№2-22/2024

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

с. Казанское 

Казанского района Тюменской области 26 февраля 2024 года

Казанский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Харитонова В.Ю.,

при секретаре Акжановой С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк», Банк, Истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее по тексту – Заемщик, Клиент, Ответчик) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (далее по тексту - Договор), мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком (Заемщиком) ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор потребительского кредита № на сумму 106 879 рублей под 24,90% годовых, в том числе 85 000 рублей сумма к выдаче, 21 879 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Денежные средства были перечислены на счет ответчика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору. В период действия Договора Заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по Кредиту стоимостью 59 рублей, оплата стоимости которой оплачивается в составе Ежемесячных платежей. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 4 306 рублей 39 копеек. В нарушение условий Договора Ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. Согласно Графику погашения последний платеж по кредиту должен был быть произведен 24.03.2020. Истец просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 89 793 рубля 19 копеек, из них: 71 669 рублей 98 копеек – сумма основного долга; 5 327 рублей 38 копеек – сумма процентов за пользование кредитом; 11 875 рублей 27 копеек убытки Банка (неоплаченные проценты); 684 рубля 56 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности; 236 рублей – сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 893 рубля 80 копеек. 

До судебного заседания от ответчика ФИО1 поступило ходатайство, в котором просит применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д.54).

В судебном заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.71). При подаче искового заявления представителем истца ФИО2, действующим на основании доверенности № 1-6/61 от 14.02.2022, заявлено ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.6-7, 27). 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, суду доверяет (л.д.70, 72).

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца и ответчика. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В материалах дела имеется Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный на основании заявления о предоставлении потребительского кредита между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО1 Неотъемлемыми частями Договора являются Индивидуальные условия потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита. В заявлении ответчик просит ему предоставить ему кредит в сумме 106 879 рублей на срок 36 календарных месяцев под 24,90% годовых и активировать дополнительные услуги в виде индивидуального личного страхования в размере 21 879 рублей за срок кредита, а также СМС-пакет в размере 59 рублей ежемесячно. Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с дополнительными услугами, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк», получил График погашения по кредиту (л.д.10-11, 12). 

Также своей подписью в Заявлении на добровольное страхование по программе страхование «Актив+» выразил согласие с оплатой страховой премии, в размере 21 879 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д.13).

Согласно, Договору Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 106 879 рублей, в том числе 85 000 сумма к выдаче, 21 879 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, перечислив денежные средства на банковский счет № открытый на имя Заемщика.

Выпиской по счету № за период с 24.03.2017 по 20.11.2023 подтверждается зачисление денежных средств и последующая выдача денежных средств по указанному Кредитному договору (л.д.19-20).

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из смысла п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие положения о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, независимо от суммы, договор займа должен быть заключен в письменной форме.

Таким образом, истец обязательства по договору исполнил в полном объеме, поэтому суд находит, что между сторонами заключен кредитный договор.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Представленными материалами, а именно: расчетом задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету № за период с 24.03.2017 по 20.11.2023 подтверждается, что ответчик нарушил условия кредитного договора в части размера и сроков возврата основного долга и уплаты процентов (л.д.19-20, 22-25). 

На основании ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

В соответствии с п.1.2 раздела I Общих условий Договора Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях установленных Договором, а именно в размере указанном в Индивидуальных условиях по Кредиту (л.д.16).

Согласно п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, заключенного между сторонами следует, что погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере 4 306 рублей 39 копеек в соответствии с графиком платежей. Количество ежемесячных платежей 36, дата ежемесячного платежа 24 число каждого месяца (л.д.10). 

Пунктом 1 раздела II Общих условий Договора предусмотрено, что проценты за пользование Кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета (л.д.16 оборот).

В соответствии с п.1.4 раздела II Общих условий Договора погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа (л.д.16 оборот). 

Согласно п.1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору является неустойка (штрафы, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату Кредита за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня, в соответствии с п.12 Индивидуальными условиями Договора (л.д.17).

Согласно п.2 раздела III Общих условий Договора задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода Клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил возможность ее списания с Текущего счета (л.д.17).

Пунктом 3 раздела III Общих условий Договора предусмотрено, что Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору (л.д.17).

Суду представлен расчет задолженности, согласно которому общая сумма задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 89 793 рубля 19 копеек, из них: 71 669 рублей 98 копеек – сумма основного долга; 5 327 рублей 38 копеек – сумма процентов за пользование кредитом; 11 875 рублей 27 копеек убытки Банка (неоплаченные проценты); 684 рубля 56 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности; 236 рублей – сумма комиссии за направление извещений (л.д.22-25).

Представленный расчет судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам действующего законодательства, соответствует положениям заключенного между сторонами договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела, поэтому принимается судом в качестве обоснования суммы иска.

До настоящего времени ответчик задолженность не погасил.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом, убытки Банка (неоплаченные проценты), штрафа за возникновение просроченной задолженности, а также комиссии за извещение являются обоснованными.

Обсуждая доводы ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного суда Российской Федерации 22.05.2013). 

Кроме того, следуя правовой позиции, изложенной в п.п. 25, 26 Постановления от 29.09.2015 № 43, срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (ст.207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь. Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, заключенного между сторонами следует, что погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере 4 306 рублей 39 копеек в соответствии с графиком платежей, дата ежемесячного платежа 24 число каждого месяца (л.д.10).

Согласно графику платежей, ФИО1 обязался производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в период с 24.04.2017 по 24.03.2020 (л.д.22). 

Таким образом, поскольку исполнение обязательств по кредитному договору предусмотрено в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности и выписки по счету, последний платеж был внесен ответчиком 24.07.2018. 

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям за период с 24.08.2018 по 24.03.2020 следует исчислять в соответствующие условиям договору даты платежей в период с 25.08.2018 по 25.03.2020.

Из исследованных материалов следует, что истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа и взыскании с ответчика, судебный приказ был вынесен 10.04.2019, но в связи с поступившими возражениями судебный приказ был отменен 08.05.2019 (гражданское дело 2-943/2019-1м, л.д.50, 51). 

На основании п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Следуя правовой позиции, закрепленной п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ). 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что положение закона о приостановлении и продлении срока исковой давности в данном случае неприменимо, поскольку после отмены судебного приказа (08.05.2019) истец обратился с исковым заявлением в срок, превышающий шесть месяцев, -11.12.2023 (л.д.6-7).

Принимая во внимание дату начала течения срока исковой давности (соответствующие даты периода 25.08.2018 – 25.03.2020), судья приходит к выводу о том, что срок исковой давности истек в соответствующие даты периода с 25.08.2021 по 25.03.2023.

Истцом ходатайств о восстановлении пропущенного срока заявлено не было, доказательств наличия исключительных обстоятельств, свидетельствующих об уважительности пропущенного срока, в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем, на основании ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 196, 199, 200, 309, 310, 807-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 98, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.п. 17, 18, 24, 25, 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Казанский районный суд Тюменской области.

Решение изготовлено в печатном виде в совещательной комнате.

Председательствующий судья /подпись/ Харитонов В.Ю.

Подлинник решения подшит в дело № 2-22/2024 и хранится в Казанском районном суде Тюменской области. 

Решение не вступило в законную силу. 

Судья Харитонов В.Ю.