Дело № 2-408/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2020 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

судьи Станиславского В.В., 

при секретаре Балобановой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 в котором просит с учетом заявления об уточнении исковых требований взыскать задолженность по договору кредитной карты №*** в размере 103 093 руб. 14 коп., из них: просроченная задолженность по основному долгу - 66 564 руб. 45 коп., просроченные проценты - 24 894 руб. 23 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 11 634 руб. 46 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 295 руб. 30 коп..

Исковые требования обоснованы тем, что 12 ноября 2015 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты №*** с лимитом задолженности 64 000 руб. 00 коп. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор 19.03.2018 путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указано в иске.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика. 

От ответчика поступили возражения на иск, где указано следующее.

21.10.2015 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор №*** на выпуск и обслуживание кредитной карты с лимитом кредитования 64 000 руб.. Ответчик начала использовать кредитную карту с 17 ноября 2015 года. За период использования кредитной карты с ноября 2015 по сентябрь 2017 года ответчиком внесены на счет кредитной карты денежные средства в размере 115 100 руб.. С предъявленной в исковом заявлении суммой задолженности ответчик не согласна, так как находилась на стационарном лечении за пределами города Воткинска: с 26 января 2016 г. по 05.02.2016; с 04 марта 2016 г. по 07 апреля 2016 года; с 08 июня 2016 г. по 21 июня 2016 года; с 15 мая 2017 г. по 20 июня 2017 года. В связи с невозможностью исполнять принятые на себя обязательства по внесению средств на кредитную карту по состоянию здоровья ответчик направляла в адрес Истца заявление о предоставлении рассрочки по оплате задолженности. В связи с установлением 1 группы инвалидности 25 августа 2017 года ответчиком было направлено заявление с пакетом медицинских документов, подтверждающих установление группы инвалидности в АО «Тинькофф Страхование», с просьбой произвести выплату страховой премии по страховому полису. В выплате страхового возмещения ответчику отказано. Начисленные истцом штрафы несоразмерны последствиям нарушения. Просит в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В обоснование своих требований истцом представлены следующие документы.

Заявление – Анкета ФИО1 в АО «Тинькофф Банк» от 21.10.2015, в котором она предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении – Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) от 21.10.2015 по Договору №*** ФИО1, где указано следующее. Сумма кредита или лимит кредитования: определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям. Срок действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Процентная ставка определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям. Ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) их порядок определения, также определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям. Делая Банку оферту, заемщик соглашается с Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенными на сайте. 

Приказ АО «Тинькофф Банк» от 23.06.2015 «Об утверждении и введении в действие новых и изменении существующих тарифных планов», согласно которого утверждены и введены в действие с 26.06.2015 новые редакции тарифных планов, в том числе и тарифного плана ТП 7.27.

Тарифный план ТП 7.27 с лимитом задолженности до 300 000 рублей, в котором указаны размеры процентных ставок по кредиту и штрафы за неоплату минимального платежа. 

Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), утвержденные 28.09.2011.

В соответствии с Уставом Акционерного общества «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк»), в соответствии с решением единственного акционера от 16.01.2015, наименования банка «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (сокращенное наименование - ТКС Банк (ЗАО)) изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (сокращенное наименование - АО «Тинькофф Банк»).

АО «Тинькофф Банк» получив оферту ФИО1, перечислило ей денежные средства на карту, что подтверждается выпиской по номеру договора №*** ФИО1. Действия Банка по перечислению денежных средств на карту – суммы кредита считается акцептом. Моментом заключения Кредитного договора в соответствии положениями Общих условий (УКБО) являлся момент активации кредитной карты ФИО1

Таким образом, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы, был заключен кредитный договор.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета – выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/ штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. 

Ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, обязательных платежей, предусмотренных договором, чем нарушал условия Договора (п.5.11 Общих Условий), что подтверждается представленным расчетом задолженности по договору кредитной линии №*** ФИО1, выпиской по номеру договора №*** ФИО1

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.9.1 Общих Условий, 19.03.2018 выставил ответчику Заключительный счет. В соответствии с п. 5.12 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный Кредитным договором срок.

Неисполнение заемщиком обязательств по Кредитному договору явилось основанием для предъявления банком требования о досрочном возврате суммы кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки.

С учетом изложенных обстоятельств, существа Кредитного договора, нарушения установленных договором сроков уплаты суммы кредита и процентов, в соответствии с указанными выше нормами права, требования истца о досрочном возврате оставшейся суммы кредита, взыскании процентов и неустойки правомерны.

Расчет задолженности судом проверен и установлено, что он произведен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан верным. Согласно расчета истца, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 29 декабря 2018 года составляет 103 093 руб. 14 коп., из них: просроченная задолженность по основному долгу - 66 564 руб. 45 коп., просроченные проценты - 24 894 руб. 23 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 11 634 руб. 46 коп. (л.д.7-19)

В первоначально заявленных исковых требованиях истец просил взыскать задолженность за период с 08.10.2017 по 19.03.2018 в размере 104 764 руб. 86 коп., из них: просроченная задолженность по основному долгу - 66 564 руб. 45 коп., просроченные проценты - 26565 руб. 95 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 11 634 руб. 46 коп. (л.д.33). При этом, расчет задолженности был предоставлен по состоянию на 15.09.2019 (л.д.51). Заявляя об изменении исковых требований (л.д.6), истец уменьшил период взыскания и сумму взыскиваемых с ответчика процентов, что является правом истца и не нарушает права ответчика.

Возражений относительно расчета суммы долга, доказательств неправильности расчета истца, свой расчет суммы долга, ответчик суду не представил.

Ответчиком заявлено об уменьшении неустойки.

Суд считает, что с учетом периода и неоднократности неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком. Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору. 

Ответчиком заявлено о том, что в указанные ею периоды времени она не находилась в г.Воткинске, следовательно, не могла пользоваться суммой кредита. Суд считает возражения ответчика не обоснованными, поскольку суммой кредита, находящейся на счете кредитной карты, заемщик мог воспользоваться и за пределами г.Воткинска. Отсутствие согласия Банка на рассрочку уплаты задолженности заемщика, не является основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору. Ухудшение здоровья заемщика не является исключительным обстоятельством, в связи с которым ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору. Риски, связанные с исполнением кредитных обязательств, ответчик мог и должен был учитывать при заключении Кредитного договора. Вины Банка в неисполнении или ненадлежащем исполнении Кредитного договора судом не установлено. Следовательно, отсутствуют основания, предусмотренные ст.404 ГК РФ «Вина кредитора», для уменьшения размера ответственности ответчика. Кроме того, Банком в адрес Заемщика был направлен Заключительный счет с требованием погасить задолженность по состоянию на 19.03.2018. В связи с невыполнением требований, указанных в Заключительном счете, Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. 02.07.2018 судебный приказ был вынесен, 09.01.2019 отменен по заявлению ответчика, 08.12.2019 Банк обратился в суд с настоящим иском. При этом, размер задолженности определен истцом по состоянию на 29.12.2018, что указывает на отсутствие злоупотребления правом со стороны истца. Банк своими действиями не содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, принял разумные меры к их уменьшению.

Отношения по страхованию жизни и здоровья ответчика регулируются договором страхования между АО «Тинькофф Страхование» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь/Застрахованное лицо/Выгодоприобретатель), что подтверждается представленной ответчиком копией Страхового сертификата. Истец АО «Тинькофф Банк» не является стороной указанного договора. Следовательно, довод ответчика о том, что ей не было выплачено страховое возмещение, не является основанием для отказа в иске.

С учетом изложенных обстоятельств, в соответствии с приведенными выше нормами права, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по Кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).

Иск удовлетворен в полном объеме на сумму 103093 руб. 14 коп., государственная пошлина от которой составляет 3261 руб. 86 коп.. Указанная сумма оплачена истцом при подаче иска. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине в размере 3 261 руб. 86 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №*** от 12.11.2015 по состоянию на 29 декабря 2018 года на сумму 103 093 руб. 14 коп., из них: просроченная задолженность по основному долгу - 66 564 руб. 45 коп., просроченные проценты - 24 894 руб. 23 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 11 634 руб. 46 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 261 руб. 86 коп..

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 февраля 2020 года.

Судья В.В. Станиславский