РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Ермаковское 21 января 2020 года

Ермаковский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Максиян О.Г.,

при секретаре Голевой У.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 157893 рублей 42 копейки под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Условий кредитования «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1525 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1509 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 53781 рублей 86 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила 325920 рублей 85 копеек, из них: просроченная ссуда 144698,29 рублей; просроченные проценты 88935,40 рублей; проценты по просроченной ссуде 21419,43 рублей; неустойка по ссудному договору 56583,18 рублей; неустойка на просроченную ссуду 14284,55 рублей. Банком ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Истец, ссылаясь на то, что в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 325920,85 рубль, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6459,21 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в том числе и в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила отзыв на исковое заявление, просила применить срок исковой давности, рассмотреть дело в ее отсутствии.

Представитель третьего лица ЗАо «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, причину не явки суд не уведомил. 

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц и вынести решение.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/ то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептового заявления оферты № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым ФИО1 получила кредит в сумме 157893 рублей 42 копейки сроком на 60 месяцев с уплатой 29,9 % годовых. В соответствии с этим Банк открыл банковский счет. По условиям договора заемщик обязался ежемесячно вносить сумму обязательного платежа в размере 5098 рублей 69 копеек, путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, через кассу или устройство самообслуживания банка, согласно графика платежа, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5117 рублей 03 копейки.

Существенные условия кредитного договора содержаться в Условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты, с которыми ответчик была ознакомлена, приняла их, выразив согласие путем подписания.

В соответствии с заявлением-офертой, Условиями кредитования в случае нарушения срока возврата кредита и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом ответчик ФИО1 приняла обязанность уплатить банку штрафные санкции.

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по указанному кредитному договору выполнило, перечислив на банковский счет заемщика сумму кредита.

В судебном заседании установлено, что в период действия кредитного договора заемщиком ФИО1 неоднократно нарушались сроки гашения задолженности, установленные условиями кредитного договора, не погашены проценты за пользование кредитными средствами.

22 декабря 2017 года банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате задолженности. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 заложенность по кредитному договору до настоящего времени не погасила, доказательств обратного стороной ответчика в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Гражданским процессуальным законодательством в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений если иное не предусмотрено законом (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд установил, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов нарушены, в связи с чем, задолженность составляет 325920 рублей 85 копеек, из них: просроченная ссуда 144698,29 рублей; просроченные проценты 88935,40 рублей; проценты по просроченной ссуде 21419,43 рублей; неустойка по ссудному договору 56583,18 рублей; неустойка на просроченную ссуду 14284,55 рублей.

Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего. 

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно определения об отмене судебного приказа мирового судьи судебного участка № 25 в Ермаковском районе от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, выдача судебного приказа прервала течение срока исковой давности, срок с даты обращения истца за судебным приказом с ДД.ММ.ГГГГ по день отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (16 дней) подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается.

Учитывая, что кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, должник по условиям договора осуществляет погашение кредита ежемесячно установленными равными платежами в сумме 5098,69 рублей согласно графика осуществления платежей, последний платеж согласно графику платежей заемщик осуществляет в сумме 5117,03 рублей 16 сентября 2019 года, иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, то суд полагает, что истцом по каждому просроченному платежу, за исключением платежа, который должен быть совершен ДД.ММ.ГГГГ и предыдущих по графику, пропущен срок исковой давности. Поэтому ходатайство ФИО1 подлежит удовлетворению частично, задолженность, сложившаяся до ДД.ММ.ГГГГ, взысканию с ответчика не подлежит, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Исходя из графика платежей, суд усматривает, что, включая обязательство по внесению платежа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 задолжала банку 224906 рублей 57 копеек, из них: просроченная ссуда 122284 рубля 54 копейки; просроченные проценты 45066 рублей 18 копеек; проценты по просроченной ссуде 17737 рублей 31 копейка; неустойка по ссудному договору 27992 рубля 05 копеек; неустойка на просроченную ссуду 11826 рублей 59 копеек. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку судом установлено, что в данной части обязательства должника перед банком не исполнены, срок исковой давности в данной части долга не истек.

При указанных обстоятельствах и поскольку ответчиком обязательство по возврату денежных сумм в предусмотренный кредитным договором срок надлежащим образом не исполнено, суд, принимая во внимание период просрочки, сумму задолженности, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и возложении на заемщика имущественной ответственности по денежному обязательству.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Возможность начисления неустойки за нарушение срока возврата кредита в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки предусмотрено п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

В соответствии с представленной Банком выпиской по счету условия кредитного договора ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. Истец перед направлением иска в суд уведомлял ответчика о необходимости возврата задолженности по кредитному договору, о чем в материалах дела имеется уведомление.

В связи с тем, что ответчик допустил нарушение условий договора о возврате суммы кредитования в установленные сроки, на основании условий договора кредитор начислил неустойку по ссудному договору 56583,18 рублей, неустойку на просроченную ссуду 14284,55 рублей. С учетом срока исковой давности неустойка по ссудному договору составляет 27992 рубля 05 копеек; неустойка на просроченную ссуду 11826 рублей 59 копеек.

Снижение размера, как законной, так и договорной неустойки является в каждом конкретном случае одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления явной несоразмерности могут быть, в частности, длительность неисполнения обязательства либо другие обстоятельства.

Статья 333 ГК РФ содержит обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства. 

Оценивая соотношение размера начисленной неустойки с размером просроченного основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, а также все иные юридически значимые обстоятельства, суд полагает необходимым снизить размер неустойки соответственно до 10 000 рублей по ссудному договору и до 5000 рублей за просроченную ссуду.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию: сумма в размере 200088 рублей 03 копейки, из них: просроченная ссуда 122284 рубля 54 копейки; просроченные проценты 45066 рублей 18 копеек; проценты по просроченной ссуде 17737 рублей 31 копейка; неустойка по ссудному договору 10000 рублей; неустойка на просроченную ссуду 5000 рублей. 

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Сумма расходов истца по уплате государственной пошлины в размере 6459 рублей 21 копейка подтверждена платежными документами.

Размер государственной пошлины подлежит исчислению из суммы 200088 рублей 03 копейки, из них: просроченная ссуда 122284 рубля 54 копейки; просроченные проценты 45066 рублей 18 копеек; проценты по просроченной ссуде 17737 рублей 31 копейка; неустойка по ссудному договору 10000 рублей; неустойка на просроченную ссуду 5000 рублей. 

В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 5200 рублей 88 копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 200088 рублей 03 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 5200 рублей 88 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ермаковский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.Г. Максиян

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 28 января 2020 года.