлено доводов о признании указанного условия договора недействительным, оснований для признания условий соглашения о кредитовании относительно очередности погашения задолженности по кредиту недействительными не имеется.

Оснований для взыскания с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», а также судебных расходов суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании *** от ***: основной долг – 57 313 (пятьдесят семь тысяч триста тринадцать) рублей 51 копейка, проценты – 6 287 (шесть тысяч двести восемьдесят семь) рублей 54 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 108 (две тысячи сто восемь) рублей 03 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными условий договора, взыскании удержанной комиссии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.В. Ермак

Мотивированное решение составлено 16 октября 2018 года.