Дело № 2-4037/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 30 августа 2017 г. 

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Шевцовой О.В.,

при секретаре судебного заседания Вершининой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму неосновательного обогащения в размере 

<

данные изъяты>, сумму неосновательного обогащения в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, нотариальные расходы в размере 

<

данные изъяты>. В обоснование заявленных требований указал, что между ним и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный») ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 

<

данные изъяты>, срок кредита – 36 месяцев. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В соответствие с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов плата за оказание услуг по включению заемщиков в список застрахованных лиц составляет 

<

данные изъяты>. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 

<

данные изъяты> (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составляет 

<

данные изъяты>. Периода оплаты услуги - 4 месяца. Расчет: 

<

данные изъяты> * 3 месяца = 

<

данные изъяты> (размер платы за весь период, за исключением последнего месяца периода). 

<

данные изъяты> (размер платы за весь период, за исключением последнего месяца периода) + 

<

данные изъяты> (размер платежа в последний месяц периода оплаты) = 

<

данные изъяты> за весь срок периода платежа. В условия заявления о заключение договора кредитования (п. 15) было включено условие о предоставление услуг оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а так же согласие Заемщика на оказание таких услуг. Таким образом, в соответствие с выпиской по операциям клиента, банком было произведено списание в размер 

<

данные изъяты> в качестве оплаты комиссии за снятие наличных. Расчет цены иска: 

<

данные изъяты> + 

<

данные изъяты> = 

<

данные изъяты>. Истец обращался к ответчику с претензией, однако претензия оставлена без ответа. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 

<

данные изъяты> на основании следующего. Нарушение банком ст. ст. 934, 943 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности». Согласно п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо Объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В соответствии с документами, предоставленными заемщику Банком при подписании кредитного договора, условия личного страхования содержаться только в Заявлении на подключение заемщика к программе добровольного страхования (далее Заявление на страхование), предоставленном Банком заемщику, составленному в стандартной форме, исключающей возможность внесения дополнений и проявления волеизъявления клиента. Других документов, удостоверяющих факт заключения в отношении заемщика договора страхования Банком заемщику предоставлено не было. Заявление на страхование не может удостоверить факт страхования, либо оказание Банком посреднических услуг, за которые уплачивается соответствующее вознаграждение. Таким образом, факт оказание услуги по страхованию, а также реальное оказание Банком посреднических услуг в рамках услуги по страхованию не подтвержден документально, а значит не доказан Ответчиком, однако плата за страхование была списана единовременно и в полном объеме. Кроме того, в заявлении на страхование отсутствует указание на тарифы страховой компании, в соответствии с которыми производился расчет суммы страховой премии, отсутствует указание на конкретный документ, содержащий соответствующие тарифы и утвержденный страховщиком, а также отсутствует информация о факторах, которые могут повлиять на изменение тарифа, что само по себе нарушает гарантированное потребителю право на получение полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. В силу ст. 934 ГК РФ условия личного страхования должны определять выгодоприобретателя по договору, однако заявление на страхование не предусматривает установление (выбор) выгодоприобретателя. Условие заявления на страхование в одностороннем порядке, игнорируя волю застрахованного, устанавливает в качестве выгодоприобретателя кредитную организацию, предоставившую заемщику (застрахованному) кредитные средства. Кроме того, были допущены нарушение закона при определении срока страхования. Так, согласно условиям заявления на страхование, срок страхования равняется сроку кредита. При этом, при досрочном исполнении истцом своих обязанностей перед кредитором, автоматически прекращает все действие и договор страхования. Таким образом, имеет место нарушение права истца на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая за пределами срока действия кредитного договора в связи с его досрочным прекращением, однако в рамках 60 месяцев с момента его заключения. При этом, фактически теряется полезные свойства оказываемой услуги и цель страхования в целом, так как объектами договора страхования является жизнь и здоровье заемщика. В соответствии с п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Таким образом, правовая природа услуги состоит в определенных действиях или определенной деятельности, которые совершаются исполнителем и оплачиваются заказчиком. В силу статей 29,30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами. В договоре, в частности, должны быть указаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему дополнительной услуги за отдельную плату, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. В данном случае банком оказана посредническая услуга по подключению заемщика к программе страхования в обеспечение исполнения кредитного договора, в рамках заключенного между Банком и Страховщиком договора страхования. Из содержания приведенных выше норм права в их системной связи следует, что кредитная организация (исполнитель) вправе взимать с клиента (потребителя) плату в виде вознаграждения (комиссии) за оказание банковских и (или) иных услуг, при условии, что каждая предоставляемая потребителю на возмездной основе услуга четко определена условиями договора, имеет реальный характер, обладает полезными свойствами (направлена на удовлетворение нужд потребителя), а взимаемая с клиента плата обусловлена оказанием ему конкретной услуги, цена которой установлена, поставлена в прямую зависимость от характера и объема услуги и доведена до сведения потребителя. При этом услуга не может быть навязана клиенту, то есть при ее получении он должен обладать свободой выбора, которая обеспечивается, в том числе, полной информацией о характере действий или деятельности, которые должен совершить в его пользу исполнитель, а также о порядке и условиях ценообразования. Кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. Данное согласие оформляется в письменной форме в любом виде - в виде заявления или анкеты, где проставляются соответствующие знаки согласия (галочки и т.п.). Текст заявления (анкеты) разрабатывается непосредственно кредитором. При этом в заявлении (анкете) кредитор обязан указать стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование основано на положениях ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения. Таким выводам корреспондирует правовая позиция, содержащаяся в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, где говорится о защите прав потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями, а также об ограничении принципа свободы договора в отношении с участием потребителя императивными нормами Конституции Российской Федерации. Однако, в данном случае при предоставлении кредита заемщику не разъяснялось какая именно услуга будет оказана банком. Заявление на страхование не содержит перечень услуг, оказываемых банком непосредственно заемщику кредита. Все действия банка, изложенные в заявлении на страхование являются обязанностью Банка в соответствии с заключенным между Банком и страховой компанией Договора коллективного страхования заемщиков кредита. В данном случае банк выступает посредником между заемщиком и страховой компанией, агентом страховщика. Кредитный договор не содержит сведений о предоставлении дополнительной услуги, ее наименовании и стоимости, а также о согласии заемщика на ее предоставление. Однако, сумма кредита и страховая сумма идентичны, также аналогичны срок кредитования и срок страхования. Заявление на страхование подписывалось в день заключения кредитного договора. Кроме того, кредитный договор так же не содержит условий о добровольном страховании жизни, здоровья, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования. В п.15 индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату» не указана услуга банка по подключению заемщика к Программе страхования, что, исходя из положений ч.ч. 11. 14 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», также свидетельствует о нарушении права истца на получение достоверной информации об услуге. При таких обстоятельствах, заемщику на момент подписания кредитного договора не было разъяснено, какие действия при подключении к программе страхования совершаются банком и какое имущественное благо истец получает от этого. Подписываемые заемщиком документы не позволяли ему достоверно предполагать, что подписание заявления на подключение к программе страхования, ознакомление его с условиями страхования и включение его в реестр застрахованных лиц - есть возмездная услуга Банка, дополнительно предоставляемая к услуге по предоставлению кредита. Так как действующее законодательство РФ содержит императивный запрет на осуществление Банками страховой деятельности, то в данном случае Банком были оказаны посреднические (агентские) услуги для осуществления страхования выбранным Банком Страховщиком, так как представитель страховой организации при подписании кредитного договора и оформлении страхования в офисе Банка отсутствовал. Заемщику не предоставлялась информация, какие именно услуги Банк осуществляет в отношении его в случае заключения договора страхования, какую роль в данном случае играет Банк, в качестве кого он в данном случае выступает и имеет ли полномочия на представление интересов Страховщика. Кроме того, не предоставлялась информация о стоимости каждой конкретной услуги, оказываемой Банком в рамках заключения договора страхования, а также в последующем никоим образом не подтверждалось реальное оказание Банком посреднических услуг, а также услуг по страхованию непосредственно Страховщиком. Заявление на страхование имеет лишь указание на подключение заемщика к программе страхования. Что собой представляет данная программа, каким образом определяется тариф по страхованию, какие факторы личности заемщика могут повлиять на тариф нигде не указывается. Однако, в соответствии со страховыми рисками, указанными в заявлении на страхование явно усматривается, что в данном случае речь идет о личном страховании: «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность 1 и 2 группы», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события». Данные риски явно неразрывно связаны с личностью заемщика, что само по себе обязывает Страховщика, а в данном случае посредника - Банк, детальным образом определить состояние здоровья заемщика, в соответствии с чем, посредством применения страхового тарифа, рассчитать размер страховой премии, подлежащей уплате. Факт определения состояния здоровья заемщика также нигде не отражен. Таким образом, действия ответчика по навязыванию услуги личного страхования и дезинформация о стоимости посреднических услуг Банка, а также о тарифах и факторах влияющих на расчет страховой премии, противоречат действующему законодательству Российской Федерации и грубо нарушают права заемщика кредита как потребителя, в соответствии с чем исковые требования подлежат удовлетворению.

Нарушение ответчиком ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 19 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В данном случае до потребителя не была доведена достоверная информация и документы о полномочиях банка как страхового агента и сведения об агентском вознаграждении банка. В выданных банком потребителю документах банк в качестве страхового агента не указан. Представитель кредитной организации не довел до потребителя информацию о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения. В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах и исполнителе, в том числе: адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации; указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги. В п.5 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения. Из вышеуказанного следует, что банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. Из буквального толкования п. 5 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что по требованию потребителей агент должен предоставлять сведения о деятельности страховщика, предусмотренной ст.6 данного закона. Независимо от наличия (отсутствия) требования потребителей обязательно должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения. Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 929, 940 ГК РФ исполнитель при страховании обязан предоставить потребителю сведения об условиях оказания услуг, оформить договор страхования в письменном виде, выдать экземпляр договора страхования потребителю, при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В случае если исполнитель передает полномочия по выполнению части вышеуказанных обязанностей третьему лицу (страховому агенту), то до потребителя перед заключением договора должна доводится информация о наименовании, адресе (место нахождения), размере вознаграждения соответствующего страхового агента. Информация о действии третьего лица в качестве страхового агента и его вознаграждении важна для обеспечения правильного понимания и реализации свободного выбора. Потребитель должен обладать сведениями, позволяющими определить порядок распределения суммы, внесенной в качестве страховой премии, выбрать более выгодные условия из большого количества предложений на рынке страховых услуг. При наличии сведений об агентском вознаграждении и тарифах потребитель может сравнить часть страховой премии, которая будет направлена для обеспечения страховых выплат по договорам страхования, и часть страховой премии, которая будет направлена на покрытие затрат на проведение страхования (агентское вознаграждение). При данных обстоятельствах Банк, являясь страховым агентом страховщика (посредником между страховой компанией и заемщиком кредита), как агент действует в интересах страховщика и одновременно, в соответствии с условиями страхового полиса, выступает выгодоприобретателем. Соответственно, действия, направленные на привлечение заемщиком к заключению договора страхования, согласно приведенным выше нормам Гражданского законодательства, производятся исключительно в интересах Банка и интересах страховщика, но никак в интересах застрахованного лица (заемщика). Согласно п. 19 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Нарушение ответчиком ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Отказом от удовлетворения требования истца в добровольном порядке Ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п. 2, ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Данная правовая позиция подтверждается в том числе позицией Верховного суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Ф76-11713/2015, а также судебной практикой по аналогичным делам. Таким образом, ответчик нарушает право истца на отказ от предоставления услуги, гарантированного ст. 782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. Согласно разъяснениям п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Действия ответчика по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств не правомерны, в связи с чем с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию сумма в размере 

<

данные изъяты> на основании следующего. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно п. 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что предоставление и погашение кредита (кредиторская обязанность банка) осуществляется путем открытия и ведения банком ссудного счета, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. На основании ст. ст. 168,181 ГК РФ не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исходя из п. 1 ст. 166 ГК РФ, ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке. В силу ст. ст. 166 - 168, 180 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условие кредитного договора о выплате заемщиком единовременной комиссии является незаконным. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет. В силу п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за снятие наличных денежных средств ущемляет установленные законом права потребителя. Взимание комиссии за указанные действия не предусмотрено положениями Гражданского кодекса РФ, законодательством о защите прав потребителей, федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ. Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П, регламентирован Порядок предоставления кредита. Пункт 2.1.2 указанного Порядка предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами. Следовательно, обязанность Банка по предоставлению Заемщику денежных средств наличными денежными купюрами предусмотрено специальным законодательством, регламентирующим банковскую деятельность, в связи с чем, вывод суда первой инстанции о правомерности взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств не соответствует законную. Кроме того, в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 

<

данные изъяты>. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (см. п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17).

В судебное заседание не явились: истец, представитель истца, представитель ответчика, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, обратились с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие. Истец и его представитель на исковых требованиях настаивают, ответчик исковые требования не признал, просил в иске отказать, предоставив возражения на исковое заявление, в котором указано, что между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор в форме заявления о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Тарифный план: равный платеж 2.0: плюс. Договор является закрытым. Наряду с заключением данного кредитного договора, истец выразил согласие на заключение второго договора кредитования, по условиям которого истцу была выдана карта «Кредитная карта CASHBACK» с лимитом кредитования 

<

данные изъяты>. Страхование является дополнительной услугой банка, подключение которой осуществляется в добровольном порядке заемщикам кредита. Наряду с заключением кредитных договоров истец выразил свое согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о чем свидетельствуют его собственноручные подписи в Согласии на дополнительные услуги. В соответствии с пунктом 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании. До получения кредита истец был ознакомлен с условиями предоставления банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до него была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или не согласия Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. При заключении данного кредитного договора, истцу было предложено подписать заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт сроком на 3 года без права пролонгации. Согласно заявлению, подписанного истцом собственноручной подписью, он выражает согласие быть застрахованным и просит распространить на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней №V00127-0000085 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Истец согласился и обязался оплатить оказанные услуги банка по включению его в список застрахованных лиц в размере 

<

данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 

<

данные изъяты> за 36 месяцев. В рамках указанного договора банк оказывает заемщику целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ. На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Следовательно, взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Таким образом. Истец выразил свое желание на единовременное оказание услуг по подключению его к Программе страхования в рассрочку, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на присоединение к Программе страхования. Также, при заключении кредитного договора («Кредитная карта CASHBACK»), истцу было предложено подписать заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Согласно заявлению, подписанного истцом собственноручной подписью, он выражает согласие быть застрахованным и просит распространить на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО «МАКС». Из заявления на страхование усматривается, что истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Согласно заявлению, истец согласился и обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы. В рамках указанного договора банк оказывает заемщику целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая. Согласно заявлению истец согласился с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Также истцу было известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено при наличии просроченной задолженности по оплате за услугу за присоединение к Программе страхования более 30 дней и/или при неоплате стоимости услуги за присоединение к Программе страхования более 30 дней и/или при неоплате стоимости за присоединение к Программе страхования вследствие отсутствия операций по кредитной карте (ТБС) более 6 месяцев подряд. Согласно заявлению, действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ. На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Следовательно, взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Оплата за услугу подключения к Программе страхования сроком на три года без пролонгации оплачивается заемщиком отдельно от кредита в соответствии с Заявлением на присоединение к Программе страхования и действие льготного периода на данную услугу не распространяется. Следует обратить внимание, что оплата по подключению к Программе страхования не включена в график погашения по кредиту. Услуга по подключению к коллективной программе страхования оплачивается самостоятельными платежами, размер и периодичность которых согласована сторонами в заявлении на добровольное страхование. Таким образом, льготный период, предоставленный в кредитном договоре, относится только к оплате кредита, но никак не к оплате услуги за подключение к Программе страхования. Так, согласно заявлению оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 

<

данные изъяты> (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 

<

данные изъяты>. Таким образом, все условия по оплате услуг банка по подключению истца к Программе страхования, были согласованы сторонами, подписаны без оговорок, и оказаны Банком в полном объеме путем включения заемщика в Реестр застрахованных лиц и оплаты страховых взносов за клиента. Согласно п. 6 заявления, действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Таким образом, обязательства, возникшие из договора, прекращаются их надлежащим исполнением, и истец в соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Поскольку плата за подключение к Программе страхования не относится к страховой премии, а, как было сказано выше, представляет собой самостоятельную финансовую услугу, которая оказывается банком в момент подключения истца к коллективному договору страхования, то на основании вышесказанного, данная плата в случае досрочного отказа клиента от договора страхования возврату не подлежит. Подключение к данной Программе страхования является дополнительной льготой заемщика кредита в связи с нижеследующим. Выгодоприобретателем является не банк, а клиент-заемщик в соответствии с п. 4 заявления на присоединение к Программе страхования соглашается, что он является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении него, либо в случае его смерти - наследники по закону. Программа страхования действует 3 года независимо от срока исполнения кредитного договора. В соответствии с условиями страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт: действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основаниям: исполнение страховщиком своих обязательств в полном объеме - осуществление страховой выплаты в размере установленной Программой страховой суммы; расторжение Кредитного договора согласно условиям указанного договора; по достижении застрахованным лицом 75-тилетнего возраста; по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты. В соответствии с общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета договор может быть расторгнут по основаниям, изложенным в п.п. 2.6.3, ДД.ММ.ГГГГ. При этом надлежащее исполнение кредитного договора, в том числе досрочное, не является расторжением договора и соответственно не является основанием для прекращения договора страхования. То есть, если бы страховой случай произошел с ФИО1 после окончания срока действия договора (даже в случае досрочного погашения кредита), страховая компания осуществила бы выплату страховой суммы. Однако заемщик пожелал отказаться от участия в Программе, в связи с этим, действие Программы страхования в отношении него было прекращено и ФИО1 лишился права на страховую защиту. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Истцом в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора банковского счета, на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)». Согласно заключенному соглашению банк открыл текущий банковский счет, установил лимит кредитования, выпустил на имя клиента карту VISA, осуществлял кредитование ТБС в рамках установленного лимита. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из формулировки п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что кроме размера предоставляемого банком кредита и процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, кредитный договор может содержать и иные условия, к которым, в частности относится взимание комиссий. Частью 1 статьи 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителями законодательными актами в данной сфере не установлены. При заключении соглашения о кредитовании счета истцу в соответствии с требованиями ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая комиссии за оформление карты и ее обслуживание, комиссии за снятие денежных средств и комиссии за прием наличных денежных средств в кассах и терминалах банка. Соглашение было подписано без оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения между сторонами было достигнуто. Определяя виды операции, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение, банк руководствовался п. 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-у). В частности, в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. В соответствии со ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Ответчик не является монополистом в сфере оказания услуг по кредитованию, и в случае отсутствия желания у потенциального клиента заключать с Банком кредитный договор, он вправе вступить в кредитные правоотношения на более приемлемых условиях с иной кредитной организацией. Данный факт подтверждает невозможность навязывания Банком условий для клиента. Соглашение о кредитовании счета содержит признаки договора банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии или недостаточности на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Правовое основание такого договора определено ст. 850 Гражданского кодекса РФ и Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Согласно п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный. Согласно п. 1.12. положения ЦБ РФ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. В соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, комиссия за ведение счета карты, комиссии за снятие наличных денежных средств в кассах и банкоматах ОАО КБ «Восточный»/сторонних Банков, комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке, являются законными. Более того истец может осуществлять безналичные расчеты с применением пластиковой карты бесплатно, то есть без взимания комиссии. При обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель. Таким образом, поскольку заключение соглашения о кредитовании счета на вышеуказанных условиях явилось результатом добровольного выбора самого истца (при возможности выбора истцом вида кредитного продукта: наличными, либо кредитная карта), ответчик считает требование о признании недействительными условий соглашения об уплате комиссии за оформление карты, комиссий за снятие денежных средств и комиссии за прием наличных с карты в банкоматах и кассах банка не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, неявка которых не препятствует рассмотрению дела по существу.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. ст. 432, 433, 425 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819, п. 2 ст. 821 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 944 ГК РФ предусматривает, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулирует Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 5 указанного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 7 указанного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом в праве установить процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям.

При рассмотрении дела установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в форме заявления о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Тарифный план: равный платеж 2.0: плюс. Договор является закрытым. 

Наряду с заключением данного кредитного договора, истец выразил согласие на заключение второго договора кредитования, по условиям которого истцу была выдана карта «Кредитная карта CASHBACK» с лимитом кредитования 

<

данные изъяты>. 

Страхование является дополнительной услугой банка, подключение которой осуществляется в добровольном порядке заемщикам кредита. 

При заключении кредитных договоров истец выразил свое согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», что подтверждается его собственноручной подписью в согласии на дополнительные услуги. 

До получения кредита истец был ознакомлен с условиями предоставления банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до него была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. 

Согласно заявлению, подписанного истцом, он выразил согласие быть застрахованным и просил распространить на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней №V00127-0000085 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Истец также был уведомлен о то, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Истец согласился и обязался оплатить оказанные услуги банка по включению его в список застрахованных лиц в размере 

<

данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 

<

данные изъяты> за 36 месяцев. 

При заключении кредитного договора (кредитная карта CASHBACK) истцу было предложено подписать заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт.

Согласно заявлению, подписанного истцом он выразил согласие быть застрахованной и просил распространить на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО «МАКС». Истец согласился и обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы. Истец согласился с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. 

Также истцу было известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено при наличии просроченной задолженности по оплате за услугу за присоединение к Программе страхования более 30 дней и/или при неоплате стоимости услуги за присоединение к Программе страхования более 30 дней и/или при неоплате стоимости за присоединение к Программе страхования вследствие отсутствия операций по кредитной карте (ТБС) более 6 месяцев подряд. 

Согласно заявлению, действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. 

Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 

<

данные изъяты> (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 

<

данные изъяты>. Таким образом, все условия по оплате услуг банка по подключению истца к Программе страхования, были согласованы сторонами, подписаны без оговорок, и оказаны банком в полном объеме путем включения заемщика в Реестр застрахованных лиц и оплаты страховых взносов за клиента. 

В соответствии с условиями страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт: действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основаниям: исполнение страховщиком своих обязательств в полном объеме - осуществление страховой выплаты в размере установленной Программой страховой суммы; расторжение кредитного договора согласно условиям указанного договора; по достижении застрахованным лицом 75-тилетнего возраста; по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты (п. п. 5.3-5.3.4). 

В соответствии с общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета договор может быть расторгнут по основаниям, изложенным в п.п. 2.6.3, ДД.ММ.ГГГГ. При этом надлежащее исполнение кредитного договора, в том числе досрочное, не является расторжением договора и соответственно не является основанием для прекращения договора страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора банковского счета, на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)». 

Согласно заключенному соглашению банк открыл текущий банковский счет, установил лимит кредитования, выпустил на имя клиента карту VISA, осуществлял кредитование ТБС в рамках установленного лимита. 

При заключении соглашения о кредитовании счета истцу в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая комиссии за оформление карты и ее обслуживание, комиссии за снятие денежных средств и комиссии за прием наличных денежных средств в кассах и терминалах банка. 

Соглашение было подписано без оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения между сторонами было достигнуто.

Определяя виды операции, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение, банк руководствовался п.2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-у). 

Пунктом 15 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). 

Согласно п.1.12 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, комиссия за ведение счета карты, комиссии за снятие наличных денежных средств в кассах и банкоматах ОАО КБ «Восточный», сторонних Банков, комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке, являются законными. 

Материалами дела установлено, что до заключения спорных кредитных договоров истцу были полностью разъяснены все условия, на которых банк осуществляет кредитование, действующие в банке программы потребительского кредитования физических лиц, в том числе условия страхования. 

Истец реализовал свое право выбора, приняв решение получить кредиты на вышеуказанных условиях.

Из вышесказанного следует, что действия ответчика полностью соответствуют требованиям действующего законодательства и прав истца как потребителя не нарушают. 

Действиями ответчика были выполнены требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, а также не нарушены требования п. 2 ст. 16 указанного Закона, согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

В случае неприемлемости условий кредитных договоров заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Центральный районный суд 

<

адрес>.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В. Шевцова