№ 2-2056/2023

УИД 56RS0030-01-2023-001884-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 28 сентября 2023 года

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Морозовой С.П., 

при секретаре Жадановой К.В.,

с участием представителя ответчика ПАО «Россгосстрах» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО2, публичному акционерному обществу Страховая компания «Россгосстрах» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с вышеуказанным иском к имуществу умершего ФИО3

В обоснование иска указано, что ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО3 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому последнему был предоставлен кредит в сумме 890467 руб. с процентной ставкой 17,1% годовых на 60 мес. Порядок и срок уплаты процентов определен кредитным договором. Банк надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, открыл лимит кредитования в общем размере 890467 руб. Должником нарушены условия кредитного договора в части уплаты процентов и возврата задолженности в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства должника перед банком не исполнены и составляют 845355,51 руб. в том числе: 796473,84 руб.- основной долг, 48881,67 руб.- проценты. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Сведения о наследниках ответчика у истца отсутствуют. 

Просит взыскать за счет стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 845355,51 руб. в том числе: 796473,84 руб.- основной долг, 48881,67 руб.- проценты, а также государственную пошлину в размере 11654 руб.

В ходе судебного заседания к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО2, ПАО СК «Россгосстрах», в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора ФИО4

В судебное заседание представитель истца не явился, был надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании возражала против удовлетворения иска к ПАО СК «Росгосстрах», считала общество ненадлежащим ответчиком по делу, смерть ФИО3 не является страховым случаем, поскольку он умер от заболевания, которого у него имелось на дату заключения договора страхования. При заключении договора страхования ФИО3 предоставил ложные сведения о том, что у него отсутствуют заболевания сердца, несмотря на то, что он с 2018 года находился на лечении в связи с болезнью сердца. 

В письменных возражениях на исковое заявление указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО3 был заключен договор страхования полис №, выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо, а в случае смерти его наследники по закону. Страхователем и застрахованным лицом являлся ФИО3. Истец не является выгодоприобретателем по данному договору страхования, следовательно, не имеет права на получение страховой выплаты по данному договору. То есть право на получение страховой выплаты в связи со смертью ФИО3 имеют только наследники. ПАО СК «Росгосстрах» в соответствии с договором страхования не несет ответственность по задолженности по кредитному договору, заключенному между ФИО3 и ПАО Банк «ФК Открытие». В связи с чем ПАО СК «Росгосстрах» является ненадлежащим ответчиком по требованию истца о взыскании задолженности. Согласно выписки из амбулаторной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ больного ФИО3, стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был поставлен диагноз эссенциальная (первичная) гипертензия, о которой на момент заключения договора ФИО3 скрыл, в связи с п.п. № договора страхования, что ложные сведения были представлены, а также сокрытие фактов, касающихся нарушений здоровья застрахованного лица, дают страховщику право отказать в страховой выплате. На основании изложенного полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований к ПАО СК «Росгосстрах» отказать в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела посредством почтовой связи заказным письмом с уведомлением, однако за письмом в отделение связи он не явился. Оно вернулось в суд с отметкой почты «истек срок хранения».

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте рассмотрения дела посредством почтовой связи заказным письмом с уведомлением.

Учитывая требования ст. 167 ГПК РФ неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных в установленном законом порядке.

Выслушав представителя ПАО СК «Росгосстрах», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По правилам ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой же главы кодекса и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО3 заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита в сумме 890 467 руб., сроком на 60 мес., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,1 % годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора и графиком платежей заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячными платежами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 22172,01 руб.

Кредитором обязательства по кредитному договору исполнены. Из выписки по счету ответчика № следует, что ДД.ММ.ГГГГ была зачислена сумма кредита в размере 890467 руб.

Пунктом 5.1.1 Общих условий кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты.

Согласно п. 5.4.3 Общих условий кредитного договора, кредитор имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

Из истории операций по договору и расчета задолженности следует, что ответчиком ФИО3 ненадлежаще выполнялись условия кредитного договора, ежемесячные платежи вносились несвоевременно и в размере, не соответствующем условиям договора.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет - 845355,51 руб. в том числе: 796473,84 руб. - просроченный основной долг, 48881,67 руб. - просроченные проценты

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиками ФИО2, ПАО СК «Росгосстрах» доказательств иной суммы задолженности, контр расчет не представлены.

Судом проверен расчет заложенности представленный истцом, суд с ним соглашается, поскольку он арифметически верен и соответствует условиям договора.

В судебном заседании установлено и подтверждено свидетельством о смерти, что заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Верховным Судом Российской Федерации в п. 58 Постановления Пленума от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 того же Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

На момент смерти у заемщика осталась непогашенная задолженность, что подтверждается выпиской по счету. 

По данным представленного по запросу суда нотариусом 

<

адрес> ФИО8 наследственного дела №, открытого после смерти ФИО3, с заявлением о принятии наследства обратился его сын ФИО2. Мать умершего - ФИО5. отказалась от наследства. 

На дату смерти ФИО3 был зарегистрирован по месту жительства совместно с сыном ФИО6

В этой связи ФИО2 является наследником, на которого подлежит возложению обязанность по долгам наследодателя.

Согласно материалам дела, в том числе сведениям регистрирующих органов, наследственное имущество состоит из:

- 5/12 долей квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>;

- автомобиля ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска;

- денежных средств, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк» и АО «Тинькофф Банк», с причитающимися компенсациями.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, за ФИО2 после смерти отца ФИО3 признано право собственности на 5/12 долей квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, автомобиль ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, регистрационный знак №, денежные средства находящиеся на счетах №, №, хранящиеся в Доп.офисе № ПАО Сбербанк.

Согласно сведениям, предоставленным ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ остаток на счете № составляет 0,57 руб., на счете №№ - 21027,77 руб.

Из сведений предоставленных АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что остаток на счете №, принадлежащего ФИО3 составляет 8426,31 руб.

Также на момент смерти за ФИО3 было зарегистрировано транспортное средство ИЖ №, государственный регистрационный знак №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

Иного наследственного имущества, кроме указанного выше, у ФИО2 на дату смерти, не установлено.

В целях определения рыночной стоимости наследственного имущества транспортного средства на дату смерти наследодателя, наследником, в материалы наследственного дела предоставлен отчет №-ф об оценке рыночной стоимости транспортного средства ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, регистрационный знак №, подготовленный ООО «Оценка Плюс», согласного которому стоимость транспортного средства составляет 1092000 руб.

В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество, умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и то же момент, если из правил настоящего не следует иное.

В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (ч.1 ст.1112, ст.1113 ГК РФ).

Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Как установлено судом стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику ФИО2, превышает размер образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 890467 руб.

Таким образом требования о взыскании кредитной задолженности с наследника умершего ФИО3 являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 845355, 51 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Расходы истца по оплате госпошлины в сумме 11654 руб. подтверждены платежным поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, в пользу истца с ответчика ФИО2 подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

Разрешая требования к ПАО СК «Росгосстрах» в связи с тем, что на дату смерти ФИО3 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпункту 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как следует из материалов дела и сообщения ПАО СК «Росгострах» в день заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования по программе комплексного страхования «Защита кредита ПР» №.

Срок страхования составил 12 месяцев. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а так же с его смертью в результате несчастного случая или болезней.

Из п. 5 Договора страхования следует, что страхователь, уплачивает страховую премию и получая на руки настоящий полис подтверждает, в том числе, что:

п. 5.1.2 не состоит и ранее не состоял на учете, не получает и не получал ранее лечебно-консультационную помощь в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном и / или онкологическом, не находится на стационарном или амбулаторном лечении или обследовании, и не нуждается в постоянном уходе по состоянию здоровья.

п. 5.1.4 не страдает и не страдал ранее заболеваниями, в том числе ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе).

Также из п. 5.1.8 договора следует, что сведения, указанные в п.5.1.1-5.1.7 настоящего договора соответствуют действительности и страхователь понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора. Страхователь понимает и согласен с тем, что ложные сведения, а также сокрытие фактов, касающихся нарушения здоровья Застрахованного лица, дают страховщику право отказать в страховой выплате.

Как следует из программы комплексного страхования «Защита кредита ПР» утвержденной Приказом от 14.12.2021 № П-1037 (пункт 4) не подлежат страхованию в том числе лица состоящие на учете, и получающие лечебно-консультационную помощь в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном и / или онкологическом, находящиеся на стационарном или амбулаторном лечении или обследовании, и нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья, страдающие заболеваниями, в том числе ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе)

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья они в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными в силу подпункта 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ (достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно выписке из амбулаторной карты, представленной ГАУЗ «Оренбургская областная клиническая больница №» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ поставлен диагноз: эссенциальная (первичная) гипертензия, который впоследствии неоднократно подтверждался.

Согласно выписке из реестра пролеченных больных, представленной Территориальным фондом обязательного медицинского страхования Оренбургской области ФИО3 предоставлялись медицинские услуги по обязательному медицинскому страхованию в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ диагноз «клюмбаго с ишиасом», с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ диагноз «эссенциальная (первичная) гипертензия», и ДД.ММ.ГГГГ диагноз «нестабильная стенокардия».

Из медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти являлась фибрилляция желудочков, инфаркт миокарда трансмуральный передний, гипертоническая болезнь, то есть смерть наступила в результате заболевания имевшего место до заключения договора страхования. 

Следовательно, заявленное событие не является страховым случаем, поэтому оснований для взыскания страхового возмещения не имеется, а исковые требования к страховой компании удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие», (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 845355,51 руб., из которых 796473,84 руб. - просроченный основной долг, 48881,67 руб. - просроченные проценты, расходы по оплате государственной пошлины - 11654 руб.

В удовлетворении требований к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда составлен 05.10.2023.

Судья подпись С.П. Морозова