Дело № 2-21/2019

УИД 29RS0011-01-2018-000826-31

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Красноборск 15 февраля 2019 года

Красноборский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Беляковой Е.С.,

при секретаре Чупровой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование иска указали, что __.__.______г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования № ***, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 174 713 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия получения кредита и возврата задолженности, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Ответчик не исполняет свои обязательства, в связи с чем, за период с __.__.______г. по __.__.______г. образовалась задолженность в сумме 273 296,57 рублей, в том числе по оплате основного долга в размере 165 449,81 рублей, по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 89 556,76 рублей, по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, в размере 18 290 рублей. Просят суд взыскать с ФИО1 указанную задолженность, а также государственную пошлину в размере 5 932,97 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ЗАО «Страховая компания «Резерв».

В судебном заседании представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» участия не принял, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 не приняла участия в судебном заседании, о времени и месте которого была извещена надлежащим образом, дело просила рассмотреть в свое отсутствие. Ранее пояснила, что заявленная к взысканию задолженность должна быть погашена ЗАО «Страховая компания «Резерв», поскольку при заключении кредитного договора ответчик была застрахована по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». __.__.______г. наступило страховое событие, ответчику установлена ***, о чем она уведомила банк, однако до настоящего времени страховая выплата не произведена. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Третье лицо представитель ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебном заседании также не участвовал, о времени и месте его проведения извещен. В отзыве на иск указали, что страховая выплата по кредитному договору № *** от __.__.______г. в отношении застрахованного лица ФИО1 не производилась, с уведомлением о наступлении страхового случая и с заявлением о выплате страхового возмещения ФИО1 либо ПАО КБ «Восточный» в ЗАО «СК «Резерв» не обращались.

Поскольку стороны и лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что __.__.______г. ФИО1 обратилась в ПАО«Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования в виде смешанного договора, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета. Таким образом, между истцом и ответчиком путем обмена офертой - заявлением клиента о предоставлении кредита и ее акцепта - принятия предложения Банком, был заключен договор № ***.

По индивидуальным условиям кредитного договора заемщику была предоставлена сумма кредита в размере 174 713 рублей на срок 72 месяца, процентная ставка годовых 24,9%, размер ежемесячного взноса - 4 694 рублей, дата платежа - 26 число каждого месяца, схема гашения - аннуитет. Ответственность клиента за ненадлежащее исполнение условий договора кредитования предусмотрена в виде штрафа за просрочку уплаты взносов по кредиту - 590 рублей за факт образования просроченной задолженности.

До заключения договора ответчик была ознакомлена и согласна с его условиями, Тарифами банка, о чем имеется её личная подпись в заявлении о предоставлении кредита. 

Факт получения заемщиком денежных средств подтвержден Банкомпредставленной в материалы дела выпиской по счету клиента.

ФИО1 в судебном заседании не оспаривала, что с *** года не производит оплату минимальных обязательных платежей по договору кредитования, чем нарушает его условия, последнее внесение денежных средств произведено __.__.______г..

Разрешая заявление ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - Постановление Пленума №43) разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступлением иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по денежному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, что исполнение ответчиком обязательств по договору кредитования №№ *** от __.__.______г. предусматривалось в виде уплаты ежемесячного взноса 26 числа в размере 4 697 рублей (не включая платы за присоединение к программе страхования), начиная с __.__.______г..

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Как видно из выписки по лицевому счету, последнее поступление денежных средств произведено ФИО1 __.__.______г. в сумме 5 500 рублей, заявленная к взысканию задолженность по договору образовалась у ответчика за период с __.__.______г. по __.__.______г.. Сумма платежа в размере 352,17 рублей, зачисленная __.__.______г., была перечислена истцом с договора, ранее заключенного с банком и закрытого ответчиком, но на котором оставались денежные средства, поэтому не учитывается как платеж, произведенный ответчиком.

Суд соглашается с доводами ответчика о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности для обращения с настоящим иском, поскольку кредитор обратился в суд только 07.12.2018 (согласно штемпелю на почтовом конверте). Доводы представителя истца о том, что исковое заявление в суд подано 30.03.2018, ничем не подтверждаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума №43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В абзаце 2 пункта 18 указанного выше Постановления Пленума указано, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

За вынесением судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № *** от __.__.______г. ПАО КБ «Восточный» обратилось __.__.______г., __.__.______г. мировым судьей судебного участка № *** *** судебного района 

<

адрес> выдан судебный приказ, который определением от __.__.______г. отменен в связи с поступлением возражений от ответчика. 

Таким образом, из общего трехгодичного срока исковой давности исключается период с __.__.______г. по __.__.______г. (27 дней), не истекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, в связи с чем, она не удлиняется до шести месяцев.

Из содержания п. 26 Постановления Пленума №43 следует, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом изложенного, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и неустойке, образовавшейся по состоянию на 11.11.2015 (с учетом исключения периода рассмотрения заявления о вынесении приказа), на день подачи искового заявления истек.

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено, в судебном заседании не установлены обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин пропуска истцом срока исковой давности.

Задолженность, образовавшаяся с 12.11.2015, подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договор ответчиком не оспорен, недействительным в части его условий не признан, контррасчет задолженности не представлен.

Учитывая, что заемщиком нарушались сроки внесения платежей, что им не оспаривается, анализируя условия заключенного сторонами кредитного договора, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность за период с __.__.______г. по __.__.______г. в размере 261 197, 83 рублей, в том числе, основной долг в размере 162 925, 23 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 84 092,56 рублей, неустойка в размере 14 180,04 рублей (16 520 - 2 339,96 (отмененная банком неустойка). 

Исковые требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности, возникшей за период с __.__.______г. по __.__.______г., по основному долгу в сумме 2 524, 58 рублей (165 449,81 - 162 925,23), процентам за пользование кредитными средствами в сумме 5 464,20 рублей (89 556,76 - 84 092,56), неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, в сумме 4 109,96 рублей (18 290 - 14 180,04) удовлетворению не подлежат. 

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п.п. 71, 73 Постановления Пленума от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, с учетом установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание обстоятельства дела, период допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательства, соотношение суммы просроченного основного долга по договору и размера договорной неустойки, отсутствие доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора, суд приходит к выводу, что размер неустойки в сумме 14 180,04 рублей не подлежит снижению, так как обязательство ФИО1 об уплате неустойки является ее ответственностью за неисполнение денежного обязательства и является соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Не предъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.

Банк осуществляет свои права по своему усмотрению и в своих интересах, в том числе и процессуальные. Защита своих интересов в суде является правом, а не обязанностью Банка.

Доводы ФИО1 о том, что задолженность по кредитному договору должна быть взыскана со страховой компании, поскольку ЗАО "СК "Резерв" взяло на себя обязанность в случае установления застрахованному лицу инвалидности *** произвести выплату страхового возмещения в счет погашения задолженности заемщика перед банком, суд находит несостоятельными. 

В целях обеспечения исполнения своих обязательств ФИО1 одновременно с заключением договора кредитования __.__.______г. было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО СК «Восточный, по условиям которого ответчик обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,70% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 1 222,99 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 698,85 рублей за каждый год страхования. Ответчик обязалась сообщить Банку о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая в срок не позднее 30 дней с момента его наступления. 

Согласно данной Программе страхования ФИО1 являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия договора страхования от несчастных случаев и болезней *** от __.__.______г., который заключен между ЗАО «СК «Резерв» (страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (страхователь). Застрахованными являются заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитных карт Страхователя, указанные в Списке - Реестр застрахованных лиц (п. 1.2). Разделом 5 указанного договора предусмотрено, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь (Выгодоприобретатель) должен известить Страховщика о случившимся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении соответствующего события, путем направления ему письменного Уведомления страховщика о наступлении события, имеющие признаки страхового случая (п. 5.1). При наступлении страхового случая, Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в соответствующем Реестре застрахованных лиц в отношении конкретного Застрахованного.

В судебном заседании установлено, что __.__.______г. ФИО1 направила в ПАО КБ «Восточный» уведомление о наступлении страхового события. 

Указанное уведомление истцом было получено, но ответ ФИО1 не был дан. Ответчик более в ПАО КБ «Восточный» либо в ЗАО «СК «Резерв» по данному вопросу не обращалась.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В рамках рассмотрения настоящего спора представителем ПАО КБ «Восточный» сообщено, что ФИО1 действительно обратилась с указанным заявлением, но ею не были представлены необходимые для страховой компании документы. Банк может вернуться к рассмотрению данного вопроса после предоставления полного пакета документов.

Страховщик не рассматривал документы для признания установления ответчику ФИО1 *** инвалидности страховым случаем, решение о выплате страхового возмещения либо об отказе в этом не принимал.

В соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства истец сам определяет лицо, к которому он заявляет требования. Настоящие исковые требования к ЗАО "СК "Резерв" истцом заявлены не были, а потому в рамках данного иска взыскание задолженности по кредиту со страховой компании не может быть произведено.

Вместе с тем, ответчик не лишен возможности защитить свои права, обратившись в страховую компанию с соответствующими требованиями.

В порядке, предусмотренном ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5 670,14 рублей (95,57% от 5 932,97). 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № *** от __.__.______г. за период с __.__.______г. по __.__.______г. в размере 261 197 (двести шестьдесят одна тысяча сто девяносто семь) руб. 83 коп., в том числе задолженность по оплате основного долга в размере 162 925, 23 рублей, по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 84 092, 56 рублей, по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, в размере 14 180,04 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 5 670,14 рублей.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № *** от __.__.______г. за период с __.__.______г. по __.__.______г. по основному долгу в сумме 2 524,58 рублей, процентам за пользование кредитными средствами в сумме 5 464, 20 рублей, неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, в сумме 4 109,96 рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 262,83 рублей публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Е.С. Белякова