Гр. дело **

Поступило в суд 13.04.2020

УИД 54RS0002-01-2020-001124-88

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

10 сентября 2020г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Еременко Д.А. 

при секретаре Мироновой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АМ к АО «АльфаСтрахование» о признании страхового случая, взыскании страхового возмещения, компенсационных выплат,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АМ обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о признании страховым случаем события, в результате которого 07.10.2019г. поврежден жилой дом, расположенный по адресу: ***, взыскании страхового возмещения в размере 688 412 руб. 00 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., штрафа (л.д. 191 уточненное исковое заявление). 

Исковое заявление мотивировано тем, что с 21.09.2018г. истец АМ является собственником жилого дома, расположенного по адресу: ***. 22.10.2018г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения ММ-51-04-1588206, который был приобретен в запечатанном конверте. Заключая данный договор страхования, ответчик принял на себя обязательства за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить ей в пределах определенных договором страховых сумм и лимитов ответственности убытки, причиненные в результате наступления страхового случая, в том числе в результате пожара. 

Свои обязательства по уплате страховой премии в размере 7 000 руб. 00 коп.истец исполнила в полном объеме. 

07.10.2019г. застрахованное имущество (жилой дом по адресу:***) был поврежден в результате пожара, полностью уничтожена веранда, кровля дома, уничтожены личные вещи, стеновые конструкции дома имеют варьирующие показатели термического повреждения. 

Причиной пожара является аварийный режим работы электросети, вызванный коротким замыканием проводки. 

07.10.2019г. истец АМ обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, которое 29.11.2019г. оставлено страховщиком без удовлетворения. В обоснование отказа в выплате страхового возмещения страховщик указан то, что выгодоприобретатель (истец) не имела регистрации по месту жительства в застрахованном строении, что свидетельствует о том, что жилой дом не является застрахованным имуществом по договору страхования в соответствии с п. 7 Условий страхования. 

10.12.2019г. истцом в адрес страховщика направлена досудебная претензия, которая также оставлена без удовлетворения. 

Действия страховщика незаконны, нарушают права истца как потребителя страховой услуги. Факт наступления страхового случая при отсутствии обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты, влечет за собой обязанность выплатить страховое возмещение. 

Как следует из условий страхования по разделу 1 (страхование имущества), изложенных на оборотной стороне полиса - оферты, настоящий полис может заключаться без указания имени или наименования выгодоприобретателя и без подтверждения наличия имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя) на дату заключения полиса. В полисе не указан выгодоприобретатель, указан страхователь – истец. На момент заключения договора страхования страховщик обладал сведениями о месте регистрации истца по другому адресу, поскольку эти данные указаны в паспорте истца и это не являлось препятствием для заключения договора страхования. При заключении договора страхования истцу не были разъяснены ни условия страхования, ни варианты страхования, ни размер страховой выплаты, а также термины, используемые в договоре. Ответчик предложил услуги. Следовательно, разъяснение условий страхования и последствий заключения договора страхования являлось обязанностью ответчика. Исходя из положений ст. 8, 10 ФЗ «О Защите прав потребителей» потребитель имеет право на получение полной информации о приобретаемом товаре ( услуге), данная информация должна обеспечивать право выбора, своевременно доводиться в наглядной доступной форме. Истец же заключила договор страхования, оформленный полисом – офертой, не ознакомившись с его содержанием должным образом. На основании изложенного, руководствуясь ст. 432, 434, 942, 957, ФЗ «О защите право потребителей» истец просила суд об удовлетворении заявленных исковых требований. 

В судебное заседание истец АМ не явилась, извещена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, обеспечила явку представителя, которая требования иска поддержала в полном объеме с учетом уточнений. Указала, что сумма иска скорректирована с учетом особенностей условий страхования. Также указала, что данный полис был подарен супругом истца ей в запечатанном конверте. Супруг оплатил страховую премию, у него при приеме оплаты уточнили адрес объекта, сведений о праве собственности либо месте регистрации не требовали. Истец, не вскрывая конверта, выбрала условия страхования в окошках, доступных в конверте. Нигде на конверте нет информации о необходимости вскрыть конверт и ознакомиться с условиями, размещенными внутри. Объект, который страховали истец и ее супруг, является их совместным имуществом, это дачный дом. За несколько дней до пожара супруг находился в доме и производил сборку мебели. Ранее истец была зарегистрирована в данном доме, но на момент заключения договора страхования, наступления страхового случая лиц, состоящих на регистрационном учете в в данном доме, не было, какая – либо привязка к регистрации как условие договора на внешней стороне конверта отсутствует. Какие – либо документы на внутреннее убранство дома не сохранились, мебель свозили в дом в течение нескольких лет, в основном закупали в магазине IKEA. Представленная истцом экспертиза проведена по перечню, составленному истцом. Истец себя считает страхователем. В ее действиях отсутствует злоупотребление правами, поскольку на конверте отсутствует информация о необходимости (обязанности) вскрыть конверт, на самом конверте содержится подробная инструкция к действиям, отсутствует шаг «вскрыть конверт» и т.д. Объект страхования, его адрес были указаны в платежном поручении. Конверт был вскрыт после наступления страхового случая. Ответчик же действует недобросовестно, информация об услуге должным образом не была доведена. Оплата же ответчиком принята. На основании вышеизложенного представитель истца просила требования иска удовлетворить в полном объеме. 

В судебном заседании представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» требования иска не признала в полном объеме. Поддержав доводы письменного отзыва на иск (л.д. 119-120), указала, что в силу ст. 942 ГК РФ существенными являются условия договора страхования об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования. Договор, представленный истцом в обоснование исковых требований, является коробочным продуктом. Распространяемым вне офисов страховщиков. Согласно особым условиям страховщиками являются АО «АльфаСтрахование» и АО «Россельхозстрахование», который принимает страховую премию, а отвечает по условиям данного договора страхования именно АО «АльфаСтрахование» при наступлении страхового случая. Договор заключается без условия подтверждения наличия имущественного интереса страхователя / выгодоприобретателя, предварительного осмотра имущества не требуется. Существенным условием договора страхование является условие о том, что местом страхования является место регистрации страхователя или любого лица на дату заключения договора. При представлении документов о наступлении страхового случая истец представила документы, из которых факт чьей - либо регистрации по месту жительства по адресу объекта страхования не подтверждался, в связи с чем истцу было отказано в выплате страхового возмещения. По условиям страхования страхователь в платежном поручении должен был указать адрес места расположения имущества, передаваемого на страхование, которое соответствует условиям страхования (место, где кто – то имеет регистрацию). Поскольку в данном случае адрес такого объекта не указан, существенные условия не согласованы, договор не заключен. Истец, подписывая договор, должна была изучить все условия, которые вложены в конверт. Она расписалась на полисе, своей подписью подтвердив, что ознакомлена со всем условиями. В условиях содержится подробная информация о требованиях к месту страхования. Страховщик действовал исходя из условий страхования, добросовестно. Договор заключался добровольно исходя из волеизъявления сторон, стороны действовать должны добросовестно. Страхователь в течение действия договора страхования имеет право изменить место страхования. С размером заявленным ко взысканию также страховщик не согласен, однако ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы не намерен заявлять. Истцом не представлено документов, подтверждающих наличие описываемого им имущества в сгоревшем объекте. Предел ответственности: по движимому имуществу 400 000 руб. 00 коп. и не более 25 000 руб. 00 коп. по одной единице имущества, по недвижимому имуществу – 600 000 руб. 00 коп. На основании вышеизложенного представитель ответчика просила об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В случае удовлетворения требований просила снизить размер взыскиваемого штрафа на основании ст. 333 ГК РФ, заявленный размер компенсации морального вреда полагала завышенным и подлежащим снижению до разумных пределов (1 000 руб. 00 коп.). 

Третье лицо АО «Россельхозстрахование» - представитель в судебное заседание не явился, извещен, о причинах неявки суду не сообщил, отзыв на иск не представлен, доказательств уважительности причин не представлено, об отложении слушания дела представитель не ходатайствовал.

Суд, заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, обозрев материалы отказного производства по факту пожара, оснований для удовлетворения требований не усматривает в связи со следующим. 

В соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 ГПК РФ непредставление доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

Судом из письменных материалов дела и пояснений сторон установлено, что истец АМ состоит в зарегистрированном браке с ЕВ, истцу на праве собственности принадлежит объект недвижимого имущества, расположенный по адресу: ***, в подтверждение чего представлена выписка из ЕГРН (л.д. 7). 

22.10.2018г. супругом истца ЕВ уплачена страхования премия в размере 7 000 руб. 00 коп. на счет АО «Россельхозстрахование» в качестве оплаты страховой премии за страховой продукт «Страхование квартиры или дома» ММ – 51- 04-1588206, заявка от 22.10.2018г., в платежном поручении указан адрес объекта страхования: *** (л.д. 14-15). 

Истец АМ согласно представленному паспорту по указанному адресу была зарегистрирована с 06.12.2019г. 

В период с 19.05.2015г. по 12.11.2018г. была зарегистрирована по адресу: ***, с период с 12.11.2018г. и по **** имеет по указанному адресу временную регистрацию (л.д. 185-187). 

Каких – либо иных доказательств своей регистрации либо регистрации иных лиц по адресу: *** истец не представила. В судебном заседании представитель истца поясняла, что на момент оплаты страховой премии и в период страхования такие никто не был зарегистрирован по указанному адресу. 

07.10.2019г. произошел пожар по указанному адресу: ***, из донесения о пожаре следует, что площадь пожара составила 56 кв.м., в возбуждении уголовного дела было отказано в связи с отсутствием события преступления, предусмотренного ст. 168 УК РФ (л.д. 17-18).

Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела следует, что причиной пожара мог послужить аварийный режим работы электросети, вызванный коротким замыканием электропроводки. Вины собственника дома, членов ее семьи, третьих лиц в возникновении пожара не установлено. 

Истец АМ 10.10.2019г. обратилась к страховщику АО «Альфа Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 22), 29.11.2019г. страховщиком отказано в выплате страхового возмещения по причине отсутствия регистрации кого – либо из лиц по указанному адресу, что является существенным условием договора страхования (л.д. 24-25).

Досудебная претензия оставлена без удовлетворения по тем же основаниям (л.д. 26-28). 

Истец АМ, обращаясь с настоящим иском в суд, представляет в подтверждение требований отчеты о стоимости утраченного имущества, а также конверт с условиями, выданный при оплате страховой премии. 

Вместе с принятием оплаты супругу истца выдали коробку, на которой указано: Страхование квартиры или дома страховое покрытие до 1400 000 руб. 00 коп., стоимость от 2 000 руб. 00 коп., имеется регламент действий страхователя, окно для выбора наполнения продукта страхования, указаны страховые события по имуществу, по гражданской ответственности, контакты для получения страховой выплаты, а также на конверте указано: «более подробная информация о выплате найдется в Полисе - оферте», «Подробная информация об условиях страхования содержится в Полисе – оферте и Условиях страхования внутри коробки» (л.д. 16)

При этом истец не оспаривает, что внутри конверта находились при его выдаче супругу условия страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения и Полис (л.д. 9-13, 207-213). 

В соответствии с представленным Полисом – офертой (полис- оферта, полис, договор страхования) АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «АльфаСтрахование» при совместном упоминании страховщики в соответствии с положениям ст. 435, 436 ГК РФ предлагают страхователю заключить договор страхования на следующих условиях: страховщики обязуются за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен полис- оферта, в пределах определенных договором страхования страховых сумм, убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного настоящим договором страхования события (страхового случая). Настоящий полис – оферта заключен в соответствии с Условиями страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, утвержденными Страховщиком 1 и Страховщиком 2, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора страхования.

К страховым случаям относится, в том числе, пожар. 

АМ выбрала вариант страхования 4: страховая премия 7 000 руб. 00 коп., внутренняя отделка застрахована на сумму 600 000 руб. 00коп., движимое имущество на сумму 400 000 руб. 00коп., гражданская ответственность на сумму 400 000 руб. 00коп. путем проставления «галочки» в поле для выбора условий страхования, подписала договор путем проставления своих данных «АМ» (л.д. 9). Объем обязательств страховщиков по настоящему полису – оферте распределяется в соответствии с индивидуальной долей участия каждого из них. Страховщик 1 – 50% от страховой суммы, страховщик 2 - 50 % от страховой суммы. Лимит ответственности по одной единице движимого имущества не более 25 000 руб. 00 коп. 

Внесение оплаты страховой премии считается в соответствии с условиями Полиса согласием (акцептом) страхователя заключить договор. 

По всем вопросам, связанным с наступление страхового случая, урегулированием убытков, изменением условий Полиса – оферты, страхователю следует обратиться в адрес Страховщика 2, следовательно, АО «АльфаСтрахование» является надлежащим ответчиком. 

В соответствии с условиями подписанного АМ договора страхования (полиса) местом страхования является квартира либо часть квартиры, адрес которой указан в назначении платежа документа, подтверждающего оплату страховой премии либо жилое строение или часть жилого строения, адрес которого указан в назначении платежа документа, подтверждающего уплату страховой премии, в котором любое лицо имеет постоянную регистрацию на дату заключения настоящего полиса – оферты. 

Адрес места страхования в платежном поручении, заполненном и оплаченном ЕВ четко прописан, позволяет прямо и недвусмысленно идентифицировать объект, который страхователь передал для страхования. 

В соответствии с разделом 1, п. 1.4.2 Условий страхования застрахованным считается внутренняя отделка и движимое имущество, одновременно находящееся в одном жилом помещении (строении), адрес которого определен в графе «»место страхования, удовлетворяющем одновременно всем перечисленным требованиям: на строение оформлено свидетельство либо иной документ о государственной регистрации права; строение является отдельной постройкой капитальной конструкции, рассчитанной на длительный срок службы, строение не является отдельно стоящей баней, строение используется для проживания, строение обеспечивается надлежащим уходом, а именно: электропроводка, газовое оборудование, отопительные системы, системы водоснабжения и водоотведения находятся в исправном состоянии; на период длительного отсутствия в строении (более 1 месяца) в период, когда возможно наступление минусовых температур, строение необходимо обесточить, перекрыть газ, систему водоснабжения, слить воду из отопительных систем, систем водоснабжения (л.д. 10).

Аналогичные условия содержатся в разделе 4 «Прочие условия страхования и требования к условиям эксплуатации предмета страхования», которые указывают на согласие страхователя с тем, что застрахованным считается внутренняя отделка и движимое имущество, находящееся только в одном строении или одной квартире, адрес которого определен в графе «Место страхования». 

Подписав указанный полис (акцептуя настоящий полис - оферту), истец АМ подтвердила, что «Условия страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения», утвержденные Страховщиком 1 и Страховщиком 2, являющиеся приложением к Полису – оферте, вручены вместе с Полисом - офертой, разъяснены и понятны, с условиями страхования она согласна, в жилом строении или части жилого строения, адрес которого указан в назначении платежа документа, подтверждающего оплату премии, зарегистрировано хотя бы одно физическое лицо (л.д. 9 оборот).

АМ своей подписью подтвердила, что до заключения договора страхования ей была предоставлена полная информация о страховой услуге, в том числе о размере страховой премии, порядке ее оплаты и последствиях ее неоплаты, о порядке установления в договоре страхования страховой суммы, о перечне страховых случаев, об исключениях из страхования, о порядке действия страхователя при наступлении события, обладающего признаками страхового случая, … а также о том, что она была вправе обратиться к страховщикам для согласования иного содержания отдельных условий договора страхования. 

Также Подписав указанный полис (акцептуя настоящий полис - оферту), истец АМ подтвердила, что обстоятельства, оговоренные в настоящем договоре страхования, являются достоверными и имеют существенное значение для заключения договора страхования, его исполнения и прекращения (в том числе определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления); что ознакомлена с последствиями, предусмотренными ст. 431.2. ГК РФ, наступающими в случае, если до или после заключения договора страхования обнаружится, что страхователь дал страховщику недостоверные заверения об обстоятельствах, сообщенных в настоящем договоре страхования, имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения. 

На необходимость наличия постоянной регистрации в жилом помещении, в котором находится застрахованное имущество (кроме квартир и частей квартир, адрес которых указан в документе, подтверждающем оплату страховой премии) указано также в перечне документов, подлежащих обязательному предоставлению в страховую компанию вместе с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 9 оборот - раздел «для получения страховой выплаты по страховому случаю… »). 

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исходя из положений ст. 256 ГК РФ (имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если брачным договором между ними не установлен иной режим этого имущества) и положений ст. 34 СК РФ (имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью) жилой дом, расположенный по адресу: ***, являлся совместной собственностью истца и ее супруга, оба принимали меры к его сохранению как собственники, представитель истца указывала в судебном заседании, что получила коробочный продукт в подарок от супруга, который оплатил страховую премию, но она указана страхователем и себя таковой считала, в связи с чем обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. Тот факт, что ЕВ принимал меры к сохранению имущества, его благоустройству, распоряжался им следует также из отказного материала по факт пожара, где из многочисленных объяснений следует, и это подтверждено представителем истца в судебном заседании, что супруг истца находился в доме, привозил мебель, осуществлял сборку мебели. Таким образом, АМ должна была вскрыть коробку и ознакомиться с подробными условиями, содержащимися в коробке, подписав договор она приняла таковые и согласилась с ними. 

Доводы представителя истца о том, что она не вскрывала коробку и не была ознакомлена с Условиями, поскольку вся необходимая информация указана на самой коробке, не состоятельны и в связи с тем, что на коробке указано в двух местах, что более подробная информация находится внутри коробки. 

Сам по себе факт приобретения коробочного продукта страхования «в подарок» и уплата страховой премии ее супругом в данном случае не освобождает истца от детального ознакомления с условиями страхования, которые содержались в коробке, врученной ей вместе с полисом. Указывая себя в договоре страхования как страхователя (выгодоприобретателе), она приняла условия договора страхования, согласилась с ними, подтвердив ознакомления с его условиями и согласие с ними своей подписью. Приобретение договора в подарок не освобождало истца от обязанности вскрыть коробку и ознакомиться с условиями, в том числе, и в связи с тем, что она получала не просто товар в подарок, что давала ей право вскрывать либо не вскрывать упаковку, а приобретала такой вид услуги, который возлагал на иных лиц ряд обязанностей, а на саму истицу как страхователя возлагал обязанность предоставить достоверные сведения о объекте страхования, месте страхования. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

С т. 927, 929 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932).

В силу ст. 940 ГК РФ Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Недвусмысленно и неоднократно как на Полисе, так и в условиях указано, что местом страхования является квартира либо жилой дом, в котором имеет регистрацию хотя бы один человек. О том, что такие лица отсутствуют на момент заключения договора страхования истцу АМ как собственнику помещения не могло быть не известно/ было известно доподлинно. Данное условие договора страхования страхователем не выполнено, при этом, оно является существенным. С условиями договора страхования АМ была ознакомлена, согласилась с ними, но не выполнила, передав на страхование объект, не соответствующий критериям, определенным договором, в том числе Условиями страхования, полисом. Существенное условие об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования не согласовано. 

Предмет страхового обязательства не согласован в договоре между сторонами (АМ и АО «АльфаСтрахование), следовательно, договор страхования в силу статей 432, 927, 940, 942, 943 ГК РФ не заключен, поскольку указание в договоре перечня индивидуально-определенного имущества (квартиры либо жилое строение, адрес которого указан в платежном поручении, в котором любое лицо имеет постоянную регистрацию на дату заключения настоящего полиса - оферты), подлежащего страхованию, являлось его существенным условием. 

Отсутствие зарегистрированных лиц и не предоставление документов, подтверждающих регистрацию на момент заключения договора страхования в застрахованном доме (квартире, жилом строении) кого – либо на постоянное место жительства является прямым основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Таким образом, отказ страховщика в выплате страхового возмещения является обоснованным, оснований для признания случая страховым и взыскания страхового возмещения не усматривается. Договор не заключен, обязательства у ответчика не наступили по выплате страхового возмещения. 

Поскольку отсутствуют основания для признания случая страховым взыскания страхового возмещения, вопрос об определении стоимости имущества истца, пострадавшего / сгоревшего во время поджара, не имеет правового значения. Иные требования являются производными от требования о признании случая страховым и взыскания страхового возмещения, в связи с чем также не подлежат удовлетворению. 

В силу ст. 98 ГПК РФ 

Руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АМ к АО «АльфаСтрахование» о признании страхового случая, взыскании страхового возмещения, компенсационных выплат – оставить без удовлетворения в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в мотивированной форме путем подачи жалобы через Железнодорожный районный суд ***. 

Судья Еременко Д.А.

Решение в мотивированной форме изготовлено 25.09.2020г.