Дело № 2-4169/2024

УИД 59RS0011-01-2024-005652-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Березники 13 сентября 2024 года 

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Полежаевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Дурбажевой А.И.,

с участием представителя истца ФИО2 – ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Березники Пермского края гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, действий кредитора незаконными, о возложении обязанности произвести перерасчет по кредитному договору и взыскании переплаты по кредитному договору, 

установил:

ФИО2 обратился в Березниковский городской суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор от ..... № №-№, согласно условиям которого ответчик предоставил истцу на потребительские нужды кредит в сумме ..... руб. сроком на ..... месяцев, а истец обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользованием им ежемесячными равными платежами в размере ..... руб. (кроме первого и последнего). Пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет .....% годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (которая согласно пункту 4.2 индивидуальных условий составляет .....% годовых) и дисконтом в размере .....% годовых, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 17 месяцев с даты предоставления кредита. Также пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора установлено: если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 17 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено. И в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий кредитного договора за вычетом иных действующих дисконтов при их наличии. В пункте 23 индивидуальных условий кредитного договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещается на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. В день заключения кредитного договора – ..... между истцом и ..... был заключен договор страхования – полис Финансовый резерв (версия 5.0) № №. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому проекту «Финансовый резерв» (версия 5.0) в редакции от ...... Истец по данному договору являлся страхователем, застрахованным лицом, выгодоприобретателем (в случае смерти выгодоприобретателями являются его наследники). Основным страховым риском по договору являлись смерть в результате несчастного случая или болезни (далее «НС» и «Б») (пункт 4.2.1 Условий) и инвалидность I и II группы в результате НС и Б (пункт 4.2.3 Условий) и травма (пункт 4.2.4 Условий). Страховая сумма по договору ..... руб. Срок действия договора – с момента уплаты страховой премии по договору по ...... Страховая премия по договору в размере ..... руб. была уплачена истцом в полном объеме ...... ..... истец отказался от договора страхования, заключенного с ..... и ему возвращена страховая премия в размере ..... руб. До отказа от договора с .....», а именно: ..... между истцом и .....» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис № № от .....). На момент заключения указанного договора страхования ..... включено в перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка (ответчика) к страховым компаниям и договорам страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является ответчик в части размера обязательств истца по кредитному договору от ..... № №, застрахованное лицо – в части, превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, а в случае его смерти – его наследники. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть НС и Б (событие, указанное в пп. «б» п. 4.3 Правил); инвалидность НС и Б (1, 2 гр.) (событие, указанное в пп. «ж» п. 4.3 Правил). Страховая сумма по договору – ..... руб. Срок действия договора – с ..... по ..... включительно. Страховая премия по договору в размере ..... руб. оплачена истцом в полном объеме ...... ..... истец обратился к ответчику с заявлением, в котором уведомил последнего о расторжении договора страхования с ..... и о заключении договора страхования с другой страховой компанией, удовлетворяющей требованиям банка .....», пояснил, что причиной выбора другого страховщика стала стоимость его услуг, которая более чем в ..... раз меньше стоимости идентичных услуг ..... просил сохранить дисконт, предоставленный к процентной ставке по кредитному договору. Письмом от ..... ответчик сообщил истцу о том, что договор страхования (полис), заключенный истцом со .....», не соответствует требованиям ответчика к полисам/договорам страхования, в частности: отсутствуют указания в нем о некоторых обязанностях страховщика (пункт 1.2.6 перечня требований банка к полисам/договорам страхования). Приведенные обстоятельства ответчиком расценены как факт отсутствия договора страхования, предусмотренного кредитным договором, и ответчиком прекращено предоставление истцу дисконта к базовой процентной ставке по кредитному договору в размере .....% годовых. Ответчиком была составлена новая редакция графика погашения кредита, в соответствии с которым с ..... истец оплачивает проценты, предусмотренные кредитным договором, в размере .....% годовых, т.е. без предоставления дисконта в размере .....%, предоставленного истцу при заключении кредитного договора. Приведенные обстоятельства указывают на нарушение прав истца как потребителя. Просил признать недействительными (недопустимыми) условия кредитного договора в части пункта 23 индивидуальных условий кредитного договора, которыми установлена обязанность истца осуществлять страхование в соответствии с требованиями ответчика и соблюдать требования ответчика к договорам страхования, применить к ним последствия недействительности сделки, признав неприменимыми с момента заключения кредитного договора. Признать незаконными действия ответчика по повышению процентной ставки кредитования по кредитному договору с .....% годовых до .....% годовых. Обязать ответчика восстановить процентную ставку кредитования по кредитному договору в размере .....% годовых. Обязать ответчика осуществить перерасчет платежей по кредитному договору за период с ..... по текущую дату с учетом процентной ставки в размере .....% годовых. Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере переплаты по кредитному договору за период с ..... по ..... на сумму ..... руб. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ..... руб. Взыскать с ответчика в пользу истца штраф, судебные расходы в размере ..... руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя ФИО3

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании на требованиях настаивал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, представила письменные возражения на исковое заявление, согласно которым, Банк исполнил решение финансового уполномоченного о взыскании переплаты по кредитному договору, а также согласно договору уступки № от ..... Банк передал право требование по кредитному договору № № ООО «СФО ВТБ РКС Эталон», в соответствии с которым права и обязанности по кредитному договору от Банка перешли к ООО «СФО ВТБ РКС Эталон», следовательно, Банк не является надлежащим ответчиком по делу. Банк просит отказать в удовлетворении требований ФИО2 в полном объеме.

Протокольным определением суда от ..... к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «СФО ВТБ РКС Эталон».

Представитель третьего лица ООО «СФО ВТБ РКС Эталон» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

В соответствии с ч. 3, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика, представителя третьего лица. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ..... Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили договор потребительского кредита № № на сумму ..... руб., сроком на ..... месяцев, дата возврата кредита – ..... (л.д.10-15). 

В тот же день истец заключил договор страхования с ..... по программе «Оптима» по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0) в редакции от ....., уплатив за счет кредитных средств страховую премию в размере ..... руб. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по ...... ФИО2 являлся страхователем, застрахованным лицом, выгодоприобретателем (в случае смерти выгодоприобретателями являются его наследники). Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (далее «НС» и «Б») (пункт 4.2.1 Условий) и инвалидность I и II группы в результате НС и Б (пункт 4.2.3 Условий) и травма (пункт 4.2.4 Условий). (л.д.17).

Процентная ставка на период с даты заключения договора по ..... включительно: 0 (пункт 4.1 Договора), на период с ..... по дату фактического возврата кредита: .....%, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (которая согласно пункту 4.2 индивидуальных условий составляет .....% годовых) и дисконтом в размере .....% годовых к процентной ставке, установленной п. 4.1.1 Индивидуальных условий договора, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 17 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 17 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий кредитного договора за вычетом иных действующих дисконтов при их наличии.

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий договора, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещается на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. 

..... ФИО2 заключил договор страхования со ..... № в качестве исполнения обязательства, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий спорного договора потребительского кредита, в соответствии с которым застрахованным лицом по договору страхования является истец, выгодоприобретателями – Банк ВТБ (ПАО) на основании кредитного договора № № от .....; застрахованному лицу (наследниками застрахованного лица по закону), в части суммы, превышающей сумму, подлежащей уплате кредитору по кредитному договору № № от .....; страховыми рисками являются: смерть НС и Б (событие, указанное в пп. «б» п. 4.3 Правил); инвалидность НС и Б (1, 2 гр.) (событие, указанное в пп. «ж» п. 4.3 Правил). Страховая сумма по договору установлена в размере ..... руб. Срок действия договора – с ..... по ..... включительно. Страховая премия по договору в размере ..... руб. оплачена истцом в полном объеме ..... (л.д. 19, 29).

Согласно списка страховых компаний, ..... поименовано в качестве страховой компании, удовлетворяющей требованиям Банка ВТБ (ПАО) для целей страхования операций физических лиц (л.д.23).

После получения кредита и уплаты страховой премии истец ..... направил ..... заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое удовлетворено.

..... истец направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление о расторжении договора страхования с ..... и заключении договора страхования со ..... (л.д.21).

Договор страхования ..... банк расценил, как договор несоответствующий требованиям банка и ..... увеличил процентную ставку по кредиту до .....% годовых.

..... банк уведомил ФИО2 о несоответствии договора страхования, заключенного со ..... требованиям банка, а именно: отсутствуют обязанности уведомления Банка о факте замены Выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; уведомления Банка об изменении условий страхования, не позднее 3 рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события; уведомления Банка о расторжении/отказе/ аннулировании полиса/договора страхования, не позднее 3 рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события; уведомления Банка о наступлении страхового случая; осуществлении страховой выплаты в срок, не превышающий 30-ти календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, от страхователя или выгодоприобретателя (л.д.22).

..... истец направил в адрес ответчика претензию с требованием восстановить процентную ставку кредитования по кредитному договору в размере .....% годовых, осуществить перерасчет платежей по кредитному договору за период с ..... с учетом процентной ставки в размере .....% годовых, вернуть денежные средства в размере переплаты за период с ..... по ..... на сумму ..... руб., которое оставлено без удовлетворения (л.д.32-33).

..... истец обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании излишне уплаченных процентов по договору потребительского кредита в размере ..... руб. в связи с увеличением банком ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке, а также признать недействительными условия договора потребительского кредита, устанавливающие обязанность заявителя осуществлять страхование в соответствии с требованиями банка, применить к указанным условиями последствия недействительности сделки, обязать банк восстановить процентную ставку в размере 13 процентов годовых и произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № от ..... требования ФИО2 удовлетворены частично, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере ..... руб. Требования о признании недействительными условия договора потребительского кредита, устанавливающие обязанность ФИО2 осуществлять страхование в соответствии с требованиями Банка ВТБ (ПАО), применении к указанным условиям последствия недействительности сделки, обязании Банк ВТБ (ПАО) восстановлении процентной ставки в размере .....% годовых и произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита, оставлены без рассмотрения.

При этом, финансовый уполномоченный пришел к выводу о недобросовестном поведении банка, связанном с повышением процентной ставки по ....., поскольку банк сообщил заявителю об отказе в сохранении дисконта по истечении 30 дней. Предусмотренных кредитным договором для предоставления вновь заключенного договора страхования взамен расторгнутого, в связи с чем произвел перерасчет процентов с ..... по ...... Требования о признании недействительными условия договора потребительского кредита, устанавливающие обязанность ФИО2 осуществлять страхование в соответствии с требованиями Банка ВТБ (ПАО), применении к указанным условиям последствия недействительности сделки, обязании Банк ВТБ (ПАО) восстановлении процентной ставки в размере .....% годовых и произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита, не относятся к компетенции финансового уполномоченного, в связи с чем оставлены без рассмотрения (л.д.34-37).

Истец, оспаривая действия банка об отказе в сохранении процентной ставки по кредитному договору, обратился с настоящим иском в суд.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с частями 10 и 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В части 2.4. статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Учитывая, что ..... включено в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка для целей страхования операций физических лиц, который сформирован ответчиком на основании Положения «О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний», заключенный истцом договор страхования соответствует существенным критериям, предъявляемым банком для применения пониженной ставки, цель страхования достигнута, объем защиты прав банка соответствует первоначальному страхованию с .....», при этом истцом увеличен период страхования, суд приходит к выводу, что истцом выполнена обязанность по страхованию жизни и здоровья по страховым рискам смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I и II группы в результате НС и Б и травма, с суммой страхового возмещения, равной сумме кредитного договора, подлежащей истцом к возврату на дату заключения кредитного договора, в связи с чем действия ответчика по изменению в одностороннем порядке процентной ставки и ее увеличению являются незаконными, а потому требования о признании незаконными действия ответчика по повышению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности восстановить процентную ставку, обязании произвести перерасчет, подлежат удовлетворению.

При этом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств возможности выбора у истца другой страховой компании при заключении кредитного договора, а также о доведении до его сведения информации о требованиях, предъявляемых банком к страховым компаниям.

В письменных возражениях на исковое заявление Банк указал, что полис страхования .....», предоставленный истцом, не соответствует п. 1.2.6 Требований Банка, поскольку отсутствуют следующие обязанности Страховщика: уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по договору (полису) страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством РФ, а фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором (полисом) страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования, не позднее 3 рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события; уведомление Банка о расторжении/отказе/ аннулировании полиса/договора страхования, не позднее 3 рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события; уведомление Банка о наступлении страхового случая; осуществление страховой выплаты в срок, не превышающий 30-ти календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, от страхователя или выгодоприобретателя.

Суд отклоняет данный довод, поскольку приведенные условия касаются вопросов взаимодействия сторон и не уменьшают прав банка, обязанностей страховщика и страхователя, а также объем страховой защиты. 

Вместе с этим, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о признании п.23 индивидуальных условий кредитного договора недействительным, поскольку изменение дисконта не является основанием для признания пункта договора недействительным. 

Согласно представленного истцом графика погашения к договору потребительского кредита № № от ..... ответчиком сформирован новый график погашения кредита и уплаты процентом с учетом процентной ставки .....% годовых с ..... по ......

За период с ..... по ..... размер процентов с учетом процентной ставки .....% годовых составил ..... руб.

За период с ..... по ..... размер процентов с учетом процентной ставки .....% годовых составил ..... руб.

Таким образом, размер переплаты процентов по кредитному договору составил ..... руб. (.....), а с учетом выплаченных денежных средств по решению финансового уполномоченного в размере ..... руб. - ..... руб. (.....), следовательно, требование истца о взыскании с ответчика переплаты в размере ..... руб. подлежит удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что банк не является надлежащим ответчиком в виду переуступки прав требования по кредитному договору ООО «СФО ВТБ РКС Эталон» на основании договора уступки прав требования № от ....., судом отклоняется на основании следующего.

Ответчиком представлен договор уступки прав требований № от ....., в том числе по кредитному договору № № от ....., заключенному с истцом (л.д.54).

Предметом договора уступки является право требования нового кредитора суммы долга в размере ..... руб.

Сведения о направлении письменного уведомления об уступке прав требований истцу, ответчиком не представлены.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

Согласно п.13 кредитного договора заемщик выражает согласие банку уступить права (требования), принадлежащие банку по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию юридическому лицу осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном банком после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору.

Таким образом, у ООО «СФО ВТБ РКС Эталон» возникло право требования суммы просроченной задолженности с ФИО2, исходя из условий договора цессии от ......

При этом суд учитывает, что уведомление об уступке прав требований истец не получал, просроченной задолженности истец не имеет, что не оспорено ответчиком, текущие платежи истец производит в адрес ответчика, что также не оспорено ответчиком, срок кредитного договора не истек, у ООО «СФО ВТБ РКС Эталон» возникло право требования только в отношении просроченной задолженности, следовательно, ответчик Банк ВТБ (ПАО) является надлежащим ответчиком. 

Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в п.43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Факт нарушения прав истца в связи с неудовлетворением в добровольном порядке его требований был установлен в судебном заседании. Исходя из этого, ответчиком Банк ВТБ (ПАО) были нарушены права истца, как потребителя, поэтому суд полагает, что с него подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий и, исходя из принципа разумности и справедливости, в размере ..... руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В связи с неудовлетворением в добровольном порядке в полном объеме требований истца с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в его пользу подлежит взысканию штраф в размере ..... руб. (......) х 50%).

В связи с рассмотрением настоящего дела истцом понесены расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере ..... руб., что подтверждается договором на оказание юридических услуг от ....., записью в договоре о получении представителем от истца денежных средств в размере ..... руб. 

Статьей 94 ГПК РФ установлено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителя другие признанные судом необходимыми расходами.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствие с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

При определении размера расходов на оплату услуг представителя, понесенных истцом в связи с ведением дела, суд принимает во внимание сложность дела, необходимость, степень и время участия представителя истца в рассмотрении дела, соотносимость понесенных расходов с объемом защищаемого права. Учитывая принцип разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 в возмещение расходов на оплату услуг представителя ..... руб. Расходы по оплате услуг представителя в заявленной сумме суд не считает завышенными.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Поскольку истец при обращении в суд был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 284,67 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично. 

Признать незаконными действия Банк ВТБ (публичное акционерное общество) по повышению процентной ставки кредитования по кредитному договору № № от ..... с 13,9% годовых до 23,9% годовых. 

Возложить обязанность на Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №, ОГРН №) восстановить процентную ставку кредитования по кредитному договору № № от ..... в размере 13,9% годовых. 

Возложить обязанность на Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №, ОГРН №) осуществить перерасчет платежей по кредитному договору № № от ..... с учетом процентной ставки в размере 13,9% годовых. 

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №, ОГРН №) в пользу ФИО2, ..... года рождения (паспорт №) денежные средства в размере переплаты по кредитному договору за период с ..... по ..... в размере 59 489,07 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., судебные расходы в размере 30 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №, ОГРН №) в доход местного бюджета – муниципальное образование «Город Березники» государственную пошлину в размере 2 284,67 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме (25.09.2024). 

Судья /подпись/ Е.В. Полежаева

Копия верна. Судья