№ ДЕЛА 2-4595/15-2017 г.

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Курск 05 октября 2017 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Великих А.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2,

при секретаре Рябинникове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский стандарт» (далее – Банк) обратилось в Ленинский районный суд г. Курска с указанным иском к ответчику, указав о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 434281,31 руб. путем зачисления на счет клиента, с процентной ставкой по кредиту 36% годовых, сроком на 1831 дней. Также ответчику был открыт счет №. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме; заемщик, в свою очередь, не исполнил обязанность по оплате ежемесячных платежей, в связи с чем, истец потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ФИО2 заключительное требование, которое заемщиком не исполнено. В результате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность: по основному долгу в размере 423688,75 руб., по непогашенным процентам по кредиту в размере 71213,90 руб.. Помимо этого в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств в соответствии с условиями договора истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена неустойка в размере 100960,14 руб., штраф за пропуск оплаты платежей по графику в размере 39022,99 руб.. Вышеуказанную задолженность, неустойку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9548,86 руб. Банк просит взыскать в свою пользу с ФИО2 

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2 не отрицала факта наличие финансового обязательства перед Банком, сумму основного долга и процентов признала, полагая сумму штрафных санкций завышенными, пояснила, что в настоящий момент она не имеет возможности оплачивать задолженность в связи с тем, что не имеет постоянного заработка. 

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160, п.2 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем совершения сторонами одного из следующих действий: составления одного документа, подписанного сторонами; обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (направления оферты и получения акцепта на него); совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, то есть действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). В данном случае конклюдентные действия второй стороны приравниваются к акцепту.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как указано в п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Как указано в ч. 6 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 заключен Договор потребительского кредита №, во исполнение которого ответчику был открыт счет №, на который зачислена сумма кредита в размере 434281,31 руб. с процентной ставкой 36% годовых, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. 

Вышеуказанный договор был заключен путем оформления ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заявления на получение потребительского кредита, открытие банковского счета (далее – Заявление) и ознакомления ответчика с Условиями предоставления и обслуживания кредитов (далее – Условия) и Графиком платежей. 

Ответчик с Условиями обслуживания кредитов, графиком платежей был ознакомлен и обязался их соблюдать, что следует из содержания Заявления ФИО2, а также подтверждается подписями ответчика в указных документах.

В соответствии с п. 2.1 Условий договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного и индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком индивидуальных условий и передача их Банку в течении 5 рабочих дней с момента получения Заемщиком индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику. 

Как указано п. 2.2 Условий Кредит предоставляется Банком Заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальный условиях. Кредит предоставляется Банком Заемщику путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. 

Согласно п. 2.3 Условий, за пользование кредитом Клиент Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке (-ам), указанной (-ым) в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения Основного долга), а в случае выставления Заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. 

В соответствии п. 8.1 Условий, Заемщик обязуется в порядке на условиях Договора вернуть Банку Кредит (погасить Основной долг), а так же осуществлять погашение иной Задолженности перед Банком, включая плату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, сумм неустойки. 

В п.п. 4.1, 4.2 Условий указано, что плановое погашение Задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в Графике платежей. Для осуществления планового погашения Задолженности Заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. Списание со счета денежных средств в погашение Задолженности производится Банком в соответствии с очередностью, установленной в п. 2.11 Условий. 

Согласно п. 6 Индивидуальный условий платеж по договору составляет 15700,00 руб., последний платеж – 16794,34, периодичность платежей Заемщика по договору: 11 числа каждого месяца с 06.2015г. по 05.2020 г..

В соответствии с п. 6.1 Условий, в случае неоплаты Заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями. 

П. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, согласно которому до выставления Заключительного требования при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо до даты выставления Заключительного требования; с даты выставления Заключительного требования при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму Основанного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется с даты выставления Заключительного требования и по дату оплаты Заключительного требования. После выставления Заключительного требования и при наличии после Даты оплаты Заключительного требования непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов. 

Согласно п. 6.5 Условий в случае неоплаты Заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами за пользование Кредитом, сформировав и направив Заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления Заемщику Заключительного требования вправе потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями. 

Как указано в п. 9.3 Условий, Банк вправе требовать от Заемщика возврата Кредита (погашения Основного долга), взимать с Заемщика проценты за пользование Кредитом, неустойку. 

Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного погашения задолженности в случае указанном в п. 6.5 Условий (п. 9.5 Условий).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Судом установлено, что Банк свои обязательства по Кредитному договору исполнил: в соответствии с п.2.2 Условий, перечислив денежные средства в размере 434281,31 руб. на счет клиента, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ пол ДД.ММ.ГГГГ. 

Кредитный договор соответствует нормам действующего гражданского законодательства и ФИО2 была ознакомлена, что подтверждается ее подписями в соответствующих документах. Подлинность подписей стороной ответчика не оспаривалась. 

Кроме того, как указано в п.п. 14, 15 Индивидуальный условий, Заемщик подписывая настоящий документ, соглашается с Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а так же подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание, так же Заемщик соглашается с открытым в рамках Договора Заемщику Счета. 

Из представленных стороной истца доказательств, следует, что в настоящее время заемщиком обязательства по возврату кредита, предусмотренные кредитным договором, не исполнены надлежащим образом, задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 634885,78 руб., из которых: основной долг – 423688,75 руб., проценты по кредиту – 71213,90 руб., штраф за пропуск платежей - 39022,99 руб., неустойка – 100960,14 руб.. 

Направленное Банком в адрес ответчика заключительное требование сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ осталось без исполнения. 

Ответчиком по настоящему гражданскому делу не представлено каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца. В ходе судебного разбирательства ответчик не отрицал как наличия задолженности, не опровергал обоснованности заявленных Банком требований в части основного долга и процентов. Расчет задолженности по Кредитному договору, подлежащей взысканию, суд признает верным, ответчиком указанный расчет не оспорен. 

С учетом изложенного, требования Банка в части взыскания кредитной задолженности судом признаются обоснованными, в связи с чем иск в указанной части подлежит полному удовлетворению. 

В то же время, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, размера неустойки, предусмотренной кредитным договором, размера учетной ставки Банка России как на момент формирования задолженности (на ДД.ММ.ГГГГ) так и на момент разрешения спора по существу, суд приходит к убеждению об отсутствии законных оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ в спорном правоотношении ввиду следующего. 

Неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В случае если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (абз. 1 ст. 333 ГК РФ).

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Основанием для применения указанной нормы может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Вместе с тем при оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суды исходят из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

Кроме того, на это же ориентирует и п. 6 ст. 395 ГК РФ, указывая о том, что при уменьшении вследствие несоразмерности суммы процентов (неустойки), размер процентов не может быть ниже суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Учитывая вышеизложенное, размер рассчитанных штрафных санкций за неисполнение заемщиком условий Кредитного договора суд полагает соответствующим закону, не противоречит условиям заключенного договора, соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по возврату суммы займа, учитывая период просрочки, сумму задолженности, при том, что заемщик никаких действий, направленных на погашение суммы долга, не предпринимал. 

При таких обстоятельствах суд считает, что требование истца к ответчику о взыскании неустойки является обоснованным, а рассчитанный размер неустойки не подлежащим снижению.

Таким образом, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых в силу ч.1 ст. 88 ГПК РФ относится и государственная пошлина. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Учитывая вышеизложенное, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 9548,86 руб.. 

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 634885 (шестьсот тридцать четыре тысячи восемьсот восемьдесят пять) рублей 78 (семьдесят восемь) копеек, в том числе: основной долг в размере 423688 рублей 75 копеек, проценты в размере 71213 рублей 90 копеек, штраф за пропуск платежей по графику в размере 39022 рубля 99 копеек, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100960 рублей 14 копеек, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 9548 (девять тысяч пятьсот сорок восемь) рублей 86 (восемьдесят шесть) копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Курска.

Судья Великих А.А.