Решение

 в окончательной форме изготовлено 04 октября 2017 года.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 сентября 2017 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Чумак О.А., 

при секретаре судебного заседания Городиловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту ПАО КБ «УБРиР») обратилось в Краснотурьинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указав, что между ФИО1 и ОАО «УБРиР» 04.10.2013 года путем подписания анкеты-заявления было заключено кредитное соглашение № №, в соответствии с которым ФИО1 получила кредит в сумме 241 315,43 руб. на срок 60 месяцев под 23,0 % годовых. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. 

Задолженность ФИО1 по состоянию на 21.07.2017 составила 222 286,27 руб., в том числе, просроченный основной долг в размере 165 306,74 руб., просроченные проценты – 56 979,53 руб. за период с 05.10.2013 по 21.07.2017. 

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «УБРиР» сумму задолженности по кредитному соглашению № № от 04.10.2013 года в размере 222 286,27 руб., а также взыскать уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 5 422,86 руб.

Представитель ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен путем направления судебного извещения по месту нахождения (л.д.58), а также на адрес электронной почты представителя истца (л.д.57), в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении настоящего гражданского дела в отсутствие представителя Банка. 

От представителя истца ПАО КБ «УБРиР» ФИО2, действующей на основании доверенности № от 17.04.2017 года, поступил отзыв на возражения ответчика относительно искового заявления, согласно которого 04.10.2013 года путем подписания анкеты-заявления между ответчиком и ПАО КБ «УБРиР» было заключено кредитное соглашение № №, в соответствии с которым ФИО1 получила кредит в сумме 241 315,43 руб. До обращения Банка в суд заемщик ФИО1 производила платежи во исполнение кредитного соглашения, то есть после заключения данного кредитного соглашения и в процессе его исполнения, считала все его условия действительными, принятые на себя обязательства исполняла частично. Расчет ПАО «УБРиР» выполнен в соответствии с кредитным договором, законодательством Российской Федерации и с учетом внесенных сумм в счет погашения кредитного договора. При заполнении заявления о предоставлении кредита заемщик однозначно выразила согласие на предоставление пакета банковских услуг, таким образом, с согласия ФИО1 была оказана платная услуга, предоставлен пакет банковских услуг, что не нарушает требования закона и условия кредитного договора. Просит суд исковое заявление ПАО КБ «УБРиР» к ФИО1 удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, путем вручения судебной повестки (л.д. 61). В адрес суда от ответчика поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 65). 16.08.2017 в адрес суда от ответчика поступили письменные возражения на исковое заявления, в котором ФИО1 просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. В обоснование пояснив, что кредитная сделка является типовой с заранее определенными условиями, в связи с чем, она, как заемщик, не имела возможности изменить условия сделки. Ни проценты, ни неустойка не были оговорены до момента заключения сделки. Банком представлен недостоверный расчет ее задолженности по кредитному договору, поскольку указанная сумма в анкете-заявлении, в исковом заявлении в размере 241 315, 43 руб. не была ею получена в полном объеме. В день выдачи кредита банк удержал сумму в размере 31 064, 43 руб. Считает, что проценты, начисленные за период с октября 2013 года по май 2016 года, должны рассчитываться на фактически полученные ею денежные средства. Кроме того, она неоднократно обращалась к истцу с просьбой о реструктуризации кредитного договора в связи с тяжелым материальным положением, на что ей было отказано. Кроме того, задолженность по кредитному договору была передана банком третьим лицам, которые требуют с нее задолженность. В действиях ПАО «УБРиР» усматривает нарушение ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации. Просит суд требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 04.10.2013в размере 222 286, 27 руб. и уплате государственной пошлины отказать в полном объеме.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Установлено, что в соответствии с Уставом, утвержденным общим собранием акционеров от 26.09.2014 года, наименование банка ОАО «УБРиР» изменено на Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО КБ «УБРиР») (л.д.15-18).

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. 

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российский Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Из копии анкеты-заявления №.2 от 04.10.2013 года (л.д.12) усматривается, что 04.10.2013 года между ОАО «УБРиР» и ФИО1 заключен кредитный договор №№, в рамках которого банк предоставил заемщику кредит в размере 241 315,43 руб. на условиях уплаты за пользование кредитом 23 % годовых сроком на 60 месяцев, погашения основного долга и процентов за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами до 04-го числа каждого месяца в размере 6 832,00 руб., последний платеж в размере 6 826,01 руб. (п. 1.4, 1.5., 1.8., 1.9.). 

Типовые условия договора предусматривают выдачу кредита клиенту путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты (п. 1.1. анкеты-заявления). Банку предоставлено право списывать с карточного счета находящиеся на нем денежные средства (п.1.2 анкеты-заявления).

Ответчик принял на себя обязательства при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку пени из расчета 0,5% в день от суммы просроченной задолженности (п.1.6); при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку пени из расчета 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности (п.1.7) (л.д.12). 

Соответственно, заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в том числе подлежащие уплате до срока возврата суммы кредита.

Ознакомление и безусловное согласие заемщика со всеми условиями кредитного договора, Тарифами, графиком платежей, а также получение ею на руки экземпляра названных документов подтверждается подписью ответчика в тексте указанных документов (л.д.12-14). 

Таким образом, в соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, между кредитором и заемщиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора - о предмете договора, сроках и порядке возврата суммы кредита, процентной ставки. 

Во исполнение условий вышеуказанного договора кредитором заемщику ФИО1 выдана денежная сумма в размере 241 315, 43 руб., что подтверждается представленной истцом в материалы дела выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 23-24).

Следовательно, со стороны кредитора (истца) обязательства по кредитному договору от 04.10.2013 года №№ исполнены надлежащим образом и в полном объеме.

Из выписки по счету ФИО1 (л.д.23-24) усматривается, что ответчик не исполняет обязанность по возврату кредита надлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности поступают от ответчика нерегулярно и не в полном объеме. 

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

В судебном заседании установлено, что заемщиком ФИО1 не исполнялось надлежащим образом обязательство по возврату кредитной задолженности по вышеуказанному договору, заключенному между сторонами 04.10.2013 года, в связи с чем, суд считает, что требования банка о взыскании суммы задолженности по кредиту являются законными и обоснованными.

Согласно расчета, представленного истцом (л.д. 8-9), задолженность ФИО1 по кредитному договору от 04.10.2013 по состоянию на 21.07.2017 составила 222 286, 27 руб., в том числе основной долг – 165 306, 74 руб.; 56 979, 53 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 05.10.2013 года по 21.07.2017 года. 

Указанный расчет, по мнению суда, является неверным и подлежащим корректировке по следующим основаниям.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 Краснотурьинского судебного района Свердловской области от 01 апреля 2016 года исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании уплаченной денежной суммы в рамках пакета услуг «Универсальный», компенсации морального вреда удовлетворены частично. Признаны недействительными условия кредитного договора № № от 

04.10.2013, заключенного между ФИО1 ОАО «УБРиР» в части взимания единовременной комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный». В пользу ФИО1 с ПАО КБ «УБРиР» взыскана сумма, незаконно удержанная в связи с оплатой услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 31 064, 43 руб., компенсация морального вреда в размере 1000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 621, 64 руб., штраф в размере 16 032, 21 руб., всего взыскано 54 718, 28 руб. (л.д. 55).

В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку названным решением суда условия договора кредитования о взимании комиссии в рамках пакета банковских услуг «Универсальный» признаны недействительными с момента его заключения, суд приходит к выводу, что ФИО1 кредитором фактически были предоставлены заемные денежные средства в размере 210 251 руб. (241 315, 43 руб. – 31 064, 43 руб.), на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

В связи с чем, суд считает, что требования банка о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору от 04.10.2013 года № № в размере 222 286,27 руб. являются подлежащими удовлетворению частично в размере 163 337,79 руб.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Приведенная норма закона не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 Гражданского кодекса Российской Федерации), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Согласно расчета, произведенного истцом с учетом решения суда от 01.04.2016 года, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № № от 04.10.2013 года в размере 163 337, 79 руб., в том числе основной долг – 129 709,88 руб., проценты за пользование денежными средствами – 33 627,91 руб. за период с 04.10.2013 по 21.07.2017 года.

Данный расчет произведен банком на сумму кредита 210 251 руб. без суммы платы за пакет услуг «Универсальный». Размеры внесенных заемщиком платежей и их количество представитель ответчика не оспаривает, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Иного расчета задолженности ответчиком суду представлено не было. 

Вопреки доводам ответчика, типовая форма договора является всего лишь формой условий будущего договора, не влечет нарушения прав заемщика, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком.

Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Типовая форма кредитного договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае незаинтересованности в заключении кредитного договора ФИО1 была вправе отказаться от его заключения.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела также не представлено.

Кроме того, в ходе судебного разбирательства ФИО1 не представлены доказательства, подтверждающие факт передачи обязательств по кредитному договору с ПАО «УБРиР» третьим лицам. 

Согласно п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, в связи с чем взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма государственной пошлины, уплаченной Банком при обращении с иском в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 4 466,76 руб. 

Руководствуясь статьями 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму кредитной задолженности по договору № KD № от 04.10.2013 года в размере 163 337, 79 рублей, в том числе основной долг – 129 709, 88 руб., проценты за пользование денежными средствами – 33 627, 91 руб. за период с 04 октября 2013 по 21 июля 2017 года, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 466,76 руб., всего взыскать 167 804 (сто шестьдесят семь тысяч восемьсот четыре) рубля 55 коп.

На решение может быть принесена апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Свердловский областной суд через Краснотурьинский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: судья (подпись) Чумак О.А.

СОГЛАСОВАНО