Дело № 2-1948/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2020 года Кировский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Аристовой Н.Л.,

при секретаре судебного заседания Накоховой В.Ю., 

рассмотрев в судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа от 22.01.2019 №, по состоянию на 28.08.2019 в размере 60 345,77 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 010,37 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 22.01.2019 между ООО МФК «Е Заем» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен заем в размере ....... рублей, на срок ....... календарных дней с процентной ставкой ....... % годовых, срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ. ООО Микрофинансовая компания «Е Заем» переименовано 19.07.2019 в ООО Микрофинансовая компания «Оптимус». ООО Микрофинансовая компания «Оптимус» 02.08.2019 переименовано в ООО Микрофинансовая компания «Веритас». Между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» 28.08.2019 заключен договор уступки прав требования №. Предмет договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. В соответствии с п. 5.1.6. Общих условий договора микрозайма ответчик вправе продлить срок возврата микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Новый срок возврата микрозайма указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора микрозайма. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Договор займа на Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символический код, полученный в SMS-сообщении). Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения займа на 204 календарных дня. Руководствуясь ст. 330 ГК РФ, п. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ, а также п. 12 Индивидуальных условий кредитор вправе за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий начислять ответчику неустойку (штрафы, пени) от суммы просроченного непогашенного основного долга. По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № судебного района г. Перми выдан судебный приказ. Определением от 30.04.2020 по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Определением суда от 06.07.2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО МФК «Веритас», которое извещалось судом о рассмотрении дела надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило. 

Судья, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно статье 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата не установлен, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ (в ред. от 27.12.2018, действовавшей на момент заключения договора займа) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Микрофинансовая деятельность – деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (п. 1 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности, микрофинансовая организация – юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

В соответствии с п. 2.1 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности, микрофинансовая компания – вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц.

Микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Пунктом 2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Согласно ч. 1 ст. 307, ст. 382, п. 1 ст. 384 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 22 января 2019 года между ООО МФК «Е Заем» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (займа) № на следующих условиях: сумма займа ....... рублей, срок действия договора – ....... год, срок возврата кредита (займа) – ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка – ....... % годовых в случае возврата займа до 23:59 (время московское) последнего дня срока, в противном случае, проценты за соответствующий день рассчитываются исходя из ставки ....... % годовых (....... % в день). Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 19 816 руб., из которых 15 000 руб. сумма займа, 4 816 руб. сумма процентов. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – пени в размере ....... % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства, заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере ....... % от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа. Согласно индивидуальным условиям договора займа заёмщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности третьему лицу.

Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора. Соглашением от 25 января 2019 года договор от 22 января 2019 года №, заключенный между ООО МФК «Е заем» и ФИО1 изменен. Сумма займа составила ....... руб. Процентная ставка ....... % годовых, переменная процентная ставка не применяется. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 29 834 руб., из которых 23 000 руб. сумма займа и 6834 руб. сумма процентов.

Согласно выписке коммуникации с клиентом по договору займа № заем в сумме 15 000 руб. предоставлен 22 января 2019 года, дополнительная сумма в размере 8 000 руб. предоставлена заемщику 25 января 2019 года, путем перечисления на банковскую карту заемщика (л.д. 52).

Согласно расчету истца сумма задолженности по указанному договору по состоянию на 28 августа 2019 года составила 60 345,77 руб., в том числе 23 000 руб. – основной долг, 34 792,03 руб. – проценты; 2 553,74 руб. – задолженность по штрафам/пеням (л.д. 87).

ООО Микрофинансовая компания «Е Заем» переименовано 19.07.2019 года в ООО Микрофинансовая компания «Оптимус». 02.08.2019 года ООО Микрофинансовая компания «Оптимус» переименовано в ООО Микрофинансовая компания «Веритас». Между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» 28.08.2019 года заключен договор уступки прав требований №. 

В соответствии с п. 1.1-1.3 договора уступки к цессионарию перешли все имеющиеся у цедента права в отношении задолженности, в том числе права по совершению начислений, включая начисление процентов за пользование денежными средствами и начисление любых неустоек, предусмотренных договорами займа.

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Договором займа предусмотрено право на совершение уступки заимодавцем прав (требований) третьим лицам. 

На основании изложенного, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования ООО «ЦДУ» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Ответчик по договору займа получил в ООО МФК «Е Заем» денежную сумму 23 000 рублей на срок 14 дней, однако обязательство по возврату займа не исполнил, в связи с чем требования действующего кредитора ответчика о взыскании с него суммы основного долга в указанном размере подлежит удовлетворению в полном объеме.

Из пункта 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27 сентября 2017 года, следует, что при определении ставки процентов за пользование микрозаймом необходимо руководствоваться законодательством, действовавшим на дату заключения договора микрозайма.

На момент заключения договора микрозайма действовали следующие, установленные законом ограничения по начислению процентов. 

Согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (действовавшем на момент заключения договора микрозайма) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В отношении договоров потребительского кредита (займа), заключенным в I квартале 2019 г. (опубликовано на официальном сайте Банка России 16 ноября 2018 г.), Банком России в отношении потребительских займов до 30 дней включительно, до 30 000 рублей включительно установлено среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) - 637,822, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) – 850,429.

Полная стоимость потребительского займа по договору от 22 января 2019 года составляет 837,140 % годовых, что не превышает установленное предельное значение полной стоимости потребительских кредитов.

В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (действующего на момент заключения договора микрозайма) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. 

Размер требований истца по процентам за пользование займом составляет 34 792,03 рубля (6 834 рубля + 27 958,03 рублей).

Сумма займа по договору от 22 января 2019 года № – 23 000 рублей.

Трехкратный размер суммы займа: 23 000 х 3 = 69 000 рублей. 

Согласно п. 1 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

В данном случае сумма процентов, начисленных на просрочку основного долга, составляет 27 958,03 рублей.

Двукратная сумма непогашенной части займа составляет 23 000 рублей х 2 = 46 000 рублей.

Таким образом, размер процентов, исчисленный истцом, не нарушает указанных ограничений, поскольку полная стоимость потребительского займа не превышает установленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) более чем на одну треть, сумма начисленных по договору процентов не превышает трехкратного размера суммы займа, размер процентов, начисленных на непогашенную часть займа не превышает двукратную сумму непогашенной части займа.

Таким образом, общий размер процентов, подлежащий взысканию с ответчика, составляет 34 792,03 рубля (6 834 рубля + 27 958,03 рублей).

Также истцом заявлено требований о взыскании с ответчика суммы неустойки в размере 2 553,74 руб.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Обязанность по уплате неустойки предусмотрена индивидуальными условиями договора займа.

Представленный истцом расчет задолженности по договору займа судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

Каких-либо платежей на дату вынесения решения от ответчика не поступало, возражений по расчету и доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности ответчиком не представлено (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Анализируя изложенные обстоятельства, учитывая, что ответчиком нарушены условия договора займа, обязательства не исполняются, требования АО «ЦДУ» о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Общий размер задолженности, подлежащий взысканию в пользу АО «ЦДУ» составляет 60 345,77 рублей (23 000 + 6 834 + 27 958,03 + 2 553,74).

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 2 010,37 рублей: по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № – 1005,19 рублей, по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № – 1005,18 рублей. 

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины подлежит 2 010,37 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Центр долгового управления» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа от 22 января 2019 года № в сумме 60 345,77 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 010,37 рублей.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми.

Судья Н.Л. Аристова