Дело № 2-2954/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 сентября 2018 года Сормовский районный суд г.Н.Новгорода

В составе: председательствующего судьи Таракановой В.И.

При секретаре ФИО3

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Турбозайм» о расторжении договора, признании договора недействительным, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

установил:

Истица ФИО2 обратилась с иском к ответчику о расторжении договора займа 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, признании договора займа недействительным, взыскании компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. В обоснование своих требований истица указывает, что между нею и ООО «МФК Турбозайм» был заключен договор займа денежных средств 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истице необходимо было получить денежные средства и обеспечить их возврат в установленные соглашением сторон сроки. На момент заключения договора у истицы не имелось возможности внести изменения в содержание договора, поскольку он является типовым, а условия были заранее определены ответчиком в стандартных формах. Истица считает, что ответчик воспользовался ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ней договор на заведомо невыгодных условиях, при этом нарушил Баланс интересов сторон, что противоречит ст. 16 п.1 Закона «О защите прав потребителей» Договор содержит кабальные условия о размере процентов за пользование займом (п.4,6,12), которые наряду с неустойкой значительно превышают сумму основного долга, выше ставки рефинансирования за период действия договора займа, а с учетом темпов инфляции, являясь коммерческим доходом для такого рода сделок, на существенные условия которой, определяемые только заимодавцем в собственной редакции договора, Заемщик лишен возможности влиять. В силу п.3 ст. 179 ГК РФ такие условия подлежат признанию недействительными. В соответствии с пунктом Договора Займодавцу предоставлено право без ограничений уступать любые свои права по договору третьим лицам без согласования с Заемщиком, что противоречит действующему законодательству. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении договора займа. Однако, до настоящего времени договор не расторгнут, получен письменный отказ от ответчика. Поскольку ответчик нарушил права истца как потребителя, истица просит взыскать компенсацию морального вреда.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «МФК Турбозайм» в судебное заседание не явился, извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на иск.

Проверив, исследовав и оценив имеющиеся доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

На основании статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В статье 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации указано, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В пункте 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 428 ГК РФ Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «МФК Турбозайм» был заключен договор займа 

<

данные изъяты> на сумму 

<

данные изъяты> (п.1 Индивидуальных условий потребительского займа) 

Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского займа, срок возврата займа составляет 7 календарных дней. В последний день этого срока Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий. Следующий день считается первым днем просрочки платежа. Срок действия договора займа составляет 1 год и истекает в соответствующий дате его заключения день следующего календарного года. Пролонгация доступна на срок от 20 до 30 дней.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, процентная ставка годовых составляет 819,060% годовых (2,244% в день). Начисление процентов на сумму займа прекращается, если исполнение обязанности по возврату займа просрочено Заемщиком более чем на 99 дней, если более ранний срок для прекращения начисления не предусмотрен законом.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в п. 2 Индивидуальных условий. Общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> сумма займа, 

<

данные изъяты> сумма процентов. Данное условие является графиком платежей по договору. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения Заемщиком срока возврата займа Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную сумму займа, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа и до 99 дня просрочки или до момента возврата займа, в зависимости от того, что произойдет раньше. При этом право на взыскание начисленной пени возникает у Кредитора не ранее двадцатого дня просрочки. В случае нарушения срока возврата Займа более чем на 99 дней, Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 0,1% от непогашенной суммы займа за каждый день просрочки, начиная с сотого дня просрочки и до момента фактического возврата займа.

Согласно ст. 13 Индивидуальных условий, настоящим Заемщик выражает согласие на уступку Кредитором права на взыскание задолженности по договору займа любому третьему лицу.

Договор займа 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ был заключен с использованием сайта ответчика путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского займа с использованием аналога собственноручной подписи путем ввода предоставляемого истице посредством СМС-собщения уникального конфиденциального символьного кода, который представляет собой ключ электронной подписи в значении придаваемом п.5 ст. 2 ФЗ от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» и размещением уникального символьного кода, который автоматически генерируется в случае использования предоставленного СМС –кода для подписания электронных документов в тексте Индивидуальных условий в порядке предусмотренном Правилами предоставления займов. До направления заявки на получение микрозайма на рассмотрение Ответчику, Заемщик обязан ознакомиться со всеми клиентскими документами. Нажимая кнопку «отправить на рассмотрение» Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с указанными документами, а также то, что Заемщик их принимает в порядке, предусмотренном ч.3 ст. 434 ГК РФ.

Ответчик предоставил истице все возможности и время для ознакомления с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Истица в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный долг и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных Индивидуальных условиях. 

ДД.ММ.ГГГГ истица в адрес ответчика направила заявление о расторжении договора займа, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6-10). Ответчик ДД.ММ.ГГГГ дал истице ответ, что заемные обязательства истицей не выполнены, имеется задолженность по договору займа, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим, что все необходимые документы Общество размещает в Личном кабинете истицы (л.д.16). 

Как следует из текста искового заявления, ответчик исполнил свои обязательства по договору займа, предоставив истцу денежные средства в размере 

<

данные изъяты> 

В соответствии со статьей 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пункт 1 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, статья 310 Гражданского кодекса РФ говорит о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ФИО2 указывала на то, что оспариваемые пункты 4,6,12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, являются кабальными, ущемляют ее права как потребителя, подлежат признанию недействительными.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора займа ей не была предоставлена информация обо всех условиях договора микрозайма, процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. 

Напротив, из содержания договора займа следует, что истец при заключении кредитного договора займа получила полную информацию о предоставляемых ей, включая условия получения займа, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять. Данные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.11-14). Указанием Центрального банка РФ от 23.04.2014 года № 3240-У установлена табличная форма Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч.7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа), на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора. 

Согласно ч.6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

При заключении договора займа, Заемщик был свободен в выборе того или иного кредитного продукта, а также о необходимости включения в договор тех или иных условий. В момент заключения договора микрозайма Истица была ознакомлена с Общими и Индивидуальными условиями Договора и выразила свое согласие с условиями Компании путем безоговорочного подписания договора микрофинансовой линии..

Ответчиком была направлена в адрес истицы оферта на получение микрозайма, она получив оферту и согласившись со всеми условиями договора займа, получила от ответчика указанную в договоре займа денежную сумму в размере 

<

данные изъяты>, что свидетельствует о достижении между сторонами соглашения по всем существенным условиям предоставления кредита.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении Договора. Принцип свободы договора предусматривает свободу, как в выборе конкретного договора, его условий, так и контрагента по договору. 

Никакого понуждения истицы к заключению договора займа не происходило, недостоверной и иной информации, вводящей ее в заблуждение, не предоставлялось. Доказательств этому суду не представлено. Невозможность влиять на условия договора не является основанием для признания такого договора недействительным, т.к. заключение такого договора не является жизненно необходимым для заемщика.

В случае если истица не имела намерения вступать в договорные отношения с ответчиком, она была не лишена права не подписывать Договор займа.

Договор займа был заключен истицей добровольно, доказательств навязывания ответчиком услуг, суду истцом не представлено.

К ответчику не могут быть применены положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора займа истцу не были разъяснены условия договора либо он был лишен возможности от данного договора отказаться и заключить договор займа с другой микрокредитной организацией, либо ему данная услуга была навязана стороной истца суду не представлено.

Таким образом, заключая договор займа и беря на себя обязанность по исполнению договора на предложенных ответчиком условиях, истец действовала добровольно, исходя из собственного волеизъявления, она был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 451 ГК РФ Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст. 452 ГК РФ Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Заключая договор микрозайма с ответчиком, истица приняла на себя риск по ненадлежащему исполнению обязательств по нему в течение всего срока его действия. Каких либо доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, истцом не представлено.каких либо доказательств того, что ответчиком был нарушен заключенный с истицей договор микрозайма, что предоставило бы ему право требовать его расторжения, истицей не представлено.

В силу дефиниций и правил статьи 153, пункта 1 статьи 160 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 этого Кодекса.

Положения пунктов 1, 2, 3 статьи 420, пункта 1 статьи 425, пункта 1 статьи 432 ГК РФ устанавливают, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух - и многосторонних сделках. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Принцип свободы договора (статьи 1, 421 ГК РФ) предполагает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена этим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Применительно к договорам, заключаемым с гражданами - потребителями, принцип свободы договора корреспондирует с запретом обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), установленным в пункте 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей".

Нарушений вышеприведенных положений при заключении договора займане имелось.

Условия указанного договора соответствуют требованиям специальных правил, установленных в статьях 5, 6 Федерального закона от 21 октября 2013 года "О потребительском кредите (займе)".

Частью 1 статьи 12 этого закона предусмотрено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном этим законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. Ограничений, установленных в статье 12 Федерального закона от 2 июля 2010 года "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" оспариваемые договорные условия также не нарушают.

Таким образом, спорные условия договора займа от ДД.ММ.ГГГГ не противоречит действующему законодательству.

Доводы истца о том, что условия о размере процентов за пользование займом являются завышенными и кабальными для заемщиков, суд оценивает как голословные, и экономически ничем необоснованные.

Отказывая в удовлетворении требования о расторжении договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходил из положений статей 309, 310, 408 ГК РФ.

В п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 01.05.2017) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" дано понятие микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Как указано в ч. ч. 2, 5 ст. 8 этого ФЗ, порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления в правилах предоставления микрозаймов условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма.

В соответствии с п. п. 1 - 3 ч. 2 ст. 9 ФЗ, микрофинансовая организация обязана:

1) предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;

2) разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;

3) проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

Лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, вправе:

1) знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией;

2) получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма (п. 1 ст. 10 ФЗ).

Микрофинансовая организация не вправе в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами - физическими лицами (п. 5 ч. 1 ст. 12 ФЗ).

Как установлено ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2 ст. 5 этого ФЗ).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (ч. 9 ст. 5).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5 ФЗ).

Согласно ч. 8 ст. 7 ФЗ, кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

Заемщик самостоятельно предложил ответчику заключить с ним договор микрозайма на предложенных заимодавцем условиях при имеющейся возможности отказаться от получения суммы займа. 

Суд, исходя из фактических обстоятельств дела, имеющихся доказательств, оценив их в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истицы, поскольку предусмотренных законом (ст. 450 ГК РФ) оснований для расторжения договора не имеется.

Истица была ознакомлена с условиями договора; заключая договор, действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора с условием уплаты полной стоимости микрозайма, указанной в Оферте №,060% годовых.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. Тот факт. что размер процентов превышает величину ставки рефинансирования ЦБ РФ, не может быть основанием для уменьшения размера договорных процентов. ФЗ «О потребительском кредите» не ограничивает размер процентов за пользование займом, ограничения введены только в отношении полной стоимости потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа), полная стоимость потребительского кредита (Займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Полная стоимость займа, рассчитанная по формуле, содержащейся в ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», составляет 819,060 годовых, что в полной мере соответствует ФЗ, а также установленному ЦБ РФ среднерыночному значению полной стоимости потребительского кредита (займа).

Таким образом, заключая договор микрозайма, истица действовала по своему усмотрению, своей воле и в своем интересе, согласившись на его заключение на указанных выше условиях.

В этой связи требования истца о недействительности договора займа ввиду кабальности его условий о размере процентов (пункты 4,6,12 Индивидуальных условий) удовлетворению не подлежат. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора (оферта № от ДД.ММ.ГГГГ), указанным в ч.9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Соответственно по указанным условиям между кредитором и заемщиком было достигнуто согласие, которое явилось условием заключения договора займа.

Кроме того, истица просит одновременно и расторгнуть договор микрозайма и признать его недействительным, что взаимоисключает друг друга. Расторжение договора не влечет его недействительности. Единственным следствием расторжения договора является прекращение обязательств по нему на будущее время, т.е. возникшие в рамкахдействия договора обязательства не порождают новых прав и обязанностей сторон после даты расторжения договора. Но при расторжении договора не происходит аннулирования обязательств, возникших до его расторжения.

В силу ч. 1 ст. 12 указанного ФЗ, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных (ч. 2 ст. 12).

Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение (ч. 3 ст. 12).

Суд дал оценку доводам истицы, что право без ограничений уступать любые свои права по договору третьим лицам без согласования с Заемщиком, противоречит действующему законодательству. Однако суд находит данные доводы несостоятельными, поскольку уступка прав требования предусмотрена Общими условиями предоставления займа ООО «Займиго МФК», регламентируется ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также уступка предусмотрена Индивидуальными условиями договора микрозайма (пункт 13), с которым истица согласилась.

Сам ответчик, являясь микрофинансовой организацией, не имеет банковской лицензии, а потому требование, изложенное в п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к нему не применимо.

Кроме того, условие договора об уступке прав требования третьим лицам было согласовано сторонами при его заключении, в связи с чем, вышеуказанные условия договора займа, заключенного сторонами, вопреки доводам жалобы, не противоречат требованиям закона и не ущемляют права потребителя.

В обоснование требований о расторжении договора истица указывает на то, что договор займа содержит явно обременительные, кабальные для истца условия, в связи с чем, она, как присоединившаяся к договору сторона, вправе требовать его расторжения.

Между тем, истицей в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено достаточных допустимых доказательств, подтверждающих наличие совокупности предусмотренных законом (ст. 428 ГК РФ) оснований для расторжения договора.

Доказательств тому, что при заключении договора истица была не согласна с какими-либо пунктами и условиями договора займа и имела намерение внести в договор изменения, не представлено.

Также истицей не представлено доказательств тому, что заключенный между сторонами договор лишает истца прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для истца условия, которые в силу п. 2 ст. 428 ГК РФ могут являться основанием для расторжения договора. 

Поскольку судом не установлено неправомерных действий со стороны ответчика, нарушения ответчиком прав истицы как потребителя, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда. Также суд отказывает истице в удовлетворении требований о взыскании штрафа. Таким образом, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения иска. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Турбозайм» о расторжении договора, признании недействительным договора, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в месячный срок со дня составления мотивированного решения суда.

Председательствующий: В.И.Тараканова