Дело № 2-482/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

село Кемля 22 ноября 2017 года 

Ичалковский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Малова М.И., 

при секретаре Демидовой Т.Д.,

с участием:

истца по делу – Акционерного общества «Тинькофф Банк»,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил:

Представитель АО «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности, обратился в Ичалковский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования обоснованы следующими доводами.

14.07.2013 г. между клиентом ФИО1, (далее по тексту – Ответчик), и АО «Тинькофф Банк», (далее по тексту – Банк), был заключен договор кредитной карты N 0043406396, (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 39,000.00 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.l Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. 

Составными частями заключенного Договора являются 3аявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в 3аявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (3АО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). 

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в 3аявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), считается момент активации кредитнои карты. 

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте 3аявления – Aнкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. 

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за Пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику, счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. 

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 26.12.2016 г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. 

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность Ответчика перед Банком составляет 64 932.04 рублей, из которых: сумма основного долга 39 657.83 рублей просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 17 026.28 рублей просроченные проценты; сумма штрафов 8 247.93 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 00.00 рублей плата за обслуживание кредитной карты. 

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05.05.2016 г. по 26.12.2016 г. включительно, состоящую из суммы общего долга – 64 932,04 рублей, из которых 39 657.83 рублей просроченная задолженность по основному долгу, 17 026.28 рублей просроченные проценты, 8 247.93 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 2 147.96 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещения направлялись своевременно. Согласно поступившему заявлению представитель истца ФИО2 просит дело рассмотреть в отсутствие АО «Тинькофф Банк», исковые требования к ответчику поддерживает в полном объеме. Копию решения суда и исполнительный лист просит отправить по почте в адрес Банка. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск, в части взыскания задолженности за просрочку по основному долгу в размере 39 657, 83 рублей и просроченных процентов в размере 17 026,28 рублей признал полностью. Штрафные проценты в размере 8 247,93 рублей за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте считает завышенными, пояснив, что он сначала исправно выплачивал кредит, задолженность образовалась у него по причине отсутствия работы и источников дохода, просит уменьшить размер штрафной санкции до разумных пределов. 

Согласно ч. 7 ст.113 ГПК РФ в целях информирования участников процесса о движении дела при наличии технической возможности информация о принятии искового заявления или заявления к производству, о времени и месте судебного заседания или совершения отдельного процессуального действия размещается судом на официальном сайте соответствующего суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в указанный в части третьей настоящей статьи срок, а по делам с сокращенными сроками рассмотрения - не позднее чем за три дня до начала судебного заседания или совершения отдельного процессуального действия.

Учитывая, что лица, участвующие в деле, информированы надлежащим образом, в том числе путем размещения судом информации о движении дела на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", на основании ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон. 

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает иск АО «Тинькофф Банк» подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен принцип свободы договора, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписан законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Из материалов дела усматривается, что 04.06.2013 ФИО1 в Тинькофф Кредитные системы (ТКС БАНК (ЗАО) заполнил заявление-анкету о безотзывной и бессрочной оферте о заключении универсального договора на открытии счета в банке, зачислении суммы кредита на счет обслуживания кредита, на условиях указанный в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора (л.д. 22).

Таким образом, договор банковской карты включает в себя: заявление-анкету, тарифы по тарифному плану, условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее по тексту ТКС Банка (ЗАО)).

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 г. наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на акционерное общество «Тинькофф Банк».

Истцом была выпущена кредитная карта №0040952707 для ответчика на условиях, указанных в заявлении – анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания (КБО). 

Ответчик был уведомлен Банком о том, что полная стоимость кредита для Тарифного плана при полном использовании Лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет две целых девять десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – пятьдесят две целых одна десятая процентов годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается. 

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) беспроцентный период установлен до 55 дней, процентная ставка по кредиту - по операциям покупок составляет 45,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 45,9% годовых, плата за обслуживание основной карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% + 290 руб., мин. платеж – не более 6% от задолженности мин.600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб., второй раз -1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз – 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за включение в Программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 руб. (л.д.24).

Одновременно с подачей заявления-Анкеты об открытии кредитной карты и счета ответчик ФИО1 ознакомился и согласился с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет и Тарифным планом, что подтверждается его подписями в заявлении на получение кредитной карты (л.д. 22).

Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен договор по выпуску и обслуживанию кредитных карт в офертно-акцептной форме и, как следствие, возникло обязательство по возврату денежных средств.

Из пункта 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее по тексту Общие условия) следует, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Пунктом 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Согласно пункту 5.1. Условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п. 5.2.).

В пункте 5.3. Общих условий установлено, что лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Пунктом 5.6. Условий предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8.).

Обязанность ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в счете-выписке, а также, что при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану, регламентировано пунктом 5.11. Условий.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования (п. 5.12. Условий).

Клиент обязан оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (пункт 7.2.1. Общих условий).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (пункт 9.1. Общих условий).

Ответчик, воспользовался кредитными средствами, находившимися на счете карты, однако свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии № 0043406396 (л.д.8, 16-18).

По состоянию на 05.10.2017 г. общая сумма задолженности по карте у ФИО1 по расчетам истца составила 64 932,04 рублей, из которых: 39 657,83 рублей – основной долг; 17 026,28 рублей проценты; 8 247,93 рублей – комиссии и штрафы. 

Размер заявленной к взысканию суммы задолженности соответствует представленному истцом расчету задолженности и подтверждается выпиской по номеру договора. Указанный расчет проверен судом и признан верным.

При этом, ответчиком наличие задолженности по основному долгу и процента в определенном истцом размере не оспаривается.

Согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчик обратился с заявлением об уменьшении штрафных процентов, ссылаясь на положения ст.333 ГК РФ о его явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии с пунктом 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Истец в одностороннем порядке приказом от 26 марта 2013 г. установил тарифы по кредитным картам, в том числе штрафную санкцию за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз установил в размере 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей, то есть, взимая от 1 до 2% процентов штрафа от задолженности, одновременно наравне с этим взимается и денежная сумма в виде штрафа в твердом размере. При этом размер штрафных санкций в тексте заявления – анкете, предъявляемого для подписания заемщику не указывал. Период просрочки ответчика согласно исковому заявлению составляет 7 месяцев 21 день. 

Принимая во внимание период нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, сумму основного обязательства, размер установленных в одностороннем порядке и выплачиваемых ответчиком процентов за пользование кредитом (45,9 % годовых), баланс интересов сторон, суд пришел к выводу об уменьшении размера штрафа, снизив сумму штрафных процентов подлежащих взысканию с ответчика с 8 247, 93 рублей до 4000 рублей.

Исходя из имеющихся расчетов, достоверность которых не опровергнута, суд считает необходимым удовлетворить иск частично и взыскать с ответчика в пользу истца просроченную задолженность за период с 05.05.2016 по 26.12.2016 по кредитной карте № 0043406396 в размере 60 684 рубля 11 копеек, из которых: 39 657,83 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 17 026.28 руб. - просроченные проценты; 4000 руб. - штрафные проценты.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Платежными поручениями № 68 от 29.12.2016 и № 70 от 04.10.2017 подтверждается, что АО «Тинькофф Банк» за подачу искового заявления уплатило госпошлину в сумме 2 147,96 руб.

С учетом требований статей 88, 98 ГПК РФ, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу истца АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований расходы по оплате госпошлины в сумме 2020 рублей 52 копейки.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с 05.05.2016 по 26.12.2016 по кредитной карте № 0043406396 в размере 60 684 рубля 11 копеек, из которых 39 657 рублей 83 копейки просроченная задолженность по основному долгу, 17 026 рублей 28 копеек просроченные проценты, 4 000 рублей штрафные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2020 рублей 52 копейки, а всего в размере 62 704 (шестьдесят две тысячи семьсот четыре) рубля 63 копейки.

В удовлетворении остальной части иска Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании 4247 рублей 93 копеек штрафных процентов, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ичалковский районный суд Республики Мордовия. 

Судья Ичалковского районного суда 

Республики Мордовия М.И. Малов