Дело № 2-1612/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Королько Е.В., 

при секретаре судебного заседания Юрмановой Ю.В.,

20 ноября 2018 года 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Исковые требования мотивированы тем, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования ***, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 57 712,00 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 ист. 330 Гражданского кодекса РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 15.06.2018 г. задолженность по договору составляет 75076,16 рублей (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 56 785,37 руб. (задолженность по основному долгу) + 18 290,79 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0,00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 75 076,16 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 18.02.2014 г. по 15.06.2018 г.. 

Просят взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору *** от *** в размере 75076,16 рублей, в том числе: 56 785,37 рублей - задолженность по основному долгу, 18 290,79 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0,00 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 452,28 рублей (л.д. 3-5).

Определением Юргинского городского суда Кемеровской области от 25.09.2018 г. (л.д. 1) указанное исковое заявление принято к производству и назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон по представленным в установленные судом сроки документам. Сторонам установлен срок, в течение которого они вправе представить в суд и направить друг другу доказательства и возражения относительно предъявленных требований, по 11 октября 2018 года. Сторонам установлен срок, в течение которого они вправе представить в суд и направить друг другу дополнительно документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции, по 26 октября 2018 года. 

Указанное определение суда было получено ответчиком (л.д. 62), в установленный срок по данному гражданскому делу в суд поступили его письменные возражения относительно искового заявления ПАО «Восточный экспресс банк», в котором заявлено о применении срока исковой давности (л.д. 63).

25.10.2018 г. по электронной почте в суд поступил отзыв истца на возражение ответчика с приложением доказательства (копия требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств от 10.05.2018 г.).

Определением Юргинского городского суда от 09.11.2018 г. возвращен данный письменный отзыв с приложенным доказательством представителю истца ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО2, поскольку не соблюдены требования подачи в суд документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, а также истцом не представлены документы, подтверждающие направление письменного отзыва ответчику (л.д. 73-74).

В ходе рассмотрения дела в порядке упрощенного производства суд пришел к выводу о том, что необходимо выяснить дополнительные обстоятельства и исследовать дополнительные доказательства, связанные с заявлением о пропуске срока исковой давности, то есть имеются предусмотренные ГПК РФ основания для перехода к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, поэтому определением суда от 09.11.2018 г. суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства (л.д. 75-76).

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 86), в письменном ходатайстве истец просит рассматривать дело в отсутствие своего представителя (л.д. 57). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 78), в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 85), представил письменное возражение на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований по причине пропуска истцом срока исковой давности, полагает, что к гражданским правоотношениям, возникшим *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 применяется общий срок исковой давности, который составляет три года. Истец не выставлял ответчику заключительное требование. Факт предъявления должнику заключительного требования не отражен истцом ни в тексте искового заявления, ни в перечне приложения документов к исковому заявлению. Ответчик заключительное требование также не получал. В сентябре 2016 года истец обратился за защитой своих прав в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа. 05.10.2016 г. судебный приказ был вынесен, 31.10.2016 г. указанный судебный приказ отменен. В связи с подачей заявления о выдаче судебного приказа течение срока исковой давности не прерывается. Срок исковой давности в этом случае не течет со дня обращения в суд на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п.1 ст.204 ГК РФ). В случае отмены судебного приказа течение срока исковой давности, начавшегося подачи заявления о выдаче судебного приказа, продолжается с момента отмены судебного приказа. Поскольку у ответчика нет информации о точной дате подачи истцом заявления о вынесении судебного приказа, считает разумным и обоснованным установить срок на осуществление судебной защиты по заявлению о вынесении судебного приказа в два месяца (сентябрь-октябрь 2016 года). Истцом заявлен период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, с 18.02.2014 г. по 15.06.2018 г. При этом, в приобщенном истцом к материалам дела расчете сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 15.06.2018 г. зафиксирована дата последнего фактического гашения 14.05.2014 г. на сумму 890,00 рублей. Исходя из этого, моментом отсчета срока исковой давности по взысканию заявленной истцом задолженности следует считать 14.06.2014 г. (учитывая, что очередной и последующий платеж пропущены, что является нарушением права кредитора, т.е. 14.05.2014 г. плюс 1 месяц (период очередного платежа)). Таким образом, определяя срок исковой давности по взысканию заявленной истцом задолженности, следует применить следующий расчет: 14.06.2014 г. (момент отсчета cpoка) плюс 3 года (общий срок) + 2 месяца (осуществление судебной защиты по заявлению о вынесении судебного приказа). Исходя из представленного расчета, крайний срок для подачи искового заявления о взыскании указанной задолженности должен быть не позднее 14 августа 2017 года. Истец обратился в суд с исковым заявлением в сентябре 2018 года. Полагает, что срок исковой давности для взыскания долга по договору кредитования от 21.01.2013 г., образовавшегося за период с 18.02.2014 г. по 15.06.2018 г., истек. Заявленную истцом задолженность в размере 75 076,16 рублей не признает. Просит отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме (л.д.63-64).

Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. 

Исходя из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Как следует из материалов дела, *** между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании счета ***, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в 60 000 рублей с обязательством ответчика размещать на счете денежные средства не менее суммы минимального обязательного платежа, уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 33% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту.

Соглашение о кредитовании счета является договором присоединения, который состоит из Заявления заемщика, Типовых условий кредитования счета и Правил выпуска и обслуживания банковских карт.

В Заявлении на заключение Соглашения о кредитовании (которое является офертой), подписанным ответчиком ФИО1, он подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», которые являются общедоступными и размещаются в офисах ОАО КБ «Восточный» а также на официальном сайте банка в сети Интернет. Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» являются неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение Соглашения о кредитовании счета (л.д.37-39). 

Типовыми условиями кредитования счета для Клиентов, заключивших договор кредитования до 30.06.2014 г. (л.д. 79-84, размещены на официальном сайте ПАО «Восточный экспресс банк»,) (далее – Типовые условия), предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к Типовым условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в заявлении Клиента (п. 2.6. Типовых условий). Документами, составляющими Договор кредитования, являются: Типовые условия; Заявление клиента, содержащее предложение Банку о заключении Договора кредитования, подтверждающее его согласие с Типовыми условиями. Типовые условия являются неотъемлемой и составной частью Договора кредитования, если в заявлении Клиента имеется указание на то, что Договор кредитования заключается в соответствии с Типовыми условиями. При этом подпись Заемщика на экземпляре Типовых условий не является обязательной (п. 2.7 Типовых условий).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, акцептовал оферту ФИО1 путем открытия текущего банковского счета (ТБС) ***, выдачи ответчику банковской карты, осуществляя кредитование ТБС в рамках установленного лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета (12-36). Факт получения кредита ответчиком не оспорен.

Погашаться кредит должен путем размещения на счете карты (ТБС) минимального обязательного платежа в течение платежного периода (установлен в 25 дней), включающего в себя: 10% от использованного кредитного лимита, рассчитанного на конец Расчетного периода, но не менее 500 рублей; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; суммы начисленных штрафов/неустоек.

Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Срок соглашения о кредитовании в заявлении на заключение указанного соглашения указан «до востребования».

Поскольку ответчик ФИО1 не производил размещение на счете денежных средства не менее суммы минимального платежа с мая 2014 года (согласно выписке по счету последний платеж был внесен 14 мая 2014 года), банком в адрес мирового судьи было направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании счета. 05 октября 2016 года вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от *** за период с 19.02.2014 г. по 12.07.2016 г. в размере 74 503,26 рублей (л.д. 65). 

Таким образом, истцом была истребована задолженность по кредиту у ответчика. Определением от 31 октября 2016 года судебный приказ от 05 октября 2016 года был отменен (л.д. 45), задолженность ответчиком не погашена.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по соглашению о кредитовании счета ФИО1 не оспаривал, однако заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения соглашения) течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (п. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (п. 3).

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 4.10. Типовых условий кредитования счета срок окончательного расчета по Договору кредитования определяется моментом востребования Кредитной задолженности Банком. С целью полного погашения Клиентом Кредитной задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку, направляемый Клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение Кредитной задолженности (уплата заключительного обязательного платежа) должно быть произведено Клиентом в течение 60 (Шестидесяти) дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки), путем внесения денежных средств на ТБС (л.д. 79-84). 

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 указывает, что истец не выставлял ответчику заключительное требование.

Между тем, обратившись не ранее сентября 2016 года с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности (учитывая, что судебный приказ выносится не позднее пяти дней со дня поступления заявления, а в данном случае судебный приказ вынесен 05 октября 2016 года) банк, таким образом, заявил о востребовании задолженности, однако задолженность ответчиком погашена не была. После отмены судебного приказа в пределах установленного законом трехлетнего срока 14 сентября 2018 года (дата на конверте) банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истец обратился в суд с иском в пределах срока исковой давности.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно расчету задолженности, который ответчиком не оспорен, по состоянию на 15 июня 2018 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 75 076,16 рублей, в том числе: 56 785,37 рублей - задолженность по основному долгу, 18 290,79 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д.8-11). Суд находит данный расчет арифметически верным, соответствующим условиям соглашения о кредитовании.

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих договорных обязательств ответчиком в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суду не представлено. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору *** от *** в сумме 75 076,16 рублей, в том числе: 56 785,37 рублей - задолженность по основному долгу, 18 290,79 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 452,28 рублей, подтвержденные документально (л.д. 6).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на 15 июня 2018 года, а именно: просроченный основной долг в размере 56 785 рублей 37 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 18 290 рублей 79 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 452 рубля 28 копеек, а всего взыскать 77 528 (семьдесят семь тысяч пятьсот двадцать восемь) рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько

Решение принято в окончательной форме 26 ноября 2018 года

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько