Дело № 2-1873/2017 мотивированное 

решение

 изготовлено 28.09.2017

Р Е Ш Е Н И Е 

Именем Российской Федерации

25 сентября 2017 года 

Заволжский районный суд г.Ярославля в составе:

председательствующего судьи Пивоваровой Т.В.,

при секретаре Смирновой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с настоящим иском. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала (Кредитор) и ФИО1, ФИО2 (Заемщики) заключен договор № об открытии кредитной линии с лимитом выдачи (далее – Кредитный договор). По условиям кредитного договора банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>, а Заемщики – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 

<

данные изъяты>. Окончательный срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1.3.2 Кредитного договора в случае неисполнения заемщиками какого-либо из обязательств, предусмотренных п. 5.14 Кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере 

<

данные изъяты>. В силу п. 5.14 Кредитного договора Заемщики обязуются обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья. Согласно п. 6.8 Кредитного договора при неисполнении Заемщиками обязательств, предусмотренных п. 5.14 настоящего договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) изменяется в следующем порядке: Кредитор направляет Заемщику любым возможным способом (нарочным, по почте и т.п.) не позднее рабочего дня после изменения процентной ставки уведомление об изменении процентной ставки, содержащее новый график, включающий подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа, при этом график (Приложение № к кредитному договору) считается утратившим силу со дня изменения процентной ставки. Уведомление об изменении процентной ставки направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.1 Кредитного договора Заемщики обязались использовать полученный кредит на приобретение земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, который будет принадлежать ФИО1 на праве собственности, стоимостью 

<

данные изъяты> и на строительство на земельном участке жилого дома общей проектной площадью 

<

данные изъяты>, общей стоимостью не менее 

<

данные изъяты>. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщикам кредит в размере 

<

данные изъяты>, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №, выпиской по лицевому счету заемщика. Заемщики в нарушение условий кредитного договора свои обязанности не исполнили. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляла 4579956 рублей 77 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 3 339 036 рублей, задолженность по процентам – 999 693 рубля 36 коп., пени за неуплату основного долга и процентов в сумме 241 227 рублей 41 коп. В качестве обеспечения исполнения обязательств предусмотрена ипотека в силу закона приобретенных частично с использованием кредитных средств земельного участка и жилого дома. Право собственности залогодателя на земельный участок подтверждается договором купли-продажи земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о государственной регистрации права серии № от ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость земельного участка в соответствии с договором купли продажи составляет 

<

данные изъяты>. Кроме того в обеспечение исполнения принятых по кредитному договору обязательств между истцом и ФИО3 заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого поручитель отвечает перед кредитором солидарно в том же объеме, что и заемщик. Истец просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 4 579 956 рублей 77 копеек, проценты за пользование кредитом, начиная с 19.02.2017 по дату фактической уплаты основного долга, пени за время фактического пользования кредитом, начиная с 19.02.2017. Взыскание просил произвести путем обращения взыскания на переданный в залог (ипотека в силу закона) земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, установив его начальную продажную стоимость 559440 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 представил уточненное исковое заявление, в котором просил установить начальную продажную стоимость земельного участка в размере 962400 руб., т.е. в размере 

<

данные изъяты> от стоимости земельного участка, определенной по результатам оценки, представленной ответчиками, указал, что вся корреспонденция в соответствии с п. 1.1 кредитного договора направлялась по адресу ФИО1

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежаще, ранее представляли письменные возражения на иск, в которых указали на несогласие с изменением процентной ставки за пользование кредитом с 

<

данные изъяты> годовых до 

<

данные изъяты> годовых, считают, что сумма пени завышена и должна быть определена в размере 

<

данные изъяты>, также считают, что в соответствии с отчетом оценки ООО рыночная стоимость земельного участка составляет 

<

данные изъяты>.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему. 

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала (Кредитор) и ФИО1, ФИО2 (Заемщики) заключен договор № об открытии кредитной линии с лимитом выдачи (далее – Кредитный договор). По условиям кредитного договора банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>, а заемщики – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 

<

данные изъяты> годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ /т.1 л.д.24-40/. 

В силу п. 5.14 Кредитного договора Заемщики обязуются обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья. Согласно п. 1.3.2 Кредитного договора в случае неисполнения заемщиками какого-либо из обязательств, предусмотренных п. 5.14 Кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере 

<

данные изъяты> годовых. Согласно п. 6.8 Кредитного договора при неисполнении заемщиками обязательств, предусмотренных п. 5.14 настоящего договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) изменяется в следующем порядке: Кредитор направляет Заемщику любым возможным способом (нарочным, по почте и т.п.) не позднее рабочего дня после изменения процентной ставки уведомление об изменении процентной ставки, содержащее новый график, включающий подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа, при этом график (Приложение № 1 к кредитному договору) считается утратившим силу со дня изменения процентной ставки. В соответствии с п. 1.1 кредитного договора стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением договора и открытие текущих счета для перечисления кредитором кредита будут осуществляться на имя ФИО1 (представитель заемщиков). Вся корреспонденция, направленная представителю ФИО5 и полученная им либо направленная и полученная одним из ФИО5, считается направленной и полученной всеми Заемщиками. Уведомление об изменении процентной ставки направлено в адрес ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. /т.1 л.д.51, 140-141/.

В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

В силу положений ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (ч. 2).

При заключении кредитного договора от 20.02.2013 между сторонами были согласованы все существенные условия, в том числе и повышение размера процентной ставки в случае неисполнения ответчиками принятых на себя обязательств. Данные условия договора заемщиками не оспорены, недействительными не признаны, факт неисполнения принятых на себя обязательств ими не отрицается. В этой связи суд признает изменение процентной ставки, произведенное истцом в одностороннем порядке, обоснованным, а доводы ответчиков в этой части подлежащими отклонению.

Согласно п. 2.1 Кредитного договора Заемщики обязались использовать полученный кредит на приобретение земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, который будет принадлежать ФИО1 на праве собственности, стоимостью 

<

данные изъяты> и на строительство на земельном участке жилого дома общей проектной площадью 

<

данные изъяты>, общей стоимостью не менее 

<

данные изъяты>. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщикам кредит в размере 

<

данные изъяты>, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №, выпиской по лицевому счету заемщика. Заемщики в нарушение условий кредитного договора свои обязанности не исполнили. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляла 4579956 рублей 77 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 3 339 036 рублей, задолженность по процентам – 999 693 рубля 36 коп., пени за неуплату основного долга и процентов в сумме 241 227 рублей 41 коп. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа. В силу ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, и уплатить проценты за пользование кредитом. В случае неисполнения условий кредитного договора одновременно подлежит начислению неустойка за просрочку исполнения обязательств. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

В обеспечение исполнения принятых по кредитному договору обязательств между истцом и ФИО3 заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого поручитель отвечает перед кредитором солидарно в том же объеме, что и заемщик /т.1 л.д.54-59/. 

При таких обстоятельствах требования истца в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитом с ответчиков следует признать обоснованными и подлежащими удовлетворению.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств п.6.1 Кредитного договора предусмотрена уплата пени в размере двойной ставки рефинансирования Банка России за каждый день просрочки. По состоянию на 19.02.2017 сумма пени составила 241227 рублей 41 копейку.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки (пени, штрафа) является правом суда. Однако при этом следует учитывать правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в Определении N 263-О от 21 декабря 2000 года, согласно которой положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ идет речь не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Оценивая представленные в материалы дела документы, а также пояснения ответчика, данные в судебном заседании, суд считает суммы пени за несвоевременную уплату процентов и основного долга несоразмерными последствиям нарушенного обязательства, поскольку размер заявляемых пеней фактически составляет ? от исчисленной задолженности по процентам за пользование кредитом.

Исходя из изложенного, суд считает необходимым снизить определенный истцом размер пени за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов в 2 раза до 120613 рублей 70 копеек, начисление пени ограничить указанной суммой, дальнейшее начисление пени не производить.

В соответствии с п. 1 ст. 64.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок.

В соответствии с п. 1 ст. 64.2 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, на котором с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом, приобретено, построено или строится здание или сооружение, или право аренды такого земельного участка считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на приобретенные, построенные или строящиеся здание или сооружение.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке или Законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Следовательно, в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиков предусмотрена ипотека в силу закона приобретенных частично с использованием кредитных средств земельного участка и жилого дома. Право собственности залогодателя на земельный участок подтверждается договором купли-продажи земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ /т.1 л.д.66-68/. Стоимость земельного участка в соответствии с договором купли продажи составляет 

<

данные изъяты>.

В соответствии с отчетом № об определении рыночной стоимости от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленным ООО, рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, составляет 

<

данные изъяты> /т.1 л.д.236-273/.

Согласно п. п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, на основании отчета оценки недвижимого имущества, произведенной ООО, начальную продажную цену земельного участка суд определяет в размере 962400 рублей 

<

данные изъяты>, обращение взыскания на вышеуказанное заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, должно осуществляться путем продажи с публичных торгов.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала к ФИО1, ФИО2, ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность по основному долгу 3 339 036 рублей, задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.05.2017 в сумме 999 693 рубля 36 копеек, задолженность по пени за неуплату основного долга и процентов в сумме 120613 рублей 70 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала проценты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № из расчета 

<

данные изъяты> годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты основного долга.

Обратить взыскание на земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 962400 рублей. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала расходы по госпошлине в сумме 31099 руб. 78 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Заволжский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В.Пивоварова