УИД 55RS0032-01-2024-000065-65 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Седельниково Омской области 23 мая 2024 года

Седельниковский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Рубцовой Т.И.

при секретаре судебного заседания Вукс И.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-56/2024 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 68520,6 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 8255,82 рублей. В обоснование исковых требований указано, что 26.08.2023 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № путем применения сторонами простой электронной подписи. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.10.2023 и на 14.03.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 155 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 0 рублей. По состоянию на 14.03.2024 общая задолженность ответчика составляет 68520,6 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 65000 руб., неустойка на просроченную ссуду – 587,6 руб.; иные комиссии – 2933 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, телефонограммой просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 указанной статьи).

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ)

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Частью 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» также определено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Из материалов дела следует, что 26.08.2023 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 с использованием электронной подписи заключен Договор потребительского кредита № (л.д. 7-8), по Индивидуальным условиям которого лимит кредитования составляет 75000 рублей (п. 1), срок кредита - 60 месяцев, максимальный срок льготного периода – 36 месяцев (п. 2), процентная ставка – 0, 0001% годовых, 0% годовых в течение льготного периода кредитования (п. 4), количество платежей по кредиту – 60, ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета (п. 6). Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 355-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. 

Таким образом, кредитный договор № от 26.08.2023 г. между сторонами заключен в надлежащей форме, его индивидуальные условия соответствуют требованиям об электронной цифровой подписи. Факт заключения кредитного договора и получения кредитных денежных средств ответчиком не оспаривается.

Из выписки по счету за период с 26.08.2023 по 14.03.2024 (л.д. 10-оборот) видно, что ответчик ФИО1 платежи по кредитному договору не производила.Как следует из Общих условий Договора потребительского кредита, они устанавливают порядок кредитования Банком заемщиков - физических лиц на потребительские цели, а именно: на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ). Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 12-13).

Истец, реализуя свое право на досрочное взыскание задолженности по кредиту, направил ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности, потребовав досрочного возврата задолженности в размере 68520,6 руб. (л.д. 15), которое ответчиком исполнено не было.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 14.03.2024, представленному истцом, задолженность ответчика составляет 68520,6 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 65000 руб., неустойка на просроченную ссуду – 587,6 руб., иные комиссии – 2933 руб., которые включают в себя комиссию за банковскую услугу «Минимальный платеж» в размере 2535 руб. и комиссию за услуги «Подписки без НДС» в размере 398 руб., начисленные 26.10.2023 (л.д. 9-10).

Принимая во внимание размер задолженности по основному долгу, период неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, оснований для применения положений п.1 ст. 333 ГК РФ, предусматривающего право суда снизить размер неустойки при явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства, суд не усматривает. Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и неустойки. 

Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания иных комиссий, заявленных истцом, в силу следующего. 

В ч.1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7 указанной статьи).

Согласно п. 15 ч.9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Частью 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» также предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Кроме того, в части 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из системного толкования приведенных нормативных требований в их взаимосвязи следует, что при заключении договора потребительского кредита все условия, в особенности касающиеся достижения между кредитором и заемщиком соглашения об оказании дополнительных услуг кредитором заемщику на возмездной основе, должны быть четко оговорены как в заявлении о предоставлении кредита, так и в индивидуальных условиях кредитного договора, с указанием их характера и стоимости.

В Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита после таблицы содержится информация о том, что до их подписания заемщик ознакомлен, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке, заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП, согласно Общих условий Договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно Тарифам Банка (л.д. 8). 

Однако Общие условия Договора потребительского кредита каких-либо положений о порядке реализации заемщиком указанного права не содержат. В дополнительно представленных истцом по запросу суда Тарифах по финансовому продукту «Карта «Халва» указано, что комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размере МОП начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами. 

При этом в материалах гражданского дела документов, свидетельствующих о факте обращения потребителя в банк с заявлением о переходе в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП, не имеется. Платежи по кредиту заемщиком ни разу не вносились.

Также Индивидуальные условия Договора потребительского кредита не содержат никаких сведений о том, что заемщик выразил свое согласие на оказание ему услуги «Подписки без НДС». В пунктах 2.9-2.11 Тарифов указаны Подписка «Халва. Десятка» и опция «Всё и везде», размер комиссий за подключение которых не соответствует начисленному заемщику. 

Доказательства, подтверждающие надлежащее согласование с заемщиком оказания ему указанных платных услуг банком, истцом суду не представлены, в связи с чем исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии с под. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Судом установлено, что заемщик в нарушение условий кредитного договора обязанность по возвращению кредитных средств не исполняет, задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, возражений либо доказательств обратного в соответствии со статьями 12, 56, 57 ГПК РФ ответчиком в судебное заседание не представлено.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора 

<

***> от 26.08.2023 обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 8255,62 руб. (6000 рублей за требование о расторжении кредитного договора и 2255,62 руб. за требование о взыскании задолженности по кредитному договору), которая подлежит взысканию с ответчика в размере 8158 рублей 63 коп. с учетом частичного удовлетворения имущественных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 26.08.2023 между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 26.08.2023 за период с 12.10.2023 по 14.03.2024 в размере 65587 (шестьдесят пять тысяч пятьсот восемьдесят семь) рублей 60 коп., расходы на уплату государственной пошлины в размере 8158 рублей 63 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Седельниковский районный суд Омской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий Т.И. Рубцова

Мотивированное решение изготовлено 24 мая 2024 года.

Председательствующий Т.И. Рубцова