Дело № 2-9/2024

УИД № 60RS0006-01-2023-000459-23

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2024года г. Гдов Псковской области

Гдовский районный суд Псковской области в составе председательствующего Зубковой С.Г., при секретаре ФИО14, представителя ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО20, действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ и доверенности 

<

адрес>3 от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины а также по встречному иску ФИО2 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании ФИО13 о кредитовании на получение ФИО5 наличными № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец по первоначальному иску Акционерное общество «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ответчику к ФИО1(после регистрации брака ДД.ММ.ГГГГ, запись о заключении брака №, свидетельство о заключении брака 1V № выдано № Отделом ЗАГ

<

адрес> Комитета по делам записи актов гражданского состояния -ФИО21) ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 536 518,36 руб., из них: просроченный основной долг - 515 404,08 руб., начисленные проценты - 15 229,70 руб., штрафы и неустойки - 5 884,55 руб. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 565,18 руб.

В обосновании заявленных требований указано, чтоДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО3 заключили ФИО13 о кредитовании на получение ФИО5 наличными. Данному ФИО13 был присвоен номер № PIL№. ФИО13 о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение ФИО13 о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 1 037 000,00 руб. 

В соответствии с условиями ФИО13 о кредитовании, содержащимися в общих условий договора потребительского ФИО5, предусматривающего выдачу ФИО5 наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1 037 000,00 руб., проценты за пользование ФИО5 - 9,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по ФИО5 не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по ФИО5 наличными сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 536 518,33 руб., а именно:

- просроченный основной долг 515 404,08 руб.;

- начисленные проценты 15 229,70 руб.;

- комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.;

- штрафы и неустойки 5 884,55 руб.;

- несанкционированный перерасход 0,00 руб. 

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 20.02.2023г. по 19.06.2023г.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика ФИО21 ( до регистрации брака -ФИО24) ФИО4 поступило встречное исковое заявление к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании ФИО13 о кредитовании на получение ФИО5 наличными № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». 

В обоснование требований ФИО21 (ФИО1) П.А. указала, что она ФИО13 с АО «Альфа-Банк» на получение ФИО5 не заключала, денежные средства наличными не получала. В силу Закона «О защите прав потребителей» банк не представил информацию об услугах предоставления ФИО5, его полной суммы, подлежащей выплате, график погашения. 

ДД.ММ.ГГГГ года около 19 часов 25 минут неизвестным лицом в ПАО «Альфа Банк» оформлено на имя ФИО1 ФИО4 о кредитовании на получение ФИО5 наличными на сумму 1 037 000,00 рублей.

В период времени с ДД.ММ.ГГГГ 19 часов 25 минут по 08 часов 40 минут ДД.ММ.ГГГГ злоумышленник распределил сумму 1 037 000,00 рублей следующим образом: 120 922,26 рублей списание по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Альфа Страхование жизнь», 281 750 рублей переведены на неизвестный счет в «Райффайзен Банк», 100020 рублей переведены на зарплатный счет ФИО1 ФИО4 в АО «Альфа-Банк, на котором, до перевода была небольшая сумма (50 руб.). Всего списание проведено на общую сумму 502 692,26 рублей

ДД.ММ.ГГГГ года около 08 часов, ФИО1 ФИО4 позвонила в АО «Альфа-Банк» с целью выяснения обстоятельств банковских операций с использованием её персональных данных и узнала, что на её имя оформлено ФИО13 о кредитовании на получение ФИО5 наличными от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 037 000,00 рублей, из которых ДД.ММ.ГГГГ 120 922,26 рублей списание в ООО «Альфа Страхование жизнь» по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, 281 750 оплата по договору 575599 от ДД.ММ.ГГГГ на неизвестный счет в «Райффайзен Банк», 100020 рублей переведены на зарплатный счет ФИО1 ФИО4 в АО «Альфа-Банк». После разговора с сотрудником АО «Альфа-Банк», по просьбе ФИО1 ФИО4 заблокировали её банковскую карту и вход в приложение АО «Альфа-Банк».

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 ФИО4 обратилась с заявлением в 14 отдел полиции УМВД России по 

<

адрес> по факту незаконного оформления на её имя ФИО5 на сумму 1 037 000,00 рублей и распределении этой суммы по разным счетам.

ДД.ММ.ГГГГ года по претензии неизвестного лица, за номером № № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» произвело зачисление 120 922,26 рублей на кредитный счет № PIL№.

- с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время банковская карта ФИО1 ФИО4 и приложение АО «Альфа-Банк» заблокированы сотрудниками АО «Альфа-Банк» и она не могла подавать претензии ДД.ММ.ГГГГ в АО «Альфа-Банк». Зачисление 120 922,26 рублей на кредитный счет № PIL№ является списанной денежной суммой в ООО «Альфа Страхование жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ.

- с ДД.ММ.ГГГГ на счета ФИО1 ФИО4 в АО «Альфа-Банк» денежные средства не поступали, за исключением небольшой сумму 210 рублей, ошибочно переведенных третьим лицом на её зарплатный счет ДД.ММ.ГГГГ и зачисления 120 922,26 рублей 10.03.2020года.

ДД.ММ.ГГГГ, после неоднократных обращений и жалоб, следователем СУ УМВД России по Фрунзенскому району г. Санкт-Петербурга возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам преступления предусмотренного п. «в,г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, по факту незаконного оформления на имя ФИО1 ФИО5 на сумму 1 037 000,00 рублей.

При таких обстоятельствах Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ не может считаться законным, и подлежит признанию недействительным.

В связи с незаконным оформлением ФИО5 № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 испытала нравственные переживания.

В силу Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» АО «Альфа-Банк» обязан был своевременно предоставлять ФИО15 необходимую достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах предоставления кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы. Указанные требования Закона АО «Альфа-Банк» не соблюдены.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

ФИО15 после оформления на нее ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ № PIL№ незамедлительно уведомила АО «Альфа-Банк» оботказе от указанного Соглашения. 

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченнойорганизацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами или правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Истец по встречному полагает, что сумма в размере 100 000 рублей будет достаточной компенсацией причиненного ФИО16 действиями АО «Альфа-Банк» морального вреда. 

Представитель истца в судебном заседании уточнил заявленные требования, в соответствии с ст. 39 ГПК РФ, так же просит суд взыскать штраф с ответчика АО «Альфа-Банк» в соответствии с ч. 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец по первоначальному иску и ответчик по встречному иску Акционерное общество «Альфа-Банк» своего представителяв судебное заседание не направил, представитель извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчица по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО21 (ФИО25) П.А., уведомленная надлежащим образом о дне и времени судебного заседания, не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, об отложении не ходатайствовала доверяет представлять свои интересы ФИО20. 

Суд рассмотрел дело в отсутствии представителя АО «Альфа-Банк» и ФИО2, что не противоречит правилам ст. 167 ГПК РФ. 

Представитель АО «Альфа-Банк» ФИО17, действующая на основании доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ, направила в Гдовский районный суд возражения на встречное исковое заявление указав, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО26 ФИО4 был предоставлен ФИО5 в размере 1 037 000,00 руб. (Один миллион тридцать семь тысяча рублей 00 копеек) на Индивидуальных условиях (далее - Договор). Данному кредитному Договору был присвоен номер № P1№ДД.ММ.ГГГГ.2020 произведен вход в клиентскую сессию в приложении «Альфа-Мобайл» с устройства «

<

данные изъяты>».

Договор потребительского кредита заключен в электронном виде с применением простой электронной подписи, содержащий в себе условия предоставления кредитного договора и информацию о направленных банком кодах для оформления кредита.

За счет предоставленного лимита, удержана страховая премия в размере 120.922,26 рублей по заключенному Клиентом договору с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в рамках клиентской сессии в приложении «Альфа-Мобайл» с устройства 

<

данные изъяты>, Клиентом осуществлен перевод с кредитного счета № на счет стороннего банка АО «Райффайзенбанк» № денежных средств в размере 281.750,00 рублей. Конечный получатель ООО ТК «Ремсервис». Для подтверждения операции на устройство Клиента Samsung SM-G7108V банком направлено push-уведомление следующего содержания: «

<

данные изъяты>» (статус уведомления «доставлено»).

ДД.ММ.ГГГГ в рамках клиентской сессии в приложении «Альфа-Мобайл» с устройства Samsung SM- G7108V, Клиентом осуществлен перевод в сумме 100020,00 руб.с кредитного счета № на расчетный счет Клиента №.

Для подтверждения каждой из операций на телефонный номер заёмщика № были направлены СМС сообщения с одноразовым паролем. Заемщик ввел указанные смс-коды, дав свое согласие на перевод денежных средств, вследствие чего Банком осуществлены операции по счету. 

Заемщику была предоставлена сумма ФИО5 в размере 1 037 000,00 руб. С учетом осуществлённых операций за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ остаток денежных средств на счете составил 589 230,00 руб.

В соответствии с Общими условиями договора Заемщик не воспользовался правом на досрочное погашение ФИО5, в связи с чем денежные средства, оставшиеся на счете, списывались на погашение задолженности по договору PIL№.

В связи с тем, что на момент обращения Заемщика в Банк с заявлением об аннулировании кредитного договора счет 40№ не был закрыт, следовательно договор P1L№ по инициативе ФИО3 не мог быть расторгнут.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступило заявление, подписанное ФИО27 П.С. об аннулировании ФИО5 в связи с не заключением ФИО13, данному обращению был присвоен номер № №. Ранее ДД.ММ.ГГГГ в системе Банка зарегистрировано аналогичное обращение от Заемщика № №. Банком был направлен ответ на номер телефона Заемщика и его электронную почту о том, что оснований полагать, что Договор оформлен другим лицом, не имеется. 

То обстоятельство, что возбуждено уголовное дело по факту хищения предоставленных банком заемных кредитных средств не является основанием для признания незаконными действий АО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Банк действовал в пределах договорных обязательств, не нарушая нормы закона, оснований установить ограничения прав Заемщика распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению у АО «Альфа-Банк» не имелось.

Заемщиком не доказана вина Банка, причинная связь между неправомерными действиями и моральным вредом: нравственные и физические страдания, в связи с чем, заявленные требования в части компенсации за причинения морального вреда, удовлетворению не подлежат. 

ФИО2, заявляя требования о признании оспоримой сделки недействительной, пропустила срок исковой давности, предусмотренный п. 2 ст. 181 ГК РФ, который истек ДД.ММ.ГГГГ. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО20 исковые требования АО «Альфа-Банк» не признал, встречные исковые требования поддержал по изложенным в нем основаниям. 

ФИО20 пояснил, что ответчик ФИО3 намерений получить кредит не имела, Соглашения с Банком не заключала, с заявлением не обращалась. Кредит оформлен на имя ответчика неустановленными лицами посредством информационной сети Интернет. Информация по условиям договора кредитования до ФИО3 Банком не была доведена надлежащим образом. Договор является ничтожной сделкой.

Неустановленным лицом так же были осуществлены переводы в «Райффазенбанк» и на счет ФИО1. Поскольку счета и карты были заблокированы, ФИО3 не могла осуществлять переводы между своими счетами, СМС-уведомлений о движении денежных средств по счетам, не получала, поскольку не имела доступа к данной информации.СМС-уведомления, направленные Банком на номер телефона ФИО1 (ФИО21) она не открывала для прочтения, поскольку остерегалась мошеннических действий со стороны третьих лиц. 

Также ответчик ДД.ММ.ГГГГ обратилась в правоохранительные органы с заявлением о том, что ДД.ММ.ГГГГ неизвестным лицом оформлен кредит на её имя в ПАО «Альфа-Банк» на сумму 1 037 000, и с данного счета похищена часть денежных средств. В отношении неустановленных лиц возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 158 УК РФ. ФИО3 была уведомлена Банком о заключении договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ и обратилась в колцентр с устным заявлением о расторжении договора. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в Банк с письменным заявлением об аннулировании кредита. Ответчица своевременно обратилась в банк об аннулировании кредитного договора и блокировании кредитной карты, счетов, однако, как следует из первоначального искового заявления, Банк в добровольном порядке ее требования не удовлетворил и требует погашения долга по кредиту, который она не получала. ФИО28 полагала, что обратившись с заявлением в Банк будет достаточным для расторжении договора.

Кредитными денежными средствами ФИО3 не пользовалась, полагая, что Банк принял меры и расторг договор, вернув заемные средства. 

Поскольку ФИО2 до обращения в суд АО «Альфа-Банк» было неизвестно, что договор не расторгнут, поэтому она и обратилась с встречными исковыми требованиями о признании договора незаключенным. Причины пропуска срока исковой давности, представитель ФИО20 просит признать уважительными, подлежащими восстановлению. 

Выслушав представителя ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО20, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении первоначального иска АО «Альфа-Банк» и отказе в удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 по следующим основаниям: 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом(пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2)Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

В пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения иразмещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры и услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса.

Как следует из пункта 1 статьи 160 указанного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из смысла статей 809-811 Гражданского кодекса РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Сторонами не оспаривается, что ФИО1 ФИО4 (ФИО21) является клиентом Банка с ДД.ММ.ГГГГ в связи с открытием расчетного счета № в рамках зарплатного проекта с ИП «ФИО6» и заключением с банком Договора о комплексном банковском обслуживании (ДКБО).

Из реестра СМС-уведомлений (т. 1 л.д. 243-245) следует, чтоДД.ММ.ГГГГ в 19:30 (мск) осуществлена авторизация Клиента в приложении Альфа- Мобайл на устройстве HUAWEI G7-L11 с использованием телефонного номера Клиента №. Операция по авторизации сопровождалась направленным на номер телефона № смс-сообщением содержания: «Никому не говорите код, его спрашивают только мошенники: ****! Если вход в Alfa-Mobile на huawei g7-lll произвели не Вы, обратитесь в банк» (статус сообщения «доставлено»),

ДД.ММ.ГГГГ в 19.34 (мск.) в приложении «Альфа-Мобайл» на устройстве HUAWEI G7-L11, Клиентом произведено принятие вторичного предложения и заключение Договора потребительского ФИО5 №PIL№ (далее - Договор), предусматривающего выдачу ФИО5 наличными, путем проставления простой электронной подписи (Одноразовый пароль, направленный банком ДД.ММ.ГГГГ в 19.34 (мск.) на телефонный номер Клиента № в смс-сообщении следующего содержания: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление ФИО5 наличными» (статус сообщения «доставлено»).

Из содержания СМС-уведомлений, направленных Банком на номер телефона, принадлежащий ФИО29 следует, что код, который она должна ввести, необходим для оформления ФИО5 наличными. Доводы представителя ФИО20 о том, что ФИО30 сообщала код из уведомления с целью обезопасить свой счет, суд ставит под сомнение. 

На основании заявления ФИО3 между ней и Акционерного общества «Альфа-Банк» был заключен договор № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ в 19:34:36 (мск) на получение ФИО5 наличными и открыт счет №. Подписание договора осуществлено посредством простой электронной подписи в соответствии с п. 7.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», а так же приложения № 13 к ДКБО. 

С ДКБО, общими условиями договора ФИО31 ознакомлена и выразила свое согласие, что подтверждается Заявлением Заёмщика от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1), в котором стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе может являться СМС-код (п. 3.2 Приложения № 13 к ДКБО).

Согласно п.6 "Рекомендаций по заключению договоров в электронной форме" (утв. АРБ 19.12.2012), при заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся:

- технологии удаленного банковского обслуживания (интернет-банк, банк-клиент и т.п.);

- обмен письмами по электронной почте;

- использование СМС-сообщений.

К числу технических устройств, например, относятся:

- персональный компьютер;

- платежные терминалы и банкоматы;

- планшеты для формирования факсимильной подписи;

- сканеры отпечатков пальцев для формирования ключей электронной подписи;

- смартфоны и т.п. устройства связи.

Согласно п.4.1.5 Верификация в «Альфа-Мобайл» - по Коду «Альфа-Мобайл»/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента (в случае предварительного установления Кода «Альфа-Мобайл»). Клиент считается верифицированным в случае соответствия Кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка.

Таким образом, входы в приложение «Альфа-Мобайл» осуществлялись с использованием логина либо номера счета/карты Клиента с подтверждением через смс-сообщения на указанный Клиентом номер телефона. Так, требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Законодательство Российской Федерации допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи. Для решения вопроса о заключении кредитного договора подобным способом юридическое значение имеют: соглашение о дистанционном обслуживании клиента, в котором должна быть зафиксирована возможность подписания документов аналогом собственноручной подписи; факт предоставления банком кредитных средств, в том числе путем перечисления на счет заемщика.

Клиент считается верифицированным в случае соответствия Кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка (п. 4.1.5 ДКБО).

Оформление кредитного договора могло быть осуществлено только Заемщиком, как лицом, которому были направлены одноразовый пароль для входа в Интернет Банк «Альфа-Мобайл» и ключ простой электронной подписи для заключения кредитного договора (одноразовые пароли в составе sms-сообщений). При отсутствии доступа у третьего лица к мобильному устройству клиента и, соответственно, поступившим sms- сообщениям от Банка, это третье лицо не сможет осуществить вход в интернет банк и осуществлять действия от имени клиента, в том числе подтвердить операцию по заключению кредитного договора.

При таких условиях оформление кредитного договора от имени ФИО1 лицом, не обладающим данными карты/счета и персональными средствами доступа для входа в Интернет Банк «Альфа-Мобайл» исключено. Следовательно, либо вход и все последующие операции произведены Заемщиком лично, либо в результате нарушения Ответчиком правил пользования электронным средством платежа, предусмотренных п. 14.2.2, ДКБО, запрещающим передавать реквизиты карты, средства доступа, коды, пароли, мобильное устройство третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Корректность процесса подписания договора подтверждает имеющийся в банке Отчет о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи, содержащий в себе условия предоставление кредитного договора и информацию о направленных банком кодах для оформления кредита. После успешного ввода одноразового пароля, направленного банком в смс- сообщении, Клиенту предоставлен кредитный лимит в размере 1.037.000,00 рублей на кредитный счет №. Данное условие согласовано с Заемщиком, что подтверждается п. 6 индивидуальных условий - дата перевода суммы Кредита на Счет в рублях: ДД.ММ.ГГГГ.

За счет предоставленного лимита, удержана страховая премия в размере 120.922,26 рублей по заключенному Клиентом договору с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ..

ДД.ММ.ГГГГ в рамках клиентской сессии в приложении «Альфа-Мобайл» с устройства samsung SM- G7108V, Заемщиком осуществлен перевод с кредитного счета № на счет стороннегобанка АО «Райффайзенбанк» № денежных средств в размере 281.750,00 рублей. Конечный получатель ООО ТК «Ремсервис».

ДД.ММ.ГГГГ в рамках клиентской сессии в приложении «Альфа-Мобайл» с устройства samsung SM- G7108V, Клиентом осуществлен перевод с кредитного счета № на расчетный счет Клиента№суммы 100,020.00 руб..

Из реестра сообщений для подтверждения каждой из вышеуказанных операций на телефонный номер Заемщика № были направлены смс-сообщения с одноразовым паролем. Заемщик ввел указанные смс-коды, дав свое согласие на перевод денежных средств, в следствие чего Банком осуществлены операции по счету. 

В соответствии с Федеральным законом от 27.06.2018 № 167-ФЗ «О противодействии хищению денежных средств» банк вправе блокировать все операции по карте, если они окажутся сомнительными. 

ДД.ММ.ГГГГ в 08.05 (мск.) Управлением мониторинга банка СДБО и банковские карты, и доступ Клиента в Альфа-Клик/Мобайл заблокированы в связи с проведением сомнительных операций.

Тем не менее, блокировка карты не препятствует осуществлению операций по внесению денежных средств на счет, в том числе через мобильное приложение.

Представитель ФИО20 в судебном заседании подтвердил, что доступ к мобильному устройствуимелся только у ФИО32. который она не передавала, не теряла и не отрицает, что именно ФИО1 были введены коды для осуществления банковских операций.

Ранее истцом был указан мобильный телефон №, как контактный. Указанный номер истцом не изменялся, принадлежит ФИО3 по настоящее время согласно предоставленной информации филиала ПАО «МТС» в Псковской области (т. 1 л.д. 165).

ДД.ММ.ГГГГ следователем СУ УМВД России по Фрнзенсому району г. Санкт-Петербурга ФИО18 по результатам рассмотрения сообщения о преступлении: материалы КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированный в 14 отделе полиции УМВД России по Фрунзенскому району г. Санкт-Петербурга возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «в, г» ч. 3 ст. 158 УК РФ которое ДД.ММ.ГГГГ приостановлено.ДД.ММ.ГГГГ ФИО33 признана потерпевшей по данному уголовному делу. 

Согласно приведенных процессуальных документов, материалами проверки установлено, что в период времени с 19 часов 25 минут ДД.ММ.ГГГГ до 08 часов 40 минут ДД.ММ.ГГГГ, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, тайно похитило с принадлежащего ФИО34 банковского счета №, открытого в АО «Альфа-Банк» денежных средств в размере 402 672 рублей 26 копеек, причинив своими противоправными действиями ФИО35. материальный ущерб, в крупном размере, на вышеуказанную сумму. 

Таким образом, анализ вышеприведенных доказательств свидетельствует о том, что ФИО3 заключила договор кредитования денежных средств с АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ и сомнений не вызывает.

Довод представителя ФИО20 о том, что ФИО36 ДД.ММ.ГГГГ не была надлежащим образом ознакомлена с условиями кредитования, судом не принимается, поскольку Общие условия и договор ДКБО размещены в открытом доступе на официальном сайте АО «Альфа-Банк». Индивидуальные условия договора были сторонами согласованы. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3, посредством простой электронной подписи был заключен кредитный договор№ PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ

Договор и составные части договора, в том числе график погашения по ФИО5, подписаны со стороны Заемщика при помощи простой электронной подписи, которыми являлись СМС – коды, введенные Заемщиком при дистанционном заключении Договора. СМС - коды были направлены Банком Заемщику на ее контактный номер телефона, указанный ею ранее в Заявлении о предоставлении потребительского ФИО5 и открытии счета.

Кредитными денежными средствами ФИО37 воспользовалась путем осуществления банковских операций по переводу денежных средств ДД.ММ.ГГГГ с открытого на ее имя расчетного счета № по договору № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ. Банк исполнил все распоряжения ФИО38. на переводы денежных средств, правовых оснований для неисполнения распоряжений, в силу требований ст. 845 ГК РФ, у Банка не имелось. 

В соответствии с п. 17.4. ДКБО электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде. 

Согласно п.17.8. ДКБО Банк направляет сообщения Клиенту в том числе путем направления SMS- сообщения на номер телефона сотовой связи Клиента.

Банком также было соблюдено требование пункта 4 статьи 9 ФЗ «О национальной платежной системе», в соответствии с которым оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Доказательств того, что АО «Альфа-Банк» знал о совершенном в отношении истца обмане, либо лицо, его обманувшее, является представителем или работником банка, либо работник банка способствовал совершению данной сделки, в материалах дела не имеется.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признание этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности ( п. 3 ст. 432, п. 3 ст. 1 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1,2. ст. 167 ГПК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Не вызывает сомнений тот факт, что заключение Договора на указанных в нем условиях является добровольным волеизъявлением Заемщика. Следовательно, оснований для признания условия договора кредита наличными № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ и применения последствий недействительности не имеется.

Согласно п. 16.2 ДКБО Клиент вправе в одностороннем порядке расторгнуть Договор, уведомив Банк о своем решении в порядке, предусмотренном Договором.

Закрытие последнего из открытых в рамках Договора Счетов является основанием для расторжения.

Согласно п. 16.3 ДКБО расторжение Договора и/или закрытие Счета по инициативе Клиента осуществляется на основании:

- письменного заявления Клиента, поданного в Отделение Банка (за исключением Счета «Поток»);

-устного заявления, поданного посредством обращения Клиента в Телефонный центр «Альфа-

Консультант» в соответствии с Приложением №8 к Договору;

-распоряжения Клиента, поданного через Интернет Банк «Альфа-Клик» или посредством услуги

«Альфа-Мобайл» на закрытие счетов, указанных в п.п. 7.5. и 8.8. Договора (за исключением Основного

счета или последнего Счета, открытого в рамках Договора);

-заявления Клиента на закрытие счетов, поданного посредством Чата в рамках услуг «Альфа-Мобайл» и «Альфа-Мобайл-Лайт», в соответствии с Приложением № 14 к Договору (за исключением Депозитного счета, Счета «Поток», последнего Счета, открытого в рамках Договора).

В связи с тем, на момент обращения Заемщика в Банк ДД.ММ.ГГГГ с заявлением об аннулировании кредитного договора (т. 1 л.д. 214), счет 40№ не был закрыт, следовательно, договор PIL№ по инициативе ФИО3 не мог быть расторгнут. Доводы ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО21 (ФИО39 П.А. о наличии уголовного дела, возбужденного в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного п. «в,г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, в связи с чем имеются правовые основания для признания ФИО13 о кредитовании на получение ФИО5 наличными № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, судом отклоняются, поскольку заявление истца об имеющем месте хищения денежных средств с принадлежащего ФИО3 банковского счета № открытого в АО «АЛЬФА-БАНК» неустановленным лицом до вступления в законную силу соответствующего приговора суда (ст. 49 Конституции Российской Федерации) носят предположительный характер и не могут быть положены в основу судебного акта по настоящему делу, а также не может сказаться на правах банка, надлежащим образом исполнившего обязательства по предоставлению кредитов.

Возбуждение уголовного дела по факту хищения денежных средств с кредитного счета ФИО40 не является основанием для признания незаконными действий Банка и не освобождает ответчика по первоначальному иску от исполнения долговых обязательств. 

С учетом изложенных обстоятельств, требования Банка о взыскании с ответчика ФИО21 (ФИО41А. задолженности по Соглашению о кредитовании на получение Кредита наличными № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в полном объеме.

Оснований для удовлетворения встречного искового заявления ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о признании Соглашения о кредитовании на получение Кредита наличными № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскание морального вреда и штрафа, судом не установлено. 

В связи с удовлетворением первоначального иска АО «Альфа-Банк» и отказом в удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 доводы сторон о сроке давности по заявленным встречным требованиям, судом не проверяются.

Процессуальный срок для обращения за судебной защитой Истцом АО «Альфа-Банк» не пропущен.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также индивидуальных условий кредитования (п. 4), сумма кредитования составила 1 037 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 9,90 % годовых на срок 60 месяцев. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в сумме 22 000 рублей (л.д. 21-22). 

Согласно п. 3.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заемщик обязан погашать задолженность по Кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, установленные в Графике платежей.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Пунктом 12 Индивидуальных условий № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ установлена ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке: - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно выписке по счету 40№ Заемщику была предоставлена сумма кредита в размере 1 037 000,00 руб. С учетом осуществлённых операций за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ остаток денежных средств на счете составил 589 230,00 руб.

Согласно п. 3.4 согласованными с ФИО21 (ФИО42) П. А. общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее-общие условия) Заемщик вправе досрочно погасить Кредит, однако Заемщик не воспользовался данным правом, связи с чем, денежные средства, оставшиеся на счете, списывались на погашение задолженности по договору № PIL№. На ДД.ММ.ГГГГ остаток на счете составил -0,00 руб.

Согласно расчету задолженности и справке по ФИО5 наличными сумма задолженности Заёмщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 536 518, 33 рублей:

просроченный основной долг 515 404,08 рублей ;

начисленные проценты 15 229,80 рублей;

штрафы и неустойки 5 884,55.

Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, что подтверждается выпиской по счету.

Расчет задолженности судом признается верным, своего контррасчетаАгаева ФИО43 не представила, расчет не оспаривала. 

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные ею по делу судебные расходы. Истцом АО «Альфа-Банк» уплачена госпошлина в размере 8 565,18рублей.С ответчика ФИО44.в пользу истца АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 565 рублей 18 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ удовлетворено ходатайство истца Акционерного общества «Альфа-Банк» о наложении ареста на принадлежащее ответчику ФИО45 ФИО4 имущество и денежные средства в размере заявленных исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины, в размере 536 518 рублей 33 копеек.

В силу правил ч. 3 ст. 144 ГПК РФ принятые меры по обеспечению иска следует сохранить до исполнения решения суда. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании на получение Кредита наличными № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 536 518 (пятьсот тридцать шесть тысяч пятьсот восемнадцать) рублей 33 копеек, из них просроченный основной долг - 515 404,08 руб., начисленные проценты - 15 229,70 руб., штрафы и неустойки - 5 884,55 руб..

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу АО «Альфа-Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 565 (восемь тысяч пятьсот шестьдесят пять) рублей 18 копеек. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о признании Соглашения о кредитовании на получение Кредита наличными № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа – отказать. 

В соответствии с ч. 3 ст. 144 ГПК РФ обеспечительные меры, принятые определением Гдовского районного суда Псковской области от 24 августа 2023 года, сохранить до исполнения решения суда. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в суд апелляционной инстанции Псковского областного суда с подачей жалобы через Гдовский районный суд.

Мотивированное решение составлено 15 января 2024 года.

Судья: С.Г. Зубкова