Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2020 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Гапонович К.В.,

помощник судьи Борисова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1360/2020 по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 28.01.2019 за период с 30.09.2019 по 30.05.2020 в размере 1 275 639 рублей 27 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 578 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 28.01.2019 ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***>. Договор заключен в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – 1 599 625 рублей, срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 13,90%. В заявлении ФИО1 согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил принятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета (№). Согласно Условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с Условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ФИО1 не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжается уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения ФИО1 от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору, у него образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 30.05.2020 составляет 1 275 639 рублей 27 копеек, из которых: 1 169 320 рублей 34 копейки – основной долг, 87 317 рублей 17 копеек – проценты за пользование кредитом, 19 001 рубль 76 копеек – пени за просрочку уплаты суммы задолженности. 

Истец ПАО Банк «ФК Открытие», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В судебном заседании установлено, что 28.01.2019 ФИО1 обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по кредитной программе «Нужные вещи».

В заявлении ФИО1 просил ПАО Банк «ФК Открытие» на основании настоящего заявления, Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическими лицами потребительских кредитов (далее - Условия), Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету предоставить ему кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту. Указал, что понимает и соглашается с тем, что в случае заключения кредитного договора он является смешанным договором, поскольку содержит в себе условия кредитного договора и условия договора текущего банковского счета, состоит из Условий, Условий по карте и Индивидуальных условий и считается заключенным, если сторонами кредитного договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям кредитного договора и действует до момента полного выполнения сторонами кредитного договора всех своих обязательств по нему.

Кроме того, ФИО1 просил в соответствии с Условиями предоставления и использования банковских карт ПАО Банк «ФК Открытие» (далее – Условия по карте) открыть специальный карточный счет (СКС) и предоставить ему банковскую карту. В случае предоставления кредита просил банк перечислить: часть суммы кредита, предоставленную на потребительские нужды - на текущий счет, часть суммы кредита, предоставленную на потребительские нужды – на СКС, часть суммы кредита, предоставленную на оплату страховой премии – на текущий счет (п. 15 заявления).

Кроме того в п. 10 заявления ФИО1 подтвердил свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования НС. Сумма страховой премии, на оплату которой предоставляется кредит, указывается в Индивидуальных условиях.

ФИО1 подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Нужные вещи» с 01.07.2014), в которых указаны: сумма кредита (займа) - 1 599 625 рублей (п. 1); срок действия договора - 60 месяцев с даты выдачи кредита; срок возврата кредита - ежемесячно по частям в течение срока действия договора (п. 2); процентная ставка - 13,9% годовых (п. 4); количество платежей за весь срок действия договора составляет 60, размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составляет 37 138 рублей; размер первого ежемесячного платежа составляет 37 138 рублей, размер последнего ежемесячного платежа составляет 36 718 рублей 09 копеек; платежи осуществляются 28 числа каждого календарного месяца; первый ежемесячный платеж уплачивается в дату, определяемую в соответствии с графиком платежей и ПСК (п. 6).

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного 28.01.2019 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, была соблюдена.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий ФИО1 принял на себя обязательство не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС, включающий следующие страховые риски: страхование от несчастных случаев «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни», медицинское страхование выезжающих за рубеж. В п. 13 заявления имеется отметка ФИО1, согласно которой индивидуальное страхование от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья по программе «Защита кредита Стандарт» осуществляется в кредит. 

28.01.2019 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору 

<

***> от 28.01.2019, по условиям которого пункты 4 и 6 Индивидуальных условий дополнены условиями следующего содержания: процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 18,9 % годовых с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором было окончание срока, указанного в п. 3 настоящего соглашения, при невыполнении заемщиком дополнительного условия в соответствии с п. 3 настоящего соглашения (п. 4).

После установления процентной ставки в размере 18,9 % годовых новый размер ежемесячного платежа рассчитывается по формуле, указанной в п. 5.3. Условий и составляет: размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) в сумме 41 214 рублей; размер первого ежемесячного платежа - 37 138 рублей; размере последнего ежемесячного платежа - 41 104 рубля 71 копейка (п. 6).

Пункт 11 Индивидуальных условий изложен в следующей редакции: цели использования заемщиком потребительского кредита (займа): на рефинансирование кредитов, полученных от сторонних банков.

Индивидуальные условия дополнены пунктом следующего содержания: заемщик в течение 60 календарных дней с даты зачисления кредитором кредита на текущий счет / СКС заемщика предоставляет кредитору документы, подтверждающие закрытие рефинансируемых кредитов в следующих сторонних банках: ПАО «Томскпромстройбанк» на сумму остатка задолженности 584 964 рубля; Томское отделение № 8616 ПАО Сбербанк на сумму остатка задолженности 246 890 рублей. 

28.01.2019 ФИО1 подписаны заявления физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ, согласно которым ответчик просил ПАО Банк «ФК Открытие» осуществить перевод со счета № 40817810399972519863 денежных средств в размере 584 964 рублей на счет ПАО «Томскпромстройбанк», открытый на имя ФИО1; денежных средств в размере 246 890 рублей - на счет Томского отделения № 8616 ПАО Сбербанк, открытый на имя ФИО1

Ответчик также 28.01.2019 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением №2519863-ДО-МПЦ-19, в котором просил заключить договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. Согласно указанному заявлению ответственность страховщика по договору страхования наступил только при условии оплаты страховой премии в размере 124 771 рубль, страховая премия должна быть оплачена одним платежом в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования.

ФИО1 подписаны заявления физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от 28.01.2019, согласно которым ответчик просил ПАО Банк «ФК Открытие» осуществить перевод со счета (№) на счет ПАО «Росгосстрах» 124 771 рубль, с указанием назначение платежа: АД № 425-18 от 03.04.2018 оплата страхового взноса по договору страхования ЗК Стандарт 

<

***> от 28.01.2019, а также на счет СК АО «АльфаСтрахование» 6 000 рублей с назначением платежа: оплата по договору страхования Z6922/238/ОТ800042/9 от 28.01.2019, ФИО1, дата рождения: 29.11.1978, 6 000. 

Как следует из расписки в получении карты, 28.01.2019 ответчиком получена выпущенная на его имя карта (№), номер счета (№).

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что обязательства по договору 

<

***> от 28.01.2019 банком исполнены надлежащим образом: истцом открыт банковский счет на имя ФИО1, перечислена сумма кредита по кредитному договору в размере 637 000 рублей; произведена оплата страхового взноса по договору страхования № ЗК Стандарт 2519863-ДО-МПЦ-19 от 28.01.2019 в размере 124 771 рубль; оплата по договору страхования Z6922/238/ОТ800042/9 от 28.01.2019 в размере 6 000 рублей; перевод денежных средств на счет (№) в счет оплаты кредита в размере 584 964 рубля; перевод денежных средств на счет (№) в счет оплаты кредита в размере 246 890 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (№) с 28.01.2019 по 30.05.2020.

ФИО1 в свою очередь в соответствии с п. 9.2 Условий принял на себя обязательство осуществлять погашение задолженности и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, а также возместить банку все издержки банка по получению от заемщика исполнения его обязательств по кредитному договору.

Как следует из п.п. 4.1, 4.2 Условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается Тарифами по кредиту и указывается в Индивидуальных условиях. Начисление процентов за пользование кредитом производится по формуле простых процентов на остаток основного долга (за исключением просроченного основного долга) на начало дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно. 

Согласно п.п. 5.1, 5.2 Условий кредит, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойки и иные платежи подлежат уплате банку в соответствии с кредитным договором. Погашение задолженности осуществляется путем внесения ежемесячных платежей, размер которых указан в графике платежей и ПСК, на текущий счет и (или) СКС.

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 осуществлял платежи с нарушением сроков и не в полном объеме, последний платеж по кредиту произведен ответчиком 05.12.2019 в сумме 5 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета с 28.01.2019 по 30.05.2020.

Согласно п. 10.15. Условий банк вправе потребовать полного или частичного досрочного погашения задолженности в случаях, указанных в п. 5.11 настоящих Условий.

Как следует из п. 5.11 Условий банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в следующих случаях: при просрочке заемщиком уплаты ежемесячного платежа, его части и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; нарушения заемщиком обязанностей целевого использования кредита, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

Из материалов дела следует, что 26.03.2020 банк направил ФИО1 требование о досрочном истребовании задолженности, в котором указано на необходимость погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору в срок до 23.04.2020.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору 

<

***> от 28.01.2019 ФИО1 не погашена, доказательств обратного ответчиком вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 12.3 Условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Судом установлено, что ответчиком ФИО1 нарушались обязательства по возврату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем у ПАО Банк «ФК Открытие» имелись основания для начисления штрафных санкций, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитного договора 

<

***> от 28.01.2019.

ПАО Банк «ФК Открытие» заявлено требование о взыскании с ФИО1 пени за просрочку уплаты кредита в размере 19 001 рубль 76 копеек: 11 421 рубль 48 копеек – пени за несвоевременную уплату основного долга, 7 580 рублей 28 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.

С учетом общего размера задолженности ФИО1 перед ПАО Банк «ФК Открытие», периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, средневзвешенных ставок процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, заявленную к взысканию сумму пени суд полагает соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору 

<

***> от 28.01.2019, представленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным. 

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации,й п. 5.11 Условий в соответствие с которыми банк вправе требовать досрочного возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, суд находит исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2519863-ДО-МПЦ-19 от 28.01.2019 в размере 1 275 639 рублей 27 копеек, из которых: 1 169 320 рублей 34 копейки – основной долг, 87 317 рублей 17 копеек – проценты за пользование кредитом, 19 001 рубль 76 копеек – пени за просрочку уплаты суммы задолженности (11 421 рубль 48 копеек – пени за несвоевременную уплату основного долга, 7 580 рублей 28 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом) обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

ПАО Банк «ФК Открытие» при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 14 578 рублей, что подтверждается платежным поручением № 667657 от 05.08.2020.

Учитывая, что исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 28.01.2019 в размере 1 275 639 рублей 27 копеек, из которых: 1 169 320 рублей 34 копейки – основной долг, 87 317 рублей 17 копеек – проценты за пользование кредитом, 19 001 рубль 76 копеек – пени (11 421 рубль 48 копеек – пени за несвоевременную уплату основного долга, 7 580 рублей 28 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом).

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 578 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская 

Решение в окончательной форме принято 02.11.2020

Копия верна

УИД 70RS0005-01-2020-003766-42 

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-1360/2020

Судья М.О. Осмольская 

Секретарь К.В. Гапонович