78RS0007-01-2023-001607-53

Дело № 2-3059/2023

г. Санкт-Петербург

24 октября 2023 года

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Колпинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Ильиной Н.Г.,

при секретаре Власовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 26.11.2020 года в размере 1 124 546,82 рублей и государственной пошлины в размере 13822,73 рублей.

В обоснование иска истец указал, что 26.11.2020 года между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 805000 руб. под 17,9 % годовых, путем зачисления на счет заемщика №. Заемщик принял на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитными средствами, для исполнения чего заемщик должен был обеспечить на своем счете денежные средства в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их списания банком. Однако данные обязательства ответчиком не были исполнены надлежащим образом, в связи с чем, банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита. Данное требование банка не исполнено. Согласно расчету истца задолженность ответчика на 13.12.2022 года составляет 1124546,82 рублей, из которых 770006,50 рублей – сумма основного долга, 35928,66 рублей – сумма процентов за пользование кредитом; 315182,46 рублей – убытки истца (неоплаченные проценты после выставления требовании), 2934,20 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495,00 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела в связи с уважительностью неявки в судебное заседание не представил.

В соответствии с частью 1 статьи 233 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Как указано в абзаце 2 пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 67-68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

С учетом указанных обстоятельств, принимая во внимание, что ответчику достоверно известно о рассматриваемом споре (л.д. 66), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке ст. 233 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 26.11.2020 года между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 805000 руб. под 17,9 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита, заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «СМС-Пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. 

Согласно п. 1.1. Общих условий Договора по договору банке открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком. Торговой организацией, Страховщиками (при наличии), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с Условиями договора Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты) в размере 805000 руб., а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная става по кредитному договору составила 17,90% годовых.

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 60 дней.

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета.

Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в Графике погашения.

В п. 1.4 раздела II Общих условий договора определено, что при наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита должно производится ежемесячными равными платежами в размере 20497,71 рублей в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается Заемщику до заключения Договора и становится обязательным для Заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа 26 число каждого месяца.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита способ исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика – размещение сумм ежемесячных платежей на счет в течение процентного периода любым способом по выбору Заемщика в том числе: перевод через отделение ФГУП «Почта России», внесение наличных денег через кассы банка, отделения других банков, системы денежных переводов.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность в виде штрафа, пени в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1-го до 150 дня (п. 12 индивидуальных условий).

Также в период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей, а именно: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб. 00 коп. 

Данный договор оформлен посредством моментального электронного кредитования, подписан заемщиком электронной подписью через электронный сервис.

В соответствии с положениями ст. 1 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63 «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63 «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Факт заключения кредитного договора в электронном виде путем подписания электронной подписи, передачи денежных средств по кредитному договору № от 26.11.2020 года, согласие с индивидуальными условиями потребительного кредита и общих условий потребительского кредита подтверждается отправлением СМС-кода на мобильный телефон ответчика 

<

***>, и перечислением денежных средств на счет открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», принадлежащий ответчику.

Факт заключения договора потребительского кредита ответчиком не оспаривался.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 

Банк воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 811 ГК РФ и 26.07.2021 года потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору в течение 30 дней.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности по договору потребительского кредита по состоянию на 13.12.2022 года составляет 1124546,82 рублей, из которых 770006,50 рублей – сумма основного долга, 35928,66 рублей – сумма процентов за пользование кредитом; 315182,46 рублей – убытки истца (неоплаченные проценты после выставления требовании), 2934,20 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495,00 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы в виде убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 315182,46 рублей, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 3 статьи 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

По смыслу вышеуказанных норм права и актов их толкования, проценты за пользование кредитом должны уплачиваться заемщиком до дня фактического возврата суммы кредита, а при взыскании задолженности в судебном порядке - по день фактического исполнения решения суда, поскольку предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет срок исполнения обязательства по возврату долга (кредита).

Положения пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (часть 2 статьи 15 ГК РФ).

Согласно п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер.

Согласно п. 4 ст. 393 ГК РФ при определении упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" в обоснование размера упущенной выгоды кредитор вправе представлять не только доказательства принятия мер и приготовлений для ее получения, но и любые другие доказательства возможности ее извлечения. Должник не лишен права представить доказательства того, что упущенная выгода в заявленном размере не была бы получена кредитором.

Заявляя требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом после выставления требования, банк фактически заявляет о взыскании убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды).

Определяя упущенную выгоду в виде процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, истец не указал, какими доказательствами подтверждается причинение банку убытков в указанном размере при том, что в силу п. 2 ст. 809 ГК РФ ответчик обязан уплатить банку проценты за пользование кредитом до дня фактического возврата суммы займа, также не представил доказательства, которыми подтверждается принятия банком мер и приготовлений для получения выгоды, упущенной по вине ответчика.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании суммы в размере 315182,46 рублей, в виде убытков истца (неоплаченных процентов после выставления требовании), суд учитывает право банка требовать взыскания процентов за пользование займом (кредитом) до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена, не освобождает банк от обязанности представить соответствующие доказательства невозможности получения данных процентов с ответчика.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 26.11.2020 по состоянию на 13.12.2022г. в сумме 809364,36 рублей (770006,50 + 35928,66+2934,20 + 495,00), а также проценты по ставке 17,90 % годовых начисленные на сумму основного долга в размере 770006,50 рублей, начиная с 14.12.2022г. по дату принятия решения 24.10.2023, которые составят 118950,18 рублей (770006,50х315/365 х17,9%), а также проценты на будущее время до даты фактического возврата суммы долга. 

Общая сумма, подлежащая взысканию на 24.10.2023г., составляет 928314,54 руб. (809364,36 + 118950,18) 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12483,14 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р. ИНН № в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН 

<

***> сумму задолженности по кредитному договору № от 26.11.2020 года в размере 928314,54 рублей; проценты, начисленные на сумму основного долга в размере 770006,50 рублей по ставке 17,90% годовых, начиная с 25.10.2023г. по дату фактического возврата суммы долга; расходы по оплате государственной пошлины в размере 12483,14 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Г. Ильина

Решение в окончательной форме принято 29.11.2023