Дело № 2-23/20 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

17 января 2020 года г. Иваново

Ленинский районный суд г.Иваново в составе: 

председательствующего судьи Тимофеевой Т.А.,

секретаря судебного заседания Лариной О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда г. Иваново гражданское дело 

по иску Общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании условий кредитного договора недействительными, 

установил:

ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 ФИО5 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав его следующим.

26.06.2017 между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым кредитор выдал заемщику кредит в размере 2 000 000 рублей на неотложные нужды, под процентную ставку 23% годовых, с окончательным сроком возврата кредита 25.06.2020 г.

В обеспечение исполнения обязательств кредитного договора между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО2 был заключен договор поручительства №№ от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии, с которым, поручитель обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика возникших на основании кредитного договора.

В обеспечение ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО5, действующим от своего имени, с согласия своего законного представителя - матери ФИО2 был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым залогодатель передал банку в залог, принадлежащее ему на праве собственности транспортное средство 

<

данные изъяты>, VIN: №, государственный регистрационный знак № договорная стоимость предмета залога установлена сторонами в размере 2 137 500 руб. 

Уведомление о возникновении залога движимого имущества зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата. 

Ответчик надлежащим образом не исполнял взятые на себя обязательства. Согласно условиям предоставления кредита за несвоевременное погашение кредита и/или процентов заемщик уплачивает штраф в размере 0,05 % за каждый день просрочки платежа. 

По состоянию на 05.07.2019 общая сумма задолженности по основному долгу составила 1 348 533,19 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с 01.08.2018 по 04.07.2019, составила 287 995,92 руб. В соответствии с кредитным договором ответчику был начислен штраф за неисполнение обязательств по оплате кредита за период с 05.10.2018 по 04.07.2019 в размере 38 313, 77 руб., штраф за несвоевременную уплату процентов за период с 05.10.2018 по 04.07.2019 в размере 17 550, 02 руб. 

На основании изложенного истец просил суд, взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию задолженность по кредитному договору № № от 26.06.2017 г. в размере 1 692 392, 91 руб., проценты за пользование кредитом по кредитному договору 

<

***>/17.06- 37.01-145844 от 26.06.2017 г., начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 1348533 рубля 19 копеек с 05.07.2019 г. по день полного погашения кредита, по ставке 23 % годовых, штраф за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05 % в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 05.07.2019 г. по фактическую дату исполнения обязательств; обратить взыскание на заложенное по договору залога № № от 26.06.2017 г. имущество, принадлежащее ФИО5 автомобиль 

<

данные изъяты>, VIN: №, государственный регистрационный знак №, определив начальную продажную цену заложенного имущества, с которого начинаются торги в размере 2 137 500 руб. Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 661, 96 руб., взыскать со ФИО5 расходы на уплату государственной пошлины в размере 6 000 руб. 

В судебном заседании 12.09.2019 представитель истца уточнила исковые требования и просила суд взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию задолженность по кредитному договору № № от 26.06.2017 г. в размере 1 692 392, 91 руб., проценты за пользование кредитом по кредитному договору № № от 26.06.2017 г., начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 1348533, 19 руб. с 05.07.2019 г. по день полного погашения кредита, по ставке 23 % годовых, штраф за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05 % в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 05.07.2019 г. по фактическую дату исполнения обязательств; обратить взыскание на заложенное по договору залога № № от 26.06.2017 г. имущество, принадлежащее СПСОК «МОЛПЛАТ-АГРО-ВОСТОК» автомобиль 

<

данные изъяты>,VIN: №, государственный регистрационный знак №, определив, начальную продажную цену заложенного имущества, с которого начинаются торги в размере 2 137 500 руб. Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 661, 96 руб., взыскать с СПСОК «МОЛПЛАТ-АГРО-ВОСТОК» расходы на уплату государственной пошлины в размере 6 000 руб. 

В судебном заседании 14.01.2020 представитель истца уточнила исковые требования и в последней редакции иска просила суд взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию задолженность по кредитному договору № № от 26.06.2017 г. в размере 1 789 164, 19 руб., проценты за пользование кредитом по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 26.06.2017 г., начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 1348533, 19 руб. с 05.07.2019 г. по день полного погашения кредита, по ставке 23 % годовых. Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» штраф за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05 % в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 14.01.2020 г. по фактическую дату исполнения обязательств; взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 661, 96 руб. Требования, предъявленные к ФИО5, СПСОК "МОЛПЛАТ-АГРО-ВОСТОК", представитель истца не поддержала. Судом в соответствии с положениями ст. 196 ГПК РФ данные требования не рассматривались.

Ответчик ФИО4 обратилась в суд со встречным исковым заявлением, просила суд признать пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***>/17.06-37.01-145844 от 26.06.2017г. недействительным. В обоснование своих требований указала, что между сторонами был заключен кредитный договор 

<

***>/17.06-37.01-145844 от 26.06.2017г. на сумму 2 000 000 руб., с процентной ставкой 23% годовых. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрен штраф в размере 0,05 % в день за непогашение очередного взноса. Указала, что потребитель является экономически более слабой стороной, суду необходимо обеспечить защиту прав потребителей, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) по доверенности ФИО13 исковые требования с учетом их изменений поддержала в полном объеме, по обстоятельствам изложенным в исковом заявлении. В удовлетворении встречного иска просила отказать, поскольку при заключении кредитного договора ООО КБ «Аксонбанк» в полном объеме в соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» предоставило ФИО4 необходимую и достоверную информацию, ФИО4 в случае несогласия с условиями кредитного договора имела право отказаться от его заключения и обратиться в другую кредитную организацию. Исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой. Размер неустойки установлен индивидуальными условиями кредитного договора. Начисление неустойки ответчики могли бы избежать в случае своевременного и полного погашения кредита в соответствии с графиком платежей. На основании изложенного просила в удовлетворении встречного искового заявления отказать. 

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена в установленном законом порядке (по месту регистрации), с ходатайством об отложении судебного разбирательства не обращалась. 

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО4 ФИО12 с первоначальными исковыми требованиями не согласился, просил снизить неустойку и штрафные санкции до разумных пределов. Встречные исковые требования поддержал в полном объеме по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. 

Ответчик ФИО10 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена в установленном законом порядке (по месту регистрации), с ходатайством об отложении судебного разбирательства не обращалась. 

Суд определил в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле. 

Учитывая доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 26.06.2017 между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>/17.06-37.01-145844.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и на условиях заключенного кредитного договора.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 2 000 000 рублей, с процентной ставкой 23% годовых со сроком возврата до 25.06.2020. 

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставлен заемщику путем перечисления денежных средств на счет клиента, открытый ООО КБ «Аксонбанк».

Банк условия кредитного договора исполнил в полном объеме, путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Факт перечисления денежных средств подтверждается выпиской по операциям по счету и сторонами по делу не оспаривался.

Ответчиком в течение срока действия договора нарушались условия указанного договора по погашению основного долга и уплате процентов: платежи в погашение кредита не вносились в порядке и сроки, установленные кредитным договором. 

В силу положений ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 2 ст. 811 этого же Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 14.01.2020 составляет 1 789 164,11 руб: задолженность по кредиту (основному долгу) – 1 348 533,19 руб., задолженность по процентам – 287995, 92 руб., штраф за неисполнение обязательства по оплате кредита - 108 469,02 руб., штраф за несвоевременную уплату процентов - 44 166,06 руб.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства и выполнен на основе имеющейся задолженности по договору, подлежащих начислению процентов и неустойки за неисполнение обязательства.

Требования ФИО1 о признании п. 12 индивидуальных условий кредитного договора удовлетворению не подлежат, поскольку согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

Таким образом, при заключении кредитного договора истцом ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и его условиях, о чем свидетельствуют подписи сторон на указанном договоре. Неустойка является санкцией за ненадлежащее исполнение обязательства, и включение ее в условия договора имеет целью стимулировать заемщика не допускать нарушение принятых на себя обязательств, размер штрафных санкций был установлен сторонами при заключении кредитного договора, ответчик при заключении договора был согласен с ее размером. 

Согласно п.6.2 кредитного договора и п. 12 индивидуальных условий за несвоевременное погашение кредита и/или процентов заемщик уплачивает штраф в размере 0,05 % за каждый день просрочки платежа.

Представителем ответчика ФИО1 ФИО6 заявлено ходатайство о снижении размера неустойки (штрафа).

При определении размера неустойки суд руководствуется следующим.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Признание несоразмерности неустойки (штрафных санкций) последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Требования истца о взыскании с ответчика суммы неустойки суд полагает обоснованными, поскольку такие условия предусмотрены заключенным сторонами договором, не расторгнутым до настоящего момента.

Однако суд полагает сумму штрафных санкций 0,05% за каждый день просрочки от суммы основного долга, (18,25% в год) требуемых истцом, завышенной и явно не соответствующей неисполненным обязательствам. Разрешая вопрос о сумме неустойки, подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика, суд учитывает, что неустойкой (пени) согласно ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Вместе с тем, размер неустойки значительно превышает ставку банковского процента, и, учитывая вышеизложенные обстоятельства в их совокупности, срок просрочки исполнения обязательства, размер задолженности, сумму процентов за пользование кредитом, взысканных в пользу истца с ответчика, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым снизить размер неустойки до 10% годовых. Следовательно, размер неустойки за просроченные проценты и основной долг составит 83635, 66 руб. (152635, руб.:18,25х 10). Данный размер процентов компенсирует, по мнению суда, последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО2 был заключен договор поручительства № ДП/17.06-37.01-14946 от 26.06.2017 г.,в соответствии с пунктом 1.2 которого, поручитель обеспечивает исполнение всех обязательств заемщикавозникших на основании кредитного договора, в частности: по возврату кредита, уплате процентов за пользоване кредитом, повышенных процентов, уплате комиссий и неустоек (пеней, штрафов), возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности и других убытков, вызванных неисполнением и/или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. 

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Таким образом, ФИО2 несет солидарную ответственность по возврату кредита наряду с заемщиком. 

11 декабря 2018 г. ООО КБ «Аксонбанк» Решением Арбитражного суда Костромской области признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего ООО КБ «Аксонбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и необходимости взыскания с ФИО1. ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере 1 720 164, 77 руб., в том числе просроченный основной долг – 1 348 533, 19 руб., проценты за пользование кредитом 287 995, 92 руб., неустойку (штраф) за несвоевременное погашение кредита и процентов по договору – 83 635,66 руб. 

Представитель истца требования об обращении взыскания на заложенное имущество не поддержал, судом данные требования не рассматривались. 

Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, в связи с чем, учитывая, что задолженность по кредиту заемщиком на момент рассмотрения дела не погашена, банк вправе требовать взыскания с заемщика процентов за период, не вошедший в расчет первоначальной цены иска, а также на будущее вплоть до момента оплаты задолженности.

Согласно п. 65 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Истец просит взыскать с ответчиков ФИО1, ФИО2 солидарно проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 23% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 1 348 533,19 руб., начиная с 05.07.2019 по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, неустойку за несвоевременное погашение кредита и несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 14.01.2020 года по фактическую дату исполнения обязательств. Данные требования не противоречат вышеуказанным нормам закона.

Следовательно, заявленные банком требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 05.07.2019 года по фактическую дату исполнения обязательств, неустойки за несвоевременное погашение кредита и несвоевременную уплату процентов, начиная с 14.01.2020 года по фактическую дату исполнения обязательств является обоснованными, и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 94, 98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы истца на уплату государственной пошлины в размере 16661,96 руб., несение истцом данных расходов подтверждено документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

***>/17.06-37.01-145844 от 26.06.2017 в сумме 1.720.164,77 руб.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 16.661,96 руб.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом по кредитному договору 

<

***>/17.06-37.01-145844 от 26.06.2017, начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 1.348.533,19 руб. с 05.07.2019 по день полного погашения кредита, по ставке 23% годовых.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» штраф за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 14.01.2020 по фактическую дату исполнения обязательств.

В удовлетворении остальной части иска – отказать. 

В удовлетворении встречного иска ФИО3 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.А.Тимофеева 

Мотивированное решение составлено 24 января 2020 года