РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 05 декабря 2017 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи – Татаринцевой Е.В., 

при секретаре – Кузнецовой Л.М.,

с участием: 

ответчика и представителя ответчика индивидуального предпринимателя ФИО1 – ФИО2, действующей как представителя в порядке ч. 6 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1504/2017 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

установил:

в обоснование заявленных исковых требований Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) указало, что ...... между индивидуальным предпринимателем (далее – ИП) ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей сроком по ...... под ..........% годовых (денежные средства были зачислены на расчётный счёт заёмщика ***). 

Условиями договора было предусмотрено ежемесячное исполнение обязательств, в том числе по уплате процентов, при этом гашение основного долга должно было осуществляться равными долями.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных платежей договором предусмотрено взыскание неустойки в размере ..........% от суммы просроченного платежа.

Исполнение обязательства обеспечивалось поручительством ФИО2 в соответствии с договором поручительства от ...... ***. 

По состоянию на ...... размер задолженности по кредитному договору от ...... *** составил 469 705,86 рублей, в том числе:

- 448 203,52 рублей – просроченный основной долг;

- 17 529,81 рублей – проценты за кредит;

- 2 999,03 рублей – неустойка на просроченную ссудную задолженность;

- 973,50 рублей – неустойка на просроченные проценты.

Просило: расторгнуть кредитный договор от ...... *** и взыскать солидарно с ИП ФИО1, поручителя ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от ...... *** в размере 469 705 рублей, а также расходы, связанные с рассмотрением спора, в сумме 13 897,06 рублей.

Представитель истца, ответчик ИП ФИО1, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Суд находит возможным рассмотреть дело в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Принимая ранее участие в рассмотрении дела ответчик ИП ФИО1 исковые требования не признал. 

В представленных возражениях на исковое заявление ИП ФИО1 указал, что очередность направления денежных средств, поступающих в счёт погашения задолженности, указанная в п. 5.3 Общих условий кредитования, противоречит ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

При этом данная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства. Санкции за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства в порядке, предусмотренном указанной статье, погашению не подлежат. Взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит природе неустойки.

Статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 Гражданского кодекса Российской Федерации), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Представленные истцом расчёты основаны на пунктах Условий, которые противоречат нормам Закона, в частности ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, а, следовательно, в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» п. .......... Условий является ничтожным.

Таким образом, руководствоваться расчётами истца при определении суммы неисполненных обязательств перед ответчиком представляется нецелесообразным. Считает, что требования истца подлежат удовлетворению в меньшем объёме, и просит уменьшить размер исковых требований на сумму уплаченных платежей с ...... по ......

В судебном заседании ответчик и представитель ответчика ИП ФИО1 – ФИО2 исковые требования ПАО Сбербанк не признала. Суду пояснила, что согласна с выплатой основного долга, с суммой процентов, которую предъявляет банк, она не согласна. Когда у них ухудшилось материальное положение, но не было просрочек, они обращались в ПАО Сбербанк и просили рассмотреть варианты реструктуризации долга, но банк навстречу им не пошёл. В ...... г. они обращались в банк, но до настоящего времени ответов не получили. Считает, что банк неправомерно списывал денежные средства на проценты. Просила снизить размер штрафных санкций, а также взыскать задолженность по кредитному договору только с ответчика ИП ФИО1, а не с поручителя.

В пояснениях по иску ПАО Сбербанк указало, что представленные ответчиком чеки о внесении денежных средств на расчётный счёт ИП ФИО1 не свидетельствуют о погашении обязательства по кредитному договору, поскольку помимо данного кредита между истцом и ответчиком ...... был заключен кредитный договор ***, исполнение по которому заёмщик также надлежащим образом не исполняет.

...... постоянно действующим Третейским судом при Автономной некоммерческой организации «Независимая арбитражная Палата» вынесено решение об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк о взыскании с ИП ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору ***. 

...... Тулунским городским судом Иркутской области вынесено определение по делу *** о выдаче исполнительных листов на принудительное исполнение решения третейского суда.

Исходя из выписки по лицевому счёту ИП ФИО1, расчётов задолженности по кредитным договорам *** и *** денежные средства были списаны банком в погашение просроченной задолженности по вышеуказанным кредитным договорам, заключенным с ИП ФИО1, а также уплаты комиссий за ведение счёта, комиссии за приём наличных денежных средств в порядке, предусмотренном ст. ст. 851, 854, 855 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором банковского счёта, кредитными договорами, соглашениями о безакцептном списании денежных средств в счёт погашения просроченной задолженности.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Договором присоединения, на основании п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации указано).

Как указано в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ...... ИП ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие», указав, что готов получить кредит на счёт ***, открытый в ПАО Сбербанк на основании его распоряжения, в размере 500 000 рублей для целей развития бизнеса под ..........% годовых сроком возврата – ...... с условием погашения кредита аннуитентными платежами.

Настоящим заявлением он подтверждает, что ознакомился с Общими условиями кредитования по продукту «Кредит «Доверие», действующими по состоянию на ...... и размещенными на официальном веб-сайте банка в сети Интернет по адресу: www.sberbank.ru и в региональной части раздела «Малому бизнесу» сайта территориальных банков, понимает их текст, выражает своё согласие с ними и обязуется выполнять. Он уведомлен о возможности подписания с банком двустороннего кредитного договора, но делает выбор в пользу заключения договора кредитования в форме присоединения к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» на основании настоящего заявления. Настоящее заявление является документом, подтверждающим заключение договора кредитования по продукту «Кредит «Доверие» между банком и заёмщиком.

Согласно п. .......... Общих условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие» для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью (условия договора действуют по кредитным договорам, заключенным с ......) (далее – Общие условия), заключение договора между банком и заёмщиком осуществляется путём присоединения заёмщика к настоящим условиям кредитования в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Присоединение производится путём подписания заявления личной подписью заёмщика или уполномоченным лицом в структурном подразделении банка.

Как указано в п. .......... Общих условий, договор заключается на основании заявления на Условиях кредитования, опубликованных на официальном интернет-сайте банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru в региональной части раздела «Малому бизнесу», действующих на дату подписания банком и заёмщиком заявления. Условия кредитования, опубликованные на официальном интернет-сайте банка, являются неизменными в течение всего срока действия договора.

Индивидуальные условия кредитования заёмщика указываются в заявлении (п. .......... Общих условий).

Согласно п. .......... Общих условий банк обязуется предоставить заёмщику кредит на цели, указанные в заявлении, а заёмщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении.

Исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита (п. .......... Общих условий).

Заёмщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении (п. .......... Общих условий).

При погашении кредита аннуитентными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты, следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату платежа текущего месяца (включительно) и/или дату полного погашения кредита (включительно) и/или в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее даты полного погашения кредита (п. .......... Общих условий).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или уплату иных платежей, предусмотренных договором, заёмщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в заявлении. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. .......... Общих условий).

Согласно п. .......... Общих условий проценты начисляются ежемесячно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному(ым) счёту(ам) (включительно), и по дату полного погашения кредита (включительно).

Датой выдачи кредита является дата зачисления денежных средств на счёт заёмщика/дата образования ссудной задолженности по ссудному счёту заёмщика. Датой исполнения обязательства по уплате платежей по кредиту является дата списания средств без распоряжения со счетов заёмщика в банке в погашение обязательств в рамках настоящих Условий кредитования (п. .......... Общих условий).

При исчислении процентов, комиссионных платежей и неустоек в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. ........... Общих условий).

Как указано в п. .......... Общих условий, банк имеет право в соответствии с условиями договора банковского счёта, заключенного между банком и заёмщиком, производить списание средств без распоряжения заёмщика со счёта заёмщика, указанного в заявлении, для оплаты комиссий и документально подтвержденных расходов банка, возникших в связи с исполнением обязательств по договору, а также погашения срочной задолженности в дату наступления срока исполнения платежа и, в случае возникновения, просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором.

Из соглашения ***, заключенного между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 ......, видно, что клиент даёт согласие банку, и банк имеет право без распоряжения клиента для погашения просроченной задолженности и погашения ссудной задолженности (включая сумму основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, другие платежи и неустойки) по кредитному договору списать средства или списывать по мере их поступления (в дату наступления срока выполнения соответствующего обязательства) с расчётного(ых) счёта(ов) в валюте Российской Федерации клиента *** в Иркутской отделение *** ПАО Сбербанк (п. п. ..........).

Доводы ответчика ИП ФИО1, изложенные в возражениях на исковое заявление, о том, что п. .......... Общих условий противоречит ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, а сделка в данной части – ничтожной отвергается судом. 

В силу п. .......... Общих условий средства, поступившие в счёт погашения задолженности по кредиту, в том числе от третьих лиц, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, направляются в следующей очередности:

........... На издержки банка по получению исполнения;

.......... На внесение просроченной платы за предоставление кредита;

.......... На уплату просроченных процентов;

.......... На внесение срочной платы за предоставление кредита;

.......... На уплату срочных процентов;

.......... На погашение просроченной ссудной задолженности по кредиту;

.......... На погашение платы за досрочный возврат кредита;

.......... На погашение срочной ссудной задолженности по кредиту;

.......... На погашение ссудной задолженности ранее даты платежа.

........... На уплату неустойки за неисполнение обязательства по кредиту в установленный срок, размер которой указан в заявлении.

Под просроченными обязательствами в рамках настоящих Условий кредитования понимаются обязательства по кредиту, не исполненные в дату платежа.

Статьёй 319 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса, как указано в абз. 2 п. 1 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20 октября 2010 г. № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации», понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, к указанным в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Аналогичные разъяснения содержатся в п. 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Пункт 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 предусматривает, что если обязательство возникло на основании договора присоединения и условие такого договора об очередности погашения требований по денежному обязательству лишает присоединившуюся сторону договора прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, к указанному договору подлежит применению п. 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Требований о расторжении или изменении кредитного договора ответчиками не заявлено. При этом оспариваемый п. .......... Общих положений не противоречит ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку п. ...... Общих условий определено, что средства на уплату неустойки за неисполнение обязательства по кредиту в установленный срок, направляются только после погашения всех требований, указанных в ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ссылка ответчиков на применение к данным правоотношениям Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» является несостоятельной, поскольку кредитный договор заключен с ФИО1 как с индивидуальным предпринимателем, использующим кредит для целей развития бизнеса, а не с ФИО1 как гражданином, использующим заёмные денежные средства для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (преамбула Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Факт регистрации ФИО1 в качестве индивидуального предпринимателя подтверждается выпиской из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от ......

Согласно п. 3 ст. 23 Гражданского кодекса Российской Федерации к предпринимательской деятельности граждан, осуществляемой без образования юридического лица, соответственно применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, которые регулируют деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими организациями, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов или существа правоотношений.

Статьёй 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

С учётом того, что п. .......... Общих условий не противоречит ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» к данным правоотношениям не применяются, основания для признания сделки недействительной в соответствии с п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют.

В соответствии со ст. 29 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Содержание приведенных норм свидетельствует о том, что процентные ставки по кредитам, по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям могут определяться кредитной организацией в пределах свободы договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Положения ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом .......... Общих условий определено, что заёмщик уплачивает банку платежи за оказание дополнительных услуг, сопряженных с исполнением обязательств по договору и не указанных в заявлении с заёмщика взимаются платы в порядке и на условиях, установленных в соответствии с Тарифами банка, действующими на дату оказания соответствующей услуги.

Факт предоставления кредитных средств ПАО Сбербанк в размере 500 000 рублей подтверждается платежным поручением от ...... ***.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исполнение обязательств по кредитному договору от ...... *** обеспечивалось поручительством ФИО2, что подтверждается индивидуальными условиями договора поручительства от ...... ***.

В п. .......... данного договора указано, что поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора от ...... ***, в том числе с Общими условиями кредитования заёмщика, опубликованными на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: http//www.sberbank.ru и согласен отвечать за исполнение заёмщиком его обязательств полностью.

Поручитель подтверждает, что ознакомился с Общими условиями договора поручительства, действующих по состоянию на ...... и размещенных на официальном веб-сайте банка в сети Интернет по адресу: http//www.sberbank.ru и в региональной части разделов «Корпоративным клиентам» и «Малому бизнесу» сайта территориальных банков, понимает их текст, выражает своё согласие с ними и обязуется их выполнять. Он уведомлен о возможности подписания с залогодержателем двухстороннего договора поручительства, но делает выбор в пользу заключения договора поручительства в форме договора присоединения (п. .......... индивидуальных условий договора поручительства).

В силу п. 2 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Пунктом 1 ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как указано в п. .......... Общих условий договора поручительства, являющихся неотъемлемой частью договора поручительства (п...........), поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заёмщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в Индивидуальных условиях поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств по кредитному договору.

На момент заключения договора поручительства ФИО2 располагала полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по кредитному договору, следовательно, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором поручительства. Договор поручительства был подписан стороной без разногласий.

С учётом солидарной ответственности поручителя перед кредитором, неисполнения заёмщиком ИП ФИО1 обязательств по кредитному договору, наличия задолженности по кредиту судом отвергаются доводы ответчика ФИО2 о том, что задолженность по кредитному договору должна быть взыскана только с ИП ФИО1, а не с поручителя.

Доводы ответчика и представителя ответчика ИП ФИО1 – ФИО2 о том, что банком не были учтены денежные средства по чекам-ордерам от ...... в сумме 21 000 рублей, ...... в сумме 5 000 рублей, ...... в сумме 5 000 рублей, ...... в сумме 5 000 рублей отвергаются судом.

Из представленных ПАО Сбербанк пояснений, расчёта задолженности и выписок по лицевым счетам следует, между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключено два кредитных договора: от ...... *** и от ...... ***.

Задолженность по кредитному договору от ...... *** по состоянию на ...... составляет 380 483,00 рублей.

Задолженность по кредитному договору от ...... *** по состоянию на ......, также как и по состоянию на ...... (дату, указанную в исковом заявлении) составляет 469,705,86 рублей.

Оплаченная ...... ИП ФИО1 сумма в 21 000 рублей была направлена на погашение кредитных договоров: от ...... *** в сумме 3 480,18 рублей (просроченная задолженность по основному долгу) и 7 190,17 рублей (просроченная задолженность по процентам), от ...... *** в сумме 10 329,65 рублей (просроченная задолженность по процентам), и комиссию банка за прием наличных денежных средств – 20,00 рублей.

Оплаченная ...... ИП ФИО1 сумма в 5 000 рублей была направлена на погашение кредитного договора от ...... *** в сумме 5 000 рублей (просроченная задолженность по процентам).

Оплаченная ...... ИП ФИО1 сумма в 5 000 рублей была направлена на погашение кредитного договора от ...... *** в сумме 4 043,66 рублей (просроченная задолженность по процентам), и комиссию банка за ведение ссудного счёта – 956,34 рублей.

Оплаченная ...... ИП ФИО1 сумма в 5 000 рублей была направлена на погашение кредитных договоров: от ...... *** в сумме 4 065,48 рублей (просроченная задолженность по процентам), от ...... *** в сумме 190,86 рублей (просроченная задолженность по процентам), и комиссию банка за ведение ссудного счёта – 743,66 рублей.

Указанные чеки-ордеры от ......, ......, ...... и ...... не содержат сведений о том, что оплачиваемые суммы вносятся в погашение конкретного денежного обязательства.

Представленные в обоснование иска расчеты суммы задолженности судом проверены, оснований не согласиться с ними у суда не имеется. Ответчиками в обоснование их доводов иных расчётов суммы задолженности в суд не представлено.

На основании п. .......... Общих условий банк имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком его обязательств по договору.

Пунктом .......... Общих условий предусмотрена обязанность заёмщика по требованию банка в срок, указанный в соответствующем уведомлении банка, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. .......... Условий кредитования.

...... истцом были сформированы, а ...... направлены в адрес ответчиков требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора.

Подпунктом 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик ИП ФИО1 существенно нарушил условия кредитного договора в части сумм и сроков уплаты денежных средств, что служит основанием для расторжения кредитного договора.

Доводы ФИО2 о тяжелом материальном положении ответчиков не принимаются судом, поскольку ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиками в суд не представлено. Оснований для применения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не установлено, поскольку подлежащая взысканию неустойка может быть уменьшена судом только в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Следовательно, исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

ПАО Сбербанк при подаче искового заявления платежным поручением от ...... *** была оплачена государственная пошлина в размере 13 897,06 рублей, которая подлежит взысканию солидарно с ответчиков, не освобожденных от её уплаты.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ...... ***, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и индивидуальным предпринимателем ФИО1.

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ...... *** по состоянию на ...... в размере 469 705,86 рублей, в том числе:

- 448 203,52 рублей – просроченный основной долг;

- 17 529,81 рублей – проценты за кредит;

- 2 999,03 рублей – неустойка на просроченную ссудную задолженность;

- 973,50 рублей – неустойка на просроченные проценты;

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 897,06 рублей,

всего: 483 602 (четыреста восемьдесят три тысячи шестьсот два) рубля 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Татаринцева