Уникальный идентификатор дела: 34RS0002-01-2023-002846-29 

Дело № 2-2553/2023 года 

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

город Волгоград 28 июня 2023 года

Дзержинский районный суд города Волгограда в составе: 

Председательствующего судьи Музраева З.К. 

при секретаре судебного заседания ФИО3

с участием истца ФИО2 и его представителя ФИО1, предъявившего удостоверение № и ордер №, выданный ДД.ММ.ГГГГ адвокатским кабинетом ФИО1

представителя ответчика ФИО5, действующего на основании доверенности № выданной 01 февраля 2023 года генеральным директором Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» (ООО «СК «Согласие») ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» (ООО «СК «Согласие-Вита») о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, и судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО7 обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» (ООО «СК «Согласие») о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, и судебных расходов. В обосновании иска указал, что 20 сентября 2022 года между ним, ФИО2 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» (ООО «СК «Согласие-Вита») был заключен договор страхования № (страхование жизни), сроком на 5 лет, то есть с 20 сентября 2022 года по 19 сентября 2027 года). Размер страховой премии составил 75080 рублей. Указанный договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору потребительского кредита № от 20 сентября 2022 года в размере 393300 рублей на потребительские цели. 26 декабря 2022 года обязательства по Договору потребительского кредита № от 20 сентября 2022 года были исполнены в полном объёме. 29 декабря 2022 года в связи с досрочным погашением Договора потребительского кредита он обратился в Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» (ООО «СК «Согласие-Вита») с заявлением о досрочном прекращении Договора страхования № от 20 сентября 2022 года и возврате части страховой премии в соответствии с положениями Федерального Закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите», с приложением всех необходимых документов, в том числе, кредитный договор, справки об отсутствии задолженности, и банковских реквизитов для перечисления денежных средств. В соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите» ему в течение семи рабочих дней с даты подачи заявления (не позднее 16 января 2023 года) должна была быть возвращена часть денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии согласно договора страхования, заключенного в целях обеспечения обязательств по досрочно погашенному кредитному договору, что в данном случае составляет 71092 рубля, так как размер страховой премии составил 75080 рублей а использование на срок 5 лет, а срок использования страховки составил 97 дней. 07 февраля 2023 года он обратился в Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» (ООО «СК «Согласие-Вита») с досудебной претензией с требованием возврата денежные средства в размере 71092 рублей, которые перечислить на его банковские реквизиты. 10 февраля 2023 года получен ответ согласно которого ему сообщили, что договор страхования жизни был заключен добровольно и не связан с заключением кредитного договора, однако указанное не соответствует действительности, так как в соответствии с пунктом 11 Кредитного договора «Цели использования заёмщиком потребительского кредита», кредит был выдан для оплаты транспортного средства, сервисных услуг автосалона, страховых взносов. Между продавцом автомобиля и ним ФИО2 было заключено Дополнительное соглашение к Договору купли-продажи автомобиля № от 20 сентября 2022 года, согласно которого окончательная цена автомобиля определена в результате заключения ФИО2 кредитного договора № и, в данном случае, страхования жизни, полис № от 20 сентября 2022 года между ним, ФИО2 и Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» (ООО «СК «Согласие-Вита»). 10 марта 2023 года он обратился к финансовому уполномоченному, от которого получил отказ по тем же основаниям, которые были изложены в ответе на досудебную претензию, оценка дополнительному соглашению к договору купли-продажи автомобиля, которым было обусловлено заключение договора страхования жизни, дана не была. Ответчик, не возвращая уплаченную сумму, не только нарушает его законное право, но вынуждает его тратить много сил и времени на переговоры с ним. Вследствие необходимости вести длительные бесполезные переговоры он и члены его семьи постоянно испытываем сильные нервные стрессы. Поэтому считает, что своими действиями ответчик наносит им нравственные и физические страдания, то есть моральный вред, на компенсацию которого он имеет право в соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Моральный вред он оценивает в сумме 5000 рублей. Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», - при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей). Подлежит взысканию неустойка в размере 710 рублей (1 % от суммы требования) за каждый день просрочки исполнения требования потребителя, начиная с 16 января 2023 года по дату вынесения судом решения об удовлетворении требований потребителя. 71092 рубля - денежные средства подлежащие возврату (полный размер страховой премии составлял 75080 рублей за использование в течение 60 месяцев, а срок пользования страховкой составил 97 дней или 5% срока с 20 сентября 2022 года по 26 декабрь 2022 года, соответственно 95 % от полного размера премии составили 71092 рубля). Также подлежит взысканию неустойка в размере 1% от подлежащей возврату суммы (71092 рубля) округленно составляет 710 рублей, начиная с 16 января 2022 года, то есть той даты когда требование заявителя должно было быть удовлетворено. Неустойка за период с 16 января 2023 года по 03 апреля 2023 года (78 дней) составила 55451 рубль (710092 рубля х 1% х 78 дней = 55451 рубль). Просит суд взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» (ООО «СК «Согласие-Вита») в его в пользу денежные средства в размере 71092 рублей; неустойку в размере 710 рублей за каждый день просрочки исполнения требования потребителя, начина с 16 января 2023 года по дату вынесения судом решения; штраф в размере пятидесяти процентов от размера суммы удовлетворенных требований истца; и компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. 

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В судебном заседании истец ФИО7 и его представитель ФИО1, исковые требования поддержали, просили их удовлетворить в полном объёме.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО5, действующий на основании выданной доверенности, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

В судебное заседание третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, не явилось, о времени и дне рассмотрения дела извещено заказной почтовой корреспонденцией, посредством размещения сведений о движении дела на сайте суда в сети «Интернет», в порядке части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

20 сентября 2022 года между ФИО2 и Публичным акционерным обществом Банк «Финансовая корпорация Открытие» (ПАО Банк «ФК Открытие») был заключен Договор потребительского кредита №, согласно которому банк выдал ФИО7 кредит на сумму 393300 рублей, под 14,2% годовых, сроком 60 месяцев, срок возврата кредита 20 сентября 2027 года. 

20 сентября 2022 года между ФИО2 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» (ООО «СК «Согласие-Вита») заключен Договор страхования № (страхование жизни), сроком на 5 лет (с 20 сентября 2022 года по 19 сентября 2027 года). 

Договор страхования № от 20 сентября 2022 года заключен в соответствии с условиями добровольного страхования жизни № 1 от 27 января 2021 года. 

Размер страховой премии по Договору страхования № от 20 сентября 2022 года составил 75080 рублей. 

29 декабря 2022 года ФИО7 обратился в Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» (ООО «СК «Согласие-Вита») с заявлением о расторжении Договора страхования № от 20 сентября 2022 года, то есть по истечении 14-дневного срока. 

10 января 2023 года Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» (ООО «СК «Согласие-Вита») уведомило ФИО2 от отсутствии оснований для удовлетворения его требований.

07 февраля 2023 года ФИО7 обратился в Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» (ООО «СК «Согласие-Вита») с претензией о расторжении Договора страхования № от 20 сентября 2022 года и о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Договору потребительского кредита.

10 февраля 2023 года Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» (ООО «СК «Согласие-Вита») уведомило ФИО2 от отсутствии оснований для удовлетворения его требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации - по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации - договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации - оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. 

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. 

В таком случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации - граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421-422 Гражданского кодекса Российской Федерации - свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 5.6 Договора страхования - в случае отказа страхователя от Договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в пункте 6.9.1 Условий страхования. В случае отказа страхователя от Договора страхования по истечении четырнадцати календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6.9.1 Условий страхования - в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (четырнадцать календарных дней), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объёме. 

Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

В соответствии с пунктом 6.9.2 Условий страхования - в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (четырнадцать календарных дней), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если законодательством Российской Федерации или Договором страхования не предусмотрено иное.

29 декабря 2022 года ФИО7 обратился в Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» (ООО «СК «Согласие-Вита») с заявлением о расторжении Договора страхования № от 20 сентября 2022 года, то есть по истечении 14-дневного срока. 

Как указано выше, пунктом 6.9.2 Условий страхования - возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении четырнадцати календарных дней с момента его заключения не предусмотрен.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» - в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» - договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из предоставленного ФИО2 Договора потребительского кредита и иных документов не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависят от факта заключения Договора страхования.

В соответствии с пунктами 9.10 Индивидуальных условий Кредитного договора - заёмщик обязан заключить договор страхования транспортного средства.

Заключение договора личного страхования с целью обеспечения исполнения кредитных обязательств условиями Кредитного договора не предусмотрено.

Согласно условиям Договора страхования, выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

С учётом вышеизложенного, суд считает, что Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по Договору потребительского кредита.

Страховая сумма на дату начала срока действия Договора страхования составляет 300320 рублей, далее согласно графику уменьшения страховой суммы.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении № 16-КГ18-55 от 05 мая 2019 года).

Исходя из исследованных письменных доказательств, суд считает, что условия Договора страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заёмщиком кредитных обязательств будет равна нулю.

Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а также ввиду того, что истцом был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу, что у суда отсутствуют правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

В соответствии со статьей 56 Гражданского кодекса Российской Федерации - каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на оснований своих требований и возражений. 

Истцом не представлено доказательств, что он в течении четырнадцати календарных дней обратился к ответчику с заявлением об отказе от Договора страхования. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» (ООО «СК «Согласие-Вита») о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, и судебных расходов, являются не обоснованными и не подлежащим удовлетворению. 

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, на основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» (ООО «СК «Согласие-Вита») о взыскании денежных средств в размере 71092 рублей; неустойки в размере 710 рублей за каждый день просрочки исполнения требования потребителя, начина с 16 января 2023 года по дату вынесения судом решения; штрафа в размере пятидесяти процентов от размера суммы удовлетворенных требований истца; и компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда путём подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Волгограда в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Справка: мотивированный текст решения суда изготовлен 05 июля 2023 года.

Судья: подпись З.К.Музраев