Дело № 2-2275/2017

Решение

Именем Российской Федерации

г.Белгород 29 ноября 2017 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Марковской С.Н. 

при секретаре Михайловой А.А.

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданской дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов,

установил:

29.08.2017 года ФИО1 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» (далее – Банк) с просьбой о выдаче кредита. Истцом подписаны индивидуальные условия Договора Потребительствкого кредита, подписано и предоставлено Банку заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (номер обезличен), а также заявление застрахованного лица, с целью заключения ПАО «Промсвязъбанк» с ЗАО «МАКС» договора личного страхования заявителя ( ФИО1) по страховым рискам: инвалидность первой или второй группы, смерть в результате несчастного случая или заболевание произошедшее (впервые выявленное) в течение срока страхования.

ФИО1 обратилась в Белгородский районный суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» в котором, ссылаясь на вышеназванные обстоятельства а также то, что кредит без подписания заявления на страхование не выдавался, согласия на включение заемщика в программу страхования – никто не спрашивал, с договором страхования, размером страховой суммы и страховой премии, правилами страхования заемщик детально не ознакомлен, имеет место дополнительная навязанная потребителем услуга, за которую Банк списал со счета заемщика 76828,23 рублей, просила суд: 

взыскать с ответчика ущерб в размере 82598,03 рублей, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 4000,00 рублей и штраф за нарушение прав потребителя.

В судебном заседании истица поддержала заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика, в судебное заседание не явился о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявления в котором просил в удовлетворении иска отказать, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Выслушав истца, исследовав обстоятельства по имеющимся в деле доказательствам суд приходит к выводу о необоснованности иска по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Кодексом, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

В силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В ч. 1 ст. 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, указанные нормы не препятствуют закрепить право страховать жизнь и (или) здоровье соглашением сторон.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

29.08.2017 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № (номер обезличен), который является договором присоединения и считается заключенным с момента зачисления Банком суммы кредита на счет заемщика на основании Заявления на заключение договора потребительского кредита. Подавая указанное заявление, Истец присоединился к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ.

Согласно Индивидуальным условиями Договора потребительского кредита Заемщику предоставлен кредит в сумме 347000,00 рублей, на срок – 84 месяца, под 17,855% годовых, при этом п. 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае осуществления Заемщиком личного страхования, процентная ставка по договору устанавливается равной – 13,9 % годовых, в случае отсутствия страхования – 17,9 % годовых, при наличии страхования – страховая выплата направляется на погашения задолженности.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора, Заемщик с Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязъбанк» для физических лиц в рамках комплексного обслуживания» ознакомлена и согласна.

Заемщиком – ФИО1, подписанием индивидуальных условий Договора заявлено, что до неё, Кредитором доведена до сведения вся информация предусмотренная законом «О потребительском кредите», получен график погашения задолженности, она ознакомлена с актуальными на дату подписания Индивидуальных Условий, условиями Программы добровольного страхования «Защита заемщика» Кредитора (л.д.7-10).

Из заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (номер обезличен) (л.д.14) усматривается, что:

ФИО1 предлагает заключить с ней вышеназванный договор на условиях настоящего заявления и Правилами (п.1.1),

просит акцептовать настоящую оферту, путем списания с её текущего счета комиссионного вознаграждения в размере 76828,23 рублей и заключить от имени и за счет Банка Договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС», в соответствии с условиями Договра и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 44.5 (Правила страхования) (п.1.2,1.6).

в п.1.3., 1.4 вышеназванного заявления истица указывает, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка будет списание Комиссии; подтверждает что ознакомлена с Правилами страхования, размером Комиссии по договору и размером страховой суммы по Договору страхования, в том числе с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику;

пунктом 1.4.2. заявления на заключение договора об оказании услуг заемщик подтверждает, что заключение Договора осуществляется на добровольной основе, и не влияет на принятие Банком решения о заключении кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита);

в пункте 1.4.6 указано, что заявителю известно о возможности без уплаты Комиссии, предоставить все необходимые документы и осуществить личного страхования своей жизни и здоровья в иной страховой организации;

заявитель поручает, Банку списать с ее счета денежные средства в сумме 76828,23 рублей (п.1.6 заявления).

Из заявления застрахованного лица от 29.08.2017 года, подписанного ФИО1 в рамках договора об оказании услуг в рамках Программы «Защита Заемщика», усматривается, что ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору заключенному Банком с ЗАО «МАКС» (п.1); подтвердила, что уведомлена о размере страховой премии в размере в размере 5769,80 рублей, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно.

Таким образом, обстоятельства, не ознакомления Заемщика с Правилами Программы добровольного страхования, размером комиссии, суммой страховой выплаты и страховой премии, а также обстоятельства навязывания услуги, опровергаются материалами дела.

Судом установлено, что страхование истца являлось добровольным, заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор не содержит положений, обусловливающих заключение кредитного договора присоединением к Программе страхования либо условий, ограничивающих право Истца получить кредит без заключения Договора об оказании услуг, а также условий о наступлении какой - либо ответственности в случае не заключения договора об оказании услуг.

Заключая кредитный договор, заемщик добровольно принял на себя обязательство вернуть предоставленные ей Банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Анализируя собранные по делу доказательства, с учетом вышеприведенных норм закона, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор страховой суммы в сумму основного долга по кредиту не нарушает прав потребителя.

Представленная Банком выписка по счету, график платежей, выписка из списка застрахованных лиц, подтверждают факт предоставления Банком кредита под 13,9 % годовых (с учетом наличия страхования), что не отрицается истцом, факт исполнения обязательств по личному страхованию заемщика, Банком, и перечислению ЗАО «МАКС» страховой премии в размере 5769,80 рублей.

В соответствии с п.4.1. Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», являющихся неотъемлемой частью Договора об оказании услуг, договор страхования заключается в последний рабочий день месяца, в котором клиент уплатил Банку комиссию. Согласно п.2.5. Правил, Клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в Банк заявления о расторжении. Уплаченная комиссия при этом подлежит возврату на счет заемщика.

С учетом данного обстоятельства истец имела реальную возможность расторгнуть Договор об оказании услуг до того, как Банк заключил от своего имени и за свой счет договор страхования с ЗАО «МАКС», по которому Заемщик является застрахованным лицом. Однако Истец в течение указанного срока заявления о расторжении Договора об оказании услуг в банк не направила, с претензией обратилась 01.09.2017года, т.е. после того, как Банк исполнил свои обязательства по Договору об оказании услуг и заключил договор личного страхования.

Таким образом, Договор об оказании услуг исполнен Банком надлежащим образом и уплаченная по договору об оказании услуг сумма комиссии не является ни страховой премией, ни компенсацией Банку страховой премии, не является неосновательным обогащением, поскольку получена Банком на основании Договора, соответствующего требованиям законодательства.

Доводы истца о том, что, кроме указанной суммы комиссии (76828,23 рублей) Банком была удержана сумма страховой премии в размере 5 769,80 рублей не соответствует действительности и опровергается впиской по счету Истца. Согласно условий договора, страховая премия уплачивается Банком Страховщику из собственных средств.

Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Применение гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков возможно при доказанности совокупности нескольких условий): противоправность действий (бездействия) причинителя убытков, наличие и размер понесенных убытков, причинная связь между противоправными действиями (бездействием) и убытками. 

Из содержания приведенных норм права следует, что при обращении с настоящим иском истец должен доказать факт причинения ущерба, его размер, вину лица, обязанного к возмещению вреда, противоправность поведения ответчика, причинную связь между поведением ответчика и наступившим вредом.

Отсутствие одного из вышеперечисленных элементов влечет за собой отказ в удовлетворении иска.

Суду не представлено доказательств, противоправности действий ответчика, его виновность. 

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании убытков, в размере списанной Комиссии и уплаченной страховой премии, в общей сумме 82 598,03 рублей, не подлежат удовлетворению.

В связи с вышеизложенным, требования истца о взыскании штрафа и судебных расходов также не подлежат удовлетворению, так как являются производными от требований о взыскании ущерба.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ

решил:

исковое заявление ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов, признать не обоснованным и в его удовлетворении отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд.

Судья С.Н.Марковская

Мотивированный текст решения изготовлен 22.12.2017 года

Судья С.Н.Марковская