Дело № 2-149/2020 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Торопец 18 мая 2020 года

Торопецкий районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Крон И.В.,

при секретаре Емельяновой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 02 апреля 2016 года в сумме 72 177 рублей 00 копеек. Истец свои требования мотивировал тем, что 2 апреля 2016 г. между сторонами заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в сумме 73 000 руб., который устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключенного договора. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии п.11.1 Общих условий расторг договор 26 мая 2019 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Просроченная задолженность ответчика составляет 72 177 рублей, том числе, просроченная задолженность по основному долгу в сумме 69 227 рублей, штрафные 

проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 2 950 рублей. С учетом положений статей 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по договору кредитной карты в сумме 72 177 рублей.

Представитель истца АО « Тинькофф Банк » в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания АО « Тинькофф Банк » извещен надлежащим образом. Имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что лимит по карте был установлен в 40 000 рублей. Не согласен с расчетом задолженности. 21 мая 2018 года был заключен договор реструктуризации, после чего он не имел возможности снимать деньги с карты, лишь ее пополнял. Кроме того, отметил, что председателем Правления АО « Тинькофф Банк» является иностранный гражданин ФИО2, что по его мнению, недопустимо. 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если 

стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 2 апреля 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты № с лимитом задолженности 73 000 руб.

Основанием для заключения данного договора послужило заявление – анкета ФИО1 от 24 марта 2016 года, в котором он предлагал истцу заключить с ним договор на предоставление и обслуживание кредитной карты, на условиях, указанных в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, действовавших на момент обращения в Банк, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Договор кредитной карты заключен в письменной форме в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, условий комплексного банковского обслуживания и тарифов банка по кредитным картам (л.д. 28).

Подписывая заявление-анкету, заемщик – ответчик подтвердил, что ознакомлен с действующими Условиями КБО, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами Банка, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, условиях и тарифах банка.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с заключенным договором банк – истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Пунктом 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в « Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО), действовавших на момент заключения договора, предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента (л.д. 34).

С момента активации ФИО1 кредитной карты кредитный договор считается заключенным.

В соответствии с пунктом 5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в котором отражает все операции, совершенные по кредитной карте, с момента составления предыдущей выписки, размер задолженности, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

Пунктом 5.1, 5.3 Общих условий лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком по своему усмотрению, Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке.

В силу пункта 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в « Тинькофф Кредитные системы» на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п.п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке, который банк ежемесячно формирует и направляет клиенту.

При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифов. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Пунктом 5.12 Общих условий установлен порядок погашения задолженности по кредиту. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.33 с лимитом задолженности до 300000 рублей, процентная ставка по кредиту составляет: беспроцентный период от 0% до 55 дней; по операциям покупок при оплате минимального платежа - 39,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 45,9 % годовых. Годовая плата за обслуживание: основной Кредитной карты - 590 рублей, дополнительной Кредитной карты – 590 рублей. Минимальный платеж - 8% от задолженности (не менее 600 руб. Пунктом 9 тарифов по кредитным картам предусмотрена уплата штрафа за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану: 590 руб. - первый раз; 1% от задолженности плюс 590 руб. - второй раз подряд; 2% от задолженности плюс 590 руб. - третий и более раз подряд; плата за превышение лимита задолженности 590 руб.; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности ; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,19% в день (л.д.30).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. 

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации « Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт », выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что между ФИО1 и истцом был заключен договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, так как выдал ответчику кредитную карту, открыл соответствующий счет, а также предоставил заемщику денежные средства.

Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует активация кредитной карты.

Из представленной истцом выписки по лицевому счету заемщика следует, что ответчик в период действия договора пользовался кредитной картой, совершая расходные и приходные операции (38-40).

Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами Банка по тарифному плану, согласен с ними и обязуется их выполнять, что свидетельствует о том, что до заключения спорного соглашения до ФИО1 была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, комиссиях и штрафах, которые могут быть применены в связи с ненадлежащим исполнением обязательств.

Свою подпись в заявлении ответчик не оспаривал, подтвердил, что получил кредитную карту.

Из выписки по номеру договора № следует, что ответчик с использованием кредитной карты получал наличные средства, осуществлял покупки. Кроме того, на карту производилось зачисление денежных средств, начислялись проценты за пользование кредитом, штрафы за нарушение сроков платежей.

Судом установлено, что ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, не вносил предусмотренные минимальные платежи в счет погашения кредита, допуская возникновение просроченной задолженности.

Согласно пункту 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

В силу пункта 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Из заключительного счета следует, что АО «Тинькофф Банк» уведомил ФИО1 о расторжении договора 26 мая 2019 года и истребовании всей суммы задолженности, которую ответчик обязан оплатить в течение 30 дней с момента получения данного заключительного счета (л.д.40).

Основанием расторжения договора и выставления заключительного счета явилось образование кредиторской задолженности в сумме, превышающей установленный лимит. По состоянию на дату расторжения договора – 26 мая 2019 года образовалась задолженность в сумме 72 177 рублей 00 копеек, в том числе, кредитная задолженность - 69 227 рублей 00 копеек, штрафы – 2 950 рублей 00 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.

Представленный Банком расчет задолженности соответствует условиям договора и требованиям закона.

Несмотря на несогласие с расчетом истца, ответчик своего расчета не представил. 

Доводы ответчика о том, что председателем Правления АО « Тинькофф Банк» является иностранный гражданин ФИО2, не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежным поручениям №231 от 17 июня 2019 года и №292 от 16 марта 2020 года при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2 365 рублей 31 копейка, которая подлежит возмещению ответчиком.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от 2 апреля 2016 года, образовавшуюся за период с 22 января 2019 года по 26 мая 2019 года, в размере 72 177 (семьдесят две тысячи сто семьдесят семь) рублей 00 копеек, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу - 69 227 (шестьдесят девять тысяч двести двадцать семь) рублей 00 копеек, штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 2 950 (две тысячи девятьсот пятьдесят) рублей 00 копеек. 

Взыскать с ФИО1, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 365 (две тысячи триста шестьдесят пять) рублей 31 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торопецкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 мая 2020 года.

Председательствующий И.В. Крон