Дело № 2-1424/17 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пермь 04 июля 2017 г.

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

федерального судьи Еловикова А.С.,

при секретаре Мелентьевой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО « Альфа Банк» к ФИО1 третье лицо: ООО « АльфаСтрахование – Жизнь » о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Альфа Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «Альфа Банк » и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме. 

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 255 000 руб., проценты за пользование кредитом – 22,99% годовых, размер ежемесячных платежей 9 900 руб.

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 255 000 руб.

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов в отношении него могут быть применены штрафные санкции, размер и порядок начисления которых предусмотрены заключенным соглашением.

Общая сумма задолженности ФИО1 составляет 264 665,74 руб., из которых: 242 735,51 руб. – просроченный основной долг, 19 148,85 руб.- начисленные проценты, 2 781,38 руб. – штрафы и неустойка. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 08.02.2016 г. по 06.06.2016 г. 

Во исполнение Федерального закона « О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» № 99-ФЗ от 05.05.2014 г. о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа Банк» от 12.11.2014 г., ОАО «Альфа Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка – Акционерное общество «Альфа Банк», Сокращенное наименование – АО «Альфа Банк».

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 264 665,74 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 846,66 руб.

Представитель АО «Альфа Банк» извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивает, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства с вынесением заочного решения. 

Ответчик надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, ходатайств в суд не представил. Ранее в судебном заседании указал, что был застрахован в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь » на случай потери работы. Условия выдачи кредита сформулированы самим банком, в виде разработанной типовой формы. Данная страховка является одним из пунктов кредитного договора. В настоящее время, в связи с потерей им работы, и отсутствием дохода, наступил страховой случай.

Третье лицо извещено надлежащим образом, в суд представителя не направило. 

Суд считает возможным рассмотреть данный спор в порядке заочного судопроизводства по правилам гл. 22 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск заявлен обоснованно и подлежит удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «Альфа Банк » и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме (л.д.26-31). 

Свои обязательства в соответствии с Соглашением банк исполнил – в тот же день необходимая сумма была зачислена истцом на счет ответчика в ОАО «Альфа Банк», что подтверждается выпиской по текущему счету ответчика № (л.д.22).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 255 000 руб., проценты за пользование кредитом – 22,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере 9 900 руб. 

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и Справке по кредиту наличными, сумма задолженности ФИО1 составляет 264 665,74 руб., из которых: 242 735,51 руб. – просроченный основной долг, 19 148,85 руб.- начисленные проценты, 2 781,38 руб. – штрафы и неустойка. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 08.02.2016 г. по 06.06.2016 г. 

Во исполнение Федерального закона « О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» № 99-ФЗ от 05.05.2014 г. о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа Банк» от 12.11.2014 г., ОАО «Альфа Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка – Акционерное общество «Альфа Банк», Сокращенное наименование – АО «Альфа Банк».

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на получение Кредита наличными, общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), выпиской по счету, другими материалами дела.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Оценивая доказательства в совокупности, и, принимая во внимание, что принятые на себя обязательства ФИО1 по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что требования АО « Альфа Банк » подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку они основаны на положениях Соглашения о кредитовании, которые не противоречат положениям действующего гражданского законодательства.

Расчет задолженности сумм, подлежащих взысканию с ответчика, суд находит правильным, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом фактически исполненных ФИО1 обязательств по данному договору.

Рассматривая доводы ответчика о том, что страховка была сделана без его согалсия, суд исходит из следующего.

Как следует из материалов дела, до заключения кредитного договора заемщик был ознакомлен с имеющимися в банке программами кредитования, им была выбрана программа кредитования физических лиц по продукту «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными».

В Анкете-заявлении прямо указано на то, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. 

Индивидуальные условия кредитного договора предполагают возможность оформления заемщиком поручения банку на перечисление страховой премии для оплаты по договору страхования жизни заемщика, если такой выбор осуществлен заемщиком. Указанное положение включено в кредитный договор, в зависимости от факта заключения между клиентом и страховой компанией полиса страхования. Принимая во внимание, что согласно частям 9 и 10 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, подписание заемщиком договора означает согласие с его условиями. 

Следовательно, клиент на стадии обращения за кредитом (до заключения кредитного договора) располагает полной информацией о возможности добровольно застраховать жизнь. Клиент добровольно принимает на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, в том числе определяет включение поручения о перечислении страховой премии в счет оплаты договора страхования жизни, и добровольно заключает договор страхования со страховой компанией.

Согласно п.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правоотношения сторон в рамках страхования регулируются нормами главы 48 ГК РФ, в частности согласно статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), оплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страховогослучая). 

Согласно материалам дела ответчик принял самостоятельное решение о заключении договора страхования по программе: Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными. Таким образом, на основании личного волеизъявления ФИО1 между ним и ООО « АльфаСтрахование – Жизнь » заключен договор страхования.

Согласие заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье подтверждается его подписью в Заявлении на добровольное оформление услуги страхования.

Доказательств, подтверждающих какое-либо навязывание ФИО1 со стороны Банка заключения договора страхования или обусловливание заключения кредитного договора обязательным заключением договора страхования, со стороны ФИО1 не представлено.

Доводы истца о том, что навязывание заключения договора страхования подтверждается тем, что кредитный договор оформлялся на типовом бланке банка с использованием печатных средств, суд находит несостоятельными.

Из материалов гражданского дела усматривается, что 23.09.2015 года именно ФИО2 обратился в Банк с заявлением на получение кредита.

При заключении кредитного договора использовался разработанный банком бланк заявления, однако использование типовой формы заявления не свидетельствует о вынужденном характере заключения ФИО1 договора страхования. Суд отмечает, что кредитный договор не содержит условий о возложении на ответчика обязанности по заключению договора страхования.

Доводы ответчика о том, что в связи с потерей работы наступил страховой случай, также несостоятельны.

В заявлении на добровольное оформление услуги страхования, ответчиком собственноручно отмечено (проставлено значение «Да»), что ФИО1 изъявляет желание заключить договор страхования по программе « Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». Данное заявление содержит также предложение заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода ». Однако заемщик отказался от данной программы страхования, о чем свидетельствует отметка «Нет» напротив указанной программы. 

Таким образом доводы ответчика не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 846,66 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194 – 198, 235, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать в пользу Акционерного общества « Альфа Банк » с ФИО1 задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 264 665,74 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 846,66 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья: А.С. Еловиков