Дело 2-2429/19 

УИД 16RS0050-01-2019-002295-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2019 года Казань

Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н., 

при секретаре Фазуллиной И.Х., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «РН Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, начисленных на сумму страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику АО «РН Банк» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, начисленных на сумму страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование иска указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком АО «РН Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого истец получил сумму кредита в размере 689642 рублей сроком на 84 месяца до ДД.ММ.ГГГГ. В сумму кредита Банк включил плату за подключение к программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней от ООО «СК Кардиф» в размере 86895 рублей на веcь срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ, был выдан сертификат №№. ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление на расторжение договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ и просил вернуть уплаченные при его заключении денежные средства в размере 86895 рублей, но Банк и страховая компания ООО «СК КАРДИФ» эту просьбу отклонили. Истец указывает, что вариант заключения кредитного договора без заключения договора страхования Банком предоставлен не был. Истцу не была предоставлена необходимая информация о стоимости участия в программе страхования, которая не нашла отражение в подписанных заёмщиком при оформлении кредита документах, в том числе, в кредитном договоре и страховом сертификате. Ответчик лишил возможности заёмщика свободного выбора финансовой услуги, предполагающей оценку всех условий и осознанное решение о готовности заключить договор страхования именно с ООО «СК КАРДИФ» или с иной организацией либо отказаться от страховых рисков, согласившись с иными законными способами обеспечения исполнения обязательств. Подписание истцом кредитного договора и страхового сертификата не может быть признано актом свободного волеизъявления, поскольку заёмщик не располагал необходимой информацией.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика АО «РН Банк» сумму страховой премии в размере 86895 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12765 рублей 23 копеек, убытки по уплате процентов по кредиту в размере 28655 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от сумм, присужденных истцу; расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 рублей.

В ходе разбирательства с учетом мнения представителя истца в качестве соответчика привлечено ООО «СК КАРДИФ».

На судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика АО «РН Банк» не явился, извещен о месте и времени судебного заседания. В ходе разбирательства представил возражения на исковое заявление (л.д. 22-30).

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» не явился, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования не признал по доводам, изложенным в возражениях (л.д.84-88), представил дополнительное соглашение к договору страхования, платёжное поручение о выплате части страховой премии (оборот л.д.88, 89). 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно части 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в АО «РН Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 689642 рубля 84 копейки под 12,9% годовых сроком на 84 месяца (л.д. 35).

На основании указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком АО «РН Банк» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу Банком был предоставлен кредит на сумму 689642 рублей сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ года под 12,9 % годовых (л.д.36-39).

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования №№ сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого застрахованы страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, страховая премия составляет 86895 рублей (л.д.31).

При рассмотрении доводов истца о навязанности ответчиками услуги по страхованию жизни и здоровья суд с учетом исследования имеющихся в материалах дела доказательств принимает во внимание следующее.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.4 Заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 подтверждает, что подписывая настоящее заявление, подтверждает, что оно составлено и заполнено представителем АО «РН Банк» с его слов верно; в случае изменения решения относительно выбранных лиц, оказывающих услугу (лиц, с которыми заключается договор) договоров, дополнительных услуг, сроков их действия и способов их оплаты, вправе выбрать иное лицо, указав его в соответствующем поле таблицы, отказаться от соответствующих договоров и услуг, заполнив от руки поле «Нет» и/или выбрать мной срок действия услуги и/или мной способом оплаты стоимости дополнительных услуг, указав такой срок и /или способ в соответствующем поле таблицы.

В соответствии с пунктом 5 Заявления ФИО1 подтверждает, что до приобретения соответствующих услуг АО «РН Банк» довел до него информацию о том, что решение о приобретении/отказе в приобретении указанных в заявлении дополнительных услуг не влияет на решение АО «РН Банк» о предоставлении кредита; соглашается с оказанием выбранных им услуг, выражая свое волеизъявление на заключение соответствующих договоров, с условиями которых ознакомлен и понимает их содержание, соглашается тем, что с него будет взиматься плата за оказание данных услуг; оплата стоимости данных услуг с использованием кредита не является обязательным условием, вправе самостоятельно оплатить их стоимость иными способами, в том числе, вправе самостоятельно приобрести услуги в указанных компаниях. Подтверждает, что вправе отказаться от договора добровольного страхования, а также уведомлен о том, что возврат страховой премии (ее части) возможен при условии отказа от указанного договора в течение 5 рабочих дней с даты его заключения (даты подписания) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (если большой срок не предусмотрен договором добровольного страхования). По истечении указанного периода времени основания и порядок возврата страховой премии определяются договором добровольного страхования.

Согласно п.6 Заявления истец подтверждает, что добровольно и по своему собственному усмотрению приобретает услуги страхования жизни, здоровья, трудоспособности и недобровольной потери работы на предусмотренный договором страхования срок страхования с единовременной оплатой страховой премии за весь срок страхования (если иное не будет предусмотрено договором страхования); проинформирован АО «РН Банк» о том, что указанные условия страхования и порядок их оплаты не являются обязательными требованиями для получения кредита (оборот л.д. 35).

Таким образом, истец до заключения договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заполнил заявление, указав о согласии на получение услуги по страхованию жизни и здоровья именно в ООО «СК КАРДИФ» с уплатой страховой премии в размере 86895 рублей. Подтвердил, что АО «РН Банк» довело до него информацию о том, что решение о приобретении/отказе в приобретении указанных в заявлении дополнительных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Ему известно, что возврат страховой премии (ее части) возможен при условии отказа от указанного договора в течение 5 рабочих дней с даты его заключения (даты подписания) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, если большой срок не предусмотрен договором добровольного страхования.

Указанные обстоятельства истцовой стороной не опровергнуты.

Согласно договору страхования №RM-02-094643, заключенному с ООО «СК КАРДИФ», подписывая страховой сертификат, страхователь выразил свое согласие и подтвердил, что согласен и ему разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг и/или заключения каких-либо договоров. Получил Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, получил полную и подробную информацию об условиях страхования (оборот л.д.32).

Указанные обстоятельства подтверждают факт самостоятельного выбора истцом услуги по страхованию жизни и здоровья и опровергают доводы истца о навязанности данной услуги.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 5 дней со дня заключения договора страхования, ФИО1 обратился к ответчикам с заявлением о прекращении договора страхования жизни и возврате денежных средств (л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 и ответчиком ООО «СК КАРДИФ» было заключено дополнительное соглашение к договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого договор страхования досрочно прекращается с даты подачи страхователем заявления об отказе /прекращении договора страхования по причине отказа от договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.2 Дополнительного соглашения часть страховой премии, уплаченной страхователем при заключении договора страхования, подлежит возврату страхователю пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 63933 рублей 28 копеек в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком настоящего дополнительного соглашения, подписанного страхователем. 

Пунктом 5 стороны указали, что подтверждают отсутствие претензий друг к другу относительно исполнения договора страхования и условий его расторжения, а также подтверждают, что действуют добровольно, выражая свое волеизъявление (л.д. 89).

ДД.ММ.ГГГГ на счет истца ООО «СК КАРДИФ» перечислена сумма в размере 63933 рублей 28 копеек, что подтверждается платёжным поручением № (оборот л.д.88).

В связи с изложенным, исковые требования о взыскании с ответчиков суммы страховой премии в размере 86895 рублей, процентов, начисленных на сумму страховой премии в размере 28655 рублей 50 копеек, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку не установлены неправомерные действия ответчиков в удержании суммы страховой премии, не подлежит удовлетворению требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 765 рублей 23 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку в ходе разбирательства нарушения ответчиками прав истца, как потребителя, не установлены, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований расходы по оплате услуг представителя в силу ч.1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию не подлежат. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к акционерному обществу «РН Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, начисленных на сумму страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Приволжский районный суд г.Казани. 

Судья Приволжского района г. Казани 

Республики Татарстан Л.Н. Зарипова

Решение в окончательной форме изготовлено: 03.06.2019