РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Железногорск-Илимский 13 октября 2017 года

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе: председательствующей судьи Родионовой Т.А., при секретаре Горбуновой Е.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1031/2017 по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Нижнеилимский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование которого указано, что *** между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты *** с лимитом задолженности 103000,00 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266 - П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение).

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ***. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 144572,99 рублей, из которых: сумма основного долга 95435,85 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 34802,07 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 14335,07 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 09.11.2016г. по 14.04.2017г. включительно, в размере 144572,99 рублей, из которых: сумма основного долга 95435,85 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 34802,07 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 14335,07 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Истец АО «Тинькофф Банк», в судебное заседание не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, в случае неявки ответчика в судебное заседание, выразил своё согласие на рассмотрении дела в порядке заочного производства.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, при этом пояснила, что действительно в 2012г. в её адрес поступала кредитная карта Тинькофф Банк. После поступления карты она позвонила в Банк и активировала карту. С кредитной карты она снимала суммы 20000,00 руб., 56000,00 руб. и до 2016г. вносила денежные средства по кредиту. В дальнейшем она заболела, в связи с чем попросила у Банка отсрочку уплаты кредита, но в данной просьбе ей было отказано. Также пояснила, что не согласна с представленным истцом расчетом задолженности по кредитной карте. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В судебном заседании установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 ***. был заключен договор кредитной карты ***, тарифный план по карте ТП 1.0

Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

ФИО1 активировала кредитную карту 17.07.2012г., следовательно, кредитный договор *** между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» считается заключенным, что не оспаривалось сторонами.

В соответствии с договором Банк предоставил ФИО1 кредитную карту в соответствии с тарифным планом 1.0

Из тарифного плана 1.0 являющегося приложением *** к Приказу ***.01 от ***. усматривается, что беспроцентный период составляет от *** до *** дней; беспроцентная ставка ***% годовых; плата за обслуживание основной карты *** рублей; комиссия за выдачу наличных средств составляет ***% плюс *** рублей; минимальный платёж ***% от задолженности мин. *** рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз *** рублей, второй раз подряд ***% от задолженности плюс *** рублей, третий раз подряд и более ***% от задолженности плюс *** рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа ***% в день, при своевременной оплате минимального платежа ***% в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности *** рублей, плата за предоставление услуги «СМС – банк» - *** руб., плата за включение в программу страховой защиты ***% от задолженности, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях ***% плюс *** руб. 

Согласно правилам применения тарифов при условии оплаты полной суммы Задолженности, указанной в Счете-выписке, до даты оплаты Минимального платежа, установленной данным Счетом-выпиской, процентная ставка на Кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется Кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях), указанным в данном Счете-выписке.

Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования Счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата Минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного Счета-выписки по операциям, отраженным в этом Счете-выписке, действует процентная ставка, указанная в п. 2. По операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит действует процентная ставка в соответствии п.10.1. С даты следующей за датой формирования указанного счета – выписки, действует процентная ставка в соответствии с п.10.2. 

При несоблюдении условия Беспроцентного периода, установленного п. 1 на кредит по операциям покупок действует Базовая процентная ставка. Базовая процентная ставка действует с даты совершения операции до даты формирования Счета – выписки, следующего за Счетом – выпиской, где данная операция была отражена. После формирования Счета-выписки, следующего за Счетом-выпиской, где данная операция была отражена, действует процентная ставка в соответствии с п.10.1.

Рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год. В первый год рассчитывается Банком не позднее первого рабочего дня после активации Основной Карты. В последующие годы - в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой Основной Карты по Договору (п.3.1).

Комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств (п.7).

Минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, информация о Минимальном платеже указывается в Счете-выписке. Минимальный платеж не может превышать суммы Задолженности. Дополнительно в Минимальный платеж включается сумма неоплаченных Минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма Минимального платежа увеличивается до суммы, кратной десяти рублям (п.8)

Не применяется при Сумме Задолженности меньше или равной 150 руб. (п.9).

При неоплате минимального платежа данная процентная ставка действует на кредит по операциям покупок с даты, следующей за датой окончания действия базовой процентной ставки, указанной в п.2, и по другим операциям с момента совершения соответствующей операции. В случае неоплаты Минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа, на весь кредит действует процентная ставка установленная п.10.2 (п.10.1).

При неоплате Минимального платежа на весь Кредит, действует данная процентная ставка, вместо процентных ставок, указанных в п.п. 1, 2, 10.1. Период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего Счета-выписки, на которую очередной Минимальный платеж был оплачен. С даты, следующей за датой формирования указанного Счета-выписки, на которую очередной Минимальный платеж был оплачен, действуют процентные ставки в соответствии с пунктами 1, 2, 10.1. (п.10.2).

Плата за предоставление Услуги «СМС-банк» взимается ежемесячно на дату формирования Счета-выписки. Первый раз плата взимается при наличии хотя бы одной расходной или приходной операции по Договору, за исключение приходной операции инициированной Банком. Далее плата взимается, если в периоде за который формируется Счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день (п.12).

Плата за включение в программу страховой защиты взимается ежемесячно на дату формирования Счета-выписки при наличии задолженности и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применятся к сумме задолженности за дату формирования Счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплаченной Банком страховой компании (п.13).

Взимается на дату формирования Счета-выписки, если в периоде за который она была сформирована, банком была обработана расходная операция Клиента в дату, в которую был зафиксирован факт превышения лимита задолженности (п.14).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключенный между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» от ***., считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями от 21 сентября 2006 года, 23 сентября 2008 года).

АО «Тинькофф Банк» исполнил свои обязательства по договору кредитной карты ***, что подтверждается расчетом задолженности по данному договору.

Из материалов дела следует, что по выданной ФИО1 кредитной карте совершались расходные операции, в том числе по выдаче наличных денежных средств. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору по возвращению основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.9.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также, в том числе: в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по Договору кредитной карты.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 обязательств по договору, Банк расторг договор путем выставления ответчику по состоянию на ***. заключительного счета на сумму задолженности *** руб. и направления его ФИО1 На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления процентов и комиссий по договору ТКС Банком не производилось. 

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как усматривается из расчета задолженности по договору кредитной линии *** ФИО1 взятые на себя по договору обязательства исполняла не надлежащим образом.

Согласно представленной представителем истца справке о размере задолженности от 02.08.2017г., общая задолженность по кредитному договору составляет 144572,99 рублей, из которых: сумма основного долга 95435,85 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 34802,07 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 14335,07 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

В обоснование своих возражений относительно исковых требований ответчик ФИО1 указывает на то, что не согласна с представленным истцом расчетом задолженности по договору кредитной карты.

Часть 1 ст.56 ГПК РФ возлагает обязанность по предоставлению доказательств на стороны.

Между тем, ответчиком ФИО1 каких-либо доводов и доказательств в их подтверждение, о том, что условия договора кредитной карты ею исполнялись надлежащим образом, суду не приведено, каких-либо доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, суду не представлено. 

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности в размере, указанном в представленном истцом расчете задолженности по договору кредитной карты *** ответчиком не представлено.

Условия договора кредитной карты *** ответчиком оспорены не были.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных Банком исковых требованиях и их удовлетворении в полном объеме. 

В силу ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по уплате государственной пошлины при обращении в суд с настоящим исковым заявлением подтверждены платежными поручениями в размере 4091,46 руб. и подлежат удовлетворению в соответствии со ст.98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕ Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность, по кредитному договору в размере 144572,99 рублей, из которых: сумма основного долга 95435,85 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 34802,07 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 14335,07 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также государственную пошлину в размере 4091,46 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – с 20.10.2017г. 

Судья Т.А. Родионова