Дело № 2-146/2024 

36RS0027-01-2024-000108-94

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 марта 2024 г. г. Павловск 

Павловский районный суд Воронежской области в составе:

Председательствующего - судьи Лесных Р.А., 

при секретаре Омельченко Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, суд

у с т а н о в и л:

ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа в сумме 72940 руб. 00 коп., в том числе сумму основного долга 30000 руб. 00 коп., процентов по договору займа, за период с 7 сентября 2022 г. по 9 апреля 2023 г., в размере 42940 руб. 00 коп.; государственную пошлину в сумме 2388 руб. 20 коп.

Свои требования мотивирует тем, что 07.09.2022 заемщик – ФИО1 заключила с ООО МКК "KB Пятый Элемент Деньги" договор № П09Б07192, в соответствии с условиями которого, заимодавец передал заемщику денежные средства в размере 30000 руб. 00 коп. на срок по 9 октября 2022 г. с начислением процентов за пользование займом исходя из ставки 255,5% годовых, а Заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами в установленный договором срок.

Согласие Заёмщика с условиями займа подтверждается заключённым Договором потребительского займа № П09Б07192 от 07.09.2022, который подписан АСП, представляющий собой числовой код, предоставленный Обществом заемщику в СМС-сообщении, направленном на номер телефона заемщика, и расходным кассовым ордером № 000000679 от 07.09.2022, подписанным заемщиком собственноручно.

Согласно пункту 21 договора займа проценты за пользование займом начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа, до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 214 дней со дня, следующего за днем выдачи займа.

Указанные обстоятельства подтверждаются договором потребительского займа № П09Б07192 от 07.09.2022, расходным кассовым ордером № 000000679 от 07.09.2022.

По окончании срока возврата займа, ответчик сумму займа с процентами не вернул, в связи с чем, истец был вынужден обратиться к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Однако судебный приказ № 2-1151/2023 от 27.07.2023 о взыскании задолженности с ФИО1, вынесенный мировым судьей судебного №1 в Павловском судебном районе Воронежской области, был отменен 31.08.2023 по заявлению ответчика.

ФИО1 были произведены следующие платежи в счёт частичного погашения задолженности по Договору: 7 декабря 2022 г. в сумме 2000 руб. 00 коп.

Таким образом, на момент подготовки искового заявления сумма задолженности ФИО2 по Договору № П09Б07192 от 7 сентября 2022 г. составляет 72940 руб. 00 коп., из которых 30000 руб. 00 коп. - сумма основного долга, 42940 руб. 00 коп. - проценты за пользование займом. 

ООО МКК "KB Пятый Элемент Деньги" является микрофинансовой организацией, в связи с чем, порядок и условия деятельности истца по предоставлению потребительских займов регулируются Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 1 ст. 9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка по договору потребительского займа № П09Б07192 определена с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой - 255,5% годовых, стороны согласовали в индивидуальных условиях договора потребительского займа при его заключении (п.4 Табличной формы).

Истец указывает, что размеры процентной ставки 255,5% годовых соответствуют положениям п. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и не превышают среднерыночных значений, установленных Банком России для микрофинансовых организаций.

Истец исковые требования поддержал, просил удовлетворить, рассмотреть дело в отсутствие их представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, отказать в удовлетворении иска, представила возражения, указала, что истец злоупотребляет правом применяя процентную ставку 255,5% ко всему периоду неуплаты. В случае удовлетворения исковых требований просила применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

При указанных обстоятельствах суд, учитывая также сроки рассмотрения гражданских дел, считает возможным рассмотреть дело в соответствии с частью 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

На основании ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В силу ст.ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов, в срок, предусмотренный обязательством. 

Главой 42 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (статья 807 ГК РФ). Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 ГК РФ). 

Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года; применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. Статьей 6 Закона установлено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим ФЗ, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договор, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего ФЗ, и считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. 

На основании требований Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» сведения о микрофинансовых компаниях и микрокредитных компаниях вносятся Банком России в государственный реестр микрофинансовых организаций (статья 4). Микрофинансовая организация обязана проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма о том, что данная микрофинансовая организация включена в государственный реестр микрофинансовых организаций (п. 5.1. ч. 2 ст. 9). Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 4 ч. 1 ст. 2). 

Статьей 12.1 Закона № 151-ФЗ установлено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

7 сентября 2022 г. между ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № П09Б07192, по условиям которого займодавец передал заемщику денежные средства в размере 30000 руб. 00 коп. на срок по 9 октября 2022 г., под 255,5% годовых, 0,7% в день. Полная стоимость потребительского займа составляет 255,5%, полная стоимость потребительского займа в денежном выражении составляет 6720 рублей. Договор подписан посредством аналога собственноручной подписи способом.

Согласно п. 21 договора займа проценты за пользование займом начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа, до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 214 дней со дня, следующего за днем выдачи займа. (л.д. 16-17).

07.09.2022 заемщик ФИО1 получила от займодавца ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» денежные средства в размере 30000 руб. наличными по расходному кассовому ордеру № 000000679 (л.д. 18). Таким образом, займодавец исполнил свое обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, обусловленных договором.

31.08.2023 определением мирового судьи судебного участка № 1 в Павловском судебном районе Воронежской области отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № 1 в Павловском судебном районе Воронежской области № 2-1151/2023 от 27.07.2023 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» задолженности по договору займа от 07.09.2022 № П09Б07192. (л.д. 15).

Частью 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе, платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В силу части 8 статьи 6 приведенного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не могла превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма является не ставка по банковским кредитам, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов соответствующей категории.

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во III квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. включительно на срок от 30 дней до 60 дней включительно были установлены Банком России в размере 365% при их среднерыночном значении 329,451%.

При этом для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 руб. включительно сроком от 181 до 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 198,479% при среднерыночном значении 148,859%.

Из представленного расчета задолженности усматривается, что истец производил расчет процентов:

7 декабря 2022 г. заемщик частично оплатил задолженность в сумме 2 000 руб. 00 коп.

За период с 7 сентября 2022 г. по 7 декабря 2022 г. количество дней пользования займом составило 91 дн., а сумма процентов за пользование займом за указанный период составила 19 110 руб. 00 коп. Из расчета: 30 000,00 х 0,7% х 91 дн. = 19 110 руб. 00 коп.

Таким образом, остаток задолженности по договору на 7 декабря 2022 г., после произведенной оплаты составил: 47100 руб. 00 коп., из которых 30000,00 - основной долг, 17110,00 - проценты.

Из расчета: 30000,00 + 19110,00 - 2000 руб. 00 коп. = 30000,00 (сумма основного долга) + 19110,00 (начисленные проценты) - 2000 руб. 00 коп. = 47110 руб. 00 коп.

Количество дней пользования займом за период с 7 декабря 2022 г. по 9 апреля 2023 г. (214-й день) составило 123 дн., а сумма процентов за пользование займом за указанный период составляет 25830 руб. 00 коп.

Из расчета: 30000,00 х 0,7% х 123 дн. = 25830 руб. 00 коп.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 по Договору займа № П09Б07192 от 7 сентября 2022 г., с учетом произведенных 07.12.2022 платежей составила: 72940 руб. 00 коп., из которых 30000 руб. 00 коп. - основной долг, 42940 руб. 00 коп. - проценты за пользование займом за период с 7 сентября 2022 г. по 9 апреля 2023 г.

Из расчета: 30000,00 + 25830,00 +17110,00 = 30000,00 (сумма основного долга) + 25830,00 (начисленные проценты) +17110,00 (Остаток задолженности по процентам за пользование займом) = 30000,00(сумма основного долга) + 42940,00 (остаток задолженности по процентам) = 72940 руб. 00 коп.

Согласно п. 21 договора займа проценты за пользование займом начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа, до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 214 дней со дня, следующего за днем выдачи займа.

Исходя из материалов дела просроченная задолженность составила 182 дней. Таким образом, задолженность по процентам:

За период с 07.09.2022 по 09.10.2022 составляет 6720 рублей, как указано в договоре займа;

7 декабря 2022 г. заемщиком произведена оплата в размере 2000 рублей.

за период с 10.10.2022 по 07.12.2022 составляет 198,479%/365=0,54%; 30000*0,54%*59 дн.=9558 рублей – 2000 рублей = 7558 рублей; 

за период с 08.12.2022 по 09.04.2023 (дата определена истцом) составляет 198,479%/365=0,54%; 30000*0,54%*123 дн.=19926 рублей.

Учитывая выше изложенное, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 30000 рублей; задолженность по процентам за период с 07.09.2022 по 09.04.2023 в размере 34204 рублей (6720+7558+19926), а всего 64204 рублей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска. 

Суд не согласен с доводом ответчика о злоупотреблении правом, поскольку оценка фактических обстоятельств дела позволяет сделать вывод об отсутствии в действиях микрокредитной компании признаков злоупотребления правом. Само по себе установление процентов за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах, не является доказательством злоупотребления правом со стороны микрофинансовой организацией в соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ.

Кроме того, в силу п. 1 ст. 9, п. 5 ст. 10 ГК РФ ответчик, заключая договор займа с условием, включающим обязанность по уплате процентов за пользование займом действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить степень риска заключения подобного вида договора.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств того, что при заключении договора ей не была предоставлена информация о процентной ставке и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Доказательств того, что договор займа признан недействительным, суду стороной ответчика не представлено.

Кроме того, довод ответчика о применении к возникшим правоотношениям ст. 333 ГК РФ, подлежит отклонению, поскольку проценты за пользование займом не являются мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа и не подлежат уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

При подаче иска в суд истцом ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» оплачена государственная пошлина по платежному поручению № 22196 от 19.06.2023 в размере 1194 руб. 10 коп. (л.д. 11), по платежному поручению № 654 от 10.01.2024 в размере 1194 руб. 10 коп. (л.д. 10), поскольку исковое заявление подлежит удовлетворению частично, то с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2102 руб. 20 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» (ОГРН 

<

***>) задолженность в размере 64204 рублей, в том числе сумму основного долга 30000 руб. 00 коп., процентов по договору займа, за период с 7 сентября 2022 г. по 9 апреля 2023 г., в размере 34204 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» (ОГРН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2102 руб. 20 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Павловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Р.А. Лесных