Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тулун 22 мая 2018 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Мицкевича А.О., при секретаре Щукиной О.Н., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-558/2018 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд к ответчику ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ...... между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 209155,92 рублей под 32% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.5.2 Условий кредитования: «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…» Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ......, на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет 1521 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ......, на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет 1760 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 52950 рублей. По состоянию на ...... общая задолженность ответчика перед банком составляет 432547,42 из них: просроченная ссуда 194135,29 рублей, просроченные проценты 73209,78 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 55079,88 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 110122,47 рублей; что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Просит суд: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 432547,42 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7525,47 рублей. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены судом надлежащим образом. Согласно исковому заявлению просили суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании обстоятельства, изложенные в иске, подтвердил, требования иска не признал. Дополнительно сообщил, что кредитный договор *** от ...... с истцом заключал, на условиях, изложенных в иске. Исполнял кредитные обязательства надлежащим образом до тех пор, пока была работа и были деньги. В связи с финансовыми трудностями не смог исполнять кредитный договор и перестал платить. Обращался в банк за приостановлением начисления процентов, но ему отказали. От долга не отказывается, считает, что предъявленная сумма ко взысканию с него завышена истцом.

Суд с учетом требований ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, уведомленных судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, и просивших о рассмотрении дело в отсутствие их представителя.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, исковое заявление, приходит к следующему.

В силу требований ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.1 ч.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства, пункт 2.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, пункт 3.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, пункт 4.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В силу п.2 ст.10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В силу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правоспособность ПАО «Совкомбанк» подтверждается свидетельством о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения серии 44 № 000862565, генеральной лицензией на осуществление банковских операций №963 от 05.12.2014, решением №8 Единственного акционера ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» от 08.10.2014, Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» утвержденного решением Единственного участника №6 от 23.05.2014.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п.2 ст.433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что на основании акцепта - заявления (оферты) ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита. При этом в заявлении ФИО1 указал, что просит заключить с ним договор на условиях, установленных настоящим заявлении - оферты обозначенных в разделе «Б».

Согласно разделам А и Б договора о потребительском кредитовании *** от ...... ООО ИКБ «Совкомбанк» заключил договор с ФИО1 о предоставлении потребительского кредита на сумму 209155,92 рублей сроком на 60 месяцев, с правом досрочного возврата, с процентной ставкой 32 % годовых. 

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из заявления ФИО1 усматривается, что с условиями кредитования он согласен. Он выразил свое согласие быть застрахованным по Программе добровольного финансовой и страховой защиты от наступления следующих страховых случаев: смерти в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни и дожитие до события недобровольная потеря работы. Согласилась с тем, что выгодоприобретателем будет являться ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств по кредитному договору. После полного исполнения обязательств по кредитному договору - себя, а в случае его смерти - его наследников. ФИО1 указал в заявлении, что с условиями кредитования он согласен. ФИО1 указал в заявлении, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, согласен с условиями договора страхования. Он подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, и понимает, что в случае заключения договора обязуется их соблюдать. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 сообщил, что обстоятельств, свидетельствующих о наступлении страхового случая, по страхованию в качестве обеспечения кредита, не наступило.

Как следует из представленного истцом суду расчета задолженности ФИО1 по договору потребительского кредитования *** от ...... общая задолженность ответчика перед Банком составляет 432547,42 рублей, из них: просроченная ссуда 194135,29 рублей, просроченные проценты 73209,78 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 55079,88 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 110122,47 рублей.

Правилами ст.309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

...... в адрес ФИО1 было направлено досудебное уведомление *** о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании от ......, о чем свидетельствует реестр отправленных писем от .......

Судом установлено, что в Разделе «Б» договора о потребительском кредитовании *** от ...... изложено условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств – при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Размер штрафной неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств, поскольку гражданские отношения основаны на принципах равенства сторон этих отношений, добросовестности их поведения, соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям правонарушения. Исходя из необходимости соблюдения принципа равенства участников гражданских отношений, стороны договора должны действовать, руководствуясь, в том числе, соображениями сотрудничества.

В данном случае, суд приходит к выводу, что условия договора потребительского кредитования *** от ...... о начислении штрафных санкций и их размере 120% годовых не вполне отвечают этим требованиям.

Согласно п.75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3,4 ст.1 ГК РФ).

Установленный размер неустойки в договоре потребительского кредитования *** от ...... 120% годовых многократно превышает значение ключевой ставки Банка России, к которой приравнивается значение ставки рефинансирования (Указание ЦБ РФ от ...... ***-У) – 7,75% годовых (установлена с 18.12.2017 согласно информации ЦБ РФ от 15.12.2017).

Вышеназванные ставки, установленные Банком России, могут служить ориентиром для определения соразмерности мер ответственности за неисполнение денежного обязательства, на что указывает п.1 ст.395 ГК РФ.

Таким образом, учитывая размер и длительный период неисполнения обязательств ответчиком, а также принимая во внимание соблюдение баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной ко взысканию суммы неустойки (штрафных санкций), последствия нарушения обязательства, недопустимости неосновательного обогащения, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер штрафных санкций, начисленных на задолженность, предъявленную истцом ко взысканию, а именно: штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 55079,88 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 110122,47 рублей (итого 267345,07 рублей) - явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежит снижению до суммы равной 103000 рублей. 

С учетом всех обстоятельств по делу суд считает подлежащим взыскания с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору *** от ...... в размере: просроченной ссуды 194135,29 рублей, просроченных процентов 73209,78 рублей, штрафных санкций за просрочку уплаты по кредитным обязательствам 103000 рублей, всего 370345,07 рублей.

Учитывая неисполнение обязательств ответчиком, предусмотренную договором возможность досрочного взыскания суммы долга за неисполнение ответчиком своих обязанностей, суд находит, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению с с учетом уменьшенной судом суммы неустойки.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 7525,47 рублей, что подтверждается платежными поручениями от ...... ***, от ...... ***, от ...... ***, размер которой соответствует требования ст.333.19 НК РФ, которая подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с разъяснениями, данными в абзаце 3 п.9 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 №81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», если размер заявленной неустойки снижен арбитражным судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

Кроме того, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ), как разъяснено в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, уплаченная госпошлина истцом при обращении в суд с настоящим иском в соответствие с правилами ст.333.19 НК РФ, подлежит взысканию в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору *** от ...... в размере 370345,07 рублей, из них: просроченная ссуда 194135,29 рублей, просроченные проценты 73209,78 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты по кредитным обязательствам 103000 рублей; а также сумму государственной пошлины в размере 7525,47 рублей.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов по кредиту в размере 62202,35 рублей - отказать

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд.

Судья А.О. Мицкевич