РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2019 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Елапова Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Ковалишиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось с иском в суд к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору мотивируя его тем, что 21.11.2014г. АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор о предоставлении потребительского кредита - индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит № PL20705279141124 размере 450 000.00 рублей, сроком на 60 месяцев, под 18.90 % годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента.

В соответствии с п. 2.15 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» при необходимости изменения общих условий, правил по картам или тарифов банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.17 общих условий. Доведение указанной информации до сведения клиента является адресованной клиенту офертой банка об изменении общих условий, правил по картам или тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в банк не поступят возражения клиента, то такое молчание клиента является акцептом клиентом оферты банка и по истечении указанного срока общие условия, правила по картам или тарифы банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений клиента относительно оферты банка рассматриваются банком и клиентом как заявление клиента о расторжении договора, если иное не установлено общими условиями.

Согласно п. 2.17 Общих условий, любая информация передается клиенту путем размещения на сайтах банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect.raiffeisen.ru/www.online.raiffeisen.ru).

На момент обращения в суд прилагаемые общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между банком и клиентом договора, договор не расторгнутым.

В соответствии с Общими условиями (раздел 1) кредитный договор - договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а заемщик обязуется использовать кредит на цели кредита и вернуть кредит в установленные сроки.

Кредитный договор заключается путем подписания заемщиком и банком индивидуальных условий, которые в соответствии с общими условиями (раздел 1) представляют собой индивидуальные условия кредитного договора, которые согласовываются заемщиком и банком индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами.

Ответчик обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п. 14 индивидуальных условий, подписанных заемщиком, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету __

Согласно общим условиям, клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, общими условиями, соглашением о предоставлении пакета услуг в соответствии с тарифами.

Согласно тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 18.90 %, и также указана в п. 4 индивидуальных условий.

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем осуществления равных ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 8.5.2 общих условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (Раздел 1 общих условий), начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п. 8.5.2.-8.5.6.

На дату настоящего заявления заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с п. 8.3 Общих условий возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем банк уведомил заемщика письмом.

Согласно п. 8.3.2 общих условий факт наступления основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления заемщику.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий за нарушение заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, общая сумма задолженности Ответчика перед Банком состоянию на 14.12.2018 г. составляет 180 458,22 руб., в том числе:

Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту

164 183,82

RUB

Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом

394,48

RUB

Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту

14 589,41

RUB

Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту

1 290,51

RUB

06.11.2018г. Мировым судьей 3-го судебного участка Заельцовского судебного района г. Новосибирска вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № PL20705279141124 от 21.11.2014г. и возмещении расходов по оплате государственной пошлины.

Определением Мирового судьи 3-го судебного участка Заельцовского судебного района г. Новосибирска 19.11.2018г. судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика.

Учитывая, что в период исполнения судебного приказа по нему производились взыскания, истец просит суд учесть эти суммы, как полученные банком в соответствующую дату в счет погашения задолженности по настоящему кредитному договору.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 180 458,22 руб., которая состоит из: задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 164 183,82 руб., задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 394,48 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 14 589,41 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 1 290,51 руб., кроме того взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размер 4 809,16 руб.

В судебное заседание представителя истца не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании представила выписку по счету клиента __ согласно которой при расчета иска истцом не учтен платеж от 17.12.2018г. на сумму 1 500,00 руб., кроме того ответчиком были осуществлены платежи 11.01.2019г. на сумму 5 000,00 руб., 17.01.2019г. на сумму 4 500,00 руб., 25.02.2019г. на сумму 30 000,00 руб. Так же истица заявила ходатайство об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 21.11.2014г. АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор о предоставлении потребительского кредита - индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит № PL20705279141124 размере 450 000.00 рублей, сроком на 60 месяцев, под 18.90 % годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента. (л.д.13,15-16).

В соответствии с п.8.2.5. Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в индивидуальных условиях.

Клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме денежные обязательства по договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ (п.8.3.1 общих условий).

Клиент обязан, в силу п.8.4.3. общих условий досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.

Указанное подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными заемщиком ФИО1 а также общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», тарифами (л.д. 15-16,31-65).

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст.342 ГК РФ).

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона /займодавец/ передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а Заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен. При этом свои обязательства по кредитному договору истец АО «Райффайзенбанк» исполнил в полном объеме путем выдачи заемщику ФИО1 суммы кредита в размере 450 000 рублей, что подтверждается представленной истцом выпиской по счету (л.д. 17-25) и в ходе рассмотрения дела не оспорено.

Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему истцом суммы кредитования (л.д. 17-25), однако, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита ответчик надлежащим образом не исполняет.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.8.8.2. общих условий, п. 12 Индивидуальных условий, тарифов, при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Из представленного истцом суду расчета (л.д.9-12), а также выписки по счету (л.д.17-25), следует, что по кредитному договору № PL2070527914112 от 21.11.2014г. задолженность ФИО1 по состоянию на 14.12.2018г. составила: 164 183,82 руб. – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту; 394,48 руб. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 14 589,41 руб. - пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 1 290.51 руб. - пени за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Вместе с тем в материалы дела представлена выписка по счету клиента __ за период с 26.02.2016 по 26.02.2019, согласно которой ответчиком были осуществлены платежи 17.12.2018г. на сумму 1 500,00 руб., 11.01.2019г. на сумму 5 000,00 руб., 17.01.2019г. на сумму 4 500,00 руб., 25.02.2019г. на сумму 30 000,00 руб., а всего на сумму 41 000,00 руб, которая не учтена в расчете истца.

Суд, учитывая поступившие платежи ответчика в порядке ст. 319 ГК РФ засчитывает из уплаченной ответчиком суммы 41 000,00 в счет погашения задолженности по уплате процентов за пользование кредитом сумму 394,48 руб., остальную часть в размере 40605,52 руб. - в счет погашения задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту.

Таким образом, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, после учета поступивших платежей составила 123 578,30 руб.

Суд, полагает возможным на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, заявленной истцом к взысканию с ответчика, как явно несоразмерную последствиям нарушения обязательств, и что не отвечает требованиям разумности и справедливости. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (часть 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Неустойку, начисленную в связи с нарушением срока возврата задолженности в размере 14 589,41 руб., которую просит взыскать истец, суд полагает возможным снизить до 8 000,00 руб. 

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору: по основному долгу в сумме 123 578,30 руб., пеня за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме 8 000,00 руб., пеня за просроченные выплаты процентов по кредиту в сумме 1 290,51 руб.

Таким образом, исковые требования АО «Райффайзенбанк» подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 809,16 руб.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 132 868,81 руб., которая состоит из: задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 123 578,30 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 8 000,00 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 1 290,51 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размер 4 809,16 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Заельцовский районный суд г.Новосибирска.

Судья Ю.В. Елапов