ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2020 года г. Богородицк Тульской области

Богородицкий районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Илюшкиной О.А.,

при секретаре Бекк В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-98/2020 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому заёмщику был предоставлен кредит на сумму 200 000 руб. с уплатой 22,9 % годовых на срок 36 мес., то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты в сроки, установленные графиком, путем внесения ежемесячных платежей. 

Кредитор свои обязательства по кредитному договору исполнил, денежные средства полностью были предоставлены заемщику, однако последний свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не выполняет, просроченная задолженность по суде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, продолжительность просрочки по ссуде составляет 525 дней, по процентам 499 дней, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 179 595,70 руб.: из которых: просроченная ссуда – 154 154,11 руб.; просроченные проценты- 10 141,74 руб.; проценты по просроченной ссуде – 825,43 руб.; неустойка по ссудному договору – 13 763,45 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 710,97 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Образовавшуюся задолженность не погасил до настоящего времени.

На основании изложенного, истец ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 179 595,70 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4791,91 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, о чем выразил свое согласие в тексте искового заявления.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, своего представителя для участия в судебном заседании не направила. О времени и месте судебного заседания ответчик извещена надлежащим образом телефонограммой, также ответчик извещался и вызывался в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, телеграммой по месту регистрации ответчику были направлены судебное извещение и копия искового заявления. Однако, адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена в суд по истечении срока хранения, телеграмма ответчику не доставлена, так как адресат за ее получением не явился. Сведений об уважительных причинах неявки суду ответчик не сообщила, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, возражения на исковое заявление не представлены, ходатайства об отложении судебного заседания не заявлены. 

Часть 2 ст. 117 ГПК Российской Федерации устанавливает, что адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

При таких обстоятельствах следует признать, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК Российской Федерации Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть спор в отсутствие не явившегося представителя истца ПАО «Совкомбанк», просившего о рассмотрении дела в его отсутствие. 

На основании ст. 233 ГПК Российской Федерации суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309,310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно положениям ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1, 2 статьи 809 ГК Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статьей 810 ГК Российской Федерации установлена обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита в сумме 200 000 руб. на срок 36 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (п.п.1,2 договора).

Кредит предоставлен на потребительские цели (п.11). Кроме того, заемщик выразил свое желание и согласился быть застрахованным и был включен в Программу добровольного страхования заемщиков при предоставлении потребительского кредита, с удержанием платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, согласно действующим Тарифам.

По условиям договора (п.4), за предоставленный заемщику кредит Банк взимает проценты в размере 18,9 % годовых. При этом, согласно п. п. 4 Условий, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 22.90% годовых.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 предоставленным кредитом воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-8). Процентная ставка по данному кредитному договору составляет 22,90% годовых, поскольку кредит выдан ФИО1 путем выдачи денежных средств с банковского счета ответчика в кассе банка наличными, что следует из п. 4 Индивидуальных условий.

Таким образом, начисление истцом процентов за пользование кредитом с использованием процентной ставки 22,90% годовых соответствует условиям договора потребительского кредита, согласованным сторонами при его заключении.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (п.12).

Договором предусмотрен возврат кредита по графику гашения путем уплаты ежемесячных платежей в размере 7320,69 руб., по 02 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7320,46 руб. путем зачисления денежных средств на счет через устройство самообслуживания или внесения в кассу Банка, либо другие кредитные организации (п. 6,8).

При подписании договора заемщик подтвердил, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Индивидуальными условиями договора (далее – ИУ), а также Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели (далее - Общие условия), которые являются составной частью кредитного договора, а также графиком гашения, тарифами банка. 

Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели предусмотрены обязанности заемщика возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании и уплатить процентов за пользование кредитом, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае выражения согласия на этом заёмщиком).

В соответствии с п. 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика считается систематической, если имела место два и более месяца, а ее общая продолжительность составила более 15 календарных дней.

Порядок распределения денежных сумм, поступающих в счет погашения задолженности по кредитному договору содержится в п. 3.10 Условий кредитования, а именно, суммы полученных банком в погашение задолженности заемщика перед банком, направляется банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе в следующей очередности: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе, на судебные расходы; на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; на уплату просроченной суммы кредита; на уплату начисленных (текущих) процентов; на уплату суммы кредита; на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты/на уплату платы за включение в программу добровольной страховой защиты; на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита.

В пункте 6.1 Условий предусмотрена ответственность заемщика по уплате неустойки при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

С данными условиями договора заемщик ознакомлен под роспись.

Как установлено судом, кредитор полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 денежные средства в сумме 200 000 руб. Данные обстоятельства подтверждены выпиской из лицевого счета заемщика и не оспорены заемщиком. 

Обратившись в суд с настоящим иском, истец ПАО «Совкомбанк» указал, что заемщик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполняет не надлежащим образом, допускает просрочки возврата очередной части кредита и процентов в соответствии с графиком платежей.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности срок до 30 дней с момента отправления требования (с ДД.ММ.ГГГГ), что подтверждается представленным в материалы дела требованием, которое ответчиком не было исполнено. 

Согласно расчету, представленному истцом, при предъявлении иска задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (с учетом внесенных заемщиком платежей) составляет 179 595,70 руб.: из которых: просроченная ссуда – 154 154,11 руб.; просроченные проценты- 10 141,74 руб.; проценты по просроченной ссуде – 825,43 руб.; неустойка по ссудному договору – 13 763,45 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 710,97 руб. Данная задолженность явилась основанием для обращения в суд с целью досрочного истребования с ответчика всей суммы задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка N № Богородицкого судебного района (

<

адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в размере 179 595 руб. 70 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2395,96 руб.

Определением этого мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Проанализировав условия договора, график внесения платежей, расчет задолженности истца и сведения из выписки по счету, суд принимает представленный Банком расчет задолженности по основному долгу, задолженности по процентам, являющихся платой за пользование денежными средствами, а также расчет задолженности по процентам, начисленным на просроченный основной долг, поскольку он соответствует условиям договора и размерам платежей, внесенных заемщиком в счет исполнения обязательств по возврату кредитных средств и процентов за пользование ими, и не противоречит нормам действующего законодательства, признает его правильным. 

Доказательств отсутствия задолженности по договору либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено. 

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств подтверждается материалами дела, им не опровергнут, доказательств погашения суммы задолженности полностью либо в ином размере суду не представлено.

Поскольку судом установлено неисполнение ответчиком обязательства по возврату задолженности, факт просрочки исполнения обязательств по договору, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика задолженности, определенной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 165 832,25 руб., из которых: просроченная ссуда – 154 154,11 руб.; просроченные проценты - 10 141,74 руб.; проценты по просроченной ссуде – 825,43 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 710,97 руб.

При этом суд не находит оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 13763,45 руб., исчисленной Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение обязательств по договору предусмотрена в пункте 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком ФИО1 путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенному к договору графику платежей.

Согласно представленному Банком расчету в состав задолженности включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору. При этом из приложенного к иску расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка в сумме в размере 710,97 руб., поименованная, как "неустойка по договору просроченной ссуды", начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась ответчиком в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям договора и закону. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Неустойка же в размере 13763,46 руб., поименованная Банком как "неустойка по ссудному договору", согласно расчету банка, начислена с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с разбивкой на отдельные периоды; при этом ее начисление производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни соответствует требованиям закона.

Начисление банком такой неустойки за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту от суммы остатка задолженности по основному долгу (а не от суммы просроченной задолженности по основному долгу) противоречит положениям части 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". 

Кроме того неустойка по ссудному договору рассчитана Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на остаток основного долга (остаток задолженности по кредиту), то есть до направления банком требования заемщику о досрочном возврате всей суммы задолженности.

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено досудебное уведомление, в котором кредитор установил заемщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору - в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления (с ДД.ММ.ГГГГ), то есть до ДД.ММ.ГГГГ включительно (ДД.ММ.ГГГГ + 30 дней).

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной, более того, в период по ДД.ММ.ГГГГ заемщику была предоставлена возможность на погашение образовавшейся задолженности.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО "Совкомбанк" о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за указанный период на остаток основного долга является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у Банка лишь с ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для взыскания с ответчика суммы неустойки по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13763,46 руб.

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4517 руб., пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, оплата которых подтверждена представленным в дело платежными поручениями.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» основаны на законе, представленных доказательствах, подлежат частичному удовлетворению. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 165 832 рублей 25 копеек, из которых: просроченная ссуда – 154 154 рубля 11 копеек; просроченные проценты - 10 141 рубль 74 копейки; проценты по просроченной ссуде – 825 рублей 43 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 710 рублей 97 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4517 рублей, а всего 170 349 рублей 25 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

В соответствии со ст. 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированное заочное решение суда составлено 28 февраля 2020 года.