Дело № 2-137/2023 

УИД 63RS0045-01-2022-006292-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2023 года Промышленный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Бобылевой Е.В., 

при секретаре Сущенко У.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-137/2023 по иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Первоначально СПАО «Ингосстрах» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил признать недействительным договор страхования № №/19 в части страхования ФИО3 и применить последствия недействительности договора страхованиям №MRG1014127/19 в части страхования ФИО3, взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 6000 (шесть тысяч) рублей 00 коп.

В обоснование указал, что 06 мая 2019 года между СПАО «Ингосстрах» и ПАО АКБ «Абсолют Банк» заключен договор коллективного ипотечного страхования №№/19 от 06.05.2019 в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования СПАО «Ингосстрах» от 31.03.2017. 09 апреля 2021 года ФИО3 подписал заявление на страхование от несчастных случаев и болезней в рамках договора коллективного ипотечного страхования № № от 06.05.2019, период страхования с 

<

***> по 08.04.2022. В соответствии с договором, объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные: с причинением вреда здоровью, а также смертью в результате несчастного случая или болезни Застрахованных лиц (страхование Застрахованных лиц от несчастных случаев и болезней), являющихся заемщиками кредитов Страхователя, обеспеченных Договором залога или Договором об ипотеке (Кредитньгй договор), по которым Страхователь обладает правом требования или право требования по которым передано Страхователем другому лицу (новому владельцу закладных), и указанных в Списке (Реестре) объектов страхования, являющемся неотъемлемой частью Договора (Приложение № к Договору, Список (Реестр)). В соответствии со ст. 18 Правил страхования, при заключении Договора страхования и в период его действия Страхователь обязан сообщить в заявлении Страховщику, все известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к настоящему, а также в приложениях к нему. Согласно п. 1.4.3 Договора, Страхование осуществляется без медицинского обследования принимаемых на страхование физических лиц и без осмотра принимаемых на страхование объектов недвижимости только на основании сведений, предоставленных Застрахованным лицом/Залогодателем согласно Заявлению на страхование. 

<

***> при заключении договора страхования, ФИО3, при подписании заявления на страхование подтвердил, что на момент заключения договора не страдает гипертонией II- III степени. На основании предоставленных сведений страховщиком были приняты на себя риски наступления последствий согласно условиям договора. 06.04.2022г. от ФИО4 в СПАО «Ингосстрах» поступили документы, информирующие о наступлении страхового события - смерти ФИО3 (дата смерти 03.04.2022). При проверке представленных медицинских документов установлено, что ФИО3 при заключении со СПАО «Ингосстрах» договора страхования были представлены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Согласно Акта судебно-медицинского исследования № ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» смерть ФИО3 наступила от хронической ишемической болезни сердца в форме постинфарктного кардиосклероза, осложнившейся развитием острой сердечной недостаточности. Вместе с тем, из выписки медицинской карты ГБУЗ СО «Самарская городская больница №, поликлиническое отделение №», было установлено, что до даты заключения Договора страхования №№ ФИО3 длительное время страдал хроническим заболеванием сердечнососудистой системы, в 2006 установлен диагноз артериальная гипертензия, с 2007 отмечено прогрессирование заболевания, установлен диагноз: Гипертоническая болезнь II СТ, РИСК I, в 2009- Гипертоническая болезнь II ст. риск 3. в 2010- Гипертоническая болезнь II ст. риск 4. Кроме того, у ФИО3 в 2006 установлен диагноз: Гиперхолестеринемия, в 2007 ожирение 1-2 ст., в 2009- нарушение толерантности к углеводам. Соответственно, на момент заключения договора, события, от которых производилось страхование, уже длились и не обладали признаком внезапности, непредвиденности. Таким образом, ФИО3 страдал заболеваниями, которые сознательно скрыл при заключении договора страхования, но которые объективно влияют на степень различных рисков, принимаемых страховщиком на страхование (заболевания, начавшиеся до заключения договора страхования). Изначально расценивая заявление на страхование, как добросовестное действие страхователя, сомнений в объективности предоставленных данных не имелось. Проведение обследования страхуемого лица, согласно ч.2 ст.945 ГК РФ является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя в силу статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора. Согласно заключению врача-эксперта ФИО8 от 01.07.2022г., между имевшимися у ФИО3 заболеванием и причиной смерти, имеется прямая причинная связь. При заключении договора страхования ФИО3 подтвердил отсутствие у нее каких-либо проблем со здоровьем. Исходя из установленного пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации принципа добросовестности и разумности участников гражданский отношений, СПАО «Ингосстрах» исходило из того, что сообщенные ФИО3 сведения о состоянии здоровья достоверны. Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 

Ответчик ФИО1 заявила встречный иск к СПАО «Ингосстрах», в котором просила взыскать с СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО1, путем перечисления на счет ПАО АКБ «Абсолют банк» по кредитному договору №.№ от 

<

***>. страховое возмещение в размере 2 741 071 (Два миллиона семьсот сорок одна тысяча семьдесят один) рубль 53 копейки, взыскать с СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 281 861 (Двести восемьдесят одна тысяча восемьсот шестьдесят один) рубль 58 копеек, взыскать с СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 30 000 (Тридцать тысяч) рублей, взыскать с СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Согласно встречного уточненного иска ФИО1 просила взыскать с СПАО «Ингосстрах» в свою пользу, путем перечисления на счет ПАО АКБ «Абсолют банк» по кредитному договору №.№ от 

<

***>. страховое возмещение в размере 1 787 369 (Один миллион семьсот восемьдесят семь тысяч триста шестьдесят девять) рублей 20 копеек. Взыскать с СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 1 253 197 (Один миллион двести пятьдесят три тысячи сто девяносто семь) рублей 56 копеек.Взыскать с СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 30 000 (Тридцать тысяч) рублей. Взыскать с Взыскать с СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование встречного иска указала, что основания для отказа в выплате страхового возмещения ФИО1 считает незаконными. Умерший не имел профессиональных знаний в медицине, не мог точно знать какие у него есть болезни, не проходил лечение в условиях стационара, а также не имел систематического лечения в поликлинике, обращался с жалобами на давления всего лишь несколько раз. Более того, в заявлении на страхование от несчастных случаев гипертоническая болезнь с последующим прогрессированием не перечислена в списке отсутствующих болезней застрахованного лица. В указанном заявлении застрахованное лицо подтвердило отсутствие гипертонии Н-Ш степени. Также, согласно медицинской карте пациента ФИО3 на момент заключения договора страхования 03.04.2019. был поставлен диагноз эссенциальная (первичная) гипертензия, который также не перечислен в списке отсутствующих болезней застрахованного лица. Согласно выводам заключения эксперта № БСМЭ департамента здравоохранения 

<

адрес>: по состоянию на 

<

***> года у ФИО3 имелось заболевание гипертоническая болезнь 3 стадии, 1 степени. Прямая причинно-следственная связь между заболеваниями, диагностированными у ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ от хронической ишемической болезни сердца в форме постинфарктного кардиосклероза, осложнившейся развитием острой сердечной недостаточности отсутствует. Таким образом, смерть ФИО3 в соответствии с Условиями договора страхования является страховым случаем. Страховая сумма на 03.04.2022 г. составляет 2 764 151,60 + 10% = 3 040 566 рублей 76 копеек. Из этой суммы в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) полежит перечислению сумма в размере 1 787 369,20 рублей, а ФИО1 1 253 197, 56 рублей.

В ходе рассмотрения дела СПАО «Ингосстрах заявил отказ от исковых требований к ФИО1 о признании недействительным договор страхования № №/19 в части страхования ФИО3 и применении последствий недействительности договора №19 в части страхования ФИО3

31.07.2023 года определением суда принят отказ СПАО «Ингосстрах» от исковых требований к ФИО1 о признании недействительным договор страхования № MRG1014127/19 и применении последствий недействительности сделки. Производство по делу прекращено. 

Согласно уточненного встречного иска, ФИО1 просит взыскать с СПАО «Ингосстрах» убытки, причиненные в следствии ненадлежащего исполнения страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения, в размере 15 449,14 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 1 540 000 руб. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО5, действующий по доверенности, уточненные требования поддержал, просил удовлетворить, пояснил, что стразовая сумма в размере 1 232 032 рубля 41 копейка полностью выплачена, и сумму иска составляют убытки по оплате процентов, которые ФИО1 понесла, в связи с несвоевременным исполнением обязательств по договору СПАО «Ингосстрах». 

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» по доверенности ФИО6, в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просила отказать, по доводам письменных возражений. Просила снизить размер штрафа и компенсацию морального вреда. 

Третье лицо ПАО АКБ «Абсолют Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причина неизвестна. 

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Между ФИО3, ФИО7 и ПАО АКБ «Абсолют банк» заключен кредитный договор №.№И от 

<

***>., в соответствии с которым выдан кредит в сумме 2 800 000 (Два миллиона восемьсот тысяч) рублей, сроком на 240 месяцев, под 10,500% годовых.

06.05.2019 между ПАО АКБ «Абсолют банк» и СПАО «Ингосстрах» заключен Договор страхования № №19 (далее - Договор) в соответствии с «Правилами комплексного и ипотечного страхования» 31.03.2017 (далее - Правила).

<

***>. ФИО3 подписал заявление на страхование от несчастных случаев и болезней в рамках договора коллективного ипотечного страхования № №19 от 06.05.2019., период страхования с 

<

***>. по 08.04.2022. Страховая сумма составила: увеличенный на 10 (Десять) процентов остаток основного долга по кредитному договору № 

<

***>., существующий на дату страхового случая.

Выгодоприобретателем 1-ой очереди согласно Заявлению является АКБ «Абсолют банк» в размере увеличенного на 10 (Десять) процентов остатка основного долга по кредитному договору №И от 

<

***>., существующего на дату страхового случая. Разница между суммой страховой выплаты и суммой, выплачиваемой Выгодоприобретателю 1-ой очереди выплачивается Выгодоприобретателю 2-ой очереди (наследникам).

В соответствии с условиями Договора, Страховщик обеспечивает страховую защиту по личному страхованию от следующих рисков: «Смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования в результате несчастного случая и/или болезни»; «Инвалидность 1 или 2 группы, установленная Застрахованному лицу в период страхования в результате несчастного случая и/или болезни».

Вместе с тем, согласно ст. 4 Правил под болезнью (заболеванием) подразумевается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или утрату трудоспособности в соответствии с условиями Правил.

Согласно свидетельству о смерти IV-ЕР №, ОЗАГС Самарского района г.о.Самара управления ЗАГС Самарской области, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер 03.04.2022г.

Из письма АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) № от 16.08.2022 следует, что у ФИО3 осталась задолженность перед АКБ «Абсолют банк» в сумме 2 764 151 рубль 60 копейка.

После смерти ФИО3 нотариусом г. Самары ФИО9 заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства по всем основаниям обратилась ФИО1. С заявлением об отказе от причитающейся доли наследства обратились отец наследодателя ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ г.р., дочь ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. 

05.10.2022 года выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 (одну вторую) долю в праве общей собственности на помещение, находящееся по адресу: Российская Федерация, 

<

адрес> (семнадцать), 

<

адрес> (сто восемь), кадастровой стоимостью 2 353 182 руб. 37 коп.; 1/2 (одну вторую) долю в праве общей собственности на здание, находящееся по адресу: 

<

адрес>, городской округ Самара, Кировский внутригородской район, 

<

адрес>, тер. Барбоншна поляна, 12-я линия, 

<

адрес> А (шестьдесят шесть "А"), кадастровой стоимостью 4 595 492 руб. 68 коп. и помещение, находящееся по адресу: 

<

адрес> (пятнадцать), 

<

адрес> (сорок шесть), кадастровой стоимостью 1 916 547 руб. 20 коп.; 1/2 (одну вторую) долю в праве общей собственности на транспортное средство марки MERCEDES-BENZ GLE 350 D 4MATIC, 2019 года выпуска, цвет кузова черный, регистрационный знак № стоимостью 2 700 000 руб.; 1/2 (одну вторую) долю на права на денежные средства, находящиеся на счете в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами, 1/2 (одну вторую) долю на права на денежные средства, находящиеся на брокерских счетах в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами, 1/2 (одну вторую) долю на права на ценные бумаги, хранящиеся на счете в Депозитарии Публичного акционерного общества "Сбербанк России", открытом по договору № от 17 ноября 2019 года, 23 мая 2022г., per. № в нотариальную контору поступила претензия (требование) Банка ВТБ (ПАО) о досрочном погашении кредита, о которой ФИО1 была извещена письмом, per. № от 25.05.2022г. Также в наследство заявлены инвестиционные паи, свидетельство о праве на наследство на которые не выдавалось.

Наследник, умершего, ФИО1 обратилась к СПАО «Ингосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая.

Письмом от 06.07.2022. СПАО «Ингосстрах» отказало в страховой выплате.

Согласно Акта судебно-медицинского исследования № ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» смерть ФИО3 наступила от хронической ишемической болезни сердца в форме постинфарктного кардиосклероза, осложнившейся развитием острой сердечной недостаточности. Вместе с тем, из выписки медицинской карты ГБУЗ СО «Самарская городская больница №, поликлиническое отделение №», было установлено, что до даты заключения Договора страхования №№ ФИО3 длительное время страдал хроническим заболеванием сердечнососудистой системы, в 2006 установлен диагноз артериальная гипертензия, с 2007 отмечено прогрессирование заболевания, установлен диагноз: Гипертоническая болезнь II СТ, РИСК I, в 2009- Гипертоническая болезнь II ст. риск 3. в 2010- Гипертоническая болезнь II ст. риск 4.

СПАО «Ингосстрах» ссылался, что смерть ФИО3 наступила в результате болезни (хронической ишемической болезнью сердца в форме постинфарктного кардиосклероза). В процессе проведения проверочных мероприятий установлено, что ФИО3 было диагностировано заболевание (гипертоническая болезнь с последующим прогрессированием) до начала периода страхования.

10.03.2023 года определением суда по гражданскому делу назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено ГБУЗ «Бюро судебно медицинской экспертизы Департамента здравоохранения 

<

адрес>», расположенной по адресу: 115516 г. 

<

адрес>, 

<

адрес>. 

На разрешение эксперта поставлены следующие вопросы:

1) Какие заболевания были диагностированы у ФИО2 до даты заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ? 

2) С учетом ответа на первый вопрос, определить имеется ли прямая причинно-следственная связь между заболеваниями, диагностированными у ФИО2 до 

<

***> г. и наступлением смерти ФИО2 03.04.2022г. от хронической ишемической болезни сердца в форме постинфарктного кардиосклероза, осложнившейся развитием острой сердечной недостаточности?

Согласно заключения комиссии экспертов ГБУЗ «Бюро судебно медицинской экспертизы Департамента здравоохранения 

<

адрес>» № от 03.04.2023 года по 21.06.2023 года, до 

<

***> года в представленной медицинской документации на имя ФИО3 указаны следующие диагнозы:

«

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Гипертоническая болезнь - хронически протекающее заболевание, основным проявлением которого является повышение артериального давления, не связанное с выявлением явных причин, приводящих к развитию вторичных форм артериальной гипертензии (симптоматические артериальные гипертензии). Термин «гипертоническая болезнь» соответствует терминам «эссенциальная гипертензия» и «артериальная гипертензия».

Артериальная гипертензия классифицируется: по степени (отражает уровень артериального давления), по стадии (отражает морфологические изменения - наличие поражения органов-мишеней и ассоциированных клинических состояний), по категории риска развития сердечно-сосудистых осложнений (учитывается уровень артериального давления, факторы риска, поражение органов-мишеней, наличие ассоциированных клинических состояний).

В представленной медицинской документации по состоянию на 24.10.2019 года (медицинский осмотр в ООО «СОК Здоровье») зафиксирован уровень артериального давления: 140/100 мм рт.ст. Уровень диастолического давления 100 мм рт.ст. характеризует 2 степень артериальной гипертензии.

При последующих медицинских осмотрах 28.10.2020 года и 10.11.2021 года отмечено, что пациент ФИО3 получает лечение (в том числе, гипотензивную терапию), зафиксирован уровень артериального давления: 140/80 мм рт.ст. и 130/80 мм рт.ст. соответственно, Уровень артериального давления 140/80 мм рт.ст. характеризует 1 степень артериальной гипертензии, Уровень артериального давления 130/80 мм рт.ст. характеризует контролируемую артериальную гипертензию.

Таким образом, по состоянию на 

<

***> года у ФИО3 имелась 1 степень артериальной гипертензии или контролируемая артериальная гипертензия.

Стадия артериальной гипертензии не зависит от уровня артериального давления. Наличие объективных признаков ассоциированного клинического состояния в виде ишемии миокарда (на представленных пленках ЭКГ в динамике - от 26.10.2018, 24.10.2019,

28.10.2020 - выявлена неполная блокада левой ножки пучка 

<

данные изъяты>2) у ФИО3 по состоянию на 

<

***> года отражает 3 стадию артериальной гипертензии.

Из-за наличия факторов риска (мужской пол, гиперхолестеринемия, избыточная масса тела, нарушение толерантности к глюкозе), ассоциированного клинического состояния (ишемия миокарда) и уровня артериальной гипертензии 1 степени (или контролируемой артериальной гипертензии), у ФИО3 по состоянию на 

<

***> года степень риска сердечно-сосудистых осложнений очень высокая (риск 4).

Таким образом, по состоянию на 

<

***> года у ФИО3 имелось заболевание сердечно-сосудистой системы:

- Гипертоническая болезнь 3 стадия, 1 степень артериальной гипертензии (или контролируемая артериальная гипертензия), очень высокий риск сердечно-сосудистых осложнений (риск 4).

С учетом ответа на первый вопрос, смерть ФИО3 наступила от острой сердечно-сосудистой недостаточности, осложнившей течение хронической ишемической болезни сердца в варианте крупноочагового (постинфарктного) кардиосклероза. 

Вывод о причине смерти подтверждается морфологическими данными: стенозирующий атеросклероз венечных артерий (сужение до 50%), крупноочаговый кардиосклероз левого желудочка и межжелудочковой перегородки, гипертрофия миокарда (масса сердца 465 г, толщина стенки левого желудочка 2,1 см), расширение полостей сердца, дистрофия кардиомиоцитов, интерстициальный кардиосклероз, острые повреждения кардиомиоцитов, венозное полнокровие внутренних органов, отек и дистелектаз легких, отек головного мозга.

Анамнестических сведений о перенесенном инфаркте миокарда в представленных медицинских документах не имеется. На основании проведенных в динамике электрокардиографических исследований (ЭКГ от 26.10.2018, 24.10.2019, 28.10.2020 - обнаружены признаки знаки рубцовых изменений миокарда) был заподозрен перенесенный инфаркт миокарда, состоянию на 

<

***> г. выставлялся под вопросом диагноз «I25.2» (шифр по МКБ-10, медицинской карте без расшифровки). Дополнительных прижизненных исследований подтверждения/исключения перенесенного инфаркта миокарда не проводилось. При судебно-гистологическом исследовании, проведенном в рамках настоящей экспертизы, обнаружен крупноочаговый заместительный кардиосклероз с разной степенью зрелости соединительной ткани - давностью от одного месяца, до шести и более месяцев; более точно установить давность инфаркта миокарда по морфологическим критериям не представляется возможным. Учитывая изложенное, по имеющимся объективным критериям невозможно достоверно установить наличие перенесенного инфаркта миокарда по состоянию на 

<

***> года.

Таким образом, по состоянию на 

<

***> года у ФИО3 был заподозрен диагноз «

<

данные изъяты>» не выставлялся. 

Учитывая изложенное, отсутствует «прямая причинно-следственная связь между заболеваниями, диагностированными у ФИО3 до 

<

***> г. и наступлением смерти ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ от хронической ишемической болезни сердца в форме постинфарктного кардиосклероза, осложнившейся развитием острой сердечной недостаточности».

Данное заключение судебно-медицинской экспертизы принято судом в качестве допустимого и относимого доказательства, поскольку оно проведено на основании медицинских документов, материалов гражданского дела, оно обладает достаточной степенью объективности и достоверности, содержит всю полноту исследования, научно обоснованно, мотивированно и не оспорено сторонами. 

Установлено, что страховое возмещение выплачено СПАО Ингосстрах. 

В ответ на запрос суда от 07.08.2023 года АКБ «Абсолют Банк (ПАО) сообщает, что по состоянию на 03.04.2022 года размер задолженности составлял 2 764 151,60 рублей, согласно расчета задолженности, и выписки по счету.

Выгодоприобретателем 1-ой очереди по Договору страхования является держатель прав кредитора по кредитному договору (владелец закладной) в размере остатка основного долга Заемщика по Кредитному договору, увеличенного на 10%, существующего на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной в Списке (реестре) объектов страхования. Выгодоприобретатель 1-ой очереди на дату включения Застрахованного лица (Застрахованного объекта недвижимости) в Список (Реестр) объектов страхования указывается в Списке (реестре) объектов страхования.

Выгодоприобретателем 2-ой очереди по Договору страхования является - в части, оставшейся после выплаты Выгодоприобретателю 1-й очереди, по риску причинения вреда здоровью Застрахованных лиц, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни- Застрахованные лица (в случае смерти - их наследники), по страхованию имущества-собственник застрахованного объекта недвижимости.

При наступлении смерти застрахованного лица и установления инвалидности или группы в результате несчастного случая или болезни страховая выплата производится Выгодоприобретателю 1-й очереди в размере задолженности по Кредитному договору, определяемой на дату наступления страхового случая и увеличенной на 10%, и умноженной на долю данного Застрахованного лица в общих доходах созаемщиков по кредитному договору, учтенных Страхователем при выдаче кредита. Разницу между суммой страховой выплаты и суммой, выплачиваемой Выгодоприобретателю 1-ой очереди выплачивать Выгодоприобретателю 2-й очереди.

Доля заемщика ФИО3 в общих доходах заемщиков, учтенных АКБ «Абсолют Банк» при выдаче кредита составляла 100%., что указано в позиции АКБ «Абсолют Банк» от 24.01.2023г.

Таким образом, выплата в банк согласно условиям договора страхования соответствует 2 751 975,05 руб. *10% * 100%= 3 027 172, 56 руб.

Выплата в адрес наследников соответствует 3 080 000,00 руб. (сумма страховой выплаты согласно условиям договора страхования) - 3 027 172, 56 руб. = 52 827,44 руб.

СПАО «Ингосстрах» перечислило АКБ «Абсолют Банк» страховое возмещение в размере 3 027 172,56 руб., что подтверждается платежным поручением № от 02.08.2023г.

Также, АКБ «Абсолют Банк (ПАО) сообщает, что 02.08.2023 года п/п № поступило страховое возмещение по полису № № в размере 3 027 172,56 рублей.

В связи с тем, что сумма страхового возмещения превысила размер остатка задолженности по кредитному договору, 03.08.2023 года осуществлен возврат остатка страховой премии в размере 1 232 033,41 руб. по следующим реквизитам: Получатель: СПАО "Ингосстрах" р/с: 40№ ИНН: №: к/с: 30№ БИК: №. 

03.08.2023 года кредит погашен в полном объеме. 

Установлено, что по заявлению на страховую выплату от наследника ФИО1 СПАО «Ингосстрах» перечислило страховое возмещение в размере 52 827,44 руб., что подтверждается платежным поручением № от 09.08.2023г.

Таким образом, СПАО «Ингосстрах» выплатив страховое возмещение АКБ «Абсолют Банк» в размере 3 027 172, 56 руб., а также наследнику ФИО1 в размере 52 827,44 руб., а всего 3 080 000 руб. исполнило свои обязательства по договору комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

17.08.2023 года на счет истца ФИО1 поступили денежные средства в сумме 1 232 033,41 рубля (платежное поручение СПАО Ингосстрах датировано 16.08.2023 года №), что не оспаривалось. 

Следует отметить, что ввиду того, что ответчик длительное время не предпринимал мер по страховому возмещению, истец была вынуждена понести убытки по оплате процентов за пользование кредитом.

Размер убытков составил 15 449,14 руб., согласно расчета, и выписки по счету (1 247 482,55 - 1 232 033,41). 

В соответствии со статьей 393 ГК Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

На основании статьи 15 ГК Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Заявленные истцом убытки образовавшиеся вследствие исполнения ею кредитных обязательств, подлежат возмещению, поскольку указанные убытки причинены по вине ответчика, что задолженность истца перед банком стала просроченной по вине ответчика, не выплатившего вовремя страховое возмещение.

Выплата страховщиком страхового возмещения в ходе рассмотрения дела, не освобождает его от уплаты штрафа и компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку причинение истцу нравственных страданий (морального вреда) является следствием виновного нарушения ответчиком прав истца, суд считаем, требования о компенсации указанного вреда заявлены обосновано.

Пункт 45 Постановления Пленума устанавливает, что при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав заявителя.

Согласно статье 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Следовательно, в данной части исковые требования также подлежат удовлетворению. Размер компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., в соответствии со ст. ст. 151 и 1101 ГК РФ, с учетом конкретных обстоятельства дела, суд считает разумным и справедливым.

Согласно ст. 13 п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом того, что истец обращался к продавцу с досудебной претензией, требования по которой не выполнены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф.

Рассматривая заявление ответчика о снижении штрафа в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд учитывает наличие обстоятельств для его снижения, а именно размер неисполненного обязательства, степень нарушения обязательства, период просрочки, сумму невыплаченного страхового возмещения, снизив размер штрафа с 1 540 000 руб. до 50 000 руб. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, 333.19 НКРФ, с СПАО «Ингосстрах» подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере 400 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, удовлетворить частично. 

Взыскать с СПАО «Ингосстрах» (ОГРН №) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (

<

данные изъяты> убытки в сумме 15449,14 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 000 руб., а всего 70 449,14 руб.

В удовлетворении остальной части иска, отказать. 

Взыскать с СПАО «Ингосстрах» (ОГРН №) в доход государства госпошлину в сумме 400 руб. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г.Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 24.08.2023 года.

Председательствующий: подпись Е.В. Бобылева