Мотивированное 

решение

 изготовлено 05 августа 2019 года.

Д 2-547 /19 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«05» августа 2019 год

Городской суд города Лесного Свердловской области в составе: 

председательствующего Зыкиной М.Н. 

при ведении протокола секретарем Табатчиковой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» ( далее – ПАО КБ «Восточный») обратился в городской суд. *** с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования. В обоснование иска истец указал, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования ***, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 45 953,21 рублей, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Согласно выписке по счету, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию задолженности. По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед истцом составляет 58 541,72 руб., из них: 45 953,21 руб. - задолженность по основному долгу, 12 588,51 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 руб. – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. Данная задолженность образовалась за период с *** по *** 

ПАО КБ «Восточный» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору кредитования *** от *** в размере 58 541,72 рублей, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – 45 953,21 руб., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 12 588,51 руб.; размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 0 руб.; а также расходы по уплате госпошлины в размере 1 956,25 руб. 

В судебное заседание стороны, будучи надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела не явились, имеются ходатайства о рассмотрении дела в отсутствии сторон.

Суд с учетом положений статьи 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив материалы дела суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "Заем", если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

***

***

***

***

Судом установлено следует из материалов дела, что *** ФИО1 обратился в ОАО КБ "Восточный" (в настоящее время - ПАО КБ "Восточный") с заявлением в котором просил банк заключить с ним смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах банка на следующих индивидуальных условиях: 

лимит кредитования – 250 000 руб., срок возврата кредита 60 месяцев под 36% годовых, 

договор кредитования счета лимит кредитования 20 000 руб. под 37 % годовых до востребования, платежный период 25 дней, Дата платежа согласно счет выписке, льготный период 56 дней., максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита 10%, от суммы полученного и непогашенного кредита рассчитанного на конец расчётного периода, но не менее 1500 рублей при сумме лимита от 20 000 до 50 000 руб. и не менее 2000 руб при сумме лимита от 60 000 до 100 000 руб. 

Подписывая заявление ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, просил признать их неотъемлемой частью оферты, в связи с чем доводы ответчика, что при заключения договора были нарушены его права как потребителя, поскольку договор носил стандартную форму суд полагает несостоятельными и не принимает во внимание. 

Факт предоставления банком заемщику кредита подтверждается выпиской по счету и не оспаривался ответчиком в представленном суду письменном отзыве на иск.

Таким образом, между ОАО "Восточный" и ФИО1 в офертно -акцептной форме заключен кредитный договор N *** и договор кредитования счета№ ***.

***

***

***

***

***

***

***

***

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" расчетный период - это период пользования кредитными средствами. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала первого расчетного периода является дата, следующая за датой заключения договора. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Продолжительность расчетного периода установлена Тарифами Банка. Там же определено, что платежный период - это период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. Продолжительность платежного периода установлена Тарифами Банка. По истечении платежного периода начисляется штраф/неустойка за просрочку минимального обязательного платежа.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ОАО КБ "Восточный" и ФИО1 предусматривают исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. 

Следовательно, срок исполнения такого обязательства не определен моментом внесения последнего платежа либо моментом востребования путем направления заемщику требования о погашении задолженности.

Выпиской из лицевого счета за период с *** по *** подтверждается, что ФИО1 пользовался кредитными средствами с *** по ***, предоставленными банком, всего за указанный период времени ответчик снял денежные средства в сумме 141037, 31 рублей, а также производил ежемесячные платежи по кредиту с *** по *** всего в сумме погасил без учета процентов 95084 рублей 70 коп.

За указанный период ему были начислены проценты за пользование в сумме 27497 руб. 63 коп., погашено процентов 15367 руб. 31 коп., задолженность по процентам составила 12130 руб. 32 коп.

После *** каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не вносилось.

В рамках настоящего спора истцом были заявлены требования о взыскании задолженности по основному долгу и процентам в размере 58541,72 руб., сформированной по состоянию на ***, в том числе сумма долга 45953,21 руб., и задолженность по процентам 12 588,51 руб.

Судом проверен расчет задолженности, который суд сопоставил с выпиской по счету и условиями договора, в отсутствии возражений со стороны ответчика, не предоставления им контррасчета судом признается, что расчет задолженности условиям договора и нормам закона не противоречит, поэтому суд полагает принять данный расчет за основу.

Ответчик в возражениях на иск ссылается на необходимость расторжения договора по причине изменения его материального положения в худшую сторону, однако суд не может рассмотреть вопрос о расторжении договора как самостоятельное исковое требование, поскольку в этом случае оно подлежит рассмотрению только при условии, что имеет место подача встречного иска, сами доводы об ухудшении материального положения законом не отнесены к обстоятельствам, исключающим исполнение обязательств.

Кроме того, ответчик в возражениях на иск указал, что если истцом пропущен срок исковой давности необходимо, его применить.

Согласно договору срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком.

Надлежащих доказательств направления в адрес ответчика банком заключительного счета-выписки в материалы дела не представлено.

В силу положений ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Несмотря на указание в кредитном договоре о том, что кредит предоставляется до востребования, банк производит расчет задолженности исходя из графика гашения, на что прямо указано в расчете. Следовательно, в данном случае при определении срока исковой давности подлежат применению положения п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Установлено, что ранее ПАО КБ "Восточный" обращался к мировой судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 

*** на основании заявления кредитора мировым судьей был выдан судебный приказ в отношении ФИО1, который был отменен по заявлению должника ***.

Исходя из даты заявления иска *** (согласно отметке почтового отделения на конверте), учитывая, что из общего трехгодичного срока подлежит исключению период с *** ( выдача судебного приказа) по *** (отмена судебного приказа) -37 дней, суд приходит к выводу, что срок исковой давности не пропущен по платежам, срок исполнения которых наступил после *** ( трехлетний период с *** по ***+ 37 дней), пропуск срока за период с *** по ***, силу абз. второго п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части.

В соответствии с условиями договора платежный период (продолжительность платежного периода - 25 дней) отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты (согласно выписке из лицевого счета - ***). Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно условиям договора кредитования и расчету задолженности, представленному истцом, который суд полагает принять как объективный и обоснованный, сумма основного долга на дату гашения по *** составляет 63044,61 руб. (предыдущая дата гашения долга - по *** находится за пределами срока исковой давности.

С учетом внесенных с данной даты ответчиком платежей в сумме (***) суд полагает определить сумму задолженности в размере 45742 руб.

При расчете задолженности по процентам за пользование кредитом, суд также руководствовался расчетом задолженности, предоставленным истцом, не принимая в расчет проценты, начисленные ответчику до указанного платежа (по ***) ( предыдущая дата находится за пределами срока исковой давности ***). Таким образом, задолженность Ответчика по процентам за пользование кредитом составляет 21931 рублей за минусом выплаченных процентов 15367,31 руб. сумма задолженности по процентам составит 6564 рублей. 

В силу положений статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, что в данном случае составит:52306-2000х3%+800=1770 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования *** от *** в размере 45742 руб. основной долг, 6564 рублей проценты за пользование кредитом, 

а также расходы по уплате госпошлины в размере 1770 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Текст решения изготовлен в совещательной комнате с помощью компьютерной техники.

Председательствующий Зыкина М.Н.