УИД 56RS0042-01-2023-004025-30

дело № 2-138/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2024 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В., 

при секретаре Литовченко Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, ФИО1 , обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

первоначально ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, указав, что 06.07.2021 года между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 85 761 рубль с уплатой за пользование денежными средствами процентов в размере 15,90 % годовых. Неотъемлемыми частями договора являются его индивидуальные условия, общие условия договора потребительского кредита, а также график погашения кредита. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном выше размере на счет заемщика №, открытый в банке. Денежные средства в сумме 85 761 рубля выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, в оставшейся части денежные средства перечислены на оплату страховой премии в размере 14 761 рубля на личное страхование. Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора, в связи с чем заемщик обязался обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие н счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 5 488,24 рублей. Также заемщиком активированы услуга по ежемесячному направлению извещений по кредиту по смс, стоимость которой составляет 99 рублей. 

В период действия договора банку стало известно, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ года. 

Поскольку по кредитному договору допущена просрочка, 16.06.2022 года банк обратился с требованием полного досрочного погашения задолженности, которое оставлено без удовлетворения. По состоянию на 20.07.2023 года задолженность по кредитному договору составляет 41 424,10 рубля, из которых: 40 621,61 рубль - задолженность по основному долгу, 761,45 рубль - проценты, 41,04 рубль - неустойка, 99 рублей - задолженность по комиссии. 

Ссылаясь на то, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств, и односторонний отказ от их исполнения не допускается, учитывая, что обязательства по возврату заемных денежных средств не прекращаются смертью должника, просит суд определить круг наследников умершего заемщика и взыскать с них задолженность по кредитному договору от 06.07.2021 года № в размере 41 424,10 рублей, а также взыскать в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 1 442,72 рубля.

Определениями суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, ФИО1, ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО «Почта банк». 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в суд не явился, был надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом. 

Согласно статье 20 Гражданского кодекса Российской Федерации местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий. 

Согласно сведениям, представленным отделом адресно-справочной службы по вопросам миграции УМВД России по Оренбургской области, ФИО1 зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>

Направленные ответчику судебные извещения о месте и времени судебного заседания возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения». 

Из разъяснений, содержащихся в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Юридически значимое сообщение считается доставленным в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

Поскольку конверты с судебными извещениями, направленные в адрес ответчика возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения», учитывая, что в компетенцию суда не входит обязанность по розыску лиц, участвующих в деле, и риск неполучения почтовой корреспонденции несет адресат, то суд приходит к выводу, что ФИО1 уклоняющая от получения почтовой корреспонденции, надлежаще извещена о месте и времени судебного заседания. 

Представитель ответчика ТУ Росимущества в Оренбургской области в судебное заседание не явился, извещены судом надлежащим образом. В представленных ранее возражениях, указали, что для признания имущества выморочным необходимо установить факт отсутствия потенциальных наследников, которые могли принять наследство после смерти наследодателя, в том числе фактическим принятием. Кроме просили учесть, что наследство после умершего заемщика состоит лишь из денежных средств, размещенных на открытых на его имя счетах. Просили в удовлетворении заявленных требований отказать и рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещены судом надлежащим образом. 

Представитель третьего лица ПАО «Почта банк» в судебное заседание не явился, извещены судом надлежащим образом. 

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания, надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Денежные требования кредитора по кредитному обязательству могут быть исполнены за счет личных средств заемщика или иного, обязанного в силу закона лица (правопреемника, поручителя). 

Судом установлено, что 06.07.2021 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 85 761 рубля на срок 18 календарных месяцев с уплатой за пользование денежными средствами процентов в размере 15,90 % годовых. 

Согласно общим условиям кредитования проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. При этом процентным периодом является период времени, равный 30 календарным дням. Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, размер которых составляет 5 488,24 рублей, датой внесения платежа является 6 число каждого месяца. 

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-год до 150 дня). 

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, денежные средства в размере 85 761 рубля были зачислены на счет заемщика, из которых: 71 000 рублей выданы заемщику в кассе банка на основании его распоряжения, 14 761 рубль перечислены на оплату страхового взноса на личное страхование, с учетом заключенного договора страхования с ООО СК «Ренессанс Страхование Жизни». 

Судом также установлено, что в период действия договора ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 умер, о чем составлена актовая запись о смерти и выдано свидетельство о смерти серии №. 

После смерти ФИО2 оплата кредитов и начисленных процентов не производилась, в связи, с чем по кредитному договору от 06.07.2021 года № имеется задолженность. 

Согласно расчету банка, представленному в материалы дела, по состоянию на 20.07.2023 года размер задолженности по кредитному договору составляет 41 424,10 рубля, из которых: 40 621,61 рубль - сумма основного долга, 761,45 рубль - проценты, 41,04 рубль – неустойка. 

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов по указанным кредитным договорам, неустойки, суд находит правильным, отвечающим условиям кредитного договора, на основании которого последний заключен. 

При этом доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности на иной или задолженность погашена, ответчиками не представлено.

Между тем, как следует из положений статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления (пункт 2 указанной статьи). 

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства. 

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146). 

При этом положениями пункта 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным и переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Таким образом, в силу вышеприведенных норм закона и их толкования, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, а к наследникам, принявшим наследство в установленном законом порядке или совершившими действия по его фактическому принятию в порядке универсального правопреемства переходят обязанности наследодателя, в том числе по заключенным им кредитным договорам, при этом размер ответственности наследников ограничен стоимостью наследственного имущества, имевшегося у наследодателя на дату смерти. В том же случае если отсутствуют наследники по закону или по завещанию или все наследники отказались от наследства или ими не совершены действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, имущество является выморочным и переходит в собственность Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Вместе с тем, согласно пункту 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства (пункт 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, исходя из анализа приведенных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, для наступления последствий, предусмотренных пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридически значимым обстоятельством является установление факта принятия наследства после смерти наследодателя его потенциальными наследниками, определение состава наследства и его стоимость, исполнение обязательств наследодателя наследниками за счет наследственного имущества. Аналогичная позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 12.03.2019 года № 14-КГ18-59.

В рамках рассмотрения дела судом установлено, что после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ года, нотариусом г. Оренбурга ФИО4 по заявлению наследника первой очереди ФИО1 (дочери) заведено наследственное дело №. 

Из материалов наследственного дела усматривается, что ФИО1 обратилась с заявлением о принятии наследства по закону, указав, что иных наследников предусмотренных ст. 1142, 1146, 1147, 1148 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется. 

Факт отсутствия иных наследников первой очереди, в том числе фактически принявших наследство, подтверждается сведениями органов ЗАГСа. 

Таким образом, ФИО1 является единственным наследником, к которому в порядке универсального правопреемстве перешли все права и обязанности наследодателя. 

В составе наследства умершего ФИО2 нотариусом указана страховая выплата по договору добровольного страхования, заключенному между наследодателем и ООО СК «Ренессанс Жизнь». Сведений о наличии иного имущества у наследодателя материалы наследственного дела не содержат. 

Согласно представленной органами ГИБДД информации транспортные средства на момент смерти наследодателя за ним не зарегистрированы. Сведений о наличии оружия также не имеется, что следует из ответа Управления Росгвардии по Оренбургской области. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года на имя ФИО2 в ПАО Сбербанк имелись открытые счета на которых находятся денежные средства: № остаток денежных средств на котором 0,01 рубль; № остаток денежных средств на котором 43,55 рубля; № остаток денежных средств на котором 65,60 рублей. 

По сведениям, представленным ПАО «Почта Банк», на открытом на имя ФИО3 счете № остаток денежных средств на день смерти составляет 0 рублей. 

Сведений о наличии иных открытых счетов на имя ФИО2 у суда не имеется.

Таким образом, размер наследственного имущества после смерти ФИО2 составляет 109,16 рублей. 

Данных о том, что за счет наследственного имущества наследниками исполнялись иные имеющиеся у наследодателя обязательства, ответчиком суду не представлено. 

Стоимость наследственного имущества, принадлежавшего на момент смерти ФИО2, и ограничивающего предел ответственности наследника, явно меньше размера заявленных банком требований. 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договорам, и наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, и отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, учитывая, что после смерти заемщика ФИО2 его наследником фактически совершим действия по принятию наследства является ФИО1, к которой перешли права и обязанности заемщика, в пределах перешедшего к ней наследственного имущества на сумму 109,16 рублей, учитывая, что стоимость наследственного имущества значительно меньше стоимости предъявленных кредитором требований и его не достаточно для полного надлежащего исполнения обязательств, то суд находит требования банка, предъявленные к ФИО1, подлежащими удовлетворению частично, и взыскивает с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору от 06.07.2021 года № в размере 109,16 рублей, то есть в пределах перешедшего к ней по наследству после смерти ФИО2 имущества 

При этом, согласно пункту 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества. 

С учетом размера наследственного имущества и исходя из положений пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, в остальной части кредитные обязательства, возникшие из кредитного договора от 06.07.2021 года №, у наследника ФИО1 прекращается в связи с невозможностью их исполнения в силу закона. 

Оснований для признания имущества после смерти ФИО2 выморочным не имеется ввиду установления наследника, принявшего его наследство в установленном законом порядке, в связи с чем Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области при установленных судом обстоятельствах надлежащим ответчиком по заявленным банком требованиям не является и в данной части требования удовлетворению не подлежат. 

При этом суд не усматривает оснований и для взыскания страхового возмещения в счет погашения имеющейся задолженности по кредитному договору в рамках заключённого 06.07.2021 года между наследодателем ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как указано ранее, при заключении кредитного договора от 06.07.2021 года № заемщик ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО «Ренессанс Жизнь» по программе страхования «Комбо+». 

Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I или II группы. Страховыми случаями по договору страхования являются события, за исключением событий, перечисленных в разделе 4 Полисных условий. 

Указанный договор заключен между наследодателем и страховщиком в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 01.04.2021 года.

Согласно договору страхования срок действия страхования составляет 549 дней с даты списания со счета страхователя в банке страховой премии в полном объеме (то есть 18,3 месяцев). 

Согласно выписке по счету страховая премия списана банком 06.07.2021 года, следовательно, периодом страхования по договору будет период с 06.07.2021 года по 09.01.2023 года. 

Смерть ФИО2 наступила ДД.ММ.ГГГГ года, то есть в период действия договора страхования. Согласно актовой записи о смерти заемщика ее причинами явились 

<

данные изъяты>. 

Как следует из раздела 4 Полисных условий, на страхование не принимаются лица, имеющие в том числе хронические заболевания сердечно-сосудистой, нервной, иммунной системы, системы кроветворения и эндокринной системы, опорно-двигательной, пищеварительной системы, а также хронические заболевания иных органов в системе. В случае если после заключения договора страхования будет установлено, что на страхование было принято лицо, попадающие в одних вышеуказанных категорий, то есть при заключении договора страхования, страхователь не сообщил страховщику обстоятельства, перечисленные в пунктах 4.1 и 4.2 условий, и эти обстоятельства были выявлены после вступления договора страхования в силу, то страховщик вправе требовать признание договора страхования недействительным, а указанные события не являются страховыми случаями. Страховщик не будет проводить страховые выплаты по указанным события. 

При этом, согласно пункту 4.4.16 полисных условий не является страховым случаем событие, произошедшее в результате предшествовавших состояний или их последствий. 

Учитывая, что смерть заемщика наступила в период действия договора страхования, при этом для признания смерти страховым случаем необходимо установление такого факта как диагностирование заболевания, послужившего причиной смерти, впервые в период страхования, то для проверки указанных обстоятельств по инициативе суда определением суда от 09.02.2024 года судом была назначена судебная медицинская экспертиза, проведение которой поручено эксперту 

<

данные изъяты>» ФИО6

Согласно выводам эксперта, изложенным в заключении №, ФИО2 с 2019 года 

<

данные изъяты> что и стало непосредственной причиной его смерти ДД.ММ.ГГГГ года. Таким образом, заболевание, которое стало причиной смерти ФИО2, было впервые диагностировано в 2019 году. При этом установленная причина смерти ФИО2 явилась результатом заболевания, диагностированного ему до 06.07.2021 года. 

Заключение экспертов АНО «Право и Медицина» соответствует требованиям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 31.05.2001 года № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации».

Экспертиза проведена в соответствии со статьями 79 - 84 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Эксперты были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, заключение мотивировано, обосновано ссылками на методические руководства и специальную литературу. Оснований сомневаться в правильности выводов экспертов не имеется.

Какие-либо обоснованные доводы и возражения по заключению судебной экспертизы АНО «Право и Медицина» сторонами суду не представлено. Надлежащих доказательств, указывающих на недостоверность проведенной экспертизы, либо ставящих под сомнение ее выводы, не имеется, в связи, с чем суд принимает выводы судебной экспертизы в качестве доказательства по делу. 

Таким образом, из представленных медицинских документов, а также результатов судебной экспертизы, следует, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания сердечно-сосудистой системы, диагностированного ему до заключения договора страхования от 06.07.2021 года. 

При изложенных обстоятельствах, с учетом условий договора страхования, не имеется оснований для признания события – смерти ФИО2 страховым случаем по договору от 06.07.2021 года, а следовательно, и обязанность страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по выплате страхового возмещения, в том числе в пользу банка в целях погашения задолженности по кредитному договору, не возникла и в удовлетворении исковых требований к данному ответчику надлежит отказать. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска. 

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В рамках рассмотрения дела истец понес расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 442,72 рублей, что подтверждается платежным поручением от 25.07.2023 года №.

Учитывая, что требования банка удовлетворены частично, то в силу приведенных выше требований закона ФИО1 обязана возместить истцу понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, ФИО1 , обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк», №, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 109,16 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» в счет уплаты государственной пошлины 400 рублей. 

В остальной части требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 , а также в удовлетворении исковых требований Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Оренбурга.

Судья подпись Т.В. Илясова 

Мотивированное решение изготовлено 23 июля 2024 года. 

Судья подпись Т.В. Илясова