Дело №2-1586/2021

УИД 61RS0006-01-2021-001853-52

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июня 2021 года 

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону

в составе: 

председательствующего судьи Бояриновой Е.В.,

при секретаре Шваля Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии. В обоснование исковых требований указано, что 09 июля 2019 года истец заключила с АО КБ «ЛОКО-Банк» кредитный договор. Одновременно с заключением данного договора ФИО2 был заключен договор страхования и выдан полис страхования № от 09 июля 2019 года на три года с Обществом с ограниченной ответственностью «СК Ренессанс Жизнь». Страховая премия по договору за весь период составила 154 285,71 руб. и уплачена единовременно (включена в сумму кредита). Истец 18.12.2020 года направила в страховую компанию заявление о расторжении Договора страхования № и просила перечислить в связи с досрочным расторжением договора причитающуюся часть страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в возврате страховой премии отказано. ФИО2 досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору.

На основании изложенного, считая свои права нарушенными истец, просит взыскать с ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» часть страховой премии в сумме 102 857,14 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 880,58 руб., неустойку в размере 102 857,14 руб. за период с 10.07.2020 г. по 06.03.2021 г., штраф в размере 50 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, судом о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором возражал в удовлетворении исковых требований. Полагал, что оснований для удовлетворения требований не имеется. Так же заявил, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора в части обращения к Уполномоченному по правам потребителей. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В их отношении дело рассмотрено на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 942 ГК РФ 1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Довод представителя ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения по следующим основаниями.

В соответствии с частью 4 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров.

Согласно абзацу 2 статьи 222 указанного Кодекса суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

Согласно части 1 статьи 15 Закона №123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона (часть 2 статьи 15 Закона N 123-ФЗ).

Вместе с тем, в силу части 3 статьи 15 Закона N 123-ФЗ в случае, если требования потребителя финансовых услуг предъявляются в отношении финансовых организаций, не включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона, или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, или в отношении финансовых организаций, указанных в пункте 6 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, либо размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей, либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, указанных в пункте 8 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

В данном случае, истец была вправе обратиться к финансовому уполномоченному с соответствующими требованиями, но такой обязанности для реализации права на последующее обращение в суд с заявленными требованиями закон не содержит. В связи с чем, такое право на обращение в судебном порядке не зависит от решения финансового уполномоченного.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и с АО КБ «ЛОКО-Банк» заключен кредитный договор на общую сумму 1 000 000 руб. 

В тот же день ФИО2 заключен договор страхования № с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на сроком на три года.

Страховая премия рассчитана в размере 154 285,71 руб., включена в общую сумму кредита.

Кредит истцом погашен досрочно, что подтверждается справкой АО КБ «ЛОКО-Банк» №3 об отсутствии задолженности (л.д.27).

ФИО2 направила в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление о расторжении договора страхования, возврате денежных средств.

В адрес истца ответчиком направлено письмо о расторжении договора страхования и отказе в выплате страховой премии.

По условиям договора страхования выгодоприобретателем по всем страховым случаям является ФИО2 или ее законные наследники, а не банк. Договор страхования заключен сроком на 3 года, по нему застрахованы такие страховые риски, как смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1-й и 2-й группы в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий(л.д.12).

Условия заключенного между сторонами договора страхования не противоречат положениям ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Договором страхования и п.7.2 Полисных условий установлено, что страховая сумма является единой и составляет 1 234 285,71 руб. в течение всего срока страхования. Страховая сумма не зависит от погашения кредитной задолженности и не уменьшается в течении всего срока страхования.

В соответствии с п. 11.1.4. Правил страхования договор страхования прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 11.3 и п.11.4 Полисных условий от 05.04.2019г., в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п.11.1.3 Полисных условий Страхователю выплачивает часть страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течении 60 дней с даты расторжения или прекращения Договора.

В силу п. 11.4 в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Досрочная выплата ФИО2 кредита не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает существование страхового риска по обстоятельствам страхового случая.

На основании поступившего заявления ФИО2 и ст. 958 ГК РФ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» досрочно прекратил Договор страхования жизни и здоровья с нулевой выплатой.

Довод истца о навязывании Банком услуги страхования, суд считает несостоятельным. Доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги страхования банком при заключении кредитного договора, не представлено.

Услуга страхования ФИО2 не была навязана, при заключении кредитного договора и договора страхования она получила необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, ознакомлена с полной стоимостью кредита, в которую включена и сумма страховой премии. Доказательств нарушения сотрудником банка принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ, а также ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" суду не представлено.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования. 

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.

Суд приходит к выводу, что истец добровольно выразила свое согласие на заключение договора страхования, условия которого согласованы между сторонами, ознакомившись с условиями кредитного договора, от его оформления не отказалась, имела возможность заключить кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья, соответственно, оснований для взыскания с ответчика суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа у суда не имеется, поскольку досрочное погашение кредита в соответствии с условиями заключенного договора не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО2, и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 02 июля 2021 года.

Судья