№ Э-2-151/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Золотухино 04 мая 2018 года

Курской области 

Золотухинский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Евсюкова С.А., 

при секретаре Гриневой М.Н.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (13 октября 2014 года наименование банка изменено на ПАО КБ «Восточный») и ответчиком был заключен в офертно-акцептной форме договор кредитования №, являющийся смешанным, включающий заявление клиента о заключении договора кредитования, анкеты заемщика, график гашения кредита, общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, согласно которому, банк предоставил ответчику кредит в сумме 300000,00 рублей под 26,5% годовых за пользование кредитом на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, путем перечисления денежных средств на банковский специальный счет №. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность по договору о кредитовании за период с 25 июня 2015 года по 20 марта 2018 года, в сумме 541284 рубля 75 копеек, из них: 272920 рублей 62 копейки - задолженность по основному долгу, 203864 рубля 13 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 64500 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8612 рублей 85 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежаще извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, подтвердив наличие задолженности в указанной сумме, которую обосновала сложившимся тяжелым материальным положением.

Суд, выслушав объяснения ответчика, рассмотрев заявление представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности, предусмотренному п.3 ст.1 ГК РФ (п.3).

В соответствии со ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст.224 ГК РФ).

Как следует из ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В силу ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Из ч.1 ст.330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (13 октября 2014 года наименование банка изменено на ПАО КБ «Восточный») и ответчиком был заключен в офертно-акцептной форме договор кредитования №, являющийся смешанным, включающий заявление клиента о заключении договора кредитования, анкеты заемщика, график гашения кредита, общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, согласно которому, банк предоставил ФИО1 индивидуальный кредит в размере 300000,00 рублей под 26,5% годовых за пользование кредитом на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, путем перечисления денежных средств на банковский специальный счет. Окончательная дата погашения кредита – 25 июля 2019 года. 

По условиям договора ФИО1 обязана была обеспечить возврат предоставленного кредита путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты, в размере 10880 рублей до 25 числа каждого месяца путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет. Для этих целей в каждый процентный период заемщик обязан обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода, то есть, в дату погашения по договору, наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств не счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме ранее пропущенных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам. Пеня, начисленная на сумму неразрешенного (технического) овердрафта составляет 50% годовых. За нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос: при сумме кредита от 200001 до 500000 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз штраф составляет 1000 рублей, 2 раза – 1500 рублей, 3 раза и более – 2000 рублей.

Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств в суде ответчиком не оспаривался.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, акцептовал оферту ответчика на указанных в заявлении условиях, путем открытия заемщику банковского специального счета №, что ответчиком не оспаривалось. В свою очередь, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ прекратила внесение платежей, что следует из выписки по лицевому счету, в результате чего образовалась задолженность.

Из представленного банком расчета и выписки по лицевому счету следует, что задолженность ФИО1, образовавшаяся за период с 25.06.2015 по 20.03.2018, составила в сумме 541284 рубля 75 копеек, из них: 272920 рублей 62 копейки - задолженность по основному долгу, 203864 рубля 13 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 64500 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Разрешая исковые требования в части взыскания неустойки, суд приходит к следующему.

В силу положений ст.333 ГК РФ неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

На основании указанной нормы, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, при этом основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. 

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе, период неисполнения обязательства – с 25.06.2015 по 20.03.2018, соотношение сумм неустойки (64500 рублей) и основного долга (272920,62 рубля), процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, а именно, что установленный в договоре кредитования размер неустойки, при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (8,25% годовых, с 01.01.2016 – 11% годовых, с 14.06.2016 – 10,5% годовых, с 19.09.2016 – 10% годовых, с 27.03.2017 – 9,75% годовых, с 02.05.2017 – 9,25% годовых, с 19.06.2017 – 9% годовых, с 18.09.2017 – 8,5% годовых, с 30.10.2017 – 8,25% годовых, с 18.12.2017 – 7,75% годовых, с 12.02.2018 – 7,5% годовых, с 26.03.2018 – 7,25% годовых), не превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, суд считает, что сумма заявленной истцом неустойки, соразмерна последствиям нарушения обязательств и подлежит взысканию в полном объеме.

Учитывая, что ФИО1 нарушены условия договора кредитования в части порядка и сроков погашения кредита, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца к заемщику о взыскании сумм задолженности, в связи с чем, считает возможным удовлетворить требования истца в полном объеме.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом требований, в связи с чем, с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд, в размере 8612 рублей 85 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 541284 (пятьсот сорок одна тысяча двести восемьдесят четыре) рубля 75 (семьдесят пять) копеек, из них: 272920 (двести семьдесят две тысячи девятьсот двадцать) рублей 62 (шестьдесят две) копейки – задолженность по основному долгу, 203864 (двести три тысячи восемьсот шестьдесят четыре) рубля 13 (тринадцать) копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 64500 (шестьдесят четыре тысячи пятьсот) рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 8612 (восемь тысяч шестьсот двенадцать) рублей 85 (восемьдесят пять) копеек.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Золотухинский районный суд Курской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 08.05.2018 года.

Судья /подпись/ С.А. Евсюков