№ 2-844/2023

64RS0047-01-2023-000402-55

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

04 августа 2023 года г. Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе

председательствующего судьи Корчугановой К.В.

при секретаре судебного заседания Ефимовой В.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Микрофинансовая компания новое финансирование» о признании договора микрозайма незаключенным, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с указанными исковыми требованиями к ООО «Микрофинансовая компания новое финансирование» о признании договора микрозайма незаключенным. В обоснование заявленных исковых требований указал, что 30 сентября 2022 г. в 22 час. 34 мин. на телефон истцу пришло смс-уведомление от компании «Деньги Сразу» с текстом «Ваша заявка одобрена dengisrazy.ru №». В 22 час. 35 мин. того же дня пришло еще смс-уведомление «№- код подтверждения оферты dengisrazy.ru №». В 22 час. 53 мин пришло смс-уведомление с текстом «Ваш договор микрозайма № №. Датат погашения 28.01.2023 г., к оплате 55 693, 15 руб., сумма займа 31240 руб., сумма % 24453 руб. 15 коп. Истец в тот же день зашел в личный кабинет по ссылке dengisrazy.ru. В данную МФО истец обращался 1,5 года назад за займом и выплатил его полностью, персональные данные были в личном кабинете. Зайдя в личный кабинет истец увидел, что на его имя оформлен займ. Пройдя по вкладке Карты в личном кабинете, истец увидел что прикреплена неизвестная, не принадлежащая ему банковская карта №, на которую был переведен займ. Истец позвонил на горячую линию, для составления обращения по факту не заключения договора микрозайма №. Истец так же написал обращение в ЦБ России и ОП № УМВД России 

<

адрес> по факту мошенничества.

Истец неоднократно обращался к ответчику с требованием признать договор микрозайма № № от 30 сентября 2022 г. на заключенным, однако данное требование не удовлетворено.

На основании изложенного истец просит признать договор микрозайма № № от 30 сентября 2022 г. между ФИО1 и ООО «Микрофинансовая компания новое финансирование» не заключенным. Обязать ответчика исключить из кредитного досье ФИО1 в Национальном бюро кредитных историй информацию о наличии у истца обязательство по договору микрозайма № № от 30 сентября 2022 г. перед ООО «Микрофинансовая компания новое финансирование», взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлял, представил возражение на исковое заявление, согласно которым просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку идентификация проводилась сотрудниками департамента оценки рисков отдела верификации кредитных сделок, выдача денежных средств на банковскую карту № получатель ФИО1

Представитель третьего лица извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлял.

Суд, руководствуясь ст. ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. 

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, ч.1 ст. 12 ГПК РФ судопроизводство осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон, истец и ответчик должны представить суду доказательства, необходимые для всестороннего, полного и объективного выяснения действительных обстоятельств возникшего спора.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел (ч.2 ст. 12 ГПК РФ).

Положениями статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе и из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечением тяжелых обстоятельств (п.2 ст. 812 ГК РФ).

Таким образом, договор займа, заключенный в соответствии с п. 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации в письменной форме, может быть оспорен заемщиком по безденежности с использованием любых допустимых законом доказательств. 

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ обязанностью заемщика является возврат займодавцу полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что между 30 сентября 2023 г. ФИО1 и ООО «Микрофинансовая компания Новое финансирование» заключен потребительский займ- договор микрозайма «Стандартный» № №. Данный договор подписан ФИО1 с использованием АСП путем оферты. 

Установлено, что ООО «Микрофинансовая компания Новое финансирование» размещает на сайте «dengisrazy.ru» общие условия договора потребительского займа, формирование индивидуальных условий осуществляется в результате фактических действий заемщика на сайте "".

Потенциальный заемщик должен заполнить, указанные на сайте компании (заимодавца) разделы (поля), необходимые для идентификации заявителя/потенциального заемщика при рассмотрении его анкеты-заявления о доставлении займа (микрозайма). После заполнения всех указанных разделов и предоставления фотокопий необходимых документов, а также своей фотографии с паспортом заявителю/потенциальному заемщику направляется на указанный при регистрации номер телефона сообщение, содержащее sms-код, используемый для подписания электронного документа.

Согласно п. А оферты (предложение) о заключении договора микрозайма «Стандартный» № № от 30 сентября 2022 г. настоящая оферта включает в себя индивидуальные условия договора микрозайма «Стандартный» и Общие условия Договора микрозайма «Стандартный». Индивидуальные условия включают в себя условия Договора, согласованные Займодавцем и Заемщиком индивидуально. Общие условия размещены в центрах выдачи займов займодавца и на официальном сайте займодавца.

Согласно п. 7 выше указанной оферты сумма займом составила 31 240 руб. Срок возврата займа 28 января 2023 г. Процентная ставка за пользование займом составляет 365 процентов годовых. 

Согласно индивидуальных условий способ представления займа заемщику сумма займа предоставляется заемщику в дату подписания сторонами индивидуальных условий на платежную карту, указанную заемщиком.

Денежные средства по указанному выше договору перечислены на банковскую карту №

Заявление – анкета на предоставление микрозайма «Стандартный», оферта о заключении договора микрозайма «Стандартный» № №, график платежей подписано истцом с использованием АСП.

В качестве заемщика указан ФИО1, с указанием: "Подписано по sms (pin-код). Заимодавцем указано ООО «Микрофинансовая компания Новое финансирование» 

В соответствии с указанным договором индивидуальные условия сформированы с учетом правил обработки персональных данных и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (АСП). Индивидуальные условия подписаны с использованием АСП заемщика. Использование АСП и выдача займа свидетельствуют о принятии индивидуальных условий в полном объеме.

Кроме того, в день заключения договора займа от имени истца также заключен договор страхования с ООО "Зетта Страхование" от несчастных случаев и болезней на основании заявления, подписанного ФИО1 простой электронной подписью (СМС код), страховая премия составила 3740 рублей.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 433 указанного Кодекса договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В пункте 2 статьи 434 данного Кодекса закреплено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. При этом в подтверждение исполнения договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику предмета займа - денег или других вещей, при этом допускается оформление займа упрощенно - путем выдачи расписки, а также иных письменных документов. В случае спора о факте предоставления займа на кредиторе лежит обязанность доказать, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. В свою очередь, ответчик, возражающий против признания полученных им денежных средств в качестве заемных, в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должен представить доказательства того, что между сторонами сложились иные правоотношения.

В ходе судебного разбирательства судом сделан запрос ООО «Микрофинансовая компания Новое финансирование», согласно ответу выдача денежных средств была осуществлена 30 сентября 2022 г. на банковскую карту № получателя ФИО1 денежных средств в размере 27500 руб. Сведениями о том, кому принадлежит банковская карта № ответчик не обладает, кроме того указали, что не обладают полными сведениями о реквизитах банковской карты, которая была предоставлена при направлении заявления на займ. В связи с этим предоставить сведения о том, кому принадлежит банковская карта не предоставляется возможным.

На запрос суда 

<

данные изъяты> пояснил, что Банк России не ведет учет банковских счетов, открытых в кредитных организациях юридическим и физическим лицам, не располагает сведениями о реквизитах платежных карт, выпускаемых банками-эмитентами, а также персональными данными держателей таких карт и в полномочия Банка России, не входит. За информацией о физическом лице, которому выпущена банковская карта необходимо обращаться в кредитную организацию-эмитент банковской карты.

Согласно ответу 

<

данные изъяты>» установить полный номер карты № не предоставляется возможным.

На запрос суда 

<

данные изъяты>», суду сообщил, что 

<

данные изъяты>» является оператором платежной системы «Мир» операционным центром и платежным клиринговым центром платежных систем.

<

данные изъяты>» не является банком или иной кредитной организацией, не оказывает услуги физическим лицам и не осуществляет взаимодействие с физическим лицами.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что истец не отрицал, что получил 30 сентября 2022 года в период времени с 22 часов 34 минут по 22 часов 53 минут смс-сообщение от банка об одобрении ему займа, и сразу принял меры по приостановке действий по распоряжению кредитными средствами, позвонил на горячую линию по выяснению причин оформления на его имя займа. Кроме того, обратился в ОП № 5 в составе УМВД РФ по г. Саратову с заявлением по факту мошенничества. 

26 октября 2022 года ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о проведении внутреннего расследования, поскольку договор займа от 30 сентября 2022 года не заключал.

В ходе судебного разбирательства установлено, что денежные средства были перечислены переводом на карту в банке 

<

данные изъяты>, указанная карта не принадлежит ФИО1, согласно сведениям об открытых банковских счетах (вкладах, электронных средствах платежа) физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем.

Ответчик при переводе денежных средств не идентифицировало получателя денег как ФИО2 и не установило, что именно ему перечисляются денежные средства, ограничившись формальным соответствием счета назначения платежа тому, который был указан в договоре, пришел к выводу о том, что у истца были намерения заключить оспариваемые договоры, а действия ООО «Микрофинансовая компания Новое финансирование», как профессионального участника кредитных правоотношений, не отвечают требованиям разумности и осмотрительности и не отвечают в полной мере критерию добросовестности. 

Учитывая также, что денежные средства были получены неустановленным лицом, способ получения кредита не предусматривает зачисление денежных средств на счет клиента, с указанием именно его данных как владельца банковской карты,

Договор страхования был подписан тем же способом, что и договор займа неустановленным лицом, а не ФИО1

Кроме того, доказательства зачисления Банком денежной суммы по кредитному договору, получения денежных средств истцом по договору, являющемуся предметом рассмотрения по настоящему делу и его размер, представлено не было. Представленные ответчиком в материалы дела документы, достоверно не подтверждают заключение спорного кредитного договора, сумму и условия предоставления займа, размер, подлежащих уплате процентов, сроки и порядок возврата денежных средств, а также последствия неисполнения обязательств по возврату суммы кредита.

В пункте 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании пункта 1 статьи 807 настоящего Кодекса по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу разъяснений, данных в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 ноября 2015 г., поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

При наличии возражений со стороны ответчика относительно природы возникшего обязательства следует исходить из того, что заимодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение договора займа, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.

В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

На основании статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По смыслу положений статей 309, 310, 808, 812 Гражданского кодекса Российской Федерации для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа, перечисления денежных средств истцу во исполнение заключенного между сторонами договора займа.

Согласно правовой позиции, высказанной в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия.

Под злоупотреблением субъективным правом следует понимать любые негативные последствия, явившиеся прямым или косвенным результатом осуществления субъективного права.

Как разъяснено в пункте 7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с принятием судами мер противодействия незаконным финансовым операциям, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 8 июля 2020 года, при наличии сомнений в реальности существования обязательства по сделке в ситуации, когда стороны спора заинтересованы в сокрытии действительной цели сделки, суд не лишен права исследовать вопрос о несовпадении воли с волеизъявлением относительно обычно порождаемых такой сделкой гражданско-правовых последствий, в том числе, оценивая согласованность представленных доказательств, их соответствие сложившейся практике взаимоотношений вытекающих из договора займа, наличие или отсутствие убедительных пояснений разумности действий и решений сторон сделки и т.п.

В пункте 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании пункта 1 статьи 807 настоящего Кодекса по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу разъяснений, данных в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 ноября 2015 г., поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

При наличии возражений со стороны заемщика относительно природы возникшего обязательства следует исходить из того, что заимодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение договора займа, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.

Довод ответчика о том, что при оформлении договора займа произведена идентификации оригинала паспорта по фотографии, не может принят судом во внимание и положен в основу решения, поскольку истец ФИО1 неоднократно заключал договор займа с ответчиком, в связи с чем в личном кабинете сохранились его персональные данные, в том числе и его фотография с кодом паролем подтверждения заключения предыдущего договора займа.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к ООО «Микрофинансовая компания Новое финансирование» о признании договора незаключенным, поскольку у ФИО1 отсусттвуют обязательства по договору займа № № от 30 сентября 2022 г. перед ООО «Микрофинансовая компания Новое финансирование».

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая нарушение со стороны ответчика прав истца, суд принимает во внимание требование принципа разумности и справедливости, характер спора, степень нравственных переживаний истца и полагает необходимым взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО «Микрофинансовая компания новое финансирование» о признании договора микрозайма незаключенным, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить.

Признать договор микрозайма № № от 30 сентября 2022 г. заключенного между ФИО1 паспорт 

<

данные изъяты>) к ООО «Микрофинансовая компания новое финансирование» № незаключенным. 

Взыскать с ООО «Микрофинансовая компания новое финансирование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд города Саратова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья К.В. Корчуганова

Мотивированное решение изготовлено 11 августа 2023 года.