Дело № 2-3598/2019

64RS0043-01-2019-004413-04

Решение

Именем Российской Федерации

21 ноября 2019 года г. Саратов

Волжский районный суд г. Саратова

в составе председательствующего судьи Музыканкиной Ю.А.,

при секретаре Кожевниковой Е.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по гражданскому иску ФИО2 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный», третье лицо АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к заявленному ответчику о защите прав потребителей, в обоснование которого указала, что 17.05.2014 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № №. При написании заявления о заключении договора кредитования и заполнения анкеты заявителя представитель банка потребовал в качестве условия для заключения договора заполнить анкету с условиями добровольного страхования жизни через присоединение к программе страхования Банка. ФИО2 возражала против данных условий. ФИО2 написала заявление о несогласии с фактом страхования. Письмом за № № от 27.05.2014 банк указал, что присоединение к Программе страхования является обязательным условием заключения договора кредитования. В процессе реализации договора кредитования ФИО2 не был представлен график платежей. В процессе судебного рассмотрения иска ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании 116430,3 рублей, ФИО2 смогла ознакомиться с расчетами Банка и выяснить, что часть обязательных платежей Банк брал как комиссию за страхование, в то время как заемщик считала, что погашает основной долг кредита. Всего Банком было зачтено в качестве страховой комиссии за период с 14.07.2014 по 12.08.2018 - 20034,22 рублей. Истец полагает, что обозначенный Банком договор страхования является недействительной сделкой, а полученная Банком по ней сумма – неосновательным обогащением. Просит признать сделку по добровольному страхованию жизни ФИО2, заключенную на основании кредитного договора и анкеты с условиями добровольного страхования жизни через присоединение к Программе страхования ПАО КБ «Восточный», недействительной. Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО2 – выплаченную страховую комиссию в сумме 20034,22 рублей, проценты по ст. 395 ГК РФ в сумме 5116,74 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000,00 рублей, штраф, а всего 40168,07 рублей. 

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежаще, об отложении не ходатайствовала, ранее просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца доводы иска поддержала, суду пояснила, что полагает услугу страхования навязанной, что указывает на ее незаконность, а соответственно недействительность. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на иск, согласно которому заявил о пропуске срока исковой давности, поскольку исполнение договора страхования началось 17.05.2014, тогда как с иском истец обратилась только в августе 2019. Кроме того, указал, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита. ПАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующим услугу по страхованию. Страховая премия, которая входит в плату за присоединения к программе страхования, перечисляется страховой компании, которая и осуществляла страхование. 

Представитель 3-го лица в судебное заседание не явился, надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, сроке действия договора.

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности возврата страховой премии.

В судебном заседании установлено, что 17.05.2014 истец обратилась к ответчику с заявлением о заключении договора кредитования № № Согласно данному заявлению, вид кредита – кредитная карта универсальная, лимит кредитования 100000,00 рублей, срок возврата кредита до востребования, ставка при совершении наличных операций 35,5 % годовых, ставка при совершении безналичных операций – 24,00 %. Ставка начисляемая на просроченную задолженность соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта. 

В тот же день 17.05.2014 года ФИО2 присоединилась к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», подписав соответствующие заявление о заключении договора страхования. Страховой организацией является ЗАО «Д2 Страхование». Срок страхования – до момента окончания срока действия договора кредитования. Плата за подключение к программе страхования – 0,89 % в месяц от суммы использования лимита кредитования.

При этом ФИО2 обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования. ФИО2 была уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, выпуска кредитной карты. 

С учетом изложенного, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что ФИО2 осознанно и добровольно выразила согласие быть застрахованным в ЗАО «Д2 Страхование» и приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку суммы за оказание услуг по заключению договора страхования путем списания суммы платы за подключение к программе страхования. 

27.05.2014 ФИО2 было сообщено о необходимости в случае отказа от Программы страхования переоформить действующий кредитный договор на условиях, не предусматривающих присоединение к Программе страхования.

С настоящим иском ФИО2 обратилась 23.08.2019. Суд принимает во внимание заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, поскольку заявление на присоединение к программе страхования жизни с условиями страхования, было подписано ФИО2 17.05.2014, разъяснения о необходимости переоформить договор получены истцом 27.05.2014. 

Кроме того, согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Таким образом, из указанной правовой нормы следует, что услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, а поэтому информация о ее оказании не включена в Индивидуальные условия кредита.

В связи с чем, довод истца о том, что заключение кредитного договора и предоставление ей кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, суд считает необоснованным.

Кроме того, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина в соответствии с п.2 ст. 935 ГК РФ, при этом, страхование жизни и здоровья возможно только в добровольном порядке.

Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В соответствии с Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно. 

В силу ст. 958 КГ РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, условиями заключенного договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования истцу была предоставлена полная информация об его условиях, в том числе, о размере страхового взноса по договору, и услуга по заключению договора страхования истцу была оказана в соответствии с свободным волеизъявлением застрахованного лица. 

Доказательств, свидетельствующих об ущемлении прав потребителя при заключении данного договора, истцом также суду не представлено.

Суд приходит к выводу, что со стороны Банка не было допущено нарушений ст. ст. 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Истец воспользовалась предложенной возможностью застраховать свою жизнь и здоровье. При этом согласно условиям кредитного договора страхование не является обязательным требованием для получения кредита в Банке, а доказательств того, что при заключении кредитного договора в отношении истца со стороны ответчика были применены средства насилия, угрозы, обмана, вследствие чего ФИО2 была вынуждена подписать кредитный договор и заявление на страхование на тех условиях, которые ей предложил ответчик, истцом не представлено, а судом в ходе рассмотрения данного дела не установлено. Истец при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых ему услугах страхования, при этом истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, все указанные обстоятельства подтверждены личной подписью истца в заявлении на страхование от 17.05.2014.

Таким образом, суд не усматривает правовых оснований к удовлетворению требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО2 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный», третье лицо АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Волжский районный суд г. Саратова.

Председательствующий Ю.А. Музыканкина