Мотивированное 

решение

 изготовлено 04.09.2018 г. 

Дело№2-2339_2018

Р Е Ш Е Н И Е 

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «30» августа 2018 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Пироговой М.Д.

при секретаре Мининой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Плюс Банк», ООО «СК «РГС- Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 предъявила Публичному акционерному обществу «Плюс Банк» (далее по тексту- ПАО «Плюс Банк» иск о защите прав потребителя, а именно: о взыскании с ПАО «Плюс банк» убытки в размере 61199 руб. 20 коп. по договору страхования от несчастных случаев заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «РГС –Жизнь» по полису №; начисленные и уплаченные проценты на сумму страховой премии за период с 16.08.2015 г. по 16.03.2018 г. в сумме 12367 руб. 43 коп.; компенсации морального вреда – 5000 рублей; штрафа.

В обоснование иска указано, что ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ смешанный договор №-ГАПН об условиях предоставления кредита физическим лицам на покупку транспортного средства, договор банковского счета.

Условия кредитования определены в индивидуальных условиях предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс» (далее - Индивидуальные условия) и Общих условиях предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс» (далее - Общие условия). Условия ведения и обслуживания банковского счета в ОАО «Плюс Банк» потребителю не выданы.

В тот же день ООО «СК «РГС-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев, что подтверждается полисом страхования от несчастных случаев №

Договор страхования заключен на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, Правил страхования от несчастных случаев и болезней, на условиях программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков. 

Представленный график платежей рассчитан исходя из ставки 31,9 процентов годовых и полной стоимости кредита 53,761 %.

Сведений о процентной ставке, график платежей в случае невыполнения обязанности по заключению договора страхования (продлению, заключению на новый срок) потребителю не представлено.

В п. 6 Индивидуальных условий «Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей» указано: «Ежемесячный платеж 19 658,32 руб.»

В п. 9 Индивидуальных условий «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указано: «Для заключения и исполнения настоящего договора в соответствии с выбором, сделанным Заемщиком при обращении за получением кредита. Заемщику необходимо заключить:

1. Договор залога транспортного средств на условиях, изложенных в разделе 2 настоящего Договора (Индивидуальные условия договора залога транспортного средства);

2. Договор банковского счета, посредством подписания заявления по форме Приложения 2 к настоящему Договору;

3. Договор личного страхования в соответствии с информацией, указанной в п. 21 настоящих Условий.

В п. 21 Индивидуальных условий «Информация по договору личного страхования» указана минимальный перечень страховых рисков по Программе 1,2; 

Выгодоприобретатель по договору страхования - ОАО «Плюс Банк», застрахованное лицо - ФИО1, страховая компания - ООО «СК РГС - Жизнь». Страховая сумма – 586 199,20 рублей. Срок страхования - 36 месяцев.

В п. 11 Индивидуальных условий «Цели использования заемщиком потребительского кредита» указано: «Кредит предоставляется на следующие цели: 525000 рублей на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п. 1 раздела 2 настоящего Договора (Индивидуальные условия договора залога транспортного средства); 61 199,20 рублей на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному Заемщиком (Страхователем) со Страховщиком. Информация о данном виде страхования указана в п. 21 настоящих Условий.

В полисе страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ указано:

- в разделе «Основной Выгодоприобретатель»: ОАО «Плюс Банк» в части фактической задолженности Застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая; Дополнительный выгодоприобретатель: Застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается Основном) выгодоприобретателю.

Страховая сумма по страховым рискам «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая» на дату заключения договора страхования: 586 199,20 рублей.

Указанный текст изложен в полисе страхования мелким (менее 2 мм) трудночитаемым шрифтом.

В «Программе страхования 1: «индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков» в разделе «Прекращение действия договора страхования» предусмотрено, что страховщик вправе возвратить Страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе Страхователю в связи с полным досрочным исполнением Страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита) при соблюдении следующих условий:

- договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия;

- Страхователь уведомил Страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования; копии или оригинала договора страхования; письма из Банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

ФИО1 и Автосалоном был заключен договор купли-продажи транспортного средства. Для оплаты выбранного автомобиля ФИО1 требовалось 525 000 рублей. Сотрудником автосалона было указано, что кредит на данную сумму будет представлен ПАО «Плюс Банк». Договор купли - продажи и кредита оформлялся в автосалоне. После подписания документов ей были выданы: агентский договор, полис страхования от несчастных случаев, заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия предоставления потребительского кредита, график платежей. Иные документы для ознакомления, получения не предоставлялись. При оформлении кредитного договора ей был сообщен размер ежемесячного платежа - около 16 500 рублей. После одобрения банком кредита в графики платежей ФИО1 увидела, что размер ежемесячного платежа 20 00 рублей. ФИО1 заявила, что сумма ежемесячного платежа ее не устраивает, она не сможет платить такую сумму. Сотрудник автосалона сказал, что в эту сумму включено страхование жизни, от него ФИО1 сможет отказаться через три месяца, и ей пересчитаю размер ежемесячных платежей, получится сумма около 17 000 рублей.

Доверяя разъяснениям сотрудников банка и полагая, что все расчеты процентной ставки банком выполнены исходя из суммы кредита 525 000 рублей, в соответствии с заранее требуемой суммой, документы были подписаны потребителям полностью. 

ФИО1 обратилась 16.09.2015 г. с заявлением об отказе от страховки. Страховая компания отказалась вернуть страховую премию по договору страхования.

В кредитный договор и договор страхования включены условия, ущемляющие права потребителя. 

ПАО «Плюс Банк» не представил документов, которые подтверждают предоставление потребителю права выбора договора кредитования с заказом услуг страхования жизни и здоровья или без заказа таких услуг. В частности, не представлены доказательства ознакомления Банком потребителя с альтернативными условиями договора - без услуг страхования жизни и здоровья, на сумму кредита, предназначенную для удовлетворения исключительно основной цели кредита - автомобиля (525 000 руб.), отсутствуют доказательства выдачи документов без заранее напечатанных банком данных о страховании.

Инициатива заключения договора страхования при кредитовании исходило от Банка, соответственно организация должна обеспечить предоставление информации, необходимой для оценки условий дополнительной услуги реализации права выбора и отказа от нее. Ссылка банка на указание в Общих условиях кредитного договора на то, что страхование жизни заемщика производится на основании добровольного волеизъявления заявителя и не является условием предоставление кредита, не свидетельствует о добровольности заказа потребителем услуг страхования жизни. Фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что порядок оформление договора и действия сотрудника банка вступили в противоречие с указанными пунктами договора.

Доказательств ознакомления потребителя с Общими условиями кредитного договора не представлено. 

В содержании заявления о предоставлении потребительского кредита (в частности, указание суммы кредита уже с рассчитанной страховой премией) свидетельствует о том, что текст заявления формировался специалистом, заранее выполнившим расчет суммы кредита с личным страхованием.

Банком не представлены доказательства, подтверждающие ознакомление ФИО1 с условиями страхования, предлагаемыми ООО «СК «РГС-Жизнь» или иными страховыми компаниями.

Банк как агент страховой компании получает вознаграждение; помимо этого, с суммы кредита, предоставленной для целей оплаты страховой премии, банк получает доход в виде процента по кредиту. Сведений о процентной ставке, графике платежей в случае невыполнения обязанности по заключения договора страхования (продлению, заключения на новый срок) не представлено.

Анализ условий договора страхования показал, что он заключен на невыгодных для потребителя условиях.

Возврат части страховой премии в случае расторжения договора страхования в течение 30 дней после его заключения предусмотрен договором страхования как право страховщика. Отказ от индивидуальных условий кредитования не влечет расторжения договора страхования, заключенного со страховой компанией.

Договор страхования заключен на условиях, выгодных кредитной организации и страховой компании, при этом интересы потребителя существенно ущемляются. Потребитель был лишен возможности оценить условия предоставления финансовых услуг без страхования и со страхованием.

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с ФИО1 во времени и месте, предоставление информации об услугах единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по договору поручения, процентов на сумму кредита) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, а также доказано соблюдение таких гарантий. Имеющиеся в деле материалы указывают о нарушении прав потребителя при заказе дополнительных услуг.

Законодатель определил, что кредит является самостоятельной финансовой услугой, и навязывание дополнительных услуг при кредитовании запрещено.

Договор кредитования не является публичным договором, в связи с чем при получении финансовой услуги потребитель поставлен в зависимость от условий кредитования, предложенных банковской организацией.

Предоставление необходимой информации о возможности приобрести услуги кредитования без услуг страхования (альтернативных вариантах) предусмотрено п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)»: если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Доказательств, опровергающих обращение потребителя и подтверждающих полное информирование потребителя об альтернативном способе кредитования. Банком не представлено.

По характеру кредит является целевым, однако информация представлена Банком таким образом, что потребитель не получает полной и необходимой информации относительно обязательного характера заказа услуг страхования жизни и здоровья и правовых последствий дальнейшего отказа от услуг страхования жизни и здоровья.

Таким образом, сокрытие необходимой и достоверной информации осуществлено банком с целью извлечения дополнительной прибыли при страховании заемщиков (вознаграждения от страховой организации и страхового возмещения, процентов на сумму кредита, перечисленную страховой компании в качестве страховой премии).

В ходе проведения Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучии человека по Свердловской области № от ДД.ММ.ГГГГ административного расследования по жалобе ФИО1 установлен факт совершения ПАО «Плюс Банк» правонарушения, выразившегося в нарушении права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, данные нарушения указаны в протоколе об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ.

Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области по результатам рассмотрения материалов дела об административном правонарушении в отношении ПАО «Плюс Банк» вынесено постановление от ДД.ММ.ГГГГ № о назначении административного наказания по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 7000 рублей. Решение Арбитражного суда Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ (дело №) по заявлению ПАО «Плюс Банк» к Территориальному отделу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области о признании незаконным постановление в отношении ПАО «Плюс Банк» о назначении административного наказания, Постановлением Семнадцатого Арбитражного апелляционного суда оставлено без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Плюс банк» - без удовлетворения.

Объектом исследования и оценки в арбитражном суде были действия ПАО «Плюс Банк» при заключении кредитного договора №, навязыванию обязанности заключить договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный ФИО2 и ООО «СК «РГС-Жизнь».

На сумму необоснованно удержанной платежей (комиссий) подлежат уплате проценты по ст.395 ГК РФ.

ФИО1 ВА. имеет право на компенсацию морального вреда, причиненного вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, который оценивает в 5000 рублей.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО3 при рассмотрении дела по существу уточнили требования и просили взыскать с ПАО «Плюс банк», ООО «СК «РГС –Жизнь» солидарно 61199 руб. 20 коп. убытки по договору страхования от несчастных случаев заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «РГС –Жизнь» по полису № проценты, начисленные и уплаченные на сумму страховой премии за период с 16.08.2015 г. по 16.03.2018 г. в сумме 12367 руб. 43 коп.; компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей; штраф.

Определением суда от 05.07.2018 г., в протокольной форме, в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, к производству суда приняты уточненные требования. 

Ответчик ПАО «Плюс банк» в суд не явился, причину неявки не сообщил, надлежаще был извещен о времени и месте судебного разбирательства. 

Из материалов дела следует, что первое судебное заседание было назначено судом на 23.04.2018 г. на 14:00 часов. О данном судебном заседании ответчик был извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении от 17.04.2018 г..

В силу ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дальнейшее движение дела ответчик обязан был отслеживать самостоятельно с использованием любых источников информации и любых средств связи.

Определением суда от 31.05.2018 г., в протокольной форме, в порядке ст. 40 Гражданского процессуального кодекса РФ, к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «РГС –Жизнь». 

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» ФИО4 иск не признала, в письменном отзыве указала, что пунктом 2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденных Президиумом Верховного Суда 22.05.2013г.) предусмотрено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

ФИО1 добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом он добровольно соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования, следовательно, в данном случае отсутствует нарушение п. 1 ст. 421 ГК РФ. 

Кредитный договор и договор страхования являются двумя самостоятельными договорами со своей спецификой и условиями.

Требования, предусмотренные п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ о досрочном прекращении договора страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, ФИО1 не соблюдены. Договор страхования № заключен ДД.ММ.ГГГГ пятидневный срок, в течение которого Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования и уплаченная премия возвращается в полном объеме, в данных правоотношениях не применим.

Так как согласно пункту 10 Указаний от 20 ноября 2015 г. N 3854-У ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Указания ЦБ РФ применяются к договорам страхования, заключенным после 31.05.2016 года.

Оснований для возврата страховой премии в связи с добровольным отказом от договора страхования действующее законодательство до вступления в законную силу Указаний ЦБ РФ не предусматривало.

Доводы истца о том, что кредитный договор и договор страхования заключен на невыгодных условиях, не подлежат удовлетворению, т.к. договор страхования предусматривает Основного и Дополнительного Выгодоприобретателя. Кроме того, ООО СК «РГС-Жизнь» несет ответственность в случае наступления страховых рисков, предусмотренным договором страхования перед банком, а в случае досрочного погашения кредиты - перед Застрахованным лицом и его наследниками.

В исковом заявлении ФИО1 ссылается на трудночитаемый шрифт. Однако в действующем гражданском законодательстве отсутствуют нормы права, регулирующие размер шрифта для договора страхования, являющиеся обязательными для Страховщика. Текст документов был прочитан ФИО1 и ей понятен, о чем свидетельствуют подписи в кредитном договоре и договоре страхования. Кроме того, несоответствие шрифта, интервала договора не влечет его признание недействительным. Подписав договор страхования, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитного договора, согласился с его условиями.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, Постановлением Пленума ВС РФ от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» (в ред. Постановления Пленума ВС РФ от 06.02.2007 г. № 6) при определении размера компенсации морального вреда следует установить: а) чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных и физических страданий, причинно-следственная связь между действиями ответчика и яко бы причиненным вредом; б)при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействиями) они нанесены; в) степень вины причинителя; г) какие нравственные или физические страдания перенесены, степень данных страданий с учетом индивидуальных особенностей: д) другие обстоятельства имеющие значение для разрешения конкретного спора. Доказательств этим обстоятельствам ФИО1 суду не представлено.

В случае если суд решит удовлетворить требование истца, ответчик просит суд уменьшить штраф на основании ст. 333 ГК РФ.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Таким образом, на регулирование отношений, связанных с приобретением гражданами товаров (работ, услуг), распространяется действие законодательства о защите прав потребителей.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а по отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о реализуемых исполнителем услугах в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В силу положений ст. ст. 161, 820, 836 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 10 Закона о защите прав потребителей информация об условиях оказания услуг должна быть предоставлена потребителю в письменной форме в полном объеме.

Согласно положениям статей 13, 43 Закона о защите прав потребителей, за нарушение прав потребителей, установленных законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Судом установлено, что ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 заключили ДД.ММ.ГГГГ смешанный договор № об условиях предоставления кредита физическим лицам на покупку транспортного средства, договор банковского счета. Во исполнение кредитного договора ПАО «Плюс Банк» предоставил кредит в размере 586199 руб. 20 коп. на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 12,67 % годовых, а ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором. Условия кредитования определены в индивидуальных условиях предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Гос Авто Плюс» (далее - Индивидуальные условия) и Общих условиях предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс» (далее - Общие условия). 

В тот же день ООО «СК «РГС-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев, что подтверждается полисом страхования от несчастных случаев №

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 обратилась в автосалон ООО «Ресурс –Авто» с целью приобретения автомобиля. ООО «Ресурс –Авто» и ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор купли-продажи транспортного средства. Для оплаты выбранного автомобиля ФИО1 требовалось заемные денежные средства в размере 525 000 рублей. Сотрудником автосалона было указано, что кредит на данную сумму будет представлен ПАО «Плюс Банк». Договор купли - продажи и кредита оформлялся в автосалоне.

Из объяснений ФИО1 следует, что ФИО1 предложено было подписать экземпляры документов. Изначально сообщено, что кредит будет оформлен под 6,9% годовых. Однако в договоре указано, что кредит будет выдан под 12, 67 % годовых. После подписания документов ФИО1 были выданы: агентский договор № Урал/25 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ООО «ОРИОН» и ООО «Ресурс – Авто», полис страхования от несчастных случаев, заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия предоставления потребительского кредита, график платежей. Иные документы для ознакомления, получения не предоставлялись.

При оформлении договора размер ежемесячного платежа по кредиту был сообщен - 16 500 рублей. После одобрения Банком кредита, и получении ФИО1 графика платежей размер ежемесячного платежа составил 20000 рублей. В данную сумму включено страхование жизни, от которого, как было сообщено ФИО1 сможет отказаться через трех месяца, и ей пересчитают размер ежемесячных платежей. Доверяя разъяснениям сотрудников банка и полагая, что все расчеты процентной ставки банком выполнены исходя из суммы кредита 525 000 рублей, в соответствии с заранее требуемой суммой, документы были подписаны потребителем.

ФИО1 обратилась 16.09.2015 г. с заявление на отказ от договора страхования. Страховщик ООО «СК «РГС-Жизнь» отказался вернуть страховую премию по договору.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении кредитного договора заемщиком ФИО1 было оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором в графе «наличие личного страхования» указано – да (Программа 1), выгодоприобретателем по которому выступит ПАО «Плюс Банк». При этом заемщик не имел возможность поставить отметку в графе "отказаться от заключения договора личного страхования". В графе «настоящим я выражаю «согласие на заключение договора личного страхования по программе 1, выгодоприобретателем по которому выступит ПАО «Плюс Банк» - отсутствует галочка ФИО1. Из заявления следует, что заемщиком проставлена отметка о своем решении оплатить выбранные услуги за счет кредитных денежных средств.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При этом в соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

ПАО «Плюс банк» не представило доказательств, подтверждающих предоставление потребителю права выбора договора кредитования с заказом услуг страхования жизни и здоровья или без заказа таких услуг. В частности не представлены доказательства ознакомления банком потребителя с альтернативными условиями договора - без услуг страхования жизни и здоровья, на сумму кредита, предназначенную для удовлетворения исключительно основной цели кредита автомобиля, отсутствуют доказательства выдачи документов без заранее напечатанных банком данных о страховании.

В силу п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги).

Из совокупности представленных сторонами документов, подписанных истцом ФИО1 заявления о предоставлении потребительского кредита, в котором отсутствует 

согласие на заключение договора личного страхования по программе 1, выгодоприобретателем по которому выступит ПАО «Плюс Банк»; отсутствует отдельного заявление на страхование по программе 1 (страхование Заемщика от несчастных случаев со страховыми рисками смерть, постоянная и полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая), индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что до заемщика не была доведена необходимая и достоверная информация об исполнителе услуг, а также об оказываемых услугах.

Заявление о предоставлении потребительского кредита и кредитный договор разработан таким образом, что потребитель, подписывая его, вынужден согласиться с предлагаемой программой страхования и страховой компанией.

Банком не предоставлена необходимая информация об оказываемых им услугах кредитования: об альтернативных вариантах кредитования без страхования, позволяющая реализовать право выбора: получить кредит со страхованием или кредит без страхования; о параметрах (критериях) страхования, которые необходимо соблюсти для получения кредита на указанных условиях.

Доказательств того, что дополнительная информация об оказываемых услугах предоставлялась истцу перед заключением кредитного договора, в нарушении требований ст. 56 ГПК РФ в материалы дела ПАО «Плюс Банк» не представлено.

Равным образом суду не представлено доказательств ознакомления потребителя с Общими условиями кредитного договора, не представлено доказательств, подтверждающих ознакомление ФИО1 с условиями страхования, предлагаемыми ООО «СК «РГС-Жизнь» или иными страховыми компаниями.

Постановлением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучии человека по Свердловской области № от ДД.ММ.ГГГГ по жалобе ФИО1 проведено административное расследование, которым установлен факт правонарушений прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, исполнителе при заключении ПАО «Плюс банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ смешанного договора № об условиях предоставления кредита физическим лицам на покупку транспортного средства, договор банковского счета, и привлечении ПАО «Почта Банк» к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ, а именно: нарушение прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услугах, и наложено административное взыскание в виде штрафа на ПАО «Плюс Банк». 

Решение Арбитражного суда Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ (дело №) по заявлению ПАО «Плюс Банк» к Территориальному отделу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области о признании незаконным постановление в отношении ПАО «Плюс Банк» о назначении административного наказания, Постановлением Семнадцатого Арбитражного апелляционного суда оставлено без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Плюс банк» - без удовлетворения.

Указанным выше постановлением был установлен факт совершения Банком правонарушений, выразившихся в нарушении прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой финансовой услуге, а именно: предметом исследования и оценки Арбитражным судом Свердловской области были действия ПАО «Плюс Банк» при заключении кредитного договора №, навязыванию обязанности заключить договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ФИО2, и ООО «СК «РГС-Жизнь».

В соответствии с ч. 3 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, разъяснениями, приведенными в Постановлениях Пленума Верховного Суда от 28 июня. 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (пункт 29), от 19 декабря 2003 N 23 (в редакции от 23 июня 2015 года) "О судебном решении" (пункт 9), обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться при рассмотрении судом общей юрисдикции дел, основанных на тех же фактах и с участием тех же лиц.

Данные факты, свидетельствующие о нарушении Банком прав потребителя на информацию об услугах, обеспечивающую их свободный выбор (ст. ст. 8, 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), запрета на предоставление потребителю услуги на безальтернативных условиях дополнительного приобретения иных услуг (п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), одновременно образующие в своей совокупности состав административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ (нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы), установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда по делу, в котором участвовал ПАО "Плюс Банк", не должны доказываться вновь и не могут быть оспорены при рассмотрении судом общей юрисдикции дела, основанного на тех же фактах.

Довод представителя ответчика о том, что ФИО1 ссылается на трудночитаемый шрифт, однако в действующем гражданском законодательстве отсутствуют нормы права, регулирующие размер шрифта для договора страхования, являющиеся обязательными для Страховщика, не может быть принят судом во внимание. 

Так, в силу, акона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Исходя из изложенного, информация об условиях оказания услуг должна быть доступна потребителю, предоставлена в письменной форме и обеспечивать возможность прочтения текста без использования технических средств, требование об отражении в кредитных договорах необходимой информации направлено на обеспечение прав потребителя, у которого отсутствуют специальные познания в банковской сфере.

Между тем мелкий шрифт, включенный в заявление о предоставлении потребительского кредита, договор страхования (полис) составленный мелким шрифтом крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора и не позволяет потребителям получить полную и достоверную информацию об услугах и сделать правильный выбор.

Шрифт указанных документов должен соответствуют требованиям, предъявляемым к шрифтовому оформлению, согласно п. п. 3.2.4 СанПиН 1.2.1253-03, текстовая часть документов не обеспечивает их удобочитаемость.

Поскольку в данном случае размер шрифта текстов указанных документов потребительского займа не соответствует требованиям действующего законодательства, не обеспечивая их удобочитаемости, и нарушает права заемщика - потребителя предоставляемой ответчиком финансовой услуги, что свидетельствует о невыполнении ответчиком обязанностей, предусмотренных ст. ст. 8, 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", в той степени, которая позволяла бы потребителю осуществить свои права на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемой услуге.

Таким образом, исходя из вида и характера оказываемых дополнительных услуг, необходимая и достоверная информация, позволяющая сделать их правильный выбор, до истца не была доведена, в связи с чем, суд приходит к выводу о допущенных со стороны ПАО «Плюс Банк» нарушениях п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также о нарушении п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В силу статьи 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Принимая во внимание, что в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у истицы возникли убытки в виде выплаченной Тенихиной Е..В. страховой премии, они подлежат возмещению ПАО «Плюс Банк» в полном объеме.

Таким образом, с ПАО «Плюс Банк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию убытки в виде уплаченной страховой премии по договору страхования от несчастных случаев заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «РГС –Жизнь» по полису № в размере 61 199 руб. 20 коп.

Исковые требования ФИО1 о взыскании с ПАО «Плюс Банк» процентов, уплаченных на размер страховой премии, за период пользования кредитом, с 16.08.2015 г. по 16.03.2018 г. в размере 12 367 руб. 43 коп также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Принимая решение в пределах заявленных требований в силу ч. 3 ст. 169 ГПК РФ иск ФИО1 о взыскании с ПАО «Плюс Банк» процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 16.08.2015 г. по 16.03.2018 г. подлежит удовлетворению в размере 12367 руб. 43 коп..

Возражений по расчету процентов за пользование чужими денежными средствами, контррасчет стороной ответчика суду не представлено.

Из материалов дела следует, что ООО «СК «РГС-Жизнь» и ОАО «Плюс Банк» заключен ДД.ММ.ГГГГ агентский договор №.

Полномочия Банка по Агентскому договору следующие: Банк осуществляет по поручению ООО «СК «РГС-Жизнь» действия, направленные на заключение ООО «СК «РГС-Жизнь» договоров страхования с лицами, изъявившими желание заключить договор страхования; информирует клиентов об основных условиях программы страхования и представляет на ознакомление программы страхования; сообщает клиентам общие сведения об ООО «СК «РГС-Жизнь», осуществляет привлечение клиентов для заключения ими по их добровольному желанию договоров страхования (Полисов) и при наличии соответствующего поручения клиентов осуществляет расчеты между Компанией и Клиентами; разъясняет порядок уплаты страховой премии (страхового взноса) и обращения за выплатой страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая, порядок расторжения договора страхования, иные вопросы и ограничения, установленные договорами страхования.

Размер вознаграждения: вознаграждение банка по агентскому договору определяется в процентах от суммы страховой премии, полученной страховой организацией по договорам страхования, заключенным при посредничестве банка. Размер агентского вознаграждения составляет 90% включая НДС (п. 1 Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ).

Заключение кредитного договора и договора страхования осуществлялось одним лицом - сотрудником Банка (договор страхования заключался по поручению страховой компании).

Банк является страховым агентом, осуществляет консультирование, информирование по вопросам заключения договоров страхования и получает вознаграждение, согласно агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, Банк нарушил право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, поэтому оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ООО «СК «РГС- Жизнь» убытков в размере 61199 руб. 20 коп. по договору страхования от несчастных случаев №-ГАПН-С1 от ДД.ММ.ГГГГ; процентов, начисленные и уплаченных за период с 16.08.2015 г. по 16.03.2018 г. на сумму страховой премии в размере 12367 руб. 43 коп., компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Суд считает необходимым частично удовлетворить требование истицы о взыскании с ПАО «Плюс Банк» в ее пользу компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку права истца, как потребителя были нарушены. 

Учитывая степень нарушенных прав истицы как потребителя, фактические обстоятельства дела, степень перенесенных ею нравственных страданий вследствие допущенных по вине ответчика ПАО «Плюс Банк» нарушений прав, а также требования разумности и справедливости, суд находит необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ПАО «Плюс Банк» в пользу ФИО1, в размере 2 000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика ПАО «Плюс Банк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 15000 рублей с учетом заявленного стороной ответчика ходатайства о снижении размера штрафа (61199,20 руб. + 12367,43 руб. = 2000 руб.= 75566,63 руб. / 2 = 37783,31 руб.).

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежит взысканию с ПАО «Плюс Банк» в доход местного бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истица при подаче иска была освобождена, ее размер с учетом удовлетворенных требований составит 2467 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Плюс Банк», ООО «СК «РГС- Жизнь» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Плюс Банк» в пользу ФИО1 убытки в виде уплаченной страховой премии по договору страхования от несчастных случаев, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «РГС –Жизнь» по полису № в размере 61 199 (шестьдесят одна тысяча сто девяноста девять) руб. 20 коп.; проценты, начисленные и уплаченные за период с 16.08.2015 г. по 16.03.2018 г. на сумму страховой премии в размере 12367 (двенадцать тысяч триста шестьдесят семь) руб. 43 коп., компенсацию морального вреда – 2 000 (две тысячи) рублей; штраф в размере 15000 (пятнадцать тысяч) рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Плюс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2467 (две тысячи четыреста шестьдесят семь) рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Судья