Дело № 2-238/2019

УИД 33RS0018-01-2019-000236-85

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации 

15 мая 2019 года

Судогодский районный суд Владимирской области в составе: 

председательствующего Смирновой Н.А., 

при секретаре судебного заседания Шибаевой Д.М.,

с участием:

истца ФИО1 и его представителя – адвоката Баранова А.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Судогда Владимирской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» (далее по тексту АО «Тинькофф Страхование») о взыскании страхового возмещения в размере 75000 рублей, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, штрафа в размере 37500 рублей, а также неустойки в размере 75000 рублей. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 29 апреля 2016 года между ним и АО «Тинькофф Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев № ... В соответствии с условиями договора страховая сумма определена в размере 500000 рублей, он и его супруга указаны застрахованными лицами. Размер страховой премии определен 290 рублей в месяц (по 145 рублей на человека). Договор был заключен на 1 месяц, но подлежал ежемесячному продлению в случае если страхователь заблаговременно не откажется от договора и не перестанет выплачивать страховую премию. 

С 29 апреля 2016 года он ежемесячно перечислял АО «Тинькофф Страхование» страховую премию в размере 290 рублей до марта 2017 года. 

В период действия договора, 10 ноября 2016 года, с ним произошел страховой случай в связи с получением термического ожога бедер II-III степени, площадью 3 % поверхности тела и в период с 10 ноября 2016 года по 14 декабря 2016 года он проходил лечение. 

В декабре 2016 года, как указывает истец, он обратился к ответчику с требованием о выплате страхового возмещения в связи с повреждением здоровья, в чем ему было отказано в устной форме.

На его письменное обращение в ноябре 2018 года в АО «Тинькофф Страхование» о выплате страховой суммы, ответчик письмом от 05 декабря 2018 года ответил отказом со ссылкой на то, что полученная им травма не относится к страховым рискам, поскольку в соответствии с условиями договора страховым случаем является наступление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая либо смерть, а также на то, что травма получена не в период действия договора страхования. 

Его письменная претензия от 30 января 2019 года АО «Тинькофф Страхование» оставлена без удовлетворения по тем же основаниям.

По мнению истца, отказ ответчика в выплате ему страхового возмещения является незаконным, поскольку с условиями страхования от несчастных случаев АО «Тинькофф Страхование» он ознакомлен не был и страховой сертификат № ... от 29 апреля 2016 года ему не вручался. Копию сертификата он получил лишь в 2018 году в ходе рассмотрения Судогодским районным судом Владимирской области искового заявления АО «Тинькофф банк» о взыскании с него задолженности по кредиту. 

Указывает также, что при заключении договора страхования ему было объявлено, что размер страховой выплаты будет производиться в соответствии с Правилами, установленными постановлением Правительства РФ от 15 ноября 2012 года № 1164 «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего», согласно пункту 37 которых при ожогах 3-4 степени от 2 до 4 % поверхности тела размер страховой выплаты составляет 15 % от страховой суммы. Поскольку размер страховой выплаты определен договором страхования в размере 500000 рублей, то размер страхового возмещения составит 75 000 рублей.

Полагает, что вследствие отказа ответчика в выплате ему страхового возмещения нарушены его права как потребителя, в связи с чем, в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» в его пользу должна быть взыскана компенсация морального вреда, неустойка за несвоевременную выплату страхового возмещения в размере 75000 рублей, размер которой определен им исходя из размера обязательства, а также штраф в размере 50% от суммы страхового возмещения 75000 рублей, подлежащего взысканию, то есть в размере 37500 рублей.

Обосновывая размер компенсации морального вреда, истец указал, что отказом ответчика исполнить условия договора страхования и выплатить ему страховое возмещение ему были причинены нравственные страдания. Так он чувствовал себя обманутым и ограбленным, поскольку ответчик, используя его неосведомленность в правовых вопросах и его доверчивость, попытался незаконно завладеть его денежными средствами.

Определением Судогодского районного суда от 21 марта 2019 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Тинькофф Банк».

Истец ФИО1 и его представитель – адвокат Баранов А.Г. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме и просили их удовлетворить по указанным в иске основаниям. 

Представитель ответчика – АО «Тинькофф Страхование», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела на судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Из представленных письменных возражений следует, что АО «Тинькофф Страхование» с иском ФИО1 не согласно ввиду отсутствия оснований для выплаты истцу страхового возмещения.

В обоснование возражений указано, что 29 апреля 2016 года между сторонами был заключен договор страхования от несчастных случаев, в соответствии с «Условиями страхования от несчастных случаев» АО «Тинькофф Страхование» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования (сертификат ... от 29 апреля 2016 года, срок страхования с 06 мая 2016 года по 04 июня 2016 года с автоматическим продлением на тех же условиях с даты, следующей за датой окончания срока страхования). В соответствии с условиями заключенного договора страхования страхователем являлся ФИО1, застрахованными лицами - он сам и его супруга, страховая сумма определена сторонами в размере 500000 рублей, страховая премия составила 290 рублей, страховыми рисками по условиям договора страхования от несчастных случаев являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и инвалидность застрахованного лица I и II группы в результате несчастного случая. 

10 ноября 2016 года ФИО1 обратился в Судогодскую центральную районную больницу в связи с ... (...). Поскольку поставленный истцу диагноз не повлек за собой наступление I и II группы инвалидности, то страхового случая не наступило. Иных документов, из которых усматривается состав страхового случая, истцом не представлено (л.д. 28-29).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - АО «Тинькофф Банк», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился и об уважительных причинах своей неявки не сообщил. 

Ввиду надлежащего извещения АО «Тинькофф Страхование» и АО «Тинькофф Банк» о месте и времени рассмотрения дела, судом в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие их представителей. 

Заслушав объяснения истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как следует из пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с частью 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги).

В соответствии со статьей 15 названного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» также предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 29 апреля 2019 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Страхование» на основании устного заявления истца заключен договор страхования от несчастных случаев, на основании которого выдан страховой сертификат ... (л.д.8).

Согласно договору, страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев в соответствии с «Условиями страхования от несчастных случаев» АО «Тинькофф Страхование» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования (л.д.8).

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страховыми рисками по данному договору страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, а также наступление инвалидности застрахованного лица I и II группы в результате несчастного случая. Застрахованными лицами и выгодоприобретателями по договору являются сам страхователь и его супруг/супруга. Страховая сумма определена сторонами в размере 500 000 рублей, страховая премия - в размере 290 рублей, страховая выплата – в размере 100 % страховой суммы. Срок страхования установлен сторонами на 1 месяц (06 мая 2016 года – 04 июня 2016 года), который автоматически продлевается на каждый последующий календарный месяц на тех же условиях при отсутствии заявления страхователя о прекращении договора за 5 календарных дней до окончания срока страхования (л.д.8).

Пунктом 6 «Условий страхования от несчастных случаев АО «Тинькофф Страхования», на основании которых заключен договор от 29 апреля 2016 года предусмотрено, что договор страхования заключается по рискам «смерть» и «инвалидность». В соответствии с пунктом 7 страховыми случаями признаются по риску «смерть»: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая (пункт 7.1 Условий); по риску «инвалидность»: установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы ( категории «ребенок –инвалид»), в результате несчастного случая. Лицо, на момент принятия на страхование уже имеющее инвалидность I и II группы, является застрахованным по риску «инвалидность» только на случай изменения имеющейся группы инвалидности в результате несчастного случая или на случай повторного присвоения инвалидности в результате несчастного случая (пункт 7.2 Условий). 

При этом под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесные повреждения или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя и (или) застрахованного лица и (или) выгодоприбретателя (л.д.33 оборот). 

Установлено также, что 10 ноября 2016 года ФИО1 получил .... 14 ноября 2016 года при обращении к хирургу ГБУЗ ВО «Судогодская ЦРБ им. Поспелова» ему был поставлен диагноз ... Данное обстоятельство подтверждено выпиской из амбулаторной карты больного, выданной ГБУЗ ВО «Судогодская ЦРБ им. Поспелова» 19 декабря 2016 года (л.д.7). 

20 ноября 2018 года истец обратился в АО «Тинькофф Страхование» с заявлением о выплате страховой суммы, в связи с наступлением страхового случая, в чем письмом ответчика от 05 декабря 2018 года ему было отказано ввиду того, что данное событие страховым случаем не является (л.д.11, 12).

30 января 2019 года ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Страхование» с претензией, в которой просил выплатить ему страховое возмещение, компенсацию морального вреда за нарушение условий договора о выплате страхового возмещения, штраф за отказ в удовлетворении требований о выплате страхового возмещения, предусмотренный законом «О защите прав потребителей», неустойку за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя в размере из расчета 3 % от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки (л.д.13).

Письмом от 18 февраля 2019 года АО «Тинькофф Страхование» повторно отказало истцу в выплате страхового возмещения по тем же основаниям, то есть ввиду того, что произошедшее с ФИО1 событие не относится к страховым рискам, определенным условиями договора (л.д.14).

Не согласившись с данным отказом, ФИО1 и обратился в суд с настоящим иском.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 статьи 9 указанного выше Закона определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии с пункта 2 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В данном случае в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, страховыми случаями указаны смерть застрахованного в результате несчастного случая и установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая. 

Таким образом, заключив договор страхования, страховщик и страхователь определили полный (исчерпывающий) перечень возможных страховых случаев, что не противоречит положениям статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Иных оснований для выплаты страхового возмещения условия договора страхования, а также «Условия страхования от несчастных случаев», на основании которых он был заключен, не содержат.

Однако, из материалов дела, а также пояснений самого истца в судебном заседании следует, что в результате произошедшего с ним 10 ноября 2016 года несчастного случая инвалидность ему установлена не была (л.д. 44 оборот).

Исходя из того, что обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает после наступления события, предусмотренного договором страхования или законом, а в данном случае получение ФИО1 в результате несчастного случая термического ожога бедер II-III степени, площадью примерно 3 % поверхности тела вследствие несчастного случая без установления истцу инвалидности I и II группы не свидетельствует о наступлении такого события, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, как в части выплаты страхового возмещения, так и в части производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и неустойки.

Доводы истца о нарушении его прав как потребителя на ознакомление с «Условиями страхования от несчастных случаев» АО «Тинькофф Страхование» и на отсутствие у него страхового сертификата не свидетельствует о необоснованности отказа страховщика, поскольку законом (статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации) данное обстоятельство не отнесено к обстоятельствам, которое само по себе может повлечь за собой изменение условий заключенного с истцом договора в части перечня событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи). 

Доказательств тому, что заключенный между сторонами договора страхования в соответствующей части был бы изменен, стороной истца представлено не было.

Судом принимается во внимание также и то обстоятельство, что договор между сторонами был заключен на основании устного заявления истца. При этом ФИО1 вправе был обратиться к страховщику за разъяснением условий заключенного между ними договора и «Условий страхования от несчастных случаев» АО «Тинькофф Страхование», имел возможность потребовать их предоставления после заключения договора, что им сделано не было.

Напротив, в течение всего срока действия договора страхования от несчастных случаев ФИО1 его условия исполнял, и договор не оспаривал. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Судогодский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Председательствующий Н.А. Смирнова